互聯網金融對商業銀行經營模式的挑戰

□文/黃異紅

（昆侖銀行烏魯木齊分行新疆·烏魯木齊）

互聯網金融對商業銀行經營模式的挑戰

□文/黃異紅

（昆侖銀行烏魯木齊分行新疆·烏魯木齊）

互聯網金融的興起帶來了一場銀行業革命，給傳統商業銀行帶來空前的挑戰和巨大的競爭壓力。本文通過比較互聯網金融與商業銀行的經營模式，分析互聯網金融對商業銀行經營模式的挑戰，并就此提出相應的應對策略。

互聯網金融；經營模式；挑戰

收錄日期：2014年7月4日

一、引言

近年來，互聯網行業的迅速發展及其對金融業的滲透，使得“互聯網金融”成為一個新的研究和討論熱點。關于互聯網金融的定義，不同的學者從不同的角度對互聯網金融進行了界定。謝平（2012）認為，互聯網金融是不同于商業銀行間接融資和資本市場直接融資的第三種金融融資模式。馬云（2013）認為，互聯網金融不同于金融行業走向互聯網的金融互聯網，是用互聯網的思想、技術來開展金融行業。宮曉林（2013）互聯網金融是依托現代信息科技進行的金融活動，具有融資、支付和交易中介等功能。但一般認為，互聯網金融是指傳統金融行業與互聯網精神相結合的新興領域，具備互聯網“開放、平等、協作、分享”精神的金融業態統稱為互聯網金融。當前，主流的互聯網金融包括第三方支付和互聯網融資。

與商業銀行相比，互聯網金融具有金融資源可獲得性強、交易信息相對對稱、資源配置去中介化等特征，并且互聯網金融實行的經營模式與傳統商業銀行經營模式有顯著的區別。因此，隨著互聯網金融的興起，它給商業銀行帶來的競爭壓力也逐漸顯現。本文通過比較互聯網金融經營模式和商業銀行的經營模式，分析互聯網金融對傳統商業銀行經營模式的挑戰。

二、商業銀行經營模式與互聯網金融經營模式比較

1、參與主體不同。在互聯網沒有出現之前，商業銀行作為金融中介機構，除了股票等直接投資方式以外的所有投融資活動都以商業銀行為中心進行展開。所以，在傳統商業銀行經營模式中，其參與主體主要有三大類：借款人、銀行、貸款人。而互聯網金融的發展加速了金融脫媒的步伐。資本市場上，直接融資取代了間接融資，金融體系也從銀行主導的格局轉變為以市場為主導的格局。所以，在互聯網金融模式中，銀行喪失了其在金融體系中的主導地位，資金需求者與資金供給者直接實現資金融通。同時，互聯網金融降低了信息不對稱和投融資的成本，提高了投融資效率。

2、金融產品不同。商業銀行的傳統信貸產品，由于受到其運營模式的限制，所有的信貸產品基本同質化，期限不等但相對較長，缺乏靈活性。并且商業銀行所提供的金融服務有資金數額限制，不能滿足各類客戶的投資理財需要。而在互聯網金融模式下，資金供求雙方是直接接觸，信息相對來說較對稱，客戶可根據自身的需求選擇金融產品，沒有資金數額限制，能夠滿足小額資金客戶的金融需求。

3、操作平臺不同。商業銀行的金融業務主要依賴于網點設置，消費者要想辦理金融業務必須去商業銀行的各個網點進行辦理。在偏遠地區，如果銀行沒有設立網點，則消費者沒有辦法去辦理有關的存取、買賣業務。所以說，商業銀行的金融業務受地域限制很明顯。而在互聯網金融模式下，客戶辦理金融業務主要依靠的是互聯網，互聯網給每一位用戶都提供了自助化的財富管理通道。同時，互聯網金融跨越了時間和空間的限制，實現了客戶足不出戶的財富管理目標，大大降低了理財成本，方便了各地客戶的投資理財。

4、運行成本不同。傳統的商業銀行業務主要依賴于其網點的設立，每個營業網點需要配套相應的人員和設施，成本很大。而與商業銀行相比，互聯網金融主要依賴互聯網技術平臺，它的成本主要集中在大數據的開發與維護，平臺的研發以及產品的創新上，省去了設置營業網點的費用，日常服務的職工工資以及網點的系統和設備維護費用。同時，互聯網金融節約了在信貸審核過程中的人力、時間成本，提高了企業競爭力。

5、支付方式不同。傳統的商業銀行以現金、信用卡和票據等傳統的支付方式為主，再以網上銀行服務為輔。但在互聯網金融模式中，支付方式以移動支付為基礎，且第三方支付業務異軍突起。互聯網金融的第三方支付業務具有方便快捷、費用低廉及交易安全等優勢，一方面解決了小額支付下產生的貨款轉賬不便問題；另一方面也大大降低了由于信息不對稱所導致的互聯網交易的欺詐風險，充分保障了消費者的合法權益，促進了支付行業的健康發展。

三、互聯網金融給商業銀行帶來的挑戰

以上我們比較了互聯網金融與商業銀行的經營模式，很明顯地看出互聯網金融顛覆了傳統商業銀行的經營模式。互聯網金融給廣大客戶帶來了更加方便、快捷、有效的金融服務。

1、削弱了商業銀行在金融體系中的地位。商業銀行作為經營存款、貸款、匯兌、支付等金融業務的信用中介機構，資金融通是其運營的基本職能，其操作主要依賴于在債權債務清償活動中人們在空間上的分離和時間上的不吻合。然而，互聯網技術的發展，打破了傳統金融支付業務在時間與空間上的限制，在相當程度上沖擊著商業銀行的支付中介地位。

2、商業銀行的經營模式面臨更深層次改革的壓力。隨著互聯網技術的快速發展，使得金融產品和服務的選擇權更多掌握在金融消費者手中。與傳統金融服務模式相比，互聯網金融服務更尊重客戶的需求和體驗，強調服務產品的靈活性和交互式營銷，主張交易過程中的信息對稱，且在運作模式上更注重互聯網技術與金融業務的深度整合，這改變了金融服務消費者的節奏、規模和力度，對銀行的傳統服務模式提出了很大挑戰。

3、商業銀行收入來源受到一定沖擊。傳統商業銀行的收入主要來源于貸款、存款的利差，但隨著第三方支付和網絡信貸服務內容的不斷增加，商業銀行的傳統信貸業務和中間業務都面臨著新的競爭。其一，以支付寶為首的互聯網第三方支付企業，獲得牌照后，得以參與互聯網及移動電話支付、銀行卡收單、預付卡發行與受理、貨幣匯兌等眾多業務支付環節，會對銀行中介業務收入產生較大影響；其二，目前以阿里金融為代表的網絡小額貸款公司快速發展，有可能分流部分銀行機構的中小微客戶，對致力于中小微信貸業務的中小銀行形成一定的競爭壓力。未來，隨著互聯網技術應用的進一步深化，大公司可能也會更加依賴網絡，銀行的利差收入來源將受到嚴重影響。

四、商業銀行應對互聯網金融挑戰的策略

面對互聯網金融咄咄逼人的態勢，商業銀行應及時作出戰略調整以應對互聯網金融所帶來的挑戰。與互聯網金融相比，傳統商業銀行有其自身的獨特優勢，只要跟上金融行業的發展大勢，商業銀行一定能夠在金融領域取得新的地位。

1、加快互聯網金融人才培養。互聯網金融不但需要熟悉金融業務的人才、更需要熟悉新技術運用的人才，但目前商業銀行員工的知識結構一般是純經濟金融專業或純計算機專業，缺乏IT金融復合型人才。因此，商業銀行要全面認識互聯網技術給金融業帶來的影響，從人才適應性角度改變對互聯網金融的認知，既要在新員工招聘時向復合型人才進行傾斜，也要在工作中制定專門的培訓計劃，培養適應互聯網金融發展需求的人才，打造自身在互聯網金融領域的核心競爭力。

2、加速利用互聯網技術、大數據技術。傳統金融業不能僅僅滿足于生產金融產品，必須充分利用自身優勢，同時結合互聯網技術，逐漸探索走向金融前端，建立自有渠道，獲得海量客戶和數據。資本實力雄厚的大型銀行可自建互聯網金融平臺，中小型銀行可以通過控股、收購等方式實現載體構建。

另外，在互聯網金融模式下，金融機構為客戶提供的產品與服務是基于大數據分析技術的模塊化資產組合，傳統商業銀行以往基于密集知識和復雜技術的金融產品優勢被削弱。因此，商業銀行要學習互聯網金融企業在數據深度挖掘應用等方面的經驗，吸收利用先進的信息技術，推進現有數據體系整合，并在數據集中的基礎上實現深層次數據挖掘，提升對于多種信息的綜合處理能力，以將數據集中帶來的技術優勢轉化為商業銀行的競爭優勢。

五、結論

本文通過比較分析互聯網金融和傳統商業銀行在經營模式上的區別，認為互聯網金融的興起帶來了一場銀行業革命，給傳統商業銀行帶來了空前的挑戰和巨大的競爭壓力。但對商業銀行來說，尤其是對我國這種以商業銀行為主體的金融結構來說，也許并不是件壞事。因為在面臨互聯網金融所帶來的巨大競爭壓力時，商業銀行會努力改變傳統的經營模式，加速利用互聯網技術、大數據技術，從而完成一次銀行業的革新。只有這樣，它們才能夠在金融體系中繼續占有自己的一席之地。

［1］周慧.互聯網金融背景下商業銀行的發展策略［J］.青海金融，2013.

［2］四川銀監局課題組.互聯網金融對商業銀行傳統業務的影響研究［J］.西南金融，2013.3.5.

［3］宮曉林.互聯網金融模式及對傳統銀行業的影響［J］.南方金融，2013.

［4］譚天文，陸楠.互聯網金融模式與傳統金融模式的對比分析［J］.中國市場，2013.

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