農村商業銀行面對利率市場化改革的應對措施

【文章摘要】

我國金融機構貸款利率管制自2013年7月20日起全面開放，這次改革使得金融機構掌握了貸款利率的自主權，標志著我國金融市場進入了全面競爭的時代.本文主要是研究分析利率化市場改革給農村商業銀行帶來的機遇和挑戰，并對農村商業銀行如何應對利率市場化改革提出相應的應對措施。

【關鍵詞】

農村商業銀行；利率市場化改革；應對措施

0 前言

我國農業經濟在當前國民經濟中占據著重要的地位，是國民經濟賴以發展的基礎。農業經濟的核心是農村金融，我國農村金融市場經過二十多年的發展已經取得了優異的成績，但是依然存在著不少的問題，如：市場信息不對稱、綜合收益低、風險大以及交易成本高等。2013年的金融機構貸款利率市場化改革必然使得農村金融市場的競爭更加激烈，農村商業銀行的農業信貸面臨著巨大的挑戰。如果農村商業銀行不能積極應對利率市場化改革，那勢必會嚴重影響其存貸款業務，甚至部分農村商業銀行在國有銀行和股份銀行的雙重夾擊下消亡。

1 利率市場化改革給農村商業銀行帶來的機遇

當前，我國農商銀行的主要客戶群體是中小型客戶，大客戶數量較少，當前農村商業銀行的主要收入來源是利息收入，利率市場化改革對于農村商業銀行來說帶來了一次經營策略以及盈利模式的調整發展機遇。首先，利率市場化改革使得農商有限擁有了一定的自主權，自主定價能力增強。其次，利率市場化改革有利于農村商業銀行科學合理的分配信貸資金。再次，為更大程度的獲取利益，有助于農村商業銀行金融產品的創新。最后，有利于農村商業銀行客戶結構的優化調整，對于風險性較高的客戶可以通過收取高額利率進行控制。

2 利率市場化改革給農村商業銀行帶來的影響

2.1 利差收入減少

當前，負債業務、中間業務以及資產業務是當前農村商業銀行的主要業務，負債業務不僅是目前農村商業銀行主要的利潤來源，也是農村商業銀行其他業務的基礎。負債業務主要包括存款業務以及貸款業務，利率市場化改革后，存貸款利率上下限的開放，造成農村商業銀行存款成本增加，貸款利息收入減少，最終使得銀行利差收入減少。而當前農村商業銀行的主要收入來源是利息收入，所以在利率市場化的改革中，農村商業銀行受到較大的影響。

2.2 利率風險加大

在過去，由于利率的波動都是在管制狀態下進行的，其波動范圍相對較小而且便于管制，但是利率市場化后，利率的波動不再受政府行政能力的控制，而且完全由市場決定，市場條件下的利率波動與管制狀態下的波動相比，其范圍和幅度都有明顯的增大。農村商業銀行由于起步晚和實力規模的原因，缺乏控制利率風險的能力和風險管理的經驗。因此，利率風險的增大，大大增加了農村商業銀行的風險控制成本。

2.3 增加資金定價難度

利率市場化改革后，政府對于利率的管制開放，農村商業銀行可以根據自身銀行的特點進行自主定價，各個銀行自主定價最終導致金融市場的市場競爭轉變為價格競爭。在價格競爭中資金定價能力成為了衡量競爭能力的重要指標，農村商業銀行由于規模小、實力弱等原因，導致資金定價能力要遠弱于國有銀行以及股份制銀行。

3 農村商業銀行應對利率市場化改革的措施

3.1 合理利用自身優勢，總結吸取經驗教訓

農村商業銀行相比其他國有銀行，誕生時間晚，業務種類相對簡單，沒有背負過多的不良資產，死賬、呆賬遠少于傳統銀行。因此，利率市場化后，農村商業銀行除了立足于基本業務“三農”存貸款，要根據自身優勢開展能夠服務農村、農業、農民的金融業務。以便在做強、做大農村商業銀行的同時，實現農業銀行對“三農”“ 輸血”和“造血”的作用。在充分利用自身優勢的同時，也要加強總結其他類銀行產生的問題。對于類似的問題，以免重蹈覆轍。在吸取教訓的同時也要多多學習其他銀行的成功經驗，并結合自身銀行情況，加以吸收應用。提高自身的運營管理水平，確保農村商業銀行能夠在利率市場化的環境下更好的發展。

3.2 建立科學合理的資金定價體系

利率市場化后，價格已近成為了銀行競爭的重要手段，農村商業銀行要根據自身的具體情況，成立定價機構，定價機構的主要任務是對金融產品的利率水平進行測算，并針對不同客戶制定不同的定價策略。在負債業務方面，存款要根據業務范圍內的資金市場情況，制定有競爭力的存款利率；貸款要制定銀行本身能夠承受的貸款利率水平，杜絕出現違規放貸現象。利率市場化是指利率根據市場行情變化，并不意味著沒有指標限制，因此，科學合理的資金定價體系中應包含彈性指標限制。相比國有銀行和股份銀行，農村商業銀行承受風險的能力較低，因此，制定科學合理的資金定價體系對于農村商業銀行的穩定發展有著十分重要的意義。

3.3 加強利率風險管控

利率市場化改革之前，利率比較穩定，風險較小，農村商業銀行風險管理部門主要職責是關注信用風險和流動性風險。利率市場化后，利率風險增加，銀行需要增加利率風險的管控。農村商業銀行業務相對簡單且規模較小，因此，沒有必要成立專門對口的風險管理部門，由風險管理部門建立一套準對利率風險指標的檢測體系。根據農業銀行自身經營特點，結合分析財務信息，建立一套適合農業銀行的測量軟件。以便農業銀行能夠比較準確的掌握利率發生的頻率、范圍以及可能對農業銀行帶來的影響，為農村商業銀行降低利率風險做好準備。

3.4 開展多元化業務

利率市場化對于商業銀行的業績沖級不可避免，在城市市場比較成熟的情況下，為減緩業績壓力會加大對農村市場的擴展，這種情況下，農村商業銀行想要進一步發展，必須要塑造銀行品牌，提升銀行服務，提高客戶的忠誠度。同時，在負債業務收入降低的情況下，農村商業銀行必須要加大中間和外表業務的的開展，加強推廣銀行卡業務，推進支付結算業務，代辦理財產品，承銷政府債券、代理收付款項及代理保險業務等。確保農村商業銀行在滿足客戶金融需求的同時，又健全農村商業銀行業務結構提高銀行盈利能力。

4 結語

利率市場化給商業銀行帶來了機遇和挑戰，也增加了銀行業的競爭壓力。農村商業銀行只有抓住利率市場化帶來的機遇，克服帶來的不利影響，充分利用自身銀行優勢，轉變銀行盈利模式和競爭機制，加強內部風險管控的同時開展多元化業務，農村商業銀行才能在利率市場化面前會走得更加穩健。

【參考文獻】

[1]王麗英，沈慶劼，王會強.利率市場化進程中我國中小銀行的經營策略選擇[J].商業經濟與管理.2012（08）

[2]游春，胡才龍.利率市場化對我國中小銀行影響的問題研究[J].農村金融研究.2011（08）

[3]李卓.利率市場化對中小銀行的影響探析[J].青海金融.2011（06）

【作者簡介】

于浩洋；性別：男；出生年：1991.12.13；籍貫：山東煙臺；學歷：本科；職稱：人力資源管理師；研究方向：農村金融