商業銀行信貸管理存在的問題及對策研究

孫勇

摘 要：由于受傳統信貸管理的影響，信貸業務一直存在著信貸審核不嚴格、信貸機構不完善、信貸管理模式落后等問題，針對以上問題，作者結合工作實際提出了改進的措施，旨在積極防范銀行信貸管理風險，提高商業銀行信貸管理質量和水平。

關鍵詞：商業銀行；信貸管理；問題；對策；研究

一、加強商業銀行信貸管理的意義

信貸管理是商業銀行經營管理的重要內容，信貸質量的高低也直接決定著商業銀行的經濟效益甚至生存和發展。銀行的信貸質量和水平不僅影響自身的發展，而且對社會經濟建設和發展具有重要意義。銀行信貸可以擴大消費、增加投資，可以支持創業，能夠及時解決中小企業的資金短缺困難，對于穩定社會和市場，促進經濟社會發展都具有重要作用。

二、我國商業銀行信貸管理中存在的主要問題

1.對信貸管理重視不夠，信貸管理機構設置不完善

在市場經濟思維的影響下，獲取最大經濟效益成為一些經營管理者主要的目標和工作動力。因此，在經營中對信貸管理重視不夠，導致一些信貸質量不高，甚至存在很大風險。另外，對信貸管理機構設置不重視，沒有建立完善的信貸管理體制機制。同時，由于人員不足，貸款審批和管理人員一般是同一人，難以開展高質量的信貸管理工作。再如，在一些銀行的信貸管理流程中，有的還缺少信貸項目評估和管理環節，這將給銀行信貸管理埋下銀行。

2.信貸審查不夠嚴格，導致一些貸款難以償還的情況

一方面是對貸款人的前期調查不夠。特別是一些貸款人利用熟人關系等申請的貸款，由于對其對其工作情況、收入情況、還款能力等了解不足，存在盲目貸款的情況，導致后期還貸出現問題。另一方面，是由于信貸管理制度還不完善，還沒有真正建立審貸分離制度。

3. 信貸管理模式落后，給銀行帶來潛在風險

傳統的銀行信貸管理側重于客戶關系管理，對客戶發放貸款后，就持有貸款直至到期，貸款缺乏流動性。這種模式明顯存在著較大風險。比如容易造成貸款風險過于集中單一客戶或集中行業，一旦行業不景氣將無法及時還款，將會給銀行帶來嚴重后果。另外，我國的信貸管理制度和業務操作流程還不完善。內部制衡的組織體系還沒有完全建立，銀行內部缺乏激勵機制等，這些都需要盡快完善各項規章制度來實現銀行信貸管理的正規化。

4.對信貸法律風險認識不足

由于商業銀行整體在法律風險防范方面還存在一些不足，在商業銀行信貸管理方面也有法律建設不完善的情況。比如，在信貸過程中出現法律制度不健全、不匹配，在換代方面存在不能依法還貸，容易產生法律糾紛的問題等。另外，在法律意識和信貸監督方面，也存在法律意識淡薄，信貸人員亂批貸款、暗箱操作等問題，這些都影響銀行信貸管理的質量。

5.缺乏高素質專業信貸人員

一方面，是銀行對信貸人員的管理不嚴格。一些信貸人員的權力過大，法律意識不強，容易導致信貸風險。另一方面，信貸人員綜合素質還有待提高。信貸管理各個環節的工作都非常重要。如果控制好了貸前審查，確保貸款人的還款質量，后期的還貸管理就非常容易。如果沒有責任心，缺乏細致的前期審查工作，將給后期還貸帶來困難。所以，信貸人員的責任心、職業素質和敬業精神等都直接影響著銀行的信貸工作質量。

三、加強商業銀行信貸管理的對策

1.樹立信貸風險防范意識

商業銀行的盈利與風險是貫穿于銀行經營發展的整個過程的。信貸管理質量的高低直接影響企業的獲利能力。因此，作為銀行管理人員應高度重視信貸管理工作，牢固樹立銀行信貸風險防范意識，要在銀行內部樹立全面的信貸風險意識，不斷更新信貸管理理念，完善信貸管理工作，提高信貸管理質量。要嚴格遵守信貸管理相關規定，跟進信貸管理各個環節的工作，認真落實信貸管理的程序，確保貸前嚴格審查，貸后跟進監督，及時控制風險，確保信貸質量。

2.不斷完善信貸管理制度和流程

要發揮制度在信貸管理過程中的作用。要根據銀行實際，對照上級信貸管理規定，制定并完善本單位信貸業務管理各項制度。要根據需要不斷優化評級授信體系，使之與業務發展和風險控制要求相適應。要完善信貸業務操作流程。根據工作實際可以調整現行的各項信貸流程。比如，可以根據實踐經驗增加必要的信貸管理流程。也可以根據風險情況控制好高風險的審批權，下放低風險的審批權限，提高信貸工作的效率。要不斷建立完善信貸法律制度，不斷適應在法律范圍內開展信貸管理工作，為今后的信貸管理提供法律依據。

3.樹立以人為本理念，不斷提高信貸管理水平

在信貸管理過程中，信息不對稱是影響信貸管理的重要風險。特別是目前社會信用體系還不完善的情況下，更需要社會各方共同努力。從銀行的角度來看，要不斷完善信貸信息統統，及時更新有關信貸信息，為客戶提供良好的服務。作為企業和消費者，要樹立誠信意識，誠信經營，誠信做人，及時反饋還款信息，建立良好的信用基礎，為今后的發展提供保證。

4.積極應對不良貸款

要加大不良貸款的處置力度，通過增加擔保、依法清收等途徑不斷降低信貸資產風險。要積極與有關部門協調聯系，通過資產置換、還本免息等形式不斷尋找和創新處置不良貸款的新方式，以降低銀行的信貸風險。

總之，信貸是商業銀行經營發展的重要支撐，也是服務社會和企業的重要方式。作為銀行管理者要不斷創新思路，加強信貸管理，完善信貸制度，提高信貸管理的質量和水平，實現銀行的良性可持續發展。

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