對我國股份制商業銀行競爭力的探討

董文

摘 要：本文主要比較和分析了國有商業銀行和股份制商業銀行的優勢和劣勢，指出了造成其競爭力不強的各種原因，并在此基礎上提出了切實可行的解決方案，旨在全面提高我國股份制商業銀行的發展水平。

關鍵詞：股份制商業銀行；競爭力；策略

在我國金融體系中，股份制商業銀行占據著舉足輕重的地位，我們要采取一切有利的措施，切實提升我國股份制商業銀行的整體競爭力。綜合競爭力主要表現為綜合競爭實力，它是一個國家、地區或者企業發展優勢的呈現。例如，要衡量一個企業綜合競爭力的強弱，除了對其營業額進行統計以外，還要綜合發展潛力、盈利水平、管理水平、人才水平、開發實力、市場規模、資產質量以及資產總額等各方面的數據。企業核心競爭力不同于綜合競爭力，它是指企業在發展過程中所具備的特殊競爭技能，這種競爭能力體現在各個方面，包括良好的融資能力、優化資源配置的能力、先進的管理模式、獨特的企業文化、先進的營銷網絡、科學的經營組織形式以及先進的技術等。

1.股份制商業銀行與國有商業銀行之間的競爭力比較

1.1 經營環境與背景的比較

上世紀70年代到80年代，我國大型股份制商業銀行逐漸恢復并取得了一定程度的發展，在市場經濟的進一步推動下它逐漸趨于成熟。在市場經濟形成階段，股份制商業銀行如雨后春筍般紛紛建立起來，到了社會主義市場經濟不斷發展的今天，股份制商業銀行取得了突飛猛進的發展。

中國人民銀行作為我國的中央銀行，依法監督和約束商業銀行的金融行為。表面來看，中央銀行對各商業銀行采取的監管手段和力度是一致的，但其實存在細微的差別。央行在利率管制上，對國內大型股份制銀行商業銀行較為嚴格；而在新業務準入、網點機構審批等方面，則嚴格控制了股份制商業銀行。

為了進一步推動經濟建設的發展，提供完善的金融發展服務，國有大型商業銀行便應運而生。由此可見，與股份制商業銀行相比，國內大型股份制商業銀行需要積極承擔社會責任。就微觀而言，主要包括發放福利性貸款以及為國有大中型企業提供資金貸款等；就宏觀而言，主要包括穩定就業、推動產業結構調整、促進經濟增長以及落實貨幣政策等。

1.2 金融創新能力的比較

就金融創新能力而言，我國大型股份制商業銀行有著較為完善的金融功能和較大的經營規模，因而金融創新能力較強。但是，國內大型股份制商業銀行缺乏對市場變化的敏銳洞察力，金融創新較為被動，創新周期長。而且，服務品種十分有限，業務面狹窄，匯兌結算、貸款、存款等仍是其主要經營業務，零售業務和表外業務發展緩慢。目前，金融競爭日趨激烈，投資渠道日益多元化，人們的金融需求也不斷變化著，在此背景下，國內大型股份制商業銀行固步自封，缺乏足夠的創新活力，因而市場競爭力逐漸下降，盈利來源單一、存貸利差進一步減少，最終導致銀行整體盈利水平的下降。

與國內大型股份制商業銀行相比，股份制商業銀行在創新能力方面明顯不足，但是股份制商業銀行在激烈的金融競爭壓力下不斷創新金融產品，及時準確的掌握市場最新動態，適應市場變化的能力較強。總行負責創新項目的推出，成效高、過程短。這方面成功的范例就包括光大銀行、招商銀行等。

1.3 機構設置方面的比較

國內大型股份制商業銀行在設置發展區域時，一般以行政區域劃分為標準，部門崗位嚴格參照機關模式，各部門、各層級間有著強烈的隸屬關系，機構龐雜，經營方式粗放，時刻受制于地方政府，難以合理配置和優化資源。股份制商業銀行堅持效益和市場最優原則，分支機構設立主要以經濟區域劃分為標準，經濟發達地區設立了較多的機構網點，避免了機構重復建設，在確定具體的機構數量時綜合考慮和衡量了金融市場規模，有利于最大限度的實現財力、物力、人力資源的優化配置，實現經營的集約化。這樣，能最有效的改進股份制商業銀行的弊端，從而實現銀行效益的大幅度增長。

目前，我國國有商業銀行缺乏完善的產權制度，產權關系和產權主體虛置較為模糊，由此，銀行方面難以實現資源的優化配置，經營機制陳舊、落后，缺乏競爭活力，難以在激烈的市場競爭中取勝，因而經營效益低下。

就上述觀點來看，國內大型股份制商業銀行在組織結構方面存在明顯缺陷和不足，與現代金融企業制度的相關要求相去甚遠，而股份制商業銀行則更接近于現代金融企業制度，發展前景巨大。

1.4 服務與功能方面的比較

國內大型股份制商業銀行在我國經歷了較長的發展階段，設置的機構網點多，業務功能不斷完善和發展，經營規模較大，能辦理本外幣結算、本外幣存貸款等各項業務。與國內大型股份制商業銀行相比，股份制商業銀行在業務程度和綜合化程度方面都明顯不足，尤其是在進行資金清算時。比如，招商銀行只能辦理包括港幣、歐元、日元、英鎊以及美元在內的九大幣種的外匯業務。此外，招商銀行只有在中國銀行提供中轉業務的前提下才能為客戶辦理境外匯款業務，這會在無形中增加轉行費用。所以，客戶為了節省一些不必要的費用，往往選擇到中行辦理境外匯款業務。

就服務水平而言，國內大型股份制商業銀行所提供的大眾化服務質量和水平更勝一籌。股份制商業銀行更加注重服務的創新化和個性化，主張為客戶提供差別化服務。同時，股份制商業銀行堅持以客戶的滿意度為工作出發點。比如，大型商業銀行的服務人員較少，客戶填寫單據和取號缺乏專人指導，但是股份制商業銀行配備了專門的咨詢員和服務助理，客戶在辦理業務中可以向其尋求幫助。而且，股份制商業銀行建立了完善的績效考核體系，為改進服務質量提供了依據[1]。

2. 增強股份制商業銀行自身競爭力的有效措施

要切實提高我國股份制商業銀行的綜合競爭力，就要從人才素質、經營結構、風險管理、金融創新以及優質服務等方面著手。此外，要建立并完善數據倉庫管理、數據倉庫應用體系以及數據倉庫系統功能等，不斷向國際一流銀行靠攏，不斷提升我國股份制商業銀行的勞動生產率，進而從整體上提升其綜合競爭力。

2.1 創立品牌，發揮品牌優勢

對企業自身發展而言，品牌集中體現了企業的價值、標準，它是企業樹立良好信譽和形象的重要方面。品牌是企業文化標準、制度標準以及技術標準的有機統一，是企業有形資產和無形資產的完美呈現，體現著產品的交換價值和使用價值。邁克爾·波特曾指出，品牌之所以具有資產價值，一個重要方面就是品牌具有較強的核心價值，品牌的精髓就是核心價值。隨著市場競爭的日趨激烈，仿制產品大量出現，但是品牌卻是不可復制的。對商業銀行的發展而言，創立具有自身特色品牌就是競爭制勝的關鍵，它能為銀行帶來長遠的利益。具體來說，銀行業要健康穩定的發展，就要始終堅持并購戰略、人才戰略、市場戰略以及產品戰略，銀行只有樹立品牌優勢，積極貫徹落實品牌戰略，才能從整體上提升自身的核心競爭力，從而推動銀行業的長遠發展。

2.2 大力發展中間業務

銀行要積極發現新的盈利增長點，推動銀行業務的順利發展，就要大力發展銀行中間業務。我國股份制商業銀行在新的歷史條件下，要積極轉變發展思路，大力發展中間業務，增加資金投入，積極開發新型軟件，加強金融網絡建設，為中間業務的進一步發展奠定堅實的技術基礎。同時，股份制商業銀行要加強與非銀行金融機構的交流和合作，不斷完善中介業務的組織和結構層次，大力創新金融產品，推動金融衍生品、理財產品等附加值高的產品的發展，實現銀行經營業務的升級[2]。

2.3 進一步創新人力資源管理

進入21世紀以來，人才的競爭成為企業競爭制勝的關鍵，對于現代銀行業來說尤其如此。銀行的持續發展能力和盈利水平，直接體現著銀行業人力資源質量的好壞。股份制商業銀行要保持穩定發展態勢，就要借鑒并吸收世界性銀行人力資源管理辦法，強化人才意識，定期對人員進行業務培訓和指導，不斷提升工作人員知的識層次，優化人力資源結構，為銀行的可持續發展奠定人才優勢。

2.4 有效解決流動性方面的問題

股份制商業銀行在其發展過程中面臨著流動性過剩等問題的考驗和挑戰，這嚴重限制了其盈利能力和管理水平的提升。由此，銀行方面可以加快信貸結構調整的步伐，推動個人信貸市場和中小企業信貸市場的穩定發展，提升金融產品的創新性，不斷優化和調整金融產品結構，切實解決銀行發展過程中遇到了問題，推動我國股份制商業銀行的穩步發展。

2.5 進一步完善風險管理

股份制商業銀行要積極解放思想，有效防范和控制經營風險，始終向國際一流風險管理水平看齊，建立起全方位、多層次的風險管理體系，全面加強風險管理力度，在銀行內部建立起非零售業務評級法，積極推動該成果的有效應用，積極向內部評級高級法靠攏；同時，加強對經濟的監控，預防周期性波動所帶來的經營風險，將信貸經營方針落實到銀行業務發展的各個方面，加快推進“綠色信貸”的建設步伐，提高銀行的風險管理水平。

2.6 不斷優化和調整經營結構

股份制商業銀行要積極探索集約型發展道路，積極進行區域、收益、客戶以及業務等方面的結構調整。就區域結構調整而言，要逐漸改變傳統的無差異布局，建立起有自身特色的布局方法，實現重點經營；就收益結構調整而言，要實現盈利結構的優化升級，實現非利息收入與存貸利差的協調增長；就客戶結構調整而言，要積極挖掘新的客戶資源，提高客戶質量，大力培育和開發客戶價值；就業務結構調整而言，要加強產品創新和開發力度，積極推動負債業務新品種的上市，切實滿足客戶需求，同時，充分利用現代化信息技術，不斷調整和優化中間業務品種，創立具有銀行自身特色的品牌，從整體上提升金融服務質量和水平[3]。

3.結論

目前，我國股份制銀行正積極探索有益的措施，逐漸縮小我國同國際銀行的差距，進一步提升銀行的綜合競爭力，深化銀行改革進程。同時，要對制約銀行發展的各種因素進行深入分析和探討，有針對性的制定改革措施，大力推動銀行創新步伐，建立起科學的激勵和約束機制，加強人力資源管理，為銀行的長遠發展奠定人力資源優勢，從而推動我國股份制商業銀行的可持續發展。

參考文獻

[1]劉翠.我國上市商業銀行競爭力研究——基于層次分析法與熵權法分析[J]. 改革與開放. 2013（10）

[2]劉翠.我國上市商業銀行競爭力研究——基于層次分析法與熵權法[J].甘肅金融. 2013（03）

[3]周毓萍，馮麗，余敏.商業銀行競爭力實證研究——基于中信銀行武漢分行的分析[J]. 財會通訊. 2010（11）