淺析河南農戶信貸需求問題

范麗麗

摘 要：中原經濟區建設的總指導原則和核心任務是“三化協調”，難點問題是農業現代化，在此難中之難的是農戶的信貸需求受到抑制。本文從金融機構和河南農戶兩個不同主體，分析河南農戶信貸需求所存在的問題，提出重點解決河南農戶和金融機構之間的信息不對稱問題，進而提出采取多種政策和措施來解決農戶信貸需求問題，以期推動河南省的農業現代化和中原經濟區的健康發展。

關鍵詞：農戶信貸；金融機構；融資偏好；對策分析

隨著多項惠農政策的相繼出臺，現代農戶已經成為農村經濟發展中的微觀主體，在“三化協調”中發揮著重要的作用，但同時他們又是弱勢群體，在小農生產格局的影響下，其思維和生產生活習慣受到抑制，一旦出現資金短缺，就導致一部分農戶家庭開支出現赤字，有了信貸需求的愿望。

1河南農戶信貸融資概況

截止到2010年底，農戶信貸同比比例增大幅度超過存款同比比例，初步實現了存貸增長平衡，河南省縣級以及縣級以下各項存款余額為28303億元，同比增長174%；各項貸款余額為21131億元，同比增長176%。但仍存在著不可忽視的金融抑制現象。

（1）河南農戶信貸需求。

河南省農戶的信貸需求可分為以下三個層次：生存性信貸需求、發展性信貸需求、特殊性信貸需求，其中生產經營是指小規模生產經營或者市場為導向的產業化經營，所以需求資金要求規模較大。

（2）河南農戶融資偏好。

農戶的融資渠道主要有國家信貸、親友信貸、商業貸款、高利貸等四個方面。實際中，農戶偏向“內源性融資”，而由于商業貸款門檻較高又缺少抵押物，很難支付高額利息，所以目前對河南省的大部分農戶而言仍然不可觸及。

2金融機構對農戶放貸狀況

河南省的金融機構主要有國有商業銀行、政策性銀行、農村信用社、郵政儲蓄銀行，個別區域還有地方商業銀行、村鎮銀行，甚至還有貸款公司。國有機構存貸比低，縣域資金大量外流，郵政儲蓄銀行只存不貸的狀況仍未改變，新型金融機構作用有限，農信社存貸比相對較高。國有四大商業銀行對農戶的存貸比較低，只有地方性小型金融機構——農村信用社、城市信用社存貸比相對較高，大型金融機構更注重自己的邊際成本，傾向于向大型企業貸款，不了解農戶的風險特征、還款意愿和貸款使用情況，存在著嚴重的信息不對稱，導致金融抑制現象，中小金融機構的發展更能促進農村信貸問題的解決。

3解決農戶信貸難的建議

（1）建立健全法律體系。

加強農村金融法律、法規體系的建設，以保障農村金融體系合法穩健運行。在健全的法制體制下，若出現農戶惡意欠還貸款，金融機構查實可訴訟，挽回損失，而農戶也會選擇按時還款的策略，最終實現農戶和金融機構雙贏；反之，銀行就會受到損失。

（2）構建有效的市場體制。

在重復博弈的引導下，農戶往往會選擇兼顧眼前利益和長遠利益，會選擇堅守信用，按時還款，作為供給主體的金融機構，也會選擇樂意貸款給農戶，獲得利息收益，這樣一來就可以解決農戶遭受到的金融抑制問題，市場體制也就構建起來。

（3）建立合適的擔保機制。

農戶信用擔保基金和信用擔保業務應盡快在政府的支持下建立發展起來，這是實現市場經濟體制健康發展的重要途徑，縣級以上人民政府和有關部門為農戶融資創造條件，推進和組織建立農戶信用擔保體系，大力推動對農戶的信用擔保。

（4）注重發展中小金融機構。

從發展的角度來看，中小型金融機構是比較適合農村有效金融需求的金融供給主體，應大力培育和發展中小型金融機構，因為他們在農村結構調整、農村勞動力轉移以及農村社會保障體系中都扮演著重要的角色，對農村經濟的發展和農業現代化的進程有著積極的作用。

（5）簡化農戶信貸手續。

在有效法律保護的前提下，堅持利民便民的基本原則，不斷簡化農戶貸款過程中的繁瑣手續，以及縮短農戶貸款的信用資質被審查的時間，進一步去推廣農戶手里貸款證的有效使用，使得貸款證的作用真正發揮出來。

總之，農戶信貸難的問題，歸根結底是農戶與金融機構之間的信息不對稱問題?？赏ㄟ^構建有效的信號顯示機制披露農戶的資信狀況、完善法律法規體系、構建重復博弈市場機制、發展中小金融機構和擔保機構等方法解決農村金融抑制的問題，進而推動河南省的農業現代化和中原經濟區的健康發展。

參考文獻：

王性玉，陳 光，王 夢，等.博弈視角下的河南農戶信貸問題研究.金融理論與實踐，2013（01）.

許海英.新型農村金融體系的構建：瓶頸制約與突破路徑——基于福建莆田的實地調研.周口師范學院學報，2011（04）.