定調“普惠金融”互聯網金融或迎補位良機

本刊記者 | 于光媚

定調“普惠金融”互聯網金融或迎補位良機

本刊記者 | 于光媚

中國不缺大銀行、大企業、大金融機構，缺的是微小金融機構，以及為小微企業、社區居民、三農等弱勢群體服務的機構，所以互聯網金融堅持貫徹普惠金融的原則和導向，正好能夠獲得一個補位和占位的良機。

近兩年來互聯網金融做得風生水起，以余額寶為首的眾多理財產品攪動整個金融業，成為一種不可忽視也不能忽視的力量，這個攪局者對中國金融生態體系和金融大格局產生全方位的影響。

尤其恰逢全國“兩會”剛剛結束，互聯網金融被首度寫入了中國政府報告：“促進互聯網金融健康發展，完善金融監管協調機制。”這意味著互聯網金融的重視程度已經提高到了國家層面，同時也表明監管層已經開始著手監管互聯網金融。那么互聯網金融究竟有多“火”，能否撼動傳統金融的地位？此外，如何讓互聯網金融朝著陽光、健康、規范、有序的方向發展也成為當務之急。

互聯網金融之“火”

什么是互聯網金融？在中國人民銀行調查統計司副司長徐諾金看來，互聯網金融應定位為利用互聯網的網絡資源優勢、大數據信息優勢、云計算處理能力優勢，來開展金融業務的一種新興金融模式或金融業態。

目前已經出現的能認知的互聯網金融有三大形態：網絡支付、P2P（即人人貸）和眾籌融資。支付寶新推出的余額寶也很受歡迎，還有其他金融領域的業務，比如保險業務等，這些在中國正呈現良好生機。

互聯網金融“火”之一在于定調普惠金融，讓社會大眾都能享受到更多更好的金融服務。諸如余額寶這類理財產品，實際購買的用戶多半都是非專業的理財人士購買，因為原來專業的金融機構無法服務這些“絲”群體，而互聯網金融做到了。

原來互聯網金融只是在互聯網領域新用群體和白領群體中應用，如今已經延伸到更多的群體。可以說現在互聯網金融已經從80、90后延伸到60、70后甚至更大的群體。出租車司機已經非常熟練地使用“嘀嘀”或者“快的”打車，通過這樣一個小的金融支付即成功覆蓋這一群體。

互聯網金融的出現讓過去更多傳統單向金融產品的服務變得互動性更強，社交化更強。尤其移動互聯網的大潮已經形成很強大的影響力，今年移動互聯網金融勢必也會迎來大發展，這一點從開年以來微信紅包、余額寶、嘀嘀打車等都在搶占移動端入口就不難看出。

徐諾金強調：“互聯網金融的發展跟互聯網金融的審慎監管一定要平衡起來。互聯網金融快速發展的同時，如何監管、規范和引導其快速、健康發展，確實到了一個關鍵時期。”

增長點在“小微”型

互聯網金融的特點是便捷、小微、海量與分散、草根與低端，與傳統銀行的“高大上”產業恰好形成差異化經營式的互補。它可以利用大數據、云計算、搜索引擎等互聯網技術更好地了解分散的、海量的客戶的需求和偏好，量身定制豐富的金融產品和理財客戶體驗，特別是可以使過去金融服務中的信息不對稱問題得到一個很好的解決。

可以說互聯網金融的優勢就是在，善于做那些大銀行不愿做、沒法做也做不了的金融服務，這也是互聯網大有作為的舞臺。中國不缺大銀行、大企業、大金融機構，缺的是微小金融機構，以及為小微企業、社區居民、三農等弱勢群體服務的機構。所以互聯網金融正好能夠獲得一個補位和占位的良機。

同時，金融時報前總編輯宋輔良認為，互聯網金融也要在普惠金融方面大有作為，當今聯合國和許多國家地區都在大力倡導發展普惠金融。互聯網金融遵循“長尾理論”，傳統銀行業金融機構長期以來遵循是二八理論，即：20%的客戶帶來80%的業務和利潤。因此，銀行傳統金融機構長期以來為這20%的高中端客戶提供服務，以至于忽略了其他80%的低端客戶，即大量長尾客戶群，也就是數量眾多的小微企業等。

互聯網金融很大的特點是它可以通過“長尾”把自己的毛細血管滲透到社會的各個方面和各個角落，這同樣有著吸金的可能，就是一分錢、一角錢、一元錢，通過數量眾多的“長尾巴”伸到社會的各個層次，從而把很多資金聚在一起，這也是互聯網最大的優勢之一。

現在互聯網金融的多種業態，如P2P、眾籌融資、金融垂直收縮門戶、第三方支付、網絡理財等，就是把自己的客戶定位長尾客戶群，通過互聯網、大數據、云計算、搜索引擎等短時間內獲得大量的小微客戶，滿足其金融需求。

不難看出，互聯網金融在很大程度上是應用互聯網的方式和技術手段來開展普惠金融服務的。“在這個意義上說，互聯網金融本質上是一種普惠金融的方式。”宋輔良指出。

互聯網金融的產品可以覆蓋眾多小微企業、社區居民，特別是互聯網金融天然具有的親民、人性化的特征，重視用戶的體驗，使其能夠真正“飛入尋常百姓家”。如今大量小微金融機構，如小貸公司、社區銀行等開始轉型升級嘗試和探索利用互聯網提供金融服務。

不過，宋輔良強調，互聯網金融在未來創新發展中要依法開展業務，要防止走向以錢生錢、自我循環、自我膨脹的路徑，這條路只能是一個死胡同。