家庭農場融資研究

□文/霍東樂 段麗娜 王文麗

（河北農業大學 河北·保定）

一、我國家庭農場發展概況

基于家庭聯產承包責任制當前所暴露出的如規模較小、經營分散、生產技術手段落后及生產率低下等問題，2013年中央一號文件提出鼓勵和支持承包土地向家庭農場流轉，發展適度規模經營。2014年一號文件繼續聚焦家庭農場，釋放扶持家庭農場發展的多項利好政策。受到利好政策鼓勵，全國各地家庭農場快速出現。

針對我國家庭農場發展情況，農業部展開全面調查。結果顯示，我國家庭農場已經開始起步，并且初具規模。當前，家庭農場規模經營面積占全國承包耕地總面積近14%，經營范圍以種植業和養殖業為主，兼顧種養結合，表現出了較高的專業化和規模化經營水平；家庭農場以家庭成員為主要勞動力，長期雇工占較小比重，經營人員知識文化水平有一定提升。同時，在經濟效益方面，家庭農場表現出了比一般農戶分散經營更高的水平，充分凸顯了規模經營的優越性。由此可見，近些年我國家庭農場發展較快，這必將成為更多農業投資主體的投資新趨勢，逐步形成現代農業經濟的新增長點。

二、我國家庭農場融資現狀

1、家庭農場融資需求現狀。家庭農場在我國目前正處于起步階段，為了實現其健康、快速發展，需要在財政、稅收、用地、保險、資金等多方面給予支持。從目前看來，資金成為影響家庭農場發展壯大的重要因素。為實現規模化經營，家庭農場需要在經營初期聚集大量資金，進行土地流轉，實現規模擴張。同時，家庭農場產業化經營的特點，要求其在生產經營的過程中增加機械動力、技術設施等方面的資金投入，達到專業化、標準化生產的要求。另外，在規模農產品銷售階段，為了打造品牌優勢，家庭農場還需要在營銷方面注入一定資金，實現產品順利銷售。可見，家庭農場在諸多環節都需要大量的資金支持，僅靠農場主自身的內源資金和政府有限的補貼遠不能滿足其發展，因此家庭農場在發展過程中面臨很大的融資需求。

然而，當前家庭農場未達到農業企業化的經營水平，無論在資金需求量上還是在經營實力上都和農業企業有一定差距，無法通過面向農業企業的融資渠道滿足其資金需求。個體農戶一般貸款期限較短、需求較小，這和家庭農場的金融需求有較大差異。對家庭農場參照農戶提供貸款，又不能很好滿足其對資金的需求。另外，家庭農場的貸款需求有很強的時間和季節性，然而由于手續繁瑣，從金融機構獲取資金大都耗時較長，這導致家庭農場錯過需求時機，造成損失。綜合各方面，家庭農場面臨嚴重的融資“瓶頸”。

2、家庭農場融資供給現狀。現階段，我國提供農村金融服務供給的機構包括合作金融機構、商業性金融機構以及政策性金融機構三類。然而，隨著改革開放進程的穩步推進，農村金融呈現出合作金融機構支農乏力、商業性金融機構遠離農村、政策性金融機構支農不足等問題，農村金融機構的金融業務有向城市轉移、偏離重心的趨勢。農村信貸資金外流，本就已經將大量農村中小企業和農戶排斥在金融市場之外，這更使家庭農場處于尷尬的境地。另外，作為非正規金融形式的民間金融，由于無法取得合法地位，嚴重限制其發揮作用的范圍，有效支持農村經濟的發展。在現有的金融供給水平下，家庭農場的融資需求很難得到有效滿足。

業務層面上，基于發展起步晚，金融稟賦較少，我國現有金融機構面向農村提供的金融服務比較單一，創新能力不足，業務品種缺乏，而且門檻較高，這難以滿足多元化的市場需求。家庭農場作為新型農業經營主體，在我國起步較晚，目前還缺乏專門針對此種經營模式的融資渠道，在金融供給方面存在很大缺口。

三、我國家庭農場融資困境成因分析

1、缺乏有效抵押，制約家庭農場融資不暢。家庭農場經營初期在土地流轉、機械設施等方面需要集中起步資金。受制于自有資金有限，農場主傾向于通過抵押貸款滿足資金需求。然而，家庭農場的土地大部分來源于租賃，對于承租土地，農場主只有承包經營權，不具備抵押效力；即使是家庭農場的自有土地，由于我國土地制度的特殊性，土地使用權歸集體所有，禁止用于抵押貸款。土地是農民最有價值的財產，受制于《物權法》相關規定，農民面臨缺乏有價值抵押物的窘境，從而制約家庭農場擴大生產規模、發展設施農業。

2、融資渠道單一，金融服務體系不健全。進入21世紀以來，受利益最大化驅動，農村金融機構選擇逐步從鄉鎮中撤出，貸款重心逐漸由農村轉向城市、由農業轉向商業。農村信用社作為唯一一個與農戶有直接經濟往來的正規金融機構，成為農業融資的“主力軍”。然而，隨著競爭的日益激烈，基于降低成本、減小經營風險的考慮，我國農村信用社采取逐步收縮、撤并農村地區營業網點，同時控制農戶融資額度，將經營重點向城鎮轉移等策略，這無疑進一步限制了家庭農場融資資金的獲得。另外，我國現有金融機構面向農村提供的金融服務不能廣泛涉獵農業各個需求領域，業務面較窄，缺乏面向農村、農業的金融服務創新，這不能適應家庭農場這種新型農業經營模式的資金需求。

3、風險共擔和補償機制缺失，影響銀行放貸積極性。農業投資周期長，資金周轉較慢，受自然氣候影響，農業抵御自然災害能力差，具有高風險、比較收益低等特點。家庭農場經營規模大、注入資金多，必然將面臨更大的風險和挑戰。隨著農戶風險意識的逐步提高，我國的家庭農場、種養大戶對農業保險產品的需求越來越強烈，然而基于經營風險較大，保險賠付率高等考慮，保險公司開展農業保險的積極性較低，以避免貸款無法清償。這導致農業保險險種較少，產品設計不夠合理，不能充分發揮化解風險的作用。補償機制的缺失，使得風險較高的農業背后對應的風險保障水平很低，極大地影響了銀行對家庭農場貸款的積極性。

4、政府政策資金支持有限。繼2013年我國首次提出發展“家庭農場”后，2014年中央一號文件繼續釋放推進家庭農場發展的利好政策，各項政策仍傾向于通過加大農業補貼給予家庭農場扶持。然而，相對于家庭農場階段性旺盛的融資需求而言，政府有限的資金補貼雖然發揮了一定作用但能力有限。另外，當前我國財政撥款環節較多、效率低下，直接削弱了農場真正能夠享受到的優惠，造成了較大的資源浪費。據調查，多數家庭農場主期待政府為家庭農場出臺更多優惠政策，讓農民得到更多切實好處。

四、突破我國家庭農場融資困境的對策建議

1、突破法律障礙，放寬土地抵押權。我國當前的《物權法》明確了抵押財產的具體范圍，將家庭承包的土地承包經營權明確排除在外。因此，要解決家庭農場的融資困境，首先應突破土地融資的法律障礙，推進法律政策放寬對融資抵押物的限制，給予土地權利抵押效力，允許農村集體土地使用權或承包經營權進行抵押融資。近日，山東省政府出臺相關文件進行上述嘗試，提出農村土地使用權可抵押貸款，對我國土地制度改革具有示范意義。

在土地抵押權放開的前提下，農村金融機構應與法律政策并進，以此為導向，積極創新面向家庭農場的金融產品，開發農村土地使用權抵押貸款、農村土地承包經營收益權質押貸款等產品，對解決我國家庭農場面臨的融資困境尤為重要。

2、創新金融機構，發展新型社區銀行。突破家庭農場融資困境，在引導現有金融機構提高農業貸款積極性的同時，應根據家庭農場等新型農業主體的融資需求特點，創建新型金融機構，推進家庭農場發展。發達國家的經驗表明，在面向家庭農場的小額貸款服務方面，社區銀行扮演著極為重要的角色。社區銀行立足于農村當地，貼近家庭農場，信貸人員作為社區成員，在信用水平和經營能力等信息的獲取方面具有明顯優勢，能夠以很低的成本解決借貸雙方之間信息不對稱的問題。社區銀行相比于非社區銀行，擁有的信息存量優勢及獨特的信息獲取方式，使其對家庭農場貸款有較高的靈活性和效率。

我國在發展新型農村金融機構時，可以較多借鑒社區銀行模式，采取邊緣化的機構設置、以關系型銀行服務為重心、執行簡單的組織結構、提供基本實用的服務種類。從“為農民而建”轉為采取“由農民來建”的運作方式。通過創新金融機構，拓寬融資渠道，使農場主擁有專門面向家庭農場的融資選擇。

3、完善農業保險，提升金融機構放貸積極性。發展農業保險，可以幫助農場主降低自然災害帶來的損失，有效增強抵御和防范風險的能力，這對穩定農村金融意義重大。然而，我國風險補償機制的缺失嚴重影響銀行貸款積極性，因此亟須完善農業保險，為金融機構提供涉農服務提供有力保障。

農業保險具有高成本、高風險等特點，這決定其很難完全由市場提供，需要由政府加以引導和推動。建立政府主導型政策性農業保險與政府支持下的商業保險相結合的互補模式，商業保險在政府強有力的支撐下，積極拓展農業保險經營范圍，設計面向家庭農場的新型保險產品，全面構建經營風險保障網。對商業保險公司不愿涉足的領域，政策性農業保險積極參與，提高保險賠付標準，有效解決農業保險供給不足的問題。依托雙層互補的模式完善農業保險，提升金融機構放貸積極性，為家庭農場融資打開通道。

4、轉變政府支農路徑，擴大財政支農效應。目前，我國針對家庭農場的扶持政策較集中于增加財政補貼上，提出補貼向土地流轉、信貸利息、保險等方面傾斜。但是，面對資金需求集中的規模化農業，依靠補貼無法解決根本問題。因此，政府應積極突破傳統制度下財政對農業的投入方式，轉變政府支農路徑。在保證補貼的同時，改補為投，投資建立政府主導的政策性農業擔保機構。發揮社會化中介服務體系的效用，為家庭農場貸款提供有效擔保的同時，承擔分散金融風險、健全農村信用體系的重任。

家庭農場融資難很重要的原因就在于缺乏有效的抵押和擔保。通過政府投資成立政策性農村信貸擔保機構，給家庭農場在資金、風險等方面提供擔保，破除抵押擔保瓶頸。同時，農業擔保機構發揮信用杠桿作用，能夠擴大擔保放大倍數，使家庭農場融資需求得到較大滿足。

［1］吳紅軍.加大對家庭農場的金融支持力度.金融時報，2013.

［2］祖亞楠，呂拴軍.淺析我國農村金融供給現狀及改革思路［A］.金融天地，2011.

［3］尹曉菲，崔銘.關于農民融資渠道的研究——以河北省饒陽縣為例［A］.商業文化，2012.2.