我國商業銀行私人銀行業務發展現狀及存在問題

摘 要：隨著國內居民收入水平提升，高凈值人群數量顯著增加，私人銀行業務自2007年開展以來蓬勃發展，客戶數量快速增長，管理資產規模不斷擴大。但也應該看到，我國商業銀行私人銀行業務開展依然存在較多問題，因而本文對此進行分析研究，并提出相應對策建議。

關鍵字：商業銀行；私人銀行業務

一、我國私人銀行業務概述

2005年5月，中國銀監會發布《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》首次提出私人銀行概念，“私人銀行服務，是指商業銀行與特定客戶在充分溝通的基礎上，簽訂有關投資和資產管理合同，客戶全權委托商業銀行按照合同約定的投資計劃、投資范圍和投資方式，代理客戶進行有關投資”。2006年，我國金融市場的不斷開放，友邦、花旗、匯豐等國際知名銀行紛紛在中國設立私人銀行，并為國內商業銀行開展此項業務提供了良好的借鑒。2007年3月，中國銀行私人銀行部作為我國第一家私人銀行在北京開業，自此我國私人銀行業務快速發展，招商銀行、中信銀行等多家國內商業銀行銀行陸續開展私人銀行業務。

二、我國私人銀行業務發展現狀

1.我國私人銀行業務發展潛力巨大。據《2013年中國私人財富報告》顯示，截止到2012年末，我國高凈值人群（可投資資產1000萬元人民幣以上）超過70萬人，相比于2010年增加20萬人，年復合增長率18%。同時，高凈值人群共持有22萬億人民幣的可投資資產，人均持有可投資資產約為3100萬人民幣。而隨著近年來我國私人銀行業務的拓展，高凈值人群對于私人銀行的認知不斷加深，越來越傾向于尋求專業財富管理機構實現財富的保值增值，甚至是財富傳承。

2.我國私人銀行業務快速發展。根據wind資訊數據整理，在客戶數量方面，中國銀行2013年末達到6萬客戶，較之2012年末客戶數量增長50%。農業銀行、工商銀行、招商銀行截止2013年末私人銀行客戶數也分別達到45000戶、31300戶、25496戶，相比于上年都實現不同程度的增長。管理資產規模方面，如下圖所示。除中信銀行2011年未公布數據，其余四家商業銀行過去三年私人銀行管理資產規模均獲得穩定增長。其中，招商銀行2013年數據增長約32%，超越中國銀行5700億元私人銀行管理資產規模，達到5714億元。其他工商銀行、農業銀行、中信銀行截止2013年末也分別達到5413億元、5050億元及1613.05億元。

數據來源：wind資訊整理

三、我國私人銀行業務發展存在的問題

1.投資渠道較少，綜合投融資理念尚未完善。由于我國商業銀行能夠為私人銀行客戶提供的產品通常集中在銀行內部產品以及代理的第三方機構產品。以“產品為導向”的投資理念，大大局限了私人銀行業務的產品來源，不能夠為客戶提供跨行業、跨機構、綜合全面的投資理財方案。而且大多數商業銀行業務的產品也存在同質化、簡單化的現象，多以理財產品、信托、基金、保險等產品，投資渠道較少。

2.業務經營模式簡單。以目前我國商業銀行私人銀行業務僅作為總行一級部門或準一級部門設立。一方面要承擔管理職能，制定相應的發展戰略、方案、政策及流程，同時還要承擔總行下達的各項經營指標。這種雙重職能定位類似于分行，不能充分體現私人銀行業務的專職性。

3.缺乏高素質專業人才。私人銀行業務的開展，為相關從業人員的專業素質、綜合素質提出了更高的要求。一方面，由于我國一直存在的分業經營體制，使得從業人員知曉各自領域的專業知識，但缺乏對整體金融領域的諸多專業知識，面對高凈值客戶的綜合理財需求，不能夠提供全面的、完善的理財方案。

四、我國私人銀行業務發展對策分析

1.樹立“以客戶為中心”投資理念，開發創新型私人銀行理財產品。私人銀行所面對的客戶有更為多元化的投資理財需求，因而“以客戶為中心”的投資理念尤為重要。提供多元化、個性化的解決方案不僅能夠高效實現客戶的理財需求，同時也能夠增加客戶忠誠度和客戶粘性。

2.借鑒國外私人銀行發展模式，提升經營水平。國外私人銀行多采用單獨核算的事業部，獨立法人、獨立核算，并由各地分中心拓展市場以及營銷客戶。這些模式充分體現私人銀行產品個性化、服務專業化、經營獨立化的特點，為我國私人銀行業務提供良好的范例。

3.加強人才培養，提高從業人員素質。國內私人銀行業務人才主要是兩個領域，首先是業務精英，其次是高學歷人才。業務精英具有充分的經驗，在與客戶的接觸中能夠游刃有余，但由于缺乏過硬的理論知識，應對高凈值客戶的需求有所不足。而對于年輕的高學歷人才，因為缺乏經驗，給銷售、客戶維護、客戶管理造成困難。一方面應按照兩種人才的不同特點進行再教育，系統、完善地給予相關業務培訓。另一方面也要強化績效考核機制，能夠吸引人才、留住人才。

參考文獻：

[1]中國招商銀行，貝恩管理顧問公司[M].2013中國私人財富報告[R].2013.

[2]劉永新.我國商業銀行私人銀行業務發展問題研究[J].經濟視角，2011，12.

[3]曹彤.中國商業銀行私人銀行業務發展模式探析[J].東北財經大學學報，2009，05.

作者簡介：李彥（1989- ），女，漢族，貴州省遵義市，在讀碩士，西南財經大學，研究方向：商業銀行經營管理endprint

摘 要：隨著國內居民收入水平提升，高凈值人群數量顯著增加，私人銀行業務自2007年開展以來蓬勃發展，客戶數量快速增長，管理資產規模不斷擴大。但也應該看到，我國商業銀行私人銀行業務開展依然存在較多問題，因而本文對此進行分析研究，并提出相應對策建議。

關鍵字：商業銀行；私人銀行業務

一、我國私人銀行業務概述

2005年5月，中國銀監會發布《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》首次提出私人銀行概念，“私人銀行服務，是指商業銀行與特定客戶在充分溝通的基礎上，簽訂有關投資和資產管理合同，客戶全權委托商業銀行按照合同約定的投資計劃、投資范圍和投資方式，代理客戶進行有關投資”。2006年，我國金融市場的不斷開放，友邦、花旗、匯豐等國際知名銀行紛紛在中國設立私人銀行，并為國內商業銀行開展此項業務提供了良好的借鑒。2007年3月，中國銀行私人銀行部作為我國第一家私人銀行在北京開業，自此我國私人銀行業務快速發展，招商銀行、中信銀行等多家國內商業銀行銀行陸續開展私人銀行業務。

二、我國私人銀行業務發展現狀

1.我國私人銀行業務發展潛力巨大。據《2013年中國私人財富報告》顯示，截止到2012年末，我國高凈值人群（可投資資產1000萬元人民幣以上）超過70萬人，相比于2010年增加20萬人，年復合增長率18%。同時，高凈值人群共持有22萬億人民幣的可投資資產，人均持有可投資資產約為3100萬人民幣。而隨著近年來我國私人銀行業務的拓展，高凈值人群對于私人銀行的認知不斷加深，越來越傾向于尋求專業財富管理機構實現財富的保值增值，甚至是財富傳承。

2.我國私人銀行業務快速發展。根據wind資訊數據整理，在客戶數量方面，中國銀行2013年末達到6萬客戶，較之2012年末客戶數量增長50%。農業銀行、工商銀行、招商銀行截止2013年末私人銀行客戶數也分別達到45000戶、31300戶、25496戶，相比于上年都實現不同程度的增長。管理資產規模方面，如下圖所示。除中信銀行2011年未公布數據，其余四家商業銀行過去三年私人銀行管理資產規模均獲得穩定增長。其中，招商銀行2013年數據增長約32%，超越中國銀行5700億元私人銀行管理資產規模，達到5714億元。其他工商銀行、農業銀行、中信銀行截止2013年末也分別達到5413億元、5050億元及1613.05億元。

數據來源：wind資訊整理

三、我國私人銀行業務發展存在的問題

1.投資渠道較少，綜合投融資理念尚未完善。由于我國商業銀行能夠為私人銀行客戶提供的產品通常集中在銀行內部產品以及代理的第三方機構產品。以“產品為導向”的投資理念，大大局限了私人銀行業務的產品來源，不能夠為客戶提供跨行業、跨機構、綜合全面的投資理財方案。而且大多數商業銀行業務的產品也存在同質化、簡單化的現象，多以理財產品、信托、基金、保險等產品，投資渠道較少。

2.業務經營模式簡單。以目前我國商業銀行私人銀行業務僅作為總行一級部門或準一級部門設立。一方面要承擔管理職能，制定相應的發展戰略、方案、政策及流程，同時還要承擔總行下達的各項經營指標。這種雙重職能定位類似于分行，不能充分體現私人銀行業務的專職性。

3.缺乏高素質專業人才。私人銀行業務的開展，為相關從業人員的專業素質、綜合素質提出了更高的要求。一方面，由于我國一直存在的分業經營體制，使得從業人員知曉各自領域的專業知識，但缺乏對整體金融領域的諸多專業知識，面對高凈值客戶的綜合理財需求，不能夠提供全面的、完善的理財方案。

四、我國私人銀行業務發展對策分析

1.樹立“以客戶為中心”投資理念，開發創新型私人銀行理財產品。私人銀行所面對的客戶有更為多元化的投資理財需求，因而“以客戶為中心”的投資理念尤為重要。提供多元化、個性化的解決方案不僅能夠高效實現客戶的理財需求，同時也能夠增加客戶忠誠度和客戶粘性。

2.借鑒國外私人銀行發展模式，提升經營水平。國外私人銀行多采用單獨核算的事業部，獨立法人、獨立核算，并由各地分中心拓展市場以及營銷客戶。這些模式充分體現私人銀行產品個性化、服務專業化、經營獨立化的特點，為我國私人銀行業務提供良好的范例。

3.加強人才培養，提高從業人員素質。國內私人銀行業務人才主要是兩個領域，首先是業務精英，其次是高學歷人才。業務精英具有充分的經驗，在與客戶的接觸中能夠游刃有余，但由于缺乏過硬的理論知識，應對高凈值客戶的需求有所不足。而對于年輕的高學歷人才，因為缺乏經驗，給銷售、客戶維護、客戶管理造成困難。一方面應按照兩種人才的不同特點進行再教育，系統、完善地給予相關業務培訓。另一方面也要強化績效考核機制，能夠吸引人才、留住人才。

參考文獻：

[1]中國招商銀行，貝恩管理顧問公司[M].2013中國私人財富報告[R].2013.

[2]劉永新.我國商業銀行私人銀行業務發展問題研究[J].經濟視角，2011，12.

[3]曹彤.中國商業銀行私人銀行業務發展模式探析[J].東北財經大學學報，2009，05.

作者簡介：李彥（1989- ），女，漢族，貴州省遵義市，在讀碩士，西南財經大學，研究方向：商業銀行經營管理endprint

摘 要：隨著國內居民收入水平提升，高凈值人群數量顯著增加，私人銀行業務自2007年開展以來蓬勃發展，客戶數量快速增長，管理資產規模不斷擴大。但也應該看到，我國商業銀行私人銀行業務開展依然存在較多問題，因而本文對此進行分析研究，并提出相應對策建議。

關鍵字：商業銀行；私人銀行業務

一、我國私人銀行業務概述

2005年5月，中國銀監會發布《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》首次提出私人銀行概念，“私人銀行服務，是指商業銀行與特定客戶在充分溝通的基礎上，簽訂有關投資和資產管理合同，客戶全權委托商業銀行按照合同約定的投資計劃、投資范圍和投資方式，代理客戶進行有關投資”。2006年，我國金融市場的不斷開放，友邦、花旗、匯豐等國際知名銀行紛紛在中國設立私人銀行，并為國內商業銀行開展此項業務提供了良好的借鑒。2007年3月，中國銀行私人銀行部作為我國第一家私人銀行在北京開業，自此我國私人銀行業務快速發展，招商銀行、中信銀行等多家國內商業銀行銀行陸續開展私人銀行業務。

二、我國私人銀行業務發展現狀

1.我國私人銀行業務發展潛力巨大。據《2013年中國私人財富報告》顯示，截止到2012年末，我國高凈值人群（可投資資產1000萬元人民幣以上）超過70萬人，相比于2010年增加20萬人，年復合增長率18%。同時，高凈值人群共持有22萬億人民幣的可投資資產，人均持有可投資資產約為3100萬人民幣。而隨著近年來我國私人銀行業務的拓展，高凈值人群對于私人銀行的認知不斷加深，越來越傾向于尋求專業財富管理機構實現財富的保值增值，甚至是財富傳承。

2.我國私人銀行業務快速發展。根據wind資訊數據整理，在客戶數量方面，中國銀行2013年末達到6萬客戶，較之2012年末客戶數量增長50%。農業銀行、工商銀行、招商銀行截止2013年末私人銀行客戶數也分別達到45000戶、31300戶、25496戶，相比于上年都實現不同程度的增長。管理資產規模方面，如下圖所示。除中信銀行2011年未公布數據，其余四家商業銀行過去三年私人銀行管理資產規模均獲得穩定增長。其中，招商銀行2013年數據增長約32%，超越中國銀行5700億元私人銀行管理資產規模，達到5714億元。其他工商銀行、農業銀行、中信銀行截止2013年末也分別達到5413億元、5050億元及1613.05億元。

數據來源：wind資訊整理

三、我國私人銀行業務發展存在的問題

1.投資渠道較少，綜合投融資理念尚未完善。由于我國商業銀行能夠為私人銀行客戶提供的產品通常集中在銀行內部產品以及代理的第三方機構產品。以“產品為導向”的投資理念，大大局限了私人銀行業務的產品來源，不能夠為客戶提供跨行業、跨機構、綜合全面的投資理財方案。而且大多數商業銀行業務的產品也存在同質化、簡單化的現象，多以理財產品、信托、基金、保險等產品，投資渠道較少。

2.業務經營模式簡單。以目前我國商業銀行私人銀行業務僅作為總行一級部門或準一級部門設立。一方面要承擔管理職能，制定相應的發展戰略、方案、政策及流程，同時還要承擔總行下達的各項經營指標。這種雙重職能定位類似于分行，不能充分體現私人銀行業務的專職性。

3.缺乏高素質專業人才。私人銀行業務的開展，為相關從業人員的專業素質、綜合素質提出了更高的要求。一方面，由于我國一直存在的分業經營體制，使得從業人員知曉各自領域的專業知識，但缺乏對整體金融領域的諸多專業知識，面對高凈值客戶的綜合理財需求，不能夠提供全面的、完善的理財方案。

四、我國私人銀行業務發展對策分析

1.樹立“以客戶為中心”投資理念，開發創新型私人銀行理財產品。私人銀行所面對的客戶有更為多元化的投資理財需求，因而“以客戶為中心”的投資理念尤為重要。提供多元化、個性化的解決方案不僅能夠高效實現客戶的理財需求，同時也能夠增加客戶忠誠度和客戶粘性。

2.借鑒國外私人銀行發展模式，提升經營水平。國外私人銀行多采用單獨核算的事業部，獨立法人、獨立核算，并由各地分中心拓展市場以及營銷客戶。這些模式充分體現私人銀行產品個性化、服務專業化、經營獨立化的特點，為我國私人銀行業務提供良好的范例。

3.加強人才培養，提高從業人員素質。國內私人銀行業務人才主要是兩個領域，首先是業務精英，其次是高學歷人才。業務精英具有充分的經驗，在與客戶的接觸中能夠游刃有余，但由于缺乏過硬的理論知識，應對高凈值客戶的需求有所不足。而對于年輕的高學歷人才，因為缺乏經驗，給銷售、客戶維護、客戶管理造成困難。一方面應按照兩種人才的不同特點進行再教育，系統、完善地給予相關業務培訓。另一方面也要強化績效考核機制，能夠吸引人才、留住人才。

參考文獻：

[1]中國招商銀行，貝恩管理顧問公司[M].2013中國私人財富報告[R].2013.

[2]劉永新.我國商業銀行私人銀行業務發展問題研究[J].經濟視角，2011，12.

[3]曹彤.中國商業銀行私人銀行業務發展模式探析[J].東北財經大學學報，2009，05.

作者簡介：李彥（1989- ），女，漢族，貴州省遵義市，在讀碩士，西南財經大學，研究方向：商業銀行經營管理endprint