小微企業(yè)金融服務創(chuàng)新探討

張博

摘 要：在我國經(jīng)濟體系中，小微企業(yè)所起的作用越來越重要，但是在融資方面，小微企業(yè)仍然存在著較多的問題。小微企業(yè)的發(fā)展，亟需建立一套創(chuàng)新化金融服務體制來解決其在融資方面出現(xiàn)的問題。基于此，本文將根據(jù)小微企業(yè)金融服務現(xiàn)狀，提出未來小微企業(yè)金融服務的發(fā)展建議。

關鍵詞：小微企業(yè)；金融服務；創(chuàng)新

當前，隨著國內(nèi)經(jīng)濟的快速發(fā)展，小微企業(yè)融資過程中出現(xiàn)了較多的問題。為了有效地解決這些問題，必須合理利用銀行優(yōu)勢，發(fā)揮銀行在金融調(diào)節(jié)中的作用，以此來對小微企業(yè)的發(fā)展進行調(diào)節(jié)。基于此，本文在全面地分析銀行在服務小微企業(yè)發(fā)展方面的基本現(xiàn)狀以及相關的影響因素的基礎上，找出小微企業(yè)在金融發(fā)展方面存在的問題，并提出相關的解決措施。

一、小微企業(yè)金融服務現(xiàn)狀

1.限制條件較多，服務類型較少。對于一家品牌生產(chǎn)化企業(yè)而言，在公司發(fā)展的初期，需要到工商、環(huán)境保護、稅務、衛(wèi)生監(jiān)督等有關部門辦理相關的手續(xù)。前期辦理手續(xù)的過程較為復雜，步驟較多。有時，到一家部門辦理業(yè)務，需要去兩次或三次。這樣就在很大程度上增大了辦理相關手續(xù)的復雜性。特別是對于一些食品企業(yè)，每年辦理相關許可證就需要耗費大量的資金。而對于行政部門而言，行政部門在辦理業(yè)務時，辦事效率較低，甚至會出現(xiàn)一些亂收費現(xiàn)象。

2.服務意識需要增強，服務范圍需要拓展。對于金融行業(yè)而言，要在原有業(yè)務基礎上，進一步擴大業(yè)務范圍，以此獲取更多企業(yè)支持。可以拓展的業(yè)務類型主要包括：企業(yè)的融資，企業(yè)資金的運作，企業(yè)金融產(chǎn)品的理財?shù)榷鄠€方面。要在現(xiàn)有的基礎上，積極發(fā)展新的業(yè)務。特別是對小微企業(yè)而言，要與小微企業(yè)相互進行合作，為小微企業(yè)提供部分貸款，也可以辦理一些表外業(yè)務等。在小微企業(yè)發(fā)展過程中，銀行要注重對小微現(xiàn)金業(yè)務的管理。銀行可以協(xié)助小微企業(yè)完成員工工資的代發(fā)，提供金融擔保，理財咨詢等業(yè)務。

3.小微企業(yè)融資難度大、 融資成本高。近年來，隨著經(jīng)濟的快速發(fā)展，國內(nèi)金融機構逐步增多，這給小微企業(yè)的發(fā)展帶來了極大的挑戰(zhàn)。貨幣等相關穩(wěn)定政策受到嚴重影響，勢必會導致經(jīng)濟增長速度逐步減慢，金融總體發(fā)展趨勢也會受到較大的限制，針對小微企業(yè)，銀行的借貸條件變得更為嚴格，這樣就迫使大多數(shù)企業(yè)轉向民間融資，而民間融資的基本利率相對較高。直接使一些企業(yè)難以負擔這種高額的融資成本。

4.金融部門的針對性經(jīng)營機制不健全。第一，當前，大多數(shù)銀行不重視小微企業(yè)的融資。在銀行內(nèi)部尚未建立起針對小微企業(yè)的金融資產(chǎn)管理部門，以吸引更多的小微企業(yè)進行民間借貸。其次，在辦理業(yè)務時，銀行仍然采用傳統(tǒng)的業(yè)務辦理流程，在融資過程中缺乏一定的創(chuàng)新性。第二，大多數(shù)專門的小微金融服務機構規(guī)模較小，缺乏對一體化的管理，機構內(nèi)部缺乏專業(yè)化的管理人員。第三，在進行專業(yè)化小微金融服務過程中，銀行對其重視程度較低，在管理等方面出現(xiàn)了較多的漏洞，與正規(guī)的融資機構相比，小微企業(yè)融資機構管理不規(guī)范，內(nèi)在風險大等問題較為突出。

二、小微企業(yè)金融服務創(chuàng)新探討

1.加大對金融服務知識的宣傳。在小微企業(yè)的發(fā)展過程中，銀行與小微企業(yè)之間聯(lián)系較少，缺乏一定的溝通。小微企業(yè)在金融方面遇到困難時，銀行不愿意為其尋找解決方案。銀行在新業(yè)務推廣的過程中，新型金融的宣傳難以突出行業(yè)特點，金融產(chǎn)品宣傳不及時等問題較為突出。銀行應將自身作為金融服務的主體，突出金融服務的內(nèi)在優(yōu)勢，建立起一種良好的金融服務環(huán)境。銀行與企業(yè)間應當進一步加大溝通力度，定期開展金融產(chǎn)品互動與交流，實現(xiàn)金融產(chǎn)品與相關組織項目對接。建立完善的金融產(chǎn)品服務體系。銀行應當成立專門信貸產(chǎn)品宣傳部門，推廣信貸產(chǎn)品，宣傳信貸政策等，進一步提升銀行的知名度。

2.根據(jù)小微企業(yè)特點，提供多元化的金融服務。商業(yè)銀行應當針對不同小微企業(yè)的特點，提供不同的服務類型。企業(yè)與企業(yè)之間的生產(chǎn)經(jīng)營模式及相關類型是不同的。銀行在提供金融服務產(chǎn)品時，應當充分的考慮到這些影響因素，并將上述影響因素作為提供流動貸款資金的重要依據(jù)。根據(jù)小微企業(yè)發(fā)展的需要，確定實際金融產(chǎn)品的類型以及還款期限及類型，為企業(yè)的發(fā)展提供多種層次化服務。

3.逐步深化金融服務內(nèi)涵。銀行應當重視與地方政府的合作，通過地方相關管理部門的密切聯(lián)系與合作來促進與小微企業(yè)間的聯(lián)系。根據(jù)不同客戶的需求，可以將小微企業(yè)客戶市場逐步進行劃分，以企業(yè)融資化環(huán)境作為基礎，提供多元化的金融經(jīng)營服務環(huán)境。分別以企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營與企業(yè)融資，企業(yè)資金交易，財務管理等作為基礎，發(fā)展多種金融業(yè)務，深化金融業(yè)務的內(nèi)涵。在短時間內(nèi)及時有效地提供金融資金金融化服務，重視金融服務的質(zhì)量，提升會計核算的成本，建立資金化的金融服務保障體制，并積極拓展改革的思路。將小微企業(yè)融資改革作為金融體制改革中的重要內(nèi)容，建立新型化的小微企業(yè)融資環(huán)境。

4.實現(xiàn)小微業(yè)務專營化管理。在市場經(jīng)濟條件下，銀行對于推動經(jīng)濟的發(fā)展具有十分重要的作用。同樣，也能在短時間內(nèi)，加大小微業(yè)務的專業(yè)化管理。依據(jù)金融化管理的基本原則，合理配置人力，物力以及財力等相關資源，并對其及時地進行核算，進一步突出專業(yè)化優(yōu)勢。明確小微企業(yè)的貸款分類。在最短時間內(nèi)，降低金融貸款的損失，明確工作職責，積極鼓勵信貸人員到小微企業(yè)中拓展業(yè)務，進一步調(diào)動銀行員工工作的積極性。將企業(yè)中的人才獎勵機制融入到銀行的人力資源管理過程中，明確銀行相關人員的基本職責，并將信貸人員的業(yè)務量，信貸質(zhì)量，服務情況等作為對業(yè)務人員進行考察綜合指標，提高業(yè)務人員發(fā)展小微企業(yè)業(yè)務的積極性。

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