淺述我國(guó)如何建立社會(huì)信用體系

谷欣

摘 要：在構(gòu)建和諧社會(huì)與實(shí)現(xiàn)中國(guó)夢(mèng)、繼續(xù)對(duì)外深化開(kāi)放及市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的逐步完善中，社會(huì)信用體系的建立具有很大的重要性。從二十世紀(jì)九十年代開(kāi)始，社會(huì)信用體系在我國(guó)逐步穩(wěn)健推行，有不少地方政府和相關(guān)部門(mén)都采取了積極的措施，并得到了富有成效的結(jié)果。但是我們對(duì)其進(jìn)行系統(tǒng)性的研究，不難發(fā)現(xiàn)目前我國(guó)建立的社會(huì)信用體系與服務(wù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求尚有很大差距，仍有不少問(wèn)題急需解決。

關(guān)鍵詞：信用體系；重要性；懲罰機(jī)制

國(guó)家建立信用體系，能夠使社會(huì)交易成本得到節(jié)約，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，讓國(guó)家的競(jìng)爭(zhēng)力得到提高。從某種意義上來(lái)說(shuō)，當(dāng)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)就是信用，越高程度的市場(chǎng)化，就要求發(fā)育更成熟的社會(huì)信用體系。與發(fā)達(dá)國(guó)家相比而言，它們經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期發(fā)展，有著健全的價(jià)值標(biāo)準(zhǔn)體系與社會(huì)信用體系。然而我國(guó)受到社會(huì)信用體系成熟度低及混亂的信用關(guān)系的影響，造成了偏高的市場(chǎng)交易成本，阻礙了市場(chǎng)機(jī)制發(fā)揮資源有效配置的作用。目前不管是從保持經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)又好又快發(fā)展、擴(kuò)大內(nèi)需，還是從市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制不斷完善的角度考慮，使社會(huì)信用體系盡快得到規(guī)范完善是非常重要和迫切的。

1 社會(huì)信用體系完善的重要性

1.1 國(guó)家的發(fā)展與穩(wěn)定離不開(kāi)社會(huì)信用體系的建立

在我國(guó)自古以來(lái)都認(rèn)為作為人的道德標(biāo)準(zhǔn)之一就是誠(chéng)信，它是對(duì)人的一項(xiàng)基本要求。我國(guó)古代圣賢孔子就告訴過(guò)我們，一個(gè)人沒(méi)有了信用，將什么也做不成。當(dāng)今的國(guó)際經(jīng)濟(jì)實(shí)質(zhì)上就是契約與法制經(jīng)濟(jì)，離不開(kāi)社會(huì)信用體系的有力保障。一個(gè)國(guó)家要想實(shí)現(xiàn)持久的發(fā)展與穩(wěn)定，不僅需要道德觀對(duì)人的約束和法律的作用，還需要社會(huì)信用體系的科學(xué)有效性與持久穩(wěn)定性，以便去弘揚(yáng)與國(guó)家利益相符的行為準(zhǔn)則，對(duì)社會(huì)不同領(lǐng)域的不同行為進(jìn)行監(jiān)督，對(duì)失信的行為予以嚴(yán)厲打擊，最終讓社會(huì)在各層面實(shí)現(xiàn)平穩(wěn)運(yùn)行、和諧發(fā)展。伴隨我國(guó)改革開(kāi)放的不斷深入發(fā)展及現(xiàn)代化建設(shè)的全面發(fā)展，我們?cè)诎l(fā)展中將會(huì)面臨越來(lái)越多的新問(wèn)題，要對(duì)新情況、新問(wèn)題進(jìn)行詳細(xì)研究與解決，不但需要馬列主義毛澤東思想及鄧小平理論、三個(gè)代表、科學(xué)發(fā)展觀、社會(huì)主義核心價(jià)值觀作為引導(dǎo)，還需要社會(huì)信用體系充分發(fā)揮有效作用。一個(gè)國(guó)家的發(fā)展是由多層次構(gòu)成的，而社會(huì)信用體系是從另一層次，與法律制度、政治制度共同構(gòu)成推動(dòng)國(guó)家發(fā)展的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

1.2 我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的健康持久發(fā)展離不開(kāi)社會(huì)信用體系的建立

我國(guó)早在第十個(gè)五年計(jì)劃中就提出了，信用意識(shí)要在全社會(huì)得到強(qiáng)化，對(duì)信用秩序進(jìn)行整頓，建立完善的信用制度，對(duì)一些違法行為依法嚴(yán)懲，如逃廢債務(wù)、經(jīng)濟(jì)欺詐、合同違約、及知識(shí)產(chǎn)權(quán)的侵犯。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀要求就是建立社會(huì)信用制度、對(duì)市場(chǎng)秩序進(jìn)行整頓，它同樣也是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系的重要構(gòu)成部分。所以我國(guó)必須加快建設(shè)征信系統(tǒng)與社會(huì)信用制度，盡早建立具備特色符合國(guó)情信用征信體系。步入新世紀(jì)后，伴隨全球經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，我國(guó)經(jīng)濟(jì)與世界經(jīng)濟(jì)逐步融合，當(dāng)前建立的社會(huì)信用體系能與國(guó)際規(guī)則相配融合是非常緊迫和重要的任務(wù)。缺失社會(huì)信用體系將會(huì)使市場(chǎng)秩序遭到破壞，交易成本提高，交易效率下降，阻礙市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)持久穩(wěn)定的發(fā)展。更為重要的是人們的道德觀將受到直接影響，爆發(fā)社會(huì)信用危機(jī)。如果社會(huì)發(fā)生了一些重大事件，將導(dǎo)致人們思想混亂，實(shí)踐已經(jīng)很好的證明了這一點(diǎn)。改革開(kāi)放的實(shí)踐表明，社會(huì)信用體系的建立是迫在眉睫的。只有建立起系統(tǒng)完善、科學(xué)合理的社會(huì)信用體系，才能推動(dòng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)持久健康的發(fā)展。

2 我國(guó)建立社會(huì)信用體系中存在的若干問(wèn)題

2.1 眾口難調(diào)的征信體系

我國(guó)征信體系建立的眾口難調(diào)主要表現(xiàn)在：第一，在構(gòu)建征信體系上，有一部分人認(rèn)為應(yīng)該自上而下推進(jìn)征信體系建設(shè)，主要是通過(guò)銀行的征信系統(tǒng)在全國(guó)建立數(shù)據(jù)中心；但很多專(zhuān)家和地方相關(guān)部門(mén)人員認(rèn)為在全國(guó)全面建設(shè)征信系統(tǒng)會(huì)造成立法時(shí)間長(zhǎng)，起步較慢，更新數(shù)據(jù)的效率偏低，管理難度較大，應(yīng)該在有條件的主要城市建立試點(diǎn)，并逐漸擴(kuò)大范圍，先縱向再橫向聯(lián)合、上下結(jié)合一體。第二，在采集基礎(chǔ)數(shù)據(jù)上，有些人認(rèn)為應(yīng)由一個(gè)機(jī)構(gòu)統(tǒng)一管理運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)庫(kù)，將個(gè)人與企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫(kù)合二為一；另外一些人認(rèn)為個(gè)人與企業(yè)存在較大的征信差別，應(yīng)該向發(fā)達(dá)國(guó)家學(xué)習(xí)，效仿它們的分立模式。第三，在建設(shè)征信體系的數(shù)據(jù)庫(kù)上，有些人認(rèn)為應(yīng)將其作為一項(xiàng)基礎(chǔ)設(shè)施由政府相關(guān)部門(mén)來(lái)建設(shè)；而另一些人認(rèn)為應(yīng)完全推向市場(chǎng)，進(jìn)行市場(chǎng)化運(yùn)作。

2.2 尚未建立懲罰失信的有效機(jī)制

在法律層面上，盡管我國(guó)的相關(guān)法律法規(guī)都將誠(chéng)信作為一項(xiàng)基本原則，例如合同法、民法通則及反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法都有所規(guī)定，在刑法中對(duì)欺詐等行為也做出了刑罰的相關(guān)規(guī)定，可這都不足以對(duì)社會(huì)上存在的各種各樣的失信行為予以強(qiáng)有效的法律約束與規(guī)范，在信用方面法律顯得比較滯后。并且存在著比較嚴(yán)重的執(zhí)法不嚴(yán)與有法不依的現(xiàn)象，在審理一些詐騙案件及失信行為的過(guò)程中，仍然具有一些地方保護(hù)的意思。由于受到地方政府或企業(yè)的影響，有部分基層執(zhí)法人員在執(zhí)法時(shí)，對(duì)本地企業(yè)進(jìn)行有意的袒護(hù)，進(jìn)而使債權(quán)人的利益受到損害。在社會(huì)上對(duì)失信進(jìn)行嚴(yán)厲懲罰的制度更是嚴(yán)重缺乏，一些失信行為在沒(méi)有達(dá)到刑事范圍時(shí)，更是沒(méi)有必要的懲罰措施。在信用市場(chǎng)上政府的監(jiān)管?chē)?yán)重薄弱，對(duì)中介服務(wù)機(jī)構(gòu)監(jiān)管不到位，包括資產(chǎn)評(píng)估、審計(jì)、會(huì)計(jì)、征信中介等，導(dǎo)致弄虛作假現(xiàn)象猖狂。

2.3 中介機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)化程度低，尚不成熟

信用中介機(jī)構(gòu)在我國(guó)的發(fā)展比較滯后，盡管也有部分為企業(yè)提供市場(chǎng)運(yùn)作、信用服務(wù)的機(jī)構(gòu)，可是不但其經(jīng)營(yíng)比較分散，市場(chǎng)的規(guī)模較小，并且整體行業(yè)水平較低，市場(chǎng)處于無(wú)序的競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài)，完全沒(méi)有建立起一整套科學(xué)合理而有效的信用評(píng)價(jià)、調(diào)查體系。與此同時(shí)，信用中介市場(chǎng)在我國(guó)的發(fā)展也呈現(xiàn)出明顯的供需不足與滯后的現(xiàn)象。信用中介市場(chǎng)上提供的有效服務(wù)需求不旺，對(duì)信用產(chǎn)品企業(yè)與社會(huì)缺乏深刻認(rèn)識(shí)，需求量比較有限，運(yùn)用此類(lèi)產(chǎn)品的意識(shí)在企業(yè)普遍缺乏，它們對(duì)此類(lèi)產(chǎn)品所能給自身創(chuàng)造什么樣的效益與好處一無(wú)所知。此外，從提供信用服務(wù)的角度來(lái)看，在我國(guó)有能力提供高品質(zhì)信用服務(wù)與產(chǎn)品的相關(guān)企業(yè)或機(jī)構(gòu)十分罕見(jiàn)。

3 我國(guó)加快社會(huì)信用體系建設(shè)的建議

3.1 征信體系需要走科學(xué)合理的發(fā)展模式

從國(guó)際的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，遵守市場(chǎng)自愿、公平與公正的原則是社會(huì)征信體系建設(shè)的基本原則。基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的建立應(yīng)該放在征集信用信息的階段，這可以讓社會(huì)公益性機(jī)構(gòu)來(lái)進(jìn)行專(zhuān)門(mén)運(yùn)營(yíng)；當(dāng)前在評(píng)估信用信息等增值方面，完全可以鼓勵(lì)由市場(chǎng)中的中介機(jī)構(gòu)開(kāi)展，實(shí)現(xiàn)有效的競(jìng)爭(zhēng)，以防形成新的壟斷行業(yè)。目前征信體系的建立，完全通過(guò)國(guó)家一手操辦、上下統(tǒng)一是非常不現(xiàn)實(shí)的，尤其在個(gè)人征信方面其難度非常大。根據(jù)我國(guó)地區(qū)發(fā)展不平衡、城鄉(xiāng)之間差異較大、人口眾多及地緣遼闊等實(shí)際情況，我認(rèn)為應(yīng)對(duì)個(gè)人和企業(yè)采取屬地管理的信用記錄制度，按照省、市建立分開(kāi)建立自己的數(shù)據(jù)庫(kù)，然后再進(jìn)行橫向縱向的連接，進(jìn)而達(dá)到共享信息與整合資源的目的。總體思路應(yīng)該實(shí)施：先局部再全國(guó)、先東部發(fā)達(dá)地區(qū)再中西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)、先由核心城市開(kāi)始再到邊遠(yuǎn)地區(qū)，逐步推進(jìn)社會(huì)征信體系的統(tǒng)一。從法律層面上來(lái)看，中央政府部門(mén)應(yīng)積極推進(jìn)相關(guān)工作，突破信息的封鎖，推動(dòng)行業(yè)性與區(qū)域性的征信系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)化、全面化、共享資源；近期需要做的就是落實(shí)統(tǒng)一規(guī)劃，并且將試點(diǎn)在基礎(chǔ)好、有條件的地方逐步擴(kuò)大。在地方我們需要大力鼓勵(lì)破除封閉，聯(lián)合區(qū)域，根據(jù)市場(chǎng)需求與法律規(guī)范逐步將規(guī)范工作和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一，最終實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一全國(guó)的征信系統(tǒng)。

3.2 對(duì)失信行為建立有效的懲罰機(jī)制

在社會(huì)信用體系中對(duì)失信行為建立有效的懲罰機(jī)制可以發(fā)揮有效的保障作用。一是通過(guò)政府相關(guān)部門(mén)進(jìn)行行政處罰，例如政府相關(guān)部門(mén)在信息平臺(tái)發(fā)布不良記錄、黑名單等，但一定要依照程序，嚴(yán)格依法執(zhí)行，以防企業(yè)的商業(yè)秘密和個(gè)人的隱私被侵犯。二是通過(guò)政府監(jiān)管部門(mén)進(jìn)行監(jiān)管懲罰，這類(lèi)處罰的措施包括警告記錄、處罰、對(duì)市場(chǎng)準(zhǔn)入的取消、依法追責(zé)等行政性途徑，制止或懲罰那些失信或違法違規(guī)的行為，。三是通過(guò)商業(yè)、金融及中介服務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行市場(chǎng)懲罰，主要包括嚴(yán)格限制那些信用記錄差的個(gè)人和企業(yè)的市場(chǎng)行為，大力鼓勵(lì)信用記錄較好的個(gè)人和企業(yè)的市場(chǎng)行為，并且予以各方面的便捷和優(yōu)惠。四是通過(guò)司法相關(guān)部門(mén)進(jìn)行的司法懲罰，是對(duì)那些嚴(yán)重失信的人依法追究他們的刑事或民事責(zé)任，需要建立起能與懲罰失信相應(yīng)的整套司法體系。例如社區(qū)矯正與義務(wù)勞動(dòng)、罰款及拘留場(chǎng)所等，讓失信的人通過(guò)形式多樣的方式，付出與其造成危害損失相應(yīng)的代價(jià)或成本。

3.3 積極引導(dǎo)中介行業(yè)發(fā)展成熟

信用中介行業(yè)生存發(fā)展的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)就是信用信息實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化，同樣是社會(huì)信用體系建立的必經(jīng)之路。需要運(yùn)用法律的方式來(lái)規(guī)范取得與使用征信數(shù)據(jù)的程序及公共信息。即便有些信用信息不方便向社會(huì)公開(kāi)，政府相關(guān)部門(mén)也需要有一個(gè)有效規(guī)范的獲取信息與管理信用的渠道。對(duì)信用數(shù)據(jù)需要明晰開(kāi)放程度，由正規(guī)合法的途徑與方式取得的信息應(yīng)盡快予以開(kāi)放，使得社會(huì)信用信息提高透明度。除此以外，當(dāng)涉及到消費(fèi)者隱私信息時(shí)，應(yīng)通過(guò)相關(guān)法律對(duì)其予以制約。我們可以借鑒學(xué)習(xí)一些發(fā)達(dá)國(guó)家的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，需要以審慎原則來(lái)采集、發(fā)布個(gè)人信用信息。

4 結(jié)論

綜上所述， 我國(guó)作為世界第二大經(jīng)濟(jì)體在錯(cuò)綜復(fù)雜的國(guó)際經(jīng)濟(jì)環(huán)境中，建立與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)相應(yīng)的社會(huì)信用體系是任道而重遠(yuǎn)的。面對(duì)社會(huì)信用體系中存在的若干問(wèn)題，需要我們對(duì)失信行為建立有效的懲罰機(jī)制、積極引導(dǎo)中介行業(yè)發(fā)展成熟，進(jìn)而推動(dòng)我國(guó)社會(huì)信用體系的不斷發(fā)展與完善。

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