論提高農村信用社的經濟效益

舒野

摘 要：農村信用社經濟效益的提高對于農村地區的經濟發展而言有著重要的作用，但是農村信用社的經濟效益提高也受到了很多方面的制約影響；所以本文主要針對農村信用社政治、外部、內部制約因素進行了分析，也就農村信用社經濟效益提高的貸款市場開發、產品更新、服務更新方面做了相應的探討，望能夠給農村信用社經濟效益提高帶去新的思路方法。

關鍵詞：農村；貸款市場；信用社；經濟效益

0 前言

農村信用社在農村經濟發展，農村信貸支撐體系建設中的作用非常巨大；但是農村信用社的生存與發展也離不開農村信用信用社的經濟效益提高，只有農村信用社經濟效益提高，才能夠給農村發展帶來更多資金儲備；所以如何提高農村信用社經濟效益值得進行深思。

1 農村信用社經濟效益的制約因素

（一）政治因素

（1）我國的利率一直處于不合理的狀況并且一直以來改觀不明顯，尤其是我國的貸款利率偏高導致企業的利潤受到利率影響較大，尤其是一些農村中小企業受到信用社貸款利率的影響更是明顯；企業利潤受到利率影響，從而也就會導致信用社經濟效益反過來受到影響。同時，由于貸款利率與存款利率之間的差額小，也就導致了信用社收支盈利不平衡，經濟效益偏低。

（2）我國的稅收政策也存在著相應不合理的方面，這就給本就經濟效益不佳的農村信用社帶來了更大的經營壓力；在農村信用社的作用上看也可以屬于支農的組織部門，也是為支農提供大力支持的，但是國家卻沒有真正對農村信用社給予更多的財政補貼或者優惠的政策，導致信用社在貸款周期長，效益差的情況下依舊還要與其他金融機構一樣承當過大的經濟效益壓力與風險。

（3）信用社的資金也沒有能夠得到有效的利用，就算信用社中有大量的存款但是"多存也不能多貸"，并且存在的大量閑置資金不能夠得到有效的利用，只能夠存入中國人民銀行或者轉存，只是這樣的方式并不能有效的利用資金，存貸之間的差額并不能夠獲得足夠的經濟效益。

（二）外部環境

（1）一些企業存在著經營不善的問題，再加上社會信用弱化最終導致農村信用社難以從這些其中手中收回本息，甚至出現了一些企業利用轉制的名義來逃脫債務等導致信用社蒙受損失，或者一些企業真正的經營不善確實難以歸還本息，最終導致信用社本息無法收回不盈利反而虧損；還有一些企業在生產過程中成本不斷升高最終導致沒有能力再來償還信用社的利息；在企業倒閉情況下信用社也是沒有能力對企業進行控制的，這樣的情況下同樣會導致信用社不能夠收回利息。

（2）如今的很多農村信用社結算工作不暢，甚至有一些農村信用社因為渠道或者信息不暢等很多原因無法參與國家或者省轄的結算，這樣一來，這些農村信用社也就無法進行有序的經營。

（3）經融市場的競爭也過于激烈，很多的經融機構采用相關手段來擾亂經融市場甚至有一些違法的手段，這就更是擾亂了經融市場的正常經營，本就難以獲得經濟效益的農村信用社在這樣混亂的市場中更加難以獲得足夠的空間，惡化的金融環境導致信用社確實難以更好地生存。

（三）內部自身

（1）農村信用社的干部隊伍文化素質普遍不高，專業的、高素質的、經驗足的、業務能力強的干部非常的缺乏，直接導致信用社的經營管理水平無法提高。首先就是農村信用社中缺乏一些受過高等教育的工作人員，甚至來大專、中專文化的工作人員也依舊缺乏；其次，農村信用社難以從每年畢業的金融專業的畢業生中獲得人才，一邊因為畢業生難以接受到農村信用社這樣的基層工作，一邊又是農村信用社的特殊性質上級部門也難以直接安排相應的畢業生參與到基層信用社系統中工作。

（2）農村信用社在缺乏高素質管理人員的基礎上，也存在由前者導致的信貸質量嚴重偏低的問題。農村信用社貸款管理非常松散，貸款檢查不嚴格，貸款從一開始就缺乏有效的保障；貸款過程中也少有完善的法律合同，甚至很多時候連抵押擔保工作也是流于形式的，一旦企業或個人出現問題，信用社的損失往往難以完全彌補；信用社的信貸工作人員專業素質不高，市場判斷能力較弱，難以對市場進行準確預估判斷，導致貸款不僅無法讓企業獲得更多的經濟效益，然而有可能導致企業受到過大損失。

2 如何提高農村信用社的經濟效益

（一）要加大貸款市場的開發力度

（1）存款市場開發

要充分利用營業網點和員工數量相對較多的優勢，發動全體員工采取各種方式廣挖儲源，并根據存款流動性較強的特點，爭取競爭對手的到期存款轉存到信用聯社，以增加負債業務量對鄉鎮農村信用社壓力，做好財政性涉農資金的組織工作，在充分利用農民發展設施農業的契機，積極吸收存款同時在鞏固農村陣地的基礎上，鼓勵員工走出去，爭攬城郊儲源，以促進各項存款余額的增長達到預期目標。要大力拓展城區發展和民營企業，發揮區域優勢及點多而廣的服務優勢，提前介入，加強服務，擴大存款總量，提高市場份額。

（2）貸款市場開發

在貸款投放過程中繼續堅持"區別對待、有保有壓"的原則，擴大涉農貸款覆蓋而，嚴禁向"高耗能、高污染、高排放、產能過剩"行業和限制行業發放貸款，發展"綠色信貸"，嚴格按照國家產業政策的要求，加大涉農貸款支持力度。

對鄉鎮農村信用社首先要找準角色定位，從定位上開拓市場，努力把農村信用社辦成以農村為陣地、為"三農"服務，能推動農村經營結構調整和農業產業化經營的金融主導力量其次在拓展客戶上，重點扶持支柱產業生產重點支持科技含量高、發展前景好的設施農業、標準化小區建設，加大對當地農業龍頭企業的支持力度，推動地區經濟更好、更快的發展同時也要做好一般農戶生產生活資金需要，發放春耕貸款和農民生產消費貸款，為農民提供多門類全方位的信貸支持。

（二）創新產品

（1）創新信貸產品

要結合所在地區的實際發展情況來創新產品，比如針對個人的汽車，房屋的一些貸款產品，要結合基層農民的實際需求進行創新；也可以加入助學貸款農耕貸款等等更多的貸款形式和產品，逐漸完善貸款產品以滿足農村地區的實際需求。

（2）創新營銷方式

農村信用社應該更多的把營銷的重點放到一些具有良好發展潛力的中小企業身上，更多對這些中小企業進行扶持，更多的為這些有科技含量、有信譽、有市場的中小企業給予更多的服務，更好地去搶占農村中小企業信貸市場保證信用社的基本盈利，逐漸增加投資從而獲得更多的經濟效益。

（3）增加中間業務

首先，應該拓展農村信用社的業務涵蓋面，比如直接提供代繳水電費、代繳租金罰款、代收貨款等一系列完善的金融有償服務；然后就是可以在農村地區發行更多的金融投資產品以吸引新興的農村投資群體。

其次，要改善信用社的結算水平，更多的利用現代化工具，加強聯網，加強與國家或省轄的聯網結算。

（三）提高服務意識和水平

要增加相關的科技設備的投入，必須增加ATM等一些設備的投放量與覆蓋面方便農村居民的使用；提高服務的效率，完善服務流程，完善服務體系，提高服務的人性化和舒適化；建立品牌，進行更廣的宣傳，增加廣大的群眾對于信用社的認識。

3 結束語

農村信用社經濟效益提高雖然受到了眾多方面的制約與影響，但是實際上如今的市場背景下農村信用社獲得的更多的經濟效益，不僅僅需要沖破相關的制約因素，不僅僅是需使用更多的投資手段，其實，更重要的是需要加錢資金的管理，增加信用社自身資金的投資使用效率，提高信用社自身的聲譽，加強對農村農民的投資、經濟知識宣傳，提高他們對于金融的認識，才能夠從根本上提高信用社提高經濟效益的可能性，從而獲得更高經濟效益。

參考文獻：

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