淘寶信用信息平臺對商業(yè)銀行理財業(yè)務信用建設的啟示

陳澍園　陳廣裕

摘 要：我國商業(yè)銀行理財業(yè)務發(fā)展迅猛，但信用信息平臺建設卻相對滯后，對于如何建立一個具有綜合性、便捷性和易讀性的信用信息平臺，以助于客戶做出理性購買選擇，相關理論和實踐研究仍暫有空缺。與此同時，電子商務的飛速發(fā)展催生了相應信用信息平臺的建設，電子商務信用信息平臺為電商活動的有效開展提供了有力的支持。本文借鑒淘寶網(wǎng)信用信息平臺的建設方法，對目前商業(yè)銀行理財業(yè)務的信用建設提出了改進對策和建議。

關鍵詞：淘寶；信用信息平臺；理財業(yè)務；信用建設

隨著我國居民生活水平日漸提高及投資意識不斷提升，商業(yè)銀行理財產(chǎn)品應運而生，憑借著低風險和穩(wěn)收益兩項顯著優(yōu)勢，它滿足了居民對資金安全、多向投資和抵抗通脹等需求并且迅猛發(fā)展。然而基于尚未成熟的市場條件，理財問題頻發(fā)不斷，矛盾糾紛日益凸顯，對客戶而言，選擇理財產(chǎn)品首要難題，就是如何甄別理財產(chǎn)品信用度，以作出符合自身需求的購買判斷，在產(chǎn)生投資需求的同時，客戶也對市場發(fā)出建設信用信息平臺的呼求。

與此同時，迅猛發(fā)展的電子商務已經(jīng)成為經(jīng)濟發(fā)展的重要組成部分，較理財市場而言，電商市場的信用信息平臺建設步伐更快。究其原因，電子商務與傳統(tǒng)交易不同，具有的虛擬性、信息不對稱性等特征，其信用問題比其他市場更加突出；此外，各種交易模式數(shù)量龐大，交易頻率極高，準入門檻很底，虛假交易、假冒行為、合同詐騙等各種違法違規(guī)行為更易滋生。信用信息平臺的建設自然成為客戶參與電商市場，進行甄別判斷的重要幫手。

基于上述事實，本文以淘寶網(wǎng)為例，借鑒電商市場的信用平臺建設方式，為促進理財市場的信用信息平臺建設提出參考建議。

1 淘寶網(wǎng)信用平臺的特點

1.1 注冊認證

注冊認證是每一位淘寶用戶進行網(wǎng)上交易的開始，注冊認證的重要意義在于確認用戶身份、建立信用檔案和防范商業(yè)欺詐等，注冊認證有助建立交易記錄和信用指數(shù)，是信用交易的開始。相比而言，商業(yè)銀行具備了規(guī)范嚴格的注冊認證制度，客戶的賬戶安全度也更高。

1.2 信用評級

信用評級可謂淘寶購物最重要的信用支持服務，客戶對每一次成功交易均作出一次評價，每個評價也對應一個信用積分，根據(jù)累計積分將會員劃分為15 個信用等級，信用評級使虛擬的市場上的商品選擇獲得信用交易的信息參考，其也成為衡量宣傳信息真實程度的重要指標。

信用評級囊括了對商家銷售全過程的服務評價，乃至第三方物流服務質(zhì)量等多方面有益信息，而期間的許多信息并非買方用戶在考慮購買甚至發(fā)生購買后短時間內(nèi)可以直接獲得，例如產(chǎn)品耐用程度、售后服務質(zhì)量和其他使用體驗等，此外，在選擇購買時讀取該平臺的商家信用評價信息，并不要求客戶對產(chǎn)品屬性具有專業(yè)評判能力。因此，信用評級的參考信息具備了綜合評估和便捷易懂兩大特點。

相比之下，理財客戶期望借助銀行的專業(yè)能力進行委托代理，實質(zhì)卻從選擇產(chǎn)品伊始便被動接受理財條款和管理方式，銀行信披非常有限而交易記錄難于獲取，信用風險難以鑒別，客戶的被動接受導致弱化投資理性已成為不爭事實。

1.3 第三方支付方式

第三方支付方式是保障信用交易的有力措施，支付寶的創(chuàng)設為解決電子商務交易過程中的誠信題提供了支付服務，其實質(zhì)是作為第三方平臺，在買賣雙方確認交易成功以前，替買賣雙方暫時保管貨款的一項增值服務，支付寶的推出促成了淘寶會員數(shù)和交易量的節(jié)節(jié)攀升，淘寶網(wǎng)銷售額持續(xù)高速增長也創(chuàng)造了電子商務企業(yè)的發(fā)展奇跡。

1.4 消費者保障服務

消費者保障服務是由賣家用戶申請，針對淘寶網(wǎng)平臺成功交易的商品而制定的消費者保障服務協(xié)議及售后服務，其包括“先行賠付”、“7天無理由退貨”、“假一賠三”、“虛擬物品閃電發(fā)貨”和“數(shù)碼和家電30天維修”等具體項目。該服務在很大程度上保障了淘寶網(wǎng)買家的利益，減少了淘寶賣家的欺詐行為，如貨不對板、以次充好、以假亂真等情況的發(fā)生，給予了買家在淘寶網(wǎng)的購物信心。

與此相比，理財糾紛不斷的一個重要原因在于保障缺失，商業(yè)銀行與客戶間的矛盾糾紛往往僵持難解，即便訴諸法律部門，客戶也常遭駁回，究其原因，商業(yè)銀行是雙方合作規(guī)則的制定者，理財格式合同不單沒有為客戶提供有力的利益保障，卻留下合同“缺口”成為商業(yè)銀行選擇利己操作的彈性空間，且雙方糾紛的信息難于在信用交易記錄中體現(xiàn)，問題糾紛仍可能在后續(xù)銷售中不斷蔓延。

1.5 網(wǎng)上交流社區(qū)

淘寶網(wǎng)上交流社區(qū)使用戶實現(xiàn)對網(wǎng)絡購物經(jīng)歷的暢通交流，可使客戶分享購物經(jīng)驗，又可有效防范欺詐行為，避免其他用戶重蹈覆轍，更可為誠信賣家做信用宣傳。由此可見，網(wǎng)上社區(qū)是淘寶網(wǎng)信用體系之中的點睛之筆， 對其他的信用措施起到了完善補充的作用。[1]

2 對建設商業(yè)銀行理財業(yè)務信用信息平臺的建議

2.1 構(gòu)建第三方信用信息平臺的意義

在當前的理財市場上，商業(yè)銀行信用問題主要體現(xiàn)在以下方面：

（1）業(yè)務人員或是出于業(yè)績壓力，或出于獲益動機等原因，為突出賣點更好地銷售理財產(chǎn)品，過分強調(diào)甚至夸大產(chǎn)品收益等信息；

（2）商業(yè)銀行向客戶做充分揭示投資標的、投資比例和風險程度等產(chǎn)品基本信息，有意弱化產(chǎn)品的實質(zhì)風險，甚至向客戶推銷高于其風險承受能力的產(chǎn)品；

（3）在資金運作過程挪用客戶資金牟取自身利益，譬如利用關聯(lián)方交易謀取額外利益，或是為驗證新的投資理念而使用客戶資金做投資實驗，以致客戶資金暴露于高風險之下導致巨額虧損等；

（4）商業(yè)銀行擁有分配理財收益和收取管理費用的主動權(quán)，在客戶也無從知曉的情況下，可能采取不正當?shù)氖找娣峙浞绞交蚴杖〕~管理費用。

淘寶網(wǎng)的信用信息平臺建設雖然還不算完善，但在很大程度上規(guī)范了交易行為，促進提高信用交易，生成良性循環(huán)，提升服務質(zhì)量，為后續(xù)交易者提供信息參考，促成商家與客戶群體建立良好的信用合作關系，這對理財市場具有寶貴的借鑒意義。

綜上所述，基于客戶難于評估商業(yè)銀行信用風險的狀況，通過信用信息平臺的建立，可使一些問題迎刃而解。客戶在選擇理財產(chǎn)品之時若能獲得相關銀行和產(chǎn)品的信用信息，則有利其做出理性決策，基于客戶在金融投資方面的專業(yè)能力，信用信息作為綜合性評價，其讀取難度對客戶無須專業(yè)能力要求，于是建立綜合性、便捷性和易讀性的信用信息平臺具有較高的現(xiàn)實意義。

2.2 構(gòu)建第三方信用信息平臺需注重的環(huán)節(jié)

（1）優(yōu)化評價制度：僅分為好、中、差 三等級的評價制度顯然過于簡單，無法提供具體的交易體驗，因此，增設評價等級，細化量化評分體系將是可取的方式；

（2）防范惡意炒作：信用評價提供的參考價值著實重要，但若由利益驅(qū)動產(chǎn)生“信譽炒作”，就會使信用信息平臺體系遭受重創(chuàng)甚至崩潰，因此，選擇第三方模式并嵌入理財產(chǎn)品交易系統(tǒng)可為信息真實性提供保障；

（3）設置評價權(quán)重：信用評價不單與交易筆數(shù)有關，更與交易金額有關，因此，設置與交易筆數(shù)和交易金額關聯(lián)的評價權(quán)重可以更科學地反映信用評價的準確度；

（4）制定交互機制：商業(yè)銀行和客戶均是重要的市場行為主體， 須建立買賣雙方的交流互動機制，本著促進解決問題和真實記錄的原則，強化溝通協(xié)商，最后由雙方都做出評價和確認，避免問題擱置和惡意詆毀的行為出現(xiàn)，以實現(xiàn)誠信評價規(guī)范化和問題糾紛有效處理。

參考文獻

[1]張源.C2C網(wǎng)站信用模式研究——以淘寶網(wǎng)為例[J].情報探索.2010.04：82-84.

作者簡介

陳澍園（1985-），男，華南理工大學經(jīng)濟與貿(mào)易學院金融學碩士在讀，經(jīng)濟師，研究方向：公司金融。

陳廣裕（1977-），男，華南理工大學經(jīng)濟與貿(mào)易學院金融學碩士在讀。