加強社會信用體系建設促進金融市場協調發展

摘 要：信用在金融市場中起著非常重要的作用，沒有信用就沒有有序的金融市場秩序和高效的金融運作效率，金融市場也就無法健康穩定的發展。本文通過對我國金融市場存在的信用建設問題進行深入分析，提出了要積極從金融信用信息數據與公共信用信息數據的互聯互通、信用產品和服務在金融領域的應用、信用中介服務機構的規范管理、誠信文化宣傳教育等四個方面加快社會信用體系建設，推動我國金融市場持續健康發展。

關鍵詞：社會信用體系建設；金融市場；信用風險.

一、引言

近年來，我國社會信用環境持續惡化，金融市場不誠信的現象愈演愈烈，嚴重破壞了金融市場的公平性、公正性和穩定性，給金融市場的可持續發展造成了不小的影響。因此，只有從根源抓起，進一步加大社會信用體系建設力度，建立完善的守信激勵和失信懲戒機制，通過對信用信息的加工整理，形成滿足金融機構需要的各類信用產品和服務，使信用產品和服務在金融機構日常管理工作中發揮的主要作用，從而起到防范和化解金融市場信用風險，推動我國金融市場持續健康發展的作用。

二、金融市場存在的信用建設問題

1.金融征信系統信用信息征集不全面，不能與公共信用信息互聯互通

西方發達國家金融市場信用數據庫的信用信息非常全面，基本涉及到社會的各個領域，包含方方面面的監管信息和市場交易信息，全面實現了對失信行為的聯合懲戒，如果企業或個人出現不良信用記錄，這些信用記錄便會實時共享給其他行業和部門，導致出現失信行為的企業或個人將會受到社會各個方面的聯合懲戒，失信成本極大，所以這些國家的金融市場失信行為鮮有發生，基本實現了金融市場的長期穩定。從西方發達國家的經驗來看，金融征信系統建設不但需要金融機構掌握的企業和個人基本信貸信息，還需要充分掌握企業和個人在其他領域的信用信息，才能更加客觀的反映企業和個人信用狀況，降低金融交易風險。而我國金融市場的征信系統建設主要是中國人民銀行牽頭開發的征信管理系統，由于這個系統只是征集金融領域內部的信用信息，來自政府的公共監管信息和市場主體的交易信息因為行政設置等多種原因卻很少涉及，使得征信管理系統信用信息不全面，只是用于金融市場內部的信貸管理，這就極大的削弱了金融市場的失信成本，客觀上增加了金融市場的信用風險。

2.信用產品和服務在金融市場的應用不足

商業銀行是金融市場的核心，目前，我國各商業銀行基本上都擁有各自信用貸款評級系統，作為加強銀行信貸管理，降低銀行信用風險的一個重要手段，對信用中介服務機構出具的信用報告應用不足，使信用中介服務機構總結的很多有效的評級方法和經驗不能為各商業銀行所用，不利于銀行更好的控制風險，也客觀上限制了信用中介服務機構的業務擴展。各商業銀行自身又由于在信用評級方面經驗不足以及更加側重對貸款企業的還款能力的分析，缺乏對貸款企業信用狀況的全面的了解，這樣就導致銀行貸款更多的流向了資本規模大的國有企業，很多中小企業很難得到銀行的貸款支持。長期下去，會使銀行喪失很多潛在的優質客戶，減弱金融市場的投融資功能，不利于銀行的長期發展，更不利于我國金融市場的長期穩定和經濟社會的健康發展。

3.金融市場失信問題頻發，社會誠信教育亟需加強

由于我國社會信用體系建設相對滯后，社會誠信意識普遍不強，金融領域各類失信行為時有發生，特別是金融市場還存在著工作程序不規范、虛假貸款、投機倒把、暗箱操作等問題，這些問題的存在使社會公眾對金融機構的信任感持續降低，已經成為制約金融機構發展壯大的“瓶頸”，嚴重破壞了我國正常的市場經濟秩序。

三、意見與建議

1.加快推動信用信息整合，實現金融信用信息數據與公共信用信息數據的互聯互通

目前，全國很多省份為了推動本省區域內社會信用體系建設，都已經建成了省級公共信用信息平臺，基本實現了包括質監、海關、工商、稅務、公安等主要省級部門公共信用信息的交換共享，并已經開始向社會公眾提供公共信用信息查詢和投訴服務，在一定程度上起到了增加市場交易主體失信成本的目的，為本區域經濟發展的創造了良好的信用環境。客觀上講，中國人民銀行開發的征信管理系統與省級部門開發建設的公共信用信息平臺是一種互補關系，因此，為了更好的支撐金融市場的發展壯大，實現對金融市場更加科學、合理、全面的監管，從節約社會成本的角度出發，必須加快推動金融信用信息數據與公共信用信息數據的整合，實現人民銀行的征信管理系統與各省級公共信用信息平臺數據的交換共享，擴大征信管理系統的信用信息征集和共享范圍。金融主管部門應當加大工作協調力度，建立協調聯絡工作機制和信用信息交換機制，統一規劃具體共享標準和方法，盡快實現信用信息的全面共享，有效防范金融市場信用風險，維護正常的金融市場秩序。

2.加快信用產品和服務在金融領域的應用，促進金融市場快速發展

金融監管部門要統一規劃，為信用產品和服務在金融領域的全面應用做好制度性規定，鼓勵金融機構積極與信用中介服務機構開展廣泛深入的合作，在信貸審批、信用貸款等日常管理工作中，使用信用中介服務機構提供的專業化的信用產品和服務，不斷提升金融機構自身防范風險的能力，保障金融市場的安全穩定。目前，全國很多地區在金融領域應用信用報告和服務都已經起到了明顯的成效，以西安市高新區為例，西安市高新區是陜西省社會信用體系建設示范單位，近兩年來，高新區積極探索在金融服務領域應用信用產品和服務，促進金融與信用的融合，高新區通過為企業和金融機構以信用信息為基礎建立的信用與金融服務平臺，為政府、企業和金融機構，提供信用與金融服務。目前，已與中國人民銀行西安營管部、招商銀行、中信銀行等一大批金融機構達成合作意向，將根據企業信用信息等級報告，為不同信用等級的企業提供差異化的金融服務，使得區域內金融投融資環境得到極大的改善，區域競爭力不斷增強。

3.加強對信用中介服務機構的規范管理，探索建立信用中介服務機構健康發展的長效機制

信用中介服務機構在金融體系中起著非常重要的作用，信用中介服務機構提供的信用產品和服務直接影響著銀行、保險、證券等金融機構對企業和個人的還款能力和意愿的判斷。因此，各級政府部門和金融監管機構要積極創造條件扶持信用中介服務機構發展，探索建立法制約束、政府監管、行業自律、社會懲戒的信用中介服務機構發展長效機制，為信用中介機構健康發展創造良好的環境。其中法制約束是根本，政府監管是重點，行業自律是核心，社會懲戒是保障。積極培育和發展不同層次和種類、誠信經營、持續創新的信用中介服務機構，鼓勵信用中介服務機構按照“獨立、客觀、公正、審慎”的工作原則，開發面向金融市場的信用產品和服務，不斷滿足金融業多樣化、專業化、高質量的信用產品和服務需求。省級公共信用信息平臺和中國人民銀行的金融征信管理系統也要積極有條件的向有資質的信用中介服務機構開放，方便信用中介服務機構獲取企業和個人信用信息，降低信用中介服務機構的經營成本。

4.加強誠信文化宣傳教育，營造良好社會信用環境

誠信道德建設是社會信用體系建設的根本，我們應當把誠信道德建設作為一項重要工作來抓，各級政府部門要積極利用各類新聞媒體不斷增強社會主義誠信道德和社會信用體系建設宣傳力度，充分發揮報刊、雜志、廣播、電視、網絡、公共服務平臺等新聞媒體的作用，在全社會倡導講誠信的道德新風尚，不斷提高全體公民的道德素質 。同時，各類金融機構要建立以誠信為本的經營理念，通過不斷加強自身內部信用管理制度建設，開展面向全體從業人員的信用知識培訓，增強全體從業人員的誠信經營意識和信用風險防范意識，進一步規范金融市場的經營秩序，降低金融市場的信用風險，為金融市場健康發展創造良好的外部信用環境。

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作者簡介：樂甲（1984.2- ），男，漢族，陜西戶縣人，中級經濟師，碩士，2009年進入陜西省信息中心工作，研究方向：社會信用體系建設endprint