農村商業銀行與區域經濟發展研究

丁繼江

摘 要：農村的商業銀行和農村的區域經濟發展之間是有著密不可分的聯系的。目前在支持農村區域經濟發展方面，農村商業銀行還存著不少的問題，以至于不能滿足農村的多元化發展的需要。作為農村金融力量的主力軍，農村商業銀行必須要在立足農村市場的基礎上，充分發揮自身的優勢作用，不斷對金融產品和服務進行創新，以便更好的推動并促進農村區域經濟的良好發展。

關鍵詞：農村商業銀行；區域經濟發展；金融需求；金融創新

1 農村區域經濟發展對農村金融服務的需求

（一）農村金融服務需求的主體分析

（1）農戶的金融需求分析

農戶的金融需求目前也呈現出了多樣化的面貌，從用途上來看，農戶對金融的需求可以分為生產性貸款以及生活性貸款兩種。不過在實際情況中，這兩類貸款往往很難進行明晰的區分。所以，如果金融機構對農戶的生活性貸款進行限制的話，那么農戶的生產性貸款也會隨之受到影響。由于農村經濟的發展存在著不同程度的差異，在貸款的規模以及周期方面，農戶們的選擇也是各自不同的。農村經濟較發達的地區，有農戶從事的是像農產品加工、養殖業等這種生產周期比較長的行業，這類行業需要的是貸款期限在一年以上的資金支持，養殖業所需要的資金則更大。目前農村商業銀行開展的農戶小額信貸業務已經無法滿足農戶生產經營對資金的需要了。

（2）農村中小企業的金融需求分析

在對農村經濟的促進和推動方面，農村企業也發揮了其自身不可忽視的作用。目前農村的企業由于發展規模不斷擴大，對資金的需求量也變大了，但目前的農村商業銀行無法滿足他們巨大的資金需求，從而阻礙了他們進一步的發展。農村商業銀行目前面臨的一個最明顯的問題就是鄉鎮企業貸款難。因為在產權制度以及融資機制方面存在著一些缺陷，抵押制度以及信用擔保制度不健全，企業的信息透明度不夠，企業主的綜合素質不高等，這些因素都造成了農村企業在貸款方面困難很大，比較難獲得正規金融機構的支持，多數會轉向民間借貸組織。

（3）鄉鎮政府的金融需求分析

政府對金融資金的需要主要表現為政府所提供的公共品以及準公共品這方面。純粹的公共品主要是農村的義務教育、農村的環境保護等，這些投資因為不會產生巨大的經濟利益，而且生產的周期會較長，同時又沒有相應的抵押物品，一般金融結構不愿意為其發放貸款。農村的準公共產品主要是指農村的社會保障、公共衛生、水利建設、道路設施等。這類的產品具有一定的經濟效益，政府如果能夠提供優惠的政策的話，金融機構也會愿意提供貸款。在我國政府目前對農業的財政支持不足的情況下，農業的政策性金融對農業的支持就會成為政府的一種長期性選擇。

（二）農村金融需求的變化特征

由于地域和經濟發展速度的差異，農村的金融需求也呈現出了不同的情形。通常來說，經濟發展狀況比較好，交通便利，農民收入水平比較高的地區，農業現代化的程度發展的較快，第二、第三產業也已經形成了規?；陌l展模式，這些地區往往需要的金融資金比較大。農戶以及中村的中小企業都希望金融機構可以提供更好的服務效率，希望享受更好的金融服務。有一些比較富裕的農戶希望利用好自己的閑置資金，對于個人理財也希望能獲取更多的金融知識。他們對于諸如農業保險、人壽保險、代收代付等方面存在著不少的金融需求，這種需求也會逐漸轉為現實性的金融需求。

2 農村商業銀行中存在的問題

（1）農村商業銀行的服務水平較低

農村商業銀行的體系和機制都不太健全，機構功能也不完備，政策扶持也不到位。造成這些問題的原因在于，農村商業銀行服務的成本比較高，而農村金融服務卻比較分散化。農村地區的人口密度往往比較低，再加上交通條件的落后，就使得農村商業銀行是一種分散化的形式而無法達到規模化的效應。在個人和企業的信用體系方面，農村地區也往往都是缺失的，農村商業銀行在提供貸款時會面臨著較高的風險。根據金融機構的放貸要求，對于貸款的發放，通常是采用信用貸款或者抵押的方式，然而農村地區則很難找到適合的擔保人以及擔保物品，所以，這些要求基本上已經對廣大的農戶和中小企業關上了金融服務的大門。

（2）農村金融服務無法滿足農村多樣化需求

我國的銀行目前以商業化和市場化經營為主，農村商業銀行就成為了農村人們的首選，但是由于改革的舉步維艱，和大力發展農村經濟的重大任務相比，其提供的資金支持往往是遠遠不夠的。農村商業銀行出于可持續發展以及經濟效益的考慮，在經營過程中也開始出現了脫離"三農"的傾向。農戶通常也很難向銀行獲得資金上的支持。因為從目前農戶擁有的抵押物品來看，無法獲得銀行的長期資金支持。

3 農村商業銀行支持農村區域經濟發展的策略探討

（1）以市場為導向來對"三農"提供服務

農村商業銀行一定要努力提高自身的實力并加強服務意識，積極采取多種措施來提高自身的經營效率。盡管農業的低效益性和高風險性是和銀行的商業經營目標有所偏離的，但銀行應該在把握好政策性和盈利性基礎上形成有層次性的信貸市場定位，以便為農村提供更好的金融服務。對于傳統性農業，商業銀行可以通過對小額農貸進行調整的方式，來使合理性的貸款規模得以維持。此外，農業信貸的重點要逐漸傾向那些訂單農業、農產品加工等新型的農業，根據市場需求的導向，在綜合考慮成本和收益的前提下不斷加大金融創新的力度，以便穩定其在農業信貸中的比重。

（2）創新農村商業銀行的業務與服務

農村商業銀行應該及時總結各種經驗，在對已有信貸產品進行完善的基礎上，不斷拓展更多可持續性發展的服務產品，比如可以多探索一些符合農民消費特色的婚喪嫁娶以及小城鎮住房建設等消費貸款的品種，還有符合農戶產業特點的大額農貸款以及中小企業等實際性的貸款。可以探索通過采用農戶宅基地、機器設備或者門店等抵押物的方式，來拓寬農戶抵押物品的范圍。此外，農村商業銀行還要積極探索并創新出組合性的信貸產品。這種組合性的信貸產品就是把不同類型的信貸產皮你都組合到一塊兒，給客戶提供一種綜合性的信貸服務。對農業產業化的需要可以提供資產、負債和中間業務一體化的服務方式和其配套設施，為農戶提供多方便利的金融服務。

（3）積極開展消費性貸款

目前隨著國家對于農村農業的補貼力度的加大，農民的收入水平得到了大幅度的提升。農村商業銀行要根據農戶不同層次的需求，推出一些新的消費信貸品種，比如教育、醫療、現代農業機械以及住房裝修等品種。還可以根據農民的消費特點，靈活放寬信貸的條件，可以通過逐步建立起個人信用評估機制的方式來健全消費信貸的業務。此外，銀行還要引導農民增強個人信用意識，提高防風險意識，要運用多途徑的宣傳方式讓農民了解更多的關于消費信貸的功能及作用，使得信貸消費變為農民日常生活的一部分。

（4）健全并完善農村商業銀行的保障機制

要建立有效的抗風險機制。首先可以通過建立信貸擔保機構，由政府或者民間組織出資組建起信貸擔?；?，以便為農村的信貸進行有效的擔保。如果借款人無法償還所借的貸款，擔?；鹂梢源鸀閮斶€，從而可以分散貸款的風險。其次，銀行可以和保險公司合作建立起貸款的保險機制，讓企業對擔保不足的部分進行投保，如果企業無法償還貸款，商業銀行可以獲得保險金的收益權。最后應該盡快建立起存款的保險制度，這一制度可以讓農村金融抗風險的能力得到有效提高。此外，還要對民間資本進行積極的引導和監督，讓民營資本來緩解區域經濟給信貸資金帶來的壓力，借以分散農村商業銀行的資金風險。

農村商業銀行和區域經濟發展的關系是互相促進相輔相成的，我們要多探討二者有機結合的路徑，以便使它們之間形成良性的互動。

參考文獻：

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