郵儲銀行：著力緩解小微融資“難、貴、慢”有絕招

羅雪峰

通過創新小微擔保方式、專業集約小微作業模式和發展互聯網小微金融，郵儲銀行著力緩解“融資難”、“融資貴”和“融資慢”的難題

成立7年多來，郵儲銀行不斷探索解決小微企業“融資難”、“融資貴”、“融資慢”等問題的思路和措施。據統計，截至2014年6月末，郵儲銀行累計發放小微企業貸款超過2萬億元，累計服務小微企業客戶達1200萬戶，成功探索出了“惠民于實”的小微金融服務模式。

7月23日，李克強總理主持國務院常務會議，要求解決小微企業融資難問題。中國人民銀行進行了營造小微企業誠信環境的部署，銀監會推出了六項服務小微工作措施。

8月7日，中國郵政儲蓄銀行在京舉行服務小微金融新聞發布會，詳細介紹了解決小微企業“融資難”、“融資貴”、“融資慢”等問題的舉措，提出了完善擔保方式、創新業務模式、打造網絡平臺的商業可持續性小微金融服務方案，發布了減免小微金融服務費用、推出郵儲銀行“小微貸升級版”兩項重要舉措，這標志著郵儲銀行小微金融跨入了一個新的發展階段。

郵儲銀行副行長邵智寶表示，“郵儲銀行將深入貫徹國家服務小微方針政策，繼續深化改革，扎實工作，堅持創新發展，堅持可持續發展道路，緊系小微企業。”

創新小微擔保方式緩解“融資難”

小微金融服務市場需求巨大，但有效供給卻略顯不足。全國小微企業創造了60%的國內生產總值，完成了全國納稅總額的50%，但僅有50%的小微企業能夠獲得銀行融資，小微企業“融資難”不僅加重了企業負擔，影響國家宏觀調控效果，也會帶來金融風險隱患。

商業銀行如何才能打通金融服務實體經濟的血脈，如何才能切實解決小微企業“融資難”問題？郵儲銀行提出了“弱擔保”、“純信用”兩大擔保方式創新方案。

“針對小微企業普遍缺乏房地產等有效抵質押物而導致‘融資難的問題，郵儲銀行大力推動產品創新工作。目前已累計研發55種小微企業專屬信貸產品，形成了‘強抵押、‘弱擔保、‘純信用相結合的全產品體系。”邵智寶在發布會上介紹。

據介紹，郵儲銀行“銀政助保貸”項目已在江西、廣西、山東、安徽等地相繼落地，預計僅“銀政助保貸”一項，年內就將為小微企業提供超過20億元的融資支持。

除了“銀政助保貸”，郵儲銀行還推出了依托行業的“保證基金”的“互惠貸”產品。目前，該產品已為包括西藏、甘肅、貴州等在內的西部金融欠發達地區的小微企業，提供了近7億元“無抵押”授信支持。

此外，針對銀監會積極創新小微企業流動資金貸款服務模式需要，郵儲銀行創新推出了“轉期貸”小微信貸新產品。今年4月份，一位客戶在郵儲銀行的一筆500萬元的貸款即將到期，但該客戶剛剛承接了一個較大的市政綠化項目，沒有足夠的流動資金還款。為解決還款問題，客戶多方嘗試，但都沒有回音。

就在該客戶束手無策時，郵儲銀行通過對該客戶的經營、財務、資信等各方面進行詳細調查核實后，確定該客戶符合“轉期貸”經營正常、信用記錄優良、市場前景好、財務狀況穩定等條件，并立即將其納入“轉期貸款”擬準入客戶名單，經審批后，為其辦理了“轉期貸”業務，貸款到期前，直接延長了貸款期限，解決了該客戶短期的流動資金問題。

“針對服務型、貿易型小微企業輕資產的經營現狀，我們積極試點‘弱擔保類信貸產品；針對創業型、科技型小微企業成長性好但缺乏（抵）質押物的特點，重點匹配‘信用類信貸產品”，郵儲銀行小企業金融部總經理劉存亮介紹。

專業集約小微作業模式解決“融資貴”

“融資貴”是小微企業融資中遇到的又一難題。由于信息不對稱、小微企業經營風險大，加之金融機構風險防控與成本效益壓力，使得小微企業融資成本始終處于高位。作為“普惠金融服務”的積極倡導者與踐行者，專業化靠建設“特色支行”，集約化靠做強“產業鏈開發”，已成為郵儲銀行緩解“融資貴”問題的突破口。

在郵儲銀行內部，特色支行被稱為服務小微企業、服務地域實體經濟的“特種兵”和“先鋒隊”。目前，郵儲銀行總行級小企業特色支行數量達到188家，為117類特色行業的小微企業提供專業化金融服務。

郵儲銀行福建石獅支行2014年成為總行級海洋漁業小企業特色支行。據悉，截至目前，在短短半年時間里，已有近60戶漁民從這家“年輕”的海洋漁業特色支行獲得了近1.1億元的專業化融資支持。

郵儲銀行點多面廣的實體網絡優勢，與小微企業分布區域散、涉及產業鏈條多的特點高度吻合。“2014年以來，我們在圍繞涉農核心企業，開展‘公司+經銷商+農戶模式的基礎上，全面啟動‘8+2重點產業鏈小微企業服務計劃，通過集約化鏈式金融服務，進一步降低了小微企業融資成本。”邵智寶告訴《投資者報》，2014年，郵儲銀行擬在海洋漁業、中藥材、糧食、化肥、奶制品、酒業、花木、茶葉8大涉農產業鏈，連鎖服務型、科技型2大類型企業實現鏈式集約發展。

“目前，郵儲銀行依托13家海洋漁業、6家中藥材總行級小企業特色支行，‘特色支行+產業鏈作業模式已取得實質性進展。19家特色支行小企業授信業務當年凈增近80億元，小微企業通過特色支行獲得授信貸款，平均融資成本顯著降低。”劉存亮告訴《投資者報》。事實上，這種專業化、集約化的服務正在給越來越多的小微企業提供更加實惠、低價的融資支持。

互聯網小微金融破題“融資慢”

除了“融資難”和“融資貴”，“融資慢”也是小微企業獲取融資支持的老大難問題，小微企業用款講究的是“短、小、頻、急”，而銀行小微信貸一般需要線下調查、交叉驗證，小微企業取得銀行融資支持時，有時也會錯過最佳用款時機。

為了滿足小微企業對于“價廉、速達”融資服務的訴求，讓電商供應商等小微企業足不出戶就享受到融資便利，2014年，郵儲銀行與電商企業聯手打造了O2O融資產品——電子保理。據悉，目前郵儲銀行線上保理業務累計放款已近億元。

“我們目前還在推出基于小微企業在電商平臺、核心企業信用記錄的無抵押大數據貸款，用新思維、新方法，實現小微企業快速融資。”邵智寶告訴《投資者報》，2014年郵儲銀行隆重推出了“小微貸升級版”。

“與傳統小微信貸產品服務相比，‘小微貸升級版通過‘信貸技術升級、‘科技手段升級、‘管理模式升級、‘產品組合升級與‘開發方式升級，實現郵儲銀行小微服務的全面提升。” 邵智寶告訴《投資者報》，郵儲銀行“小微貸升級版”將全面整合郵儲銀行現有技術資源，在全面簡化小微客戶授信材料、調查模板、審批流程的基礎上，日益豐富擔保方式，全面提升技術手段，依托互聯網大數據技術，全面整合郵儲銀行小微信貸線上作業資源，通過前臺移動展業PAD調查、中臺在線審查審批、終端客戶線上支用還款，推動全流程的電子化。■

會場聲音

銀監會小企業金融服務辦公室馮燕處長：

服務小微企業符合郵儲銀行的比較優勢

郵儲銀行作為全國性大型國有銀行，具有網點多、覆蓋面廣、嵌入基層深、儲備客戶多的特點，和全國小微企業發展階段非常吻合。應該說，服務小微企業既是黨和政府給予郵儲銀行的社會責任，也符合郵儲銀行的比較優勢。

當前，小微企業融資難、融資貴、融資慢問題仍然客觀存在，希望郵儲銀行繼續發揮網點、人員、信息資源和渠道優勢，進一步加大經營創新力度，在推動小微企業金融服務轉型升級方面，發揮更大的作用。銀監會也將繼續加大監管引領和激勵，推動小微企業金融服務再上新臺階。

中小企業發展促進中心陳新副主任：

郵儲銀行已連續兩年入選首選服務商榜單

中小企業發展促進中心在推動支持小微企業發展工作中，深刻感受到社會各界對郵儲銀行專注小微企業戰略定位的肯定，感受到廣大小微企業對郵儲銀行在小微金融服務方面不斷創新的認可。為貫徹落實《國務院關于進一步支持小型微型企業發展的意見》，中小企業發展促進中心與中國中小企業投資合作協會合作，聯合推出了中國中小企業首選服務商評選項目，引導社會各界為中小企業提供優質、誠信、創新的產品。郵儲銀行作為專注小微企業金融服務的大型商業銀行，已連續兩年入選首選服務商榜單。

財政部財科所李全研究員：

小微企業取得郵儲銀行貸款成本最低

據我統計，小微企業客戶在郵儲銀行取得貸款的平均成本在大型商業銀行里是最低的。這得益于郵儲銀行的“兩個創新”和“兩個傳統”。第一個“創新”是塑造了金融產業鏈新模式。金融產業鏈新模式推出，讓銀行的效益大為提高。第二個“創新”是為科技型企業提供更加多元化的融資模式選擇。

“兩個傳統”一是郵儲銀行的“從點到面”發展傳統。郵儲銀行建設了188家小企業特色支行，形成了遍布全國，服務小微企業的鏈條。二是直至今日，郵儲銀行依然堅持把服務對象的重點放在小微企業上，這是非常了不起的。

案例

郵儲銀行“退稅貸”

為環保型小微企業解難題

“郵儲銀行小企業退稅貸款還款靈活，融資成本低，流程陽光速度快，幫我們企業解決了資金問題，提前享受了國家政策紅利”。汨羅市某再生資源公司企業主蘭某激動地說。

蘭某所在的汨羅市再生資源公司的主營業務是廢舊金屬的回收利用和深加工，按照國家政策（財稅〔2011〕115號文件），該企業可以享受國家的增值稅退稅政策。但企業的退稅周期一般在6個月左右，該企業又急需資金。

郵儲銀行在對這家企業的經營、財務、退稅資質及相關證明等各方面進行了詳細調查核實后，確定該企業符合“退稅賬戶托管質押”貸款要求。經審批后，為其辦理了“退稅賬戶托管質押”業務，在政府退稅資金未到位前，提前6個月左右享受到了國家的政策紅利，解決了該企業的短期流動資金問題。

據了解，郵儲銀行“退稅貸”是以享有增值稅退稅優惠政策的再生資源小微企業為目標客戶，單筆貸款金額不得超過其增值稅應退未退稅款金額之和的90%，最高2000萬。期限最長1年，且還款方式靈活，支持到期一次性還本付息。

郵儲銀行總行小企業金融部負責人表示，下一步，郵儲銀行將擴大“退稅賬戶托管質押貸款”的試點范圍，有針對性地做好國家“城市礦產”產業園政策護航，為享受國家再生資源退稅政策的企業提供流動資金支持，解決當地政府退稅資金到位時差與企業資金需求的問題，支持實體經濟、服務小微企業。