農村經濟發展中銀保合作必要性分析

□文/賈紅霞

（河北工程技術學院 河北·石家莊）

改革開放近三十年來，我國農業基礎產業地位不斷加強，農村經濟社會面貌發生了顯著變化，農業進入一個新的發展階段。農村經濟發展離不開農村金融的支持。

一、農村金融在農村經濟發展中的作用

（一）緩和資金季節性矛盾。農業生產，與工業生產不同，具有一定的季節性。農業生產的季節性決定了其資金來源、周轉、分布的季節性。農耕時節需要大量資金，且時間集中。資金一旦投入，往往要等到整個生產過程終了才能收回，時間間隔長。這樣，若農業生產者資金不足，就需要通過農村金融市場補充。反之，進入收獲季節，農產品大量出售，資金回收高度集中。發展農村金融市場，通過向農戶等提供融資從而對農業季節性收支狀況予以調節，可以達到穩定農業生產，發展農村經濟的目的。

（二）支持科技進步和農業現代化。農村經濟增長主要依賴于農業科技進步?？v觀世界農業發展史，各國現代農業的建設都是吸收和應用先進科學技術的結果，因此建設現代農業的核心和基礎是提高農業發展的科技含量。我國農業生產的科技含量不高、經濟效益低下。另外，隨著農產品供求關系的變化，農業發展由主要受資源約束轉變為受資源和市場雙重約束，農業面臨的競爭壓力增大，這是我國農業和農村結構不適應社會主義市場經濟發展和擴大開放要求的反映，也與科技進步和現代化水平比較低密切相關。建設現代農業體系，就必須加大對“三農”的資金投入。由于歷史的原因，國家的財政收入畢竟有限，不可能填平所有的資金缺口，在這種條件下，農村融資日益受到人們的關注。

（三）增強抗風險能力。農業生產風險一般有經濟風險與自然風險兩種。經濟風險主要來自于價格波動和國內外宏觀經濟環境的變化，如需求、匯率等的變化。自然風險來自于自然災害，如冰雹、霜凍、洪水、干旱等。兩者相比，后一種風險更大，更難以預測。一旦農業受災，農產品往往會大幅度減產，農民收入隨之驟減，進而影響農業的可持續發展和農民生活，乃至農村社會的穩定。此時，若無外部資金來源渠道，不僅正常的生產與生活不能維持，而且會挫傷農民農業生產的積極性?？梢姡瑏碜杂谵r村金融部門的農村融資能增強農業面對風險的應變能力。

（四）促進農村基礎設施建設。在占全國總人口60.9%、戶數占2/3的農村地區，與生活相關的基礎設施也十分落后，不僅電網陳舊、電壓不穩，而且電價昂貴。此外，還有一半的農戶沒有用上自來水。眾所周知，農業基礎設施是農村經濟發展的基礎，它決定和支撐著農業生產活動所能達到的水平。由于國家和地方政府財力有限，總體上講，以積極的財政政策和多元化的農村金融服務來加快農村基礎設施建設是相當有效的措施，應成為當前實現農村勞動力就業和農村產業結構調整，農民增收的首要選擇。

（五）調整農村產業結構。調整農村產業結構需要大量的資金，僅靠中央政府投資顯然不夠，地方財政又十分有限，因而要求做到投資渠道多元化，實現農村產業資本與金融資本相結合。解決農村產業結構的調整必須解決好產融結合的問題。可在依靠政府金融或政策性金融的同時，大力發展“市場金融”，充分利用國外資本和民間資本，解決產業結構調整所需的資金問題。

（六）推廣農業科技投資機制。國家推廣體系以及市場機制來配置的農業推廣資源的主要職責是技術引進、試驗、示范、推廣，提高農民素質，引導農民科學經營農業，不斷增加收入，以及開展直接為廣大農民履行這些職能服務的技術質量監測（如病蟲測報、農資質量監測）等基礎工作，引導廣大農民走可持續發展道路。但長期以來，我國農業推廣是國家出錢，農業企業、社會、農民無償或低償使用和受益，使得投資渠道單一，總量不足。不僅如此，近年來，我國一些地方政府在機構改革中，還大幅度削減推廣事業經費，造成相當一部分基層農業技術推廣組織出現“線斷、網破、人散”的嚴峻局面。農業推廣投資減少的直接后果就是人才流失，農村技術人員從事推廣的時間減少，農業推廣網絡殘缺不全。在此情況下，農村金融活動對農業推廣科技投資不足的彌補刻不容緩。

二、我國農村金融現狀分析

目前我國農村金融服務缺位在很大程度上影響了農村經濟發展：首先，目前我國財政支農力度不夠，盡管我國農業投入總量增加，但是所占比重波動較大且有下降趨勢。其次，農業基礎設施落后，農業市場化進程緩慢，抗風險能力弱，農產品深加工產業發展需要得到更多的金融支持和保險保障。最后，改革開放以來，我國國民經濟一直保持著8%左右的較高增長速度，城市居民收入水平和生活水平都得到大幅度增長。然而，農民收入增長卻日益緩慢，農民收入增長，需要農村金融的推動。

我國農村金融需求主體主要是農戶、農村經濟組織（如農業專業化合作組織以及鄉鎮企業等）。隨著農村經濟的發展，農戶、農業專業化合作組織對資金的需求越來越多，而與之相對的農村金融供給卻呈現出弱化趨勢，使得農村資金需求者融資難問題日益突出，與農業的基礎地位極不相符。

從金融需求角度來看，我國農戶和農村經濟組織的金融需求具有鮮明的層次性：貧困農戶作為貸款主體會大幅度增加農村金融機構的風險，因此只能通過特殊的方式，如民間小額貸款、政策性金融等方式來滿足他們的資金需求；維持型農戶的資金需求通過以自有資金為主，小額貸款為輔，另有少量商業貸款的方式來滿足；市場型農戶的資金實力相對較強，因此通過自有資金再加上商業性貸款即可滿足需求。

農村中小型企業以及發展初期的龍頭企業主要立足于當地資源并由鄉村投資發展起來，其資金需求主要通過自有資金和商業貸款方式滿足，但由于市場供求關系變化較大，因此面臨風險較大；成熟的龍頭企業有了較為完善的經營機制和穩定的利潤來源，其資金和信用都較好，因此通過商業性信貸就能滿足其需求。

但是目前，我國的農村金融體系尚不完善，很難與農村信貸層次密切結合起來，難以滿足各層次的貸款需求。農村金融不能為農村經濟發展提供有力的金融支持，主要原因除了農村金融機構本身存在問題，還有就是其在風險控制和風險管理方面缺乏必要的技術支持，同時農戶或農村經濟組織對自身從農村金融機構獲得貸款信心不大。

三、銀保合作是緩解農村金融供需矛盾的途徑之一

保險作為分散風險的一種常用手段，可以為農村金融以及農戶、農村經濟組織部分解決這一困境。

首先，保險機構作為管理風險、經營風險的專門機構對于風險管理和控制方面的工作有一定的經驗和技術支持。一方面保險可以在不同地區集聚大量同類風險，從時間、空間上分散風險；另一方面保險通過農村金融機構進入農村市場后會充分發揮其監督風險的職能，降低貸款農戶與農村金融機構之間的信息不對稱和道德風險。

其次，保險可以增強農戶等資金需求方的貸款信心。農村資金需求方可以通過購買保險將自身的一部分風險轉嫁出去，提供融資信用度，從而增加貸款的獲得性。

最后，保險還有利于構建良好的農村金融環境。農村金融體系的構建離不開保險的支持，大力發展保險、完善我國農村金融體系是促進農村經濟發展的重要任務。

［1］羅皓，郭紅衛.論我國農村保險的現狀與發展對策.農村經濟，2012.3.

［2］郝偉，朱宇婷.論開拓農村商業保險市場.商業研究，2013.21.

［3］沈能吟.我國銀保合作發展模式研究.武漢理工大學，2012.