揚州市中小金融機構發展策略研究

顧玉芹

摘要：中小金融機構是地方性金融業的重要組成部分，對于促進地區的經濟發展具有重要意義。本文首先對揚州中小金融機構的發展現狀進行分析，其次揭示其發展過程中存在的問題。促進揚州中小金融機構長期發展的合理化建議是：中小金融機構應根據自身優勢，走專業化道路；開展業務宣傳，提高公信力；深化產權制度改革。

關鍵詞：揚州；中小金融機構；對策

中圖分類號：F830.9 文獻標識碼：A

文章編號：1005-913X（2014）08-0159-01

一、文獻回顧

國外關于中小金融機構發展的研究主要有以下五種理論：小規模優勢理論，中小金融機構的小規模優勢存在于特定的信貸市場領域，如不定期信貸、小額貸款、抵押貸款等；銀行社區相互作用理論，與大型銀行相比，中小銀行能夠更好的提供銀行社區相互作用所需的親和力；銀行分層理論和動態成長理論，從靜態看，大型銀行和中小型銀行的分層是并列的，這就是前者分層理論，而從動態看，銀行的成長分別經歷了中小型銀行和大型銀行，這就是后者動態成長理論；金融共生理論，銀行與銀行、與企業以及與非銀行之間，在一定的共生環境中，以一定的共生模式形成的相互依存的關系；提升金融抗風險能力理論，如果某銀行不能夠保證日常經營活動所需的正常流動性頭寸，就可能造成局部地區甚至整個銀行業系統性動蕩。

國內關于中小金融機構的研究始于上個世紀80年代對非國有和體制外金融機構的相關研究。隨著加入WTO后，我國銀行業面臨外資金融機構的激烈競爭以及中小企業融資難問題越發嚴重的現狀，學者對中小金融機構發展的研究也逐漸增加。國內學者對中小金融機構的研究主要集中于案例研究，比如郭斌（2002）、史晉川（2003）、方秀麗（2009）。

通過查閱大量國內外文獻，可以發現針對地方性中小金融機構的研究還是很少的，對此本文就揚州市中小金融機構的發展進行研究。

二、中小金融機構的概念界定

廣義上認為中小金融機構就是分支機構覆蓋范圍、資產負債規模、機構整體功能及社會地位等方面都明顯低于國有銀行的金融機構，對我國來說，中小金融機構就是指除了國有商業銀行以及國有政策性銀行以外，所有的股份制銀行、城市和農村商業銀行、城市和農村信用社、村鎮銀行、財務公司、信托公司以及租賃公司等。而狹義上認為中小金融機構是專門為某一區域的企業和個人提供金融服務的金融機構，也就是要排除跨地區經營的金融機構，所以中小金融機構主要包括城市和農村商業銀行、農村信用社、村鎮銀行等?？紤]到本文研究的對象是地方性中小金融機構，故采用的就是狹義上的定義。

三、揚州中小金融機構的發展現狀及存在的問題

經過多年的改革與發展，揚州基本上形成了以“五大行”為主體，其他類型的金融機構并存的多元化組織結構體系。中小金融機構主要有：揚州農村商業銀行、邗江民泰村鎮銀行、常熟農村商業銀行、昆山農村商業銀行，考慮到地方性和金融市場占有率，本文只考慮揚州農村商業銀行和邗江民泰村鎮銀行。

（一）揚州農村商業銀行發展狀況

揚州農村商業銀行2010年在原農村信用合作聯社的基礎上改制成立，至今營業網點已有61家。2013年各項貸款年末余額116.61億元，相比于2012年的98.62億元，增加了18.24%。其中農戶貸款20.96億元，占到全部貸款的17.97%，非農個人貸款23.75億元，占20.37%，農村經濟組織和農村企業貸款1.20億元，占1.03%，而非農企業貸款57.10億元，占48.97%。簡言之，2013年農業貸款占全部貸款的19.00%，而2012年農業貸款總額18.70億元，占全部貸款的18.96%，可見農業貸款投放額度逐年增加。

該行在2013年共吸收存款162.72億元，占揚州全年金融機構存款額的4%左右，而貸款總額占揚州全年金融機構的6.6%左右，因此該行在揚州的市場份額還是比較小的。當然，它在2013年實現利潤3.65億元，比去年同期增加1.76億元。此外五級分類不良貸款余額為2.97億元，比年初下降211萬元，不良占比為2.55%，比年初下降0.49個百分點，所以資產質量還是上升的。

（二）揚州村鎮銀行發展狀況

江蘇邗江民泰村鎮銀行是由浙江民泰商業銀行2009年發起并控股的，到2013年年末，該行營業網點增加至5個，ATM增加至8臺，基本實現了重點集鎮物理網點全覆蓋，有效提高了金融服務覆蓋面和結算便利度。此外，該行2013年年末共有貸款戶數1 182戶，同比增加328戶，增幅38.4%，戶均貸款余額84.8萬元，同比減少3.2萬元，降幅3.64%，其中，農戶和小微企業貸款戶數971戶，占比82.15%，同比增加253戶，增幅35.2%。2013年末，全行涉農貸款84 180萬元，貸款增量高于去年1 472萬元；小微企業貸款93 582萬元，貸款增量高于去年6 868萬元。這充分彰顯了村鎮銀行“支農支小”的經營宗旨。

（三）存在的問題

1.中小金融機構市場定位不明確。目前揚州中小金融機構仍未將市場定位問題提升到戰略高度對待，在進行市場與業務領域選擇時，并沒有圍繞戰略進行業務決策，而是將追求利潤最大化作為唯一的目標，更多考慮的是短期利益。這就會導致中小金融機構沒有較為具體的目標市場與目標客戶群，品牌形象與品牌認可度都處于較低水平。

2.吸儲能力不足和經營規模不大。村鎮銀行由于成立的時間很短，人們對它的認知度還是不高，大部分農民認為村鎮銀行是“私人銀行”，擔心它的安全和可靠性，影響力明顯不如國有商業銀行和股份制商業銀行，這就造成吸收存款困難。此外，由于成立時間晚，還處在發展初期，所以規模小，在金融市場中占有率比較低。

3.產權結構不健全，股東人數過多，股權過于分散。雖然相比于農村信用社，農村商業銀行的股東數已經大幅減少，但是仍然過多，而且股東以自然人為主，這就意味著股權必定會過于分散。這些自然人股東因為所持股份很少，產權小，自身利益與銀行利益的相關性就不大，所以不會注重銀行的經營行為，最終導致內部人控制和外部人干預現象越發嚴重。

四、發展與完善揚州中小金融機構的策略

（一）中小金融機構應根據自身優勢，走專業化道路

當前農民小額消費信貸市場潛力巨大，而大型商業銀行對此并無興趣，所以中小金融機構應充分發揮其審定程序少和速度快的優勢，通過向農民吸收存款，來發放農民需要的住房、教育和消費品等貸款。

（二）開展業務宣傳，提高公信力

一是要真正立足農村，服務三農，讓農民得到實惠，不斷加大支農力度，提升服務質量，塑造良好形象，贏取廣大群眾的信任和支持；二是加大宣傳力度，利用報紙、電視、電臺、以及金融服務手冊等多種形式開展服務宣傳，以提高社會知名度。

（三）深化產權制度改革

我們既要防止因股權過于集中而被少數大股東控制，又要防止因股權過于分散而被內部人控制。具體地，中小金融機構應結合當地實際，可以積極吸收種養殖大戶、私營業主、企業法人等有能力參與金融機構管理的投資人入股，提高金融機構的決策和管理能力。

參考文獻：

[1] 郭 斌，劉曼路.民間金融與中小企業發展：對溫州的實證分析[J].經濟研究，2002（10）.

[2] 史晉川.中小金融機構與中小企業發展研究：以浙江溫州、臺州地區為例[M].杭州：浙江大學出版社，2003.

[3] 方秀麗.浙江農村中小金融機構發展對策研究[J].商場現代化，2009（5）.

[4] 董 竹，于 江，孫 婷.吉林省中小金融機構發展策略研究[J].吉林金融研究，2008（9）.

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