叫醒沉睡的公積金

孫曉宇

網帖《公積金？廢了吧！》調侃公積金“收益率不可思議的低”。

該帖稱，按照現行規定，當年的公積金按活期存款利率（0.35%）計算，上年結余的公積金按三月整存整取利率（2.6%）計算。由于公積金的會計年度為當年的7月1日至次年的6月30日，每年6月30日進行結息。如果你每月的公積金是1000元，一年下來能拿到多少利息？結論是22.75元。“這就是一斤瘦肉的錢。這一收益率當然也遠低于理財神器余額寶約4%的收益率。”

據了解，在目前規定下，公積金是可以獲得增值收益的，比如說通過購買國債、專戶存款利息收入等。但這筆增值收益和公積金繳存者無關，而是用于建立住房公積金貸款風險準備金、住房公積金管理中心的管理費用和建設城市廉租住房的補充資金。

每年少則幾千元多則幾萬元的公積金還在賬戶里睡覺，是時候叫醒它了。

活用公積金購房賺租金

家住沈陽市的林先生不久前正在為如何使用自己的公積金而發愁。他在2006年結婚的時候買房，積蓄不少，加上雙方父母的資助，購房資金很充裕，他和妻子小于的公積金就一直處于“雪藏”狀態，從未使用。

當他在朋友那里聽說目前公積金的存款利率很低時，就下定決心要把自己家的公積金盤活。“眼下公積金的存款利率為年化2.60%，相當于銀行儲蓄3個月的利息，那筆錢放在里面就相當于在貶值，得想辦法把它取出來。”

然而，公積金只能用來裝修或者買房。林先生考慮之后，做出了一個大膽的選擇：買套房子，讓公積金不再在賬戶里睡覺。

在選房的過程中，林先生也有自己的“規劃”——盡量少動用手頭的現金，隨著股市的向好，他希望自己可以多配置一點資金在股市中，因此買房的時候，他覺得不能購買那種總價很高的房子。“最好是總價不高，可以用純公積金貸款解決的房子，那樣我就可以輕松很多。”按照目前的政策，林先生夫妻可以使用的公積金貸款的最高額度為60萬元，“如此一來，加上我手頭可以剩余的10多萬元資金，買個小兩居還是可以的。”

按照這樣的目標，林先生果然找到了一套總價在70萬元左右的兩室一廳房子。按照最新的規定，公積金貸款5年期以上的利率為4.5%，林先生選擇了20年的貸款期限，60萬元的貸款金額，按等額本息還款方式算下來，每個月需要還款大約3800元。這個支出與他們夫妻每個月繳納的公積金額度相差1200元，因此買房的壓力并不算大。

買下這套房子，除了首付的10萬元現金，林先生幾乎沒有什么其他投入。加上這套房子所處的地段不錯，每個月還有2200元的租金收益，除了抵消掉其每月繳納公積金還貸不足的缺口外，還能有1000元的收益。

提取公積金用于房租支出

根據住房公積金管理條例的規定，房租超出家庭工資收入的規定比例的，可以提取職工住房公積金賬戶內的存儲余額。許多人沒有充分利用這一規定，致使自己用個人收入繳納房租，卻又讓公積金閑置浪費。

租房者如果能夠提供正式合法的房屋租賃合同和發票等相關憑證，就可提取公積金，用于支付房租。按照以前的政策規定，房租支出超出家庭工資收入一定比例（一般為5%）的部分，可提取公積金。提取時需提交收入證明、租房合同和發票等。

目前，一些地方考慮到職工家庭工資收入的變動和當地的房租水平，將凈房租支出超出家庭工資收入的比例做了提高，有的甚至直接取消了這一比例。租房者只要能提供租賃合同和發票，便可提取公積金，從而減輕租金壓力，但對提取的額度會有一定的限制。如上海規定，每月可申請提取的公積金不應超過租賃房屋的月租賃費用扣除家庭月工資收入20%后的差額，且每月最高可提取不超過1000元；對于符合支付房租提取條件的職工，可每半年一次向租賃房屋所在地的區、縣住房公積金管理部門提出申請。

買理財品適當增收

2009年以來，許多地方的公積金都可以按月提取，如在北京，若辦理了按月提取公積金業務后，被提取的公積金將按月打入申請人的聯名卡中，申請人可以隨時支取和查詢，并自由支配；也可以將月供還貸賬戶直接設定為公積金聯名卡賬戶，從而使公積金提取賬戶與月供還貸賬戶合二為一，將按月提取的公積金額度自動轉化為房貸月供支出，這種方式可以稱之為“月沖”方式。

對于已有住房，或者購房時為一次性付款或已全部還清貸款的，可考慮給自己的公積金安排更能有效發揮其作用的用途。

理財專家分析說，住房公積金賬戶的繳存余額是按現行定存3個月的基準利率2.60%來計算，如果可以預見兩年內不會動用這筆資金，應該將賬戶余額提取出來投資。可存一年期的定期儲蓄存款，或購買銀行一年期以上理財產品、信托類固定收益理財產品以及債券型基金。

如果將4萬元放在公積金賬戶里，一年下來可以累積的復利為1040元。但如果選擇一家存款利率“一浮到頂”的銀行來存款，利息將達3.30%，一年的利息收入為1320元。而換作購買一年期以上理財產品，目前的預計收益率普遍在4.5%左右，這樣算下來，一年的收益可以達到1800元左右，這比讓其躺在賬戶里睡覺要高出760元。

對于不具備提取條件，且無投資理財經驗的繳存者來說，也沒有必要盲目提取公積金，可將其作為資產配置組合中的穩健或者保守配置，經過較長時間的復利效應，也可以積累一筆可觀的資金，用于子女教育或者未來的養老等支出。