淺議農村信用社整合放大服務三農能力

鮑維國

【文章摘要】

國務院在2014年4月16日召開的第43常務會議上指出，確定金融服務“三農”發展的措施，決定延續并完善支持和促進創業就業的稅收政策。會議確定，要豐富農村金融服務主體，分類推進農村信用社等金融機構改革，培育發展村鎮銀行，提高民營資本持股比例，鼓勵建立農業產業投資基金，整合放大服務“三農”能力。所有涉農金融機構都要努力往下“沉”，做到不脫農、多惠農。“三農”是我國黨工作中的重點，這表明了提高農村金融服務任務迫在眉睫，其中農村信用社對于農村經濟的發展和金融發展有著十分重要的意義，所以要加強對信用社資源的整合，提高其競爭力，增強其對“三農”的服務力。

【關鍵詞】

農村信用社；整合；服務；三農

農村信用社作為聯系農民的金融紐帶和支農工作的主力軍的金融機構，其主要的任務就是為農業、農民和農村經濟發展提供金融服務。隨著國家對“三農”的重視，農村信用社的現狀也受到了關注，潛在的問題被搬上了臺面，這些問題制約了農村信用社的改革和發展，也致使信用社服務“三農”能力下降。因此，為了放大服務三農能力，要針對信用社存在的問題提出解決措施，整合信用社的各種資源，提高信用社的競爭力。

1 服務“三農”存在的問題

當前的農村信用社由于信用社內部長期累積下的一些弊端，導致信用社無法良性運轉，影響了其核心的競爭力，使信用社處于經營困境，致使服務“三農”能力下降。

1.1 市場定位模糊，服務“三農”能力不足

我國從農村信用社剛開始的時候便主要依靠農業銀行的發展來確立自己的市場目標，但是從農業銀行分離后也沒有明確自己的市場定位，不清楚到底是以原有的模式繼續運營，還是另辟蹊徑。這樣一來便導致在發展過程中出現了市場地位不明確的現象，致使信用社水平下降。所以為了保證信用社的良性運作，信用社開始以最大利潤為目標，但考慮到保本情況，只好對人員和服務“三農”的機構予以削減，這種行為所導致的直接后果便是信用社服務“三農”能力的不足。

1.2 法人治理結構不完善，“三農”信貸資金弱化

農村信用合作社是由農民入股組成，實行入股社員民主管理，信用社設有社員代表大會、理事會、監事會等機構，但是現在很多地方的信用社內部機構沒有起到實質的監督作用，各個機構的職責混亂、不清，無法正確的傳達國家政策。這些情況都加大了信用社的經營風險，而且近幾年商業運作的風險也在加強，導致貸款人在信貸時不敢輕易下決定，這也讓信用社弱化了“三農”信貸資金。

1.3 業務缺乏創新，“三農”金融產品單一

相比商業銀行的推陳出新，信用社卻在墨守成規。創新意識不高，針對“三農”的金融產品單一，達不到農村經濟發展的需求，在其他銀行針對市場需要不斷開發新的金融產品來迎合時，信用社卻一直保持依靠傳統的存貸款業務帶來的利息收入。

1.4 人員業務素質不高，抑制了服務“三農”能力

信用社的職員一般通過自主招人的方式（2004年后省聯社統一招錄），人員良莠不齊，比較復雜，與商業銀行相比，員工在職的時間也比較長，這樣導致一些員工跟不上現在的金融需求，業務素質無法跟上市場發展腳步，間接導致服務“三農”能力不夠。

2 農村信用社整合

國家重視“三農”，這對于以農業、農民和農村經濟發展提供金融服務為主的農村信用社而言是一個很好的機遇，信用社要抓住這個機會進行改革，提高自己的各方面水平，包括管理水平、經營業績以及核心競爭力，找尋適合自己的發展機制，對現有的資源進行整合，改善信用社的狀況，提高服務三農能力。

2.1 認清定位，強化服務功能

無論是哪種行業，都要找好自己的定位，才能發揮其作用。對于信用社來說也是如此，一定要選擇適合自己的模式，根據自己的實際要求來開展業務，因為每個地域的風土人情不一樣，所以在業務實施時要針對不同地區、不同狀況進行詳細科學的調查后再執行。這樣才能充分發揮區域優勢，提高自己的市場競爭力，現在不少商業銀行將重心從農業金融轉向大中城市，所以信用社成為了農村金融市場的中心。再加上國家對于“三農”的重視、各地農業產業的水平不斷提高，這些都幫助信用社重新定位自己的發展方向，把重點放在“三農”業務上才是上上之策。

2.2 完善法人治理結構、整合國家政策，健全“三農”保障制度

信用社的內部機構一定要完善，保證信用社順利發展的前提是要保證股東會、理事會、監事會三足鼎立的分權與制衡的法人治理機制。為了防止因為內部原因導致的風險，就要改善信用社的內部機構，讓每個機構發揮自己的能動性，保障信用社良好的運行。在良好的運行下要懂得整合國家政策，提高自己在市場中的競爭力（搭配不當），結合國家政策健全“三農”保障制度，提高“三農”客戶的抗風險能力，讓客戶感受到信用社帶來的益處。還要在黨和國家政策中提取有效信息，將政治、經濟與社會責任融合成有效機體，處理好服務“三農”與自身發展戰略的關系，提升“三農”金融服務水平。

2.3 切合實際、創新現有機制與“三農”金融產品

做好傳統的存貸固然重要，但也不能畫地成牢，而是應該結合實際情況，滿足市場上的“三農”金融需求，提高“三農”的吸引力。比如可以根據實際情況創新小額貸款發放和管理方式，加大支農信貸服務。依據客戶的還款能力調整投放資金，這樣可以適應當地農村經濟發展水平的需要。對于貸款客戶要進行信用評價，這樣才能有效屏蔽不守信用的高風險客戶。在辦理“三農”手續要盡量簡潔化，便于區分不同的客戶，杜絕冒名頂替和超額貸款這類違規問題出現，確保資金發放的安全。

2.4 提高職工素質，放大服務三農能力

農村信用社在招錄員工時要注意審核人員的信息，防止一些低素質的人員進入信用社，還要對現有人員進行系統化培訓，提高他們的業務素質與工作技能，建立科學的考勤制度，對于素質不高、工作能力不強的人員應該辭退，這樣才能保障服務客戶時不會出現問題，提高服務“三農”能力。

結束語

農村信用社整合能夠保障國家對于“三農”政策的實行，也是農村信用社改革過程中的一個重要因素，在農業產業日益發達的今天，對于農村信用社而言是可遇而不可求的機會。只要把握好機會，處理好“三農”問題，不斷提高“三農”金融服務水平，才會給信用社帶來改革的春天，幫助其提升核心競爭力，提高營業額和業績，擁有屬于自己的市場股份。

【參考文獻】

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