淺析電子商務在保險業中的應用

辛加偉

摘 要：電子商務的迅猛發展給保險業帶來了巨大的機遇，從保險業的銷售特點、銷售方式來看，電子商務在保險業中的應用有著很大優勢。本文闡述了電子商務在保險業中的應用概況，分析了電子商務在保險業應用中存在的問題，針對這些問題提出了相應的對策建議，為促進電子商務在保險業中的應用起到一些參考作用。

關鍵詞：保險業；電子商務；信息安全

在網絡時代的今天，電子商務的出現和快速發展極大改變了人們的生活方式和工作方式，對于保險業來說也是如此。傳統的保險銷售成本很大，而利用電子商務平臺進行保險銷售則能夠有效彌補傳統銷售方式的不足，降低銷售成本，促進銷量的提升。

一、電子商務在保險業中的應用概述

我國保險業經過幾十年的發展已經形成了一定的規模，在保險銷售模式上也形成了較為成熟的模式，但是隨著保險業的快速發展，保險市場競爭也日趨激烈，傳統的保險銷售模式很難被消費者所認同。近年來電子商務的快速發展給眾多行業領域都帶來了發展機遇，對于保險業來說也是如此，利用電子商務平臺進行保險銷售有著很大的發展潛力。

電子商務在保險業產品銷售及經營管理活動中的應用與發展，產生了電子商務的一個分支——保險電子商務。保險電子商務也可稱作網上保險，是指保險業利用互聯網和先進的數字信息傳媒技術進行的各項保險產品銷售及經營管理活動[1]。電子商務在保險業中的應用，不需要專人銷售，有效降低銷售成本，在網絡平臺上進行相關信息的咨詢和銷售也能極大提高銷售效率。

在當前電子計算機和信息網絡技術迅速發展的大趨勢下，特別是隨著互聯網、通訊網、物聯網等多網融合與快速發展，電子商務在保險業中的應用具有廣闊無限的發展前景。

二、電子商務在保險業應用中存在的問題

1.保險系統對接不完善

在我國現行的保險系統中，區域性差異很大，即使是同一個保險公司，在不同地區的保險業務中也有著很大的差異，這一問題反映在保險系統對接上就存在很大的難題，例如不同地區的客戶通過電子商務平臺購買保險，各種手續十分復雜，降低了保險電子商務的便捷性。在傳統保險業務銷售方式中，銷售人員主要針對的銷售區域為固定的區域，保險系統對接不完善的問題也就沒有暴露出來，然而在電子商務平臺上進行保險銷售，客戶可能來自我國的各個省份地區，在保險業務選擇上就存在一定的差別。

同時，保險系統對接不完善的問題還體現在保險系統同電子商務的系統對接上。保險電子商務的主要憑證為電子保單，而我國目前關于電子保單的法律認定方面還存在著一定的欠缺。為了彌補電子保單法律意義不足的問題，一些保險電子商務在銷售中還會通過郵寄書面合同的方式來進一步確認，在這個過程中，保險系統同電子商務的支付系統對接方面就存在著一定的不足。

2.用戶信息安全保護方面存在隱患

由于保險業在投保過程中會涉及到用戶的大量個人信息，而在電子商務平臺進行投保時，用戶個人信息的傳輸是在網上進行的，這就使得用戶信息的安全保護方面存在一定的隱患。在網絡時代的今天，用戶個人信息安全問題非常重要，一旦發生用戶個人信息泄露問題將可能給用戶造成巨大的財產損失，近年來我國頻繁爆發出用戶個人信息泄露的事件，也引發了關于用戶信息安全的關注[2]。對于電子商務在保險業中的應用來說，做好互用信息安全保護工作是重要的基礎，如果客戶通過網絡平臺在投保的過程中發生用戶信息泄露，不但會造成用戶個人利益的損失，還會給相應的保險公司帶來一定的損害。在當前的電子商務在保險業中的應用，主要是通過一些網站平臺進行的，然而一些保險代理公司所應用的網站由于在信息安全方法方面缺乏較好的建設，便導致用戶在網上投保中存在著用戶信息泄露的隱患。

3.市場認可程度不高

電子商務在保險業中的應用時間并不長，還沒有形成足夠的規模，在當前我國保險銷售中，通過網絡平臺銷售的份額比例并不高，這表明電子商務在保險業中的應用還沒有形成足夠的市場認可度。也就是說，在當前，相當一部分保險客戶并不認可保險電子商務這種形式。之所以會產生這種情況，一方面是因為客戶不信任這種投保方式的安全性和可靠性，對于電子保單的法律意義也存在疑問；另一方面，由于保險電子商務這種形式還沒有真正的實現大規模推廣，接觸這一投保形式的并不多，僅是在車險等領域有著較為廣泛的應用。同時，在一些保險業務的投保過程中，往往要對投保人和被保人進行詳盡的調查，核實其身體情況、收入情況、家庭情況、工作情況等等，在對這些信息核實無誤之后再辦理投保業務。而電保險子商務在現行的模式下很難有效解決這一問題，這也是阻礙電子商務在保險也應用與發展的一個重要原因。在這一問題下，還產生了對于客戶信任和認可方面的影響，由于缺乏完善的信息核實模式，客戶也往往不信任保險電子商務。

三、電子商務在保險業中應用的解決對策

1.建立起完善的保險系統對接模式

要實現電子商務在保險業中的較好發展，應當首先對于當前的保險系統進行相關的完善，特別是在保險系統的對接方面，例如保險系統內部的對接、保險系統同電子商務系統的對接等等。其中較為重要的便是要結保險系統內部對接方面的問題。針對保險公司在不同地區的保險業務存在差別的情況，應當在保險系統中進行統一或者制定完善的選擇方案。針對不同地區的客戶，在保險業務的選擇上應當盡量統一，同時，一些保險業務隨著時間的推移還在發生著變化，如何解決新舊保險業務對接的問題也是完善保險系統對接模式的重要方面。在保險系統和電子商務系統的對接方面，主要是技術問題，針對電子商務的特點制定出完善的對接模式，并且做好界面優化工作，應當盡量簡潔、方便。建立起完善的保險系統對接模式，有助于給客戶帶來更好的使用體驗，特別是在保險業務的選擇也對比上，在當前保險市場競爭激勵的情況下，完善保險系統的對接模式也有利于提高市場競爭力。

2.做好用戶信息安全保護工作endprint

做好用戶信息安全保護工作是良好開展電子商務在保險業應用的基礎，在網絡時代的今天，用戶個人信息泄露問題時有發生，由此帶來的財產損失問題也日益突出。保險電子商務中所產生的用戶個人信息非常多，也是通過網絡傳輸完成投保的，一旦發生用戶信息泄露問題將可能造成不可挽回的損失。因而對于保險公司和銷售企業來說，在電子商務的應用中應當著重于用戶信息安全保護建設，在硬件、軟件和管理方面做好完善的保障工作，特別是在網站的運營中，應當嚴防用戶個人信息的泄露問題[3]。同時，對于客戶來說也應當提高自己的安全意識，特別是在投保網站的選擇上，不隨意泄露自己的個人信息，不打開陌生網站、陌生郵件等等。這也要求客戶在網絡的使用過程中養成較好的使用習慣，學習相關的信息安全知識。用戶信息的安全保護工作需要多方面的努力，其中保險公司和銷售企業承擔者巨大的責任，作為客戶信息安全的保護主體，保險公司和銷售企業應當積極建立起完善的客戶信息安全保護機制，這也有利于提高其市場競爭力。

3.積極進行市場宣傳推廣

目前，電子商務在保險業中的應用發展還沒有形成足夠的規模和市場認可度，針對這一問題，保險公司和銷售企業應當積極進行保險電子商務的宣傳和推廣，在網絡上進行投保能夠更加便捷。保險公司和銷售企業在推廣的過程中，可以退出一些相關的優惠活動，例如對于在其電子商務平臺上進行網上投保的客戶，實施一定的優惠，利用這種優惠活動吸引更多的客戶參與到網上投保這種形式中來。在一些保險業務領域，如車險等，可以較好的結合電子商務平臺銷售，對于這類保險產品的銷售便可以借鑒一些普通商品的網絡營銷成功案例，將保險產品當做一種普通商品進行銷售，重點突出其性價比優勢。對于客戶來說，在保險產品眾多的當前，選擇物美價廉的保險產品是保險電子商務銷售的主要特點，不同于傳統保險銷售方式，在電子商務平臺上，客戶可以將各個保險公司的保險產品進行比對，從而選擇性價比最高的產品。

四、結論

保險業在當前已經呈現出激烈的市場競爭態勢，眾多保險公司和保險產品充斥市場，保險公司競爭壓力持續增大，因而對于保險公司來說，電子商務應用所帶來的巨大機遇便有著重要作用。電子商務在保險業的應用中，還存在著一些問題，例如保險系統對接模式不完善、用戶信息安全存在隱患、市場認可度不高等問題。對于這些問題積極進行解決，有利于促進電子商務在保險業中的應用，也有利于電子商務的發展，能夠使得電子商務和保險業在發展中獲得雙贏。

參考文獻：

[1]謝林溪.論電子商務在我國保險業中的應用與發展[J].理論觀察，2010，06：149-150.

[2]何瀅.電子商務在保險業的應用[J].中國電信業，2014，01：83-85.

[3]申莉.電子商務在我國保險業種的應用與發展前景[J].科技致富向導，2010，14：210，244.endprint