國家助學貸款的發展阻礙及對策問題研究

【文章摘要】

隨著高等教育在我國的普及，國家助學貸款也飛速發展，在緩解貧困生經濟壓力上扮演著越來越重要的角色。本文通過對助學貸款近年來發展過程中面臨的阻礙因素進行分析，從而對國家助學貸款的未來發展提出針對性的對策及建議。

【關鍵詞】

助學貸款；阻礙；建議

1999年國家助學貸款工作正式試點開展，該政策解決了一大批來自貧困家庭大學生的實際困難，提高了高等學校的入學率，保證了社會公民都能擁有的公平、公正的教育機會，為縮小貧富差距做出了一定的貢獻。根據全國學生資助管理中心統計，截止2012年年底，全國累計資助學生889.8萬人，累計審批金額883.62億元，累計發放金額830.1億元。國家助學貸款已經成為解決高校家庭經濟困難學生學費和住宿費的主要途徑。

1 我國國家助學貸款發展的阻礙

我國國家助學貸款的發展歷史較短暫，尚處于初級階段，雖然政府不斷對該政策進行著完善和規范并取得了一些進步，但目前依然在銀行、政府、高校、學生及法律制度等諸多方面存在著種種阻礙。

1.1放貸銀行積極性不高

助學貸款利率低，數額一般較小，使得商業銀行助學貸款業務中的利潤極低。除此之外，助學貸款發放數量眾多，貸后跟蹤、管理任務難度大、償貸期限很長（助學貸款的周期為10年）、無抵押無擔保，這使得商業銀行承擔的本高。在目前個人信用制度不健全的情況下，銀行幾乎承擔了所有的風險。這種貸款筆數多、金額少、成本高、收益低，一旦發生呆帳壞帳，收賬成本高于收益。因此，一向追求“利潤最大化，風險最小化”的商業銀行對助學貸款能拖就拖，能不辦就不辦。

1.2 地方政府和高校的積極性不高

2004年，為鼓勵銀行積極開展國家助學貸款業務，按隸屬關系，由財政和普通高校按貸款當年發生額的一定比例建立國家助學貸款風險補償專項資金，給予經辦銀行適當補償。該政策雖在一定程度上降低了商業銀行面臨的風險，但是卻將風險轉移到了地方政府和學校。正如商業銀行面臨的風險一樣，貸款人數眾多且借款人畢業后去向廣泛，又缺乏有效地激勵約束機制來催促還款，地方政府和高校不僅要對助學貸款的推廣和管理付出一定的管理成本，還要對貸款承擔一定的風險，因此在助學貸款的實施上缺乏積極性。

1.3 畢業生還款能力和意愿不強

近年來，我國應屆畢業生的數量不斷增長，2003年到2013年的十年間，大學畢業生數量已由212萬增長到699萬。嚴重供大于求的人力資源以及經濟環境的不景氣等因素導致就業市場競爭很激烈，畢業生的擇業期延長，甚至一時難以找到合適的工作。即使找到了工作，大部分工作初期的畢業生也是出于低收入、高消費的處境之中，還款能力十分有限。

另一方面，我國相關的法律和信用體系還不夠健全，社會整體約束力也比較薄弱，至今仍未建立起對國家助學貸款違約行為的懲罰機制，銀行自身也沒有一套很好的追款方式和懲罰措施。即使能找到違約的學生，銀行方面也難以通過強有力的法律手段對失信行為進行嚴懲。因此，造成了畢業生信用意識淡薄，出現故意逃避還款甚至忘記還款的現象。

1.4 助學貸款法律體系不健全

國家規定的用于保障、管理和監督個人信用活動的一系列具有法律效力的行為規范和規章制度、個人追蹤體系、稅收與保障體系等都未建立，法治環境和政策支持也不到位。另外我國國家助學貸款的最高法律層次是行政法規，法律層級偏低，在與其它法律和法規沖突時，必然難以有效協調，從而影響國家助學貸款法規的穩定性。

2 我國國家助學貸款發展的若干建議

2.1 建立健全大學生個人信用數據庫

高校應結合國家助學貸款工作的開展，設立一個透明的、公開的、完善的大學生個人信用檔案，并建立統一的數據管理查詢系統。這樣一來，借款學生的個人信用就將作為信用評估、貸款審核和后期追蹤的有效依據保存下來并永久的跟隨借款者。這將極大地提高學生的信用意識，降低商業銀行及高校的壞賬風險，提高銀行和學校開展國家助學貸款業務的積極性。

2.2 建立完備的助學貸款法律體系

借鑒西方發達國家的先進經驗，完善助學貸款的法律體系。更加明確地規定銀行、學校、學生等有關各方的權利、義務及違約責任，并將違約責任作為重點進行規定。只有明確欠還助學貸款的法律懲戒，才能對借款人進行有效地約束，降低政府、銀行及高校所承擔的風險，進而推動國家助學貸款的健康發展。

2.3 為畢業生創造良好的就業環境

各級政府應采取措施規范就業市場和用人單位的招聘行為，為求職者提供一個公平公正的競爭環境，減少人情因素，避免優秀的畢業生由于沒有背景沒有后臺而失去工作機會的現象的出現。此外，國家還應對畢業生的就業提供一些優惠政策、培養其正確的擇業觀，從而引導畢業生擇業時真正做到“仰望星空、腳踏實地”，減少由于眼高手低而出現的就業難問題。

2.4 充分發揮高校的職能

高校在掌握學生及其家庭的情況方面和銀行相比具有比較優勢。高校應嚴格進行貸前把關，認真審核、杜絕虛假信息，提高助學貸款的質量和效率。貸款發放之后加強與銀行的信息交流與合作，及時地將借款學生的相關信息及變動情況等通知銀行。除此之外，高校還可以利用教學優勢，對學生進行誠信及法治教育，增強學生的還款意識。

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【作者簡介】

余帆，女，武漢大學經濟與管理學院本科生。