關(guān)于民營商業(yè)銀行試點改革的思考

陳慶凱

摘 要：2014年3月，銀監(jiān)會主席尚福林在出席有關(guān)會議時提到，目前國務(wù)院批準(zhǔn)了5個民營銀行試點方案，分別將在上海、浙江、廣東和天津開展試點。而且現(xiàn)階段國家把民營銀行的服務(wù)范圍定位在小微企業(yè)、社區(qū)和“三農(nóng)”經(jīng)濟方面，主要是作為現(xiàn)在銀行體系不足的補充。事實上，在當(dāng)前國有銀行產(chǎn)權(quán)改革進展緩慢的背景下，民營銀行試點改革作為銀行業(yè)市場化改革的一條重要途徑，顯得越來越重要。

關(guān)鍵詞：民營銀行；金融結(jié)構(gòu)；市場改革

一、民營銀行試點改革的發(fā)展現(xiàn)狀

2010年5月，國務(wù)院頒布了《關(guān)于鼓勵和引導(dǎo)民營投資健康發(fā)展的若干意見》，其中特別提到鼓勵民營資本參與或發(fā)起村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社和社區(qū)銀行等金融機構(gòu)。這是首次在官方的文件中提到，允許民營資本以發(fā)起人的身份進入銀行業(yè)，標(biāo)志著試點銀行所有權(quán)和經(jīng)營權(quán)的統(tǒng)一，避免了類似國有控股銀行產(chǎn)權(quán)主體虛設(shè)的弊端。目前，國務(wù)院批準(zhǔn)的五家民營銀行試點分別將在深圳、杭州、溫州、上海和天津開展。其中，在深圳試點銀行由具有互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)的騰訊公司和百業(yè)源公司共同設(shè)立。在浙江杭州的試點銀行是從事汽車零部件加工的萬向公司和阿里巴巴公司共同設(shè)立。在浙江溫州的試點銀行由電器生產(chǎn)商正泰公司和從事新材料生產(chǎn)的華峰公司共同發(fā)起。在上海的試點銀行由從事航空運輸?shù)木幑竞蛷?fù)興投資集團共同設(shè)立。在天津的試點銀行由高匯投資有限公司和從事原材料及加工的華北公司共同發(fā)起設(shè)立。綜合以上資料，我們可以簡單分析出國家對民營試點銀行的幾點相關(guān)要求。第一，從以上參與的企業(yè)我們可以看出，對股東資質(zhì)要求是信譽高、有實力的企業(yè)單位。第二，每個試點銀行的發(fā)起單位至少是兩家企業(yè)，采取共同發(fā)起人制度，避免關(guān)聯(lián)交易。第三，試點銀行由相關(guān)企業(yè)獨立發(fā)起設(shè)立，從另一個角度說明銀行經(jīng)營風(fēng)險需要自己承擔(dān)，有別于以往國家兜底的風(fēng)險處理方式。

二、發(fā)展我國民營銀行問題分析

1.關(guān)于民營銀行的“脫農(nóng)”問題

我國作為一個發(fā)展中國家，長期以來存在城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)，即社會化生產(chǎn)的城市經(jīng)濟和小生產(chǎn)為主的農(nóng)村經(jīng)濟并存。所謂“脫農(nóng)”現(xiàn)象，是資本相對稀缺的發(fā)展中國家，由于存在二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)，在資本追逐利益性質(zhì)的推動下，總是從落后地區(qū)流向發(fā)達(dá)地區(qū)。很多農(nóng)村商業(yè)銀行甚至把發(fā)展重心轉(zhuǎn)向城市，遠(yuǎn)離金融服務(wù)的欠發(fā)達(dá)地區(qū)，違背了建設(shè)村鎮(zhèn)銀行彌補農(nóng)村金融服務(wù)不足的初衷。這樣會使的經(jīng)濟落后地區(qū)的資金不能服務(wù)于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展，不利于國家經(jīng)濟的協(xié)調(diào)發(fā)展。這個問題是因為我國特有的二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)和資本的特性決定的，包括民營銀行在內(nèi)的各類銀行都會遇到。目前國家對民營銀行的定位是服務(wù)于社區(qū)、“三農(nóng)”經(jīng)濟和小微企業(yè)。國家想通過這種差位競爭增強其市場活力，滿足多層次融資需求提高社會資本的配置效率，但是民營銀行的“脫農(nóng)”問題很有可能會違背這個初衷。

2.監(jiān)管體系相對落后

在引導(dǎo)民營資本進入銀行業(yè)，構(gòu)建行業(yè)整體競爭機制的同時，我們應(yīng)該意識到伴隨著多元資本結(jié)構(gòu)的形成，對銀行業(yè)的監(jiān)管也提出了新的要求，特別是加強對于民營銀行關(guān)聯(lián)交易的監(jiān)管。由于我國銀行業(yè)一直是高壁壘的壟斷行業(yè)，表現(xiàn)為國有控股銀行占有絕對市場份額，造成國家信用充斥在銀行領(lǐng)域和政企不分。這從一定程度上弱化了金融監(jiān)管的現(xiàn)實作用，使得我國金融監(jiān)管發(fā)展相對滯后，監(jiān)管渠道單一。一些企業(yè)參與設(shè)立民營銀行，一方面是通過涉足銀行業(yè)追求高額利益，另一方面是為了方便企業(yè)融資。對于監(jiān)管當(dāng)局今而言，決不能讓民營銀行成為某個企業(yè)的融資平臺，應(yīng)當(dāng)正確的引導(dǎo)其實現(xiàn)資本有效配置的功能。

3.缺乏有效的市場退出機制

一個市場中的行為主體必須做到能進能出，這個行業(yè)才能得到良性發(fā)展。銀行業(yè)是一個經(jīng)營負(fù)債的行業(yè)，而且現(xiàn)實中存款人、銀行和貸款人往往存在信息不對稱的現(xiàn)象，這會加劇道德風(fēng)險和逆向選擇的產(chǎn)生，所以銀行業(yè)是對風(fēng)險控制要求很高的行業(yè)。即便如此也有一些銀行因為經(jīng)營不善而破產(chǎn)，這不利于經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展和社會的穩(wěn)定。我們國家處理問題銀行的手段，一般是行政接管、強制重組和政府注資。事實上，對于銀行退出監(jiān)管，我國監(jiān)管當(dāng)局既缺乏實踐操作經(jīng)驗又缺乏相關(guān)配套細(xì)則。我們在做民營銀行試點改革的時候，既要考慮如何把民營資本引入銀行業(yè)，也要考慮如何以最小的經(jīng)濟和社會代價，把經(jīng)營破產(chǎn)的銀行進行市場剝離。雖然國家對試點銀行提出了剩余風(fēng)險自擔(dān)的要求，但是照顧到債權(quán)人的利益，決不能對問題銀行采取“一刀切”處理方式。伴隨著銀行業(yè)開放程度的增加，中小銀行的數(shù)量會越來越多，有效地市場退出機制會成為銀行市場結(jié)構(gòu)不可缺少的一部分。

三、關(guān)于發(fā)展我國民營銀行的建議

1.深化市場改革，構(gòu)造差位競爭

有部分學(xué)者認(rèn)為，在城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的背景下，解決民營銀行“脫農(nóng)”問題，應(yīng)該想辦法把目標(biāo)銀行限制在其服務(wù)范圍內(nèi)。以民營試點銀行為例，其定位是服務(wù)于小微企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟，對其資金融通業(yè)務(wù)就限制在這個范圍。筆者認(rèn)為資本的逐利性是一般經(jīng)濟規(guī)律，這種做法違反了市場規(guī)律。目前我國銀行市場結(jié)構(gòu)集中度高，國有控股銀行占有絕對市場份額。然而，國有控股銀行的決策行為往往具有經(jīng)濟效率和行政干預(yù)的雙重性質(zhì)，影響資本的配置效率，使得一些非公有制企業(yè)融資困難。在當(dāng)前階段要減少民營銀行“脫農(nóng)”現(xiàn)象，首先是要繼續(xù)深化銀行市場化改革和產(chǎn)權(quán)改革，構(gòu)造行業(yè)競爭機制。一方面，可以更好地吸收民間資金轉(zhuǎn)換成民營資本并進行有效配置。另一方面，促進金融主體多元化以滿足多層次融資需求。其次，構(gòu)造銀行業(yè)差位競爭，根據(jù)銀行自身情況開展資金融通業(yè)務(wù)，以避免過度競爭造成的資源浪費。大型的股份制商業(yè)銀行可以提供長期大額貸款，但是申請手續(xù)繁瑣并且對申請企業(yè)財務(wù)標(biāo)準(zhǔn)要求高，比較適合大型企業(yè)的長期融資需求。中小銀行則可以彌補大銀行的不足，滿足中小企業(yè)短期小額貸款的需求。所以我們要鼓勵民營銀行根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟特點，構(gòu)造差異化金融產(chǎn)品。這樣既提高民營銀行的市場生命力，又對其形成軟約束服務(wù)于地方經(jīng)濟。

2.構(gòu)建多元監(jiān)管體系endprint

我們之所以把民營資本引入銀行業(yè)的一個重要原因，就是將游離在監(jiān)管之外的民間資本納入正常監(jiān)管范圍之內(nèi)。同時，也可以倒逼我國金融監(jiān)管水平更接近市場經(jīng)濟下的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，為進一步市場化改革提供保障。構(gòu)建多元監(jiān)管體系要做到內(nèi)控和外部監(jiān)管相結(jié)合。監(jiān)管機構(gòu)要幫助民營銀行構(gòu)建企業(yè)風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)，和包括股東大會、監(jiān)事會和高級管理層在內(nèi)的有效公司治理結(jié)構(gòu)，以達(dá)到銀行應(yīng)該具備的風(fēng)險控制標(biāo)準(zhǔn)。我國外部監(jiān)管渠道相對單一，銀行業(yè)以銀監(jiān)會作為主要監(jiān)管機構(gòu)，社會監(jiān)管體系缺乏，也沒有完備的行業(yè)信用體系。首先我們要確立監(jiān)管機構(gòu)的權(quán)力和責(zé)任，借鑒國外先進管理經(jīng)驗，對銀行資本充足率、壞賬準(zhǔn)備率和不良貸款率等指標(biāo)，設(shè)定合理標(biāo)準(zhǔn)并進行有效監(jiān)管。其次，建設(shè)權(quán)威的金融審計公司和金融評級機構(gòu)加強民間監(jiān)管水平，多方面對銀行的財務(wù)信息進行披露以供儲戶參考。構(gòu)建企業(yè)信用體系，對涉及關(guān)聯(lián)交易的企業(yè)和銀行要進行披露并做不良記錄。

3.完善市場退出機制

我國銀行業(yè)市場化進程的加快，意味著政府信用的逐漸退出和市場信譽體系的建立。行政接管、政府注資革銷壞賬等行政手段，不能成為銀行破產(chǎn)主要處置手段，有效市場退出機制迫切需要建立。一個完備的銀行退出機制首先要做到有法可依。對于銀行破產(chǎn)處置的法律依據(jù)問題，國際上有兩種做法，以英國德國為代表的一些國家主張遵從一般企業(yè)破產(chǎn)法，以美國為代表的國家認(rèn)為銀行不同于其他行業(yè)，銀行破產(chǎn)處理遵從于專門的銀行破產(chǎn)法。我們國家在相關(guān)立法方面起步比較晚，在1995年通過了《中華人民共和國商業(yè)銀行法》，2006年8月通過了《企業(yè)破產(chǎn)法》。筆者認(rèn)為，根據(jù)我國立法的現(xiàn)實情況，首先應(yīng)該加快出臺《商業(yè)銀行破產(chǎn)法》，明確包括監(jiān)管機構(gòu)、司法機構(gòu)、債權(quán)人、債務(wù)人的權(quán)利和義務(wù)。其次，對于銀行破產(chǎn)案件的處理，應(yīng)當(dāng)將《企業(yè)破產(chǎn)法》作為一般法，但是《商業(yè)銀行破產(chǎn)法》作特別規(guī)定的不適于一般法。完備的銀行退出機制還需要建立存款保險制度。存款保險公司以非盈利金融機構(gòu)的身份，保護大部分存款人的利益。一方面，存款保險公司為了減少事后賠付會對銀行進行監(jiān)督，起到風(fēng)險預(yù)警的作用。另一方面，可以對破產(chǎn)銀行的儲戶進行賠償，起到了風(fēng)險補償?shù)淖饔谩?/p>

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