云南地震保險(xiǎn)試點(diǎn)應(yīng)盡快啟動(dòng)

姚冬琴

8月3日，云南省昭通市魯?shù)榭h發(fā)生6.5級(jí)地震。據(jù)云南省民政廳報(bào)告，截至8月6日10時(shí)30分初步統(tǒng)計(jì)，地震已造成108.84萬(wàn)人受災(zāi)，589人死亡，2401人受傷；2.58萬(wàn)戶(hù)8.09萬(wàn)間房屋倒塌，4.06萬(wàn)戶(hù)12.91萬(wàn)間嚴(yán)重?fù)p壞。這再一次提示了建立包括地震保險(xiǎn)在內(nèi)的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的緊迫性。

去年8月，中國(guó)保監(jiān)會(huì)批復(fù)深圳、云南開(kāi)展巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)。其中，深圳開(kāi)展綜合巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)，并已于今年6月正式落地；云南試點(diǎn)則是針對(duì)農(nóng)村居民房屋的地震保險(xiǎn)。令人遺憾的是，目前云南地震保險(xiǎn)尚未正式推出，無(wú)法在此次昭通地震中發(fā)揮保障作用。

“目前地震保險(xiǎn)試點(diǎn)工作還沒(méi)有落地，而且，試點(diǎn)工作也有規(guī)劃，分步走，首先在楚雄彝族自治州試點(diǎn)，之后推廣到云南全省。目前，楚雄試點(diǎn)還沒(méi)有落地。因而，無(wú)法覆蓋到昭通。”8月6日，參與云南地震保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的誠(chéng)泰財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司（下稱(chēng)“誠(chéng)泰保險(xiǎn)”）相關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人告訴《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》。

云南每年因地震損失38.1億元

“我們也覺(jué)得非常遺憾。”8月6日，云南保監(jiān)局應(yīng)急處置領(lǐng)導(dǎo)小組一位成員對(duì)《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》說(shuō)，目前，在地震保險(xiǎn)尚未在云南正式落地的情況下，災(zāi)區(qū)能夠發(fā)揮作用的保險(xiǎn)主要是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、人身意外險(xiǎn)、學(xué)生平安險(xiǎn)，以及烤煙保險(xiǎn)等。“真正針對(duì)農(nóng)民農(nóng)房的房屋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，由于其服務(wù)對(duì)象，也就是當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，他們購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)確實(shí)不多。”

云南保監(jiān)局信息顯示，截至8月5日16：30，云南保險(xiǎn)業(yè)共接到報(bào)案61筆，賠付16筆賠款，合計(jì)賠款70.3萬(wàn)元。

云南地理環(huán)境特殊，受印度洋板塊與歐亞板塊碰撞和青藏高原隆起的影響，云南是中國(guó)大陸乃至全球地震活動(dòng)最頻繁、地震災(zāi)害最嚴(yán)重的地區(qū)之一。云南省內(nèi)全部國(guó)土面積都處于6度以上抗震設(shè)防區(qū)，高烈度抗震設(shè)防面積比例居全國(guó)大陸之首，且震后易引發(fā)滑坡、崩塌等其他次生地質(zhì)災(zāi)害。特別是楚雄、大理、德宏等民族自治州均屬于地震多發(fā)區(qū)。

中國(guó)保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站信息顯示，根據(jù)1993—2012年云南歷史地震民房損失數(shù)據(jù)，以及云南省地震局對(duì)于當(dāng)前強(qiáng)震活躍期內(nèi)各級(jí)地震發(fā)生頻率的預(yù)測(cè)，并結(jié)合該省2014年預(yù)計(jì)經(jīng)濟(jì)水平，初步判斷云南省因地震導(dǎo)致的民房損失為年均38.1億元。

正是鑒于云南上述特殊的地震災(zāi)情，2013年，云南率先被列為地震保險(xiǎn)試點(diǎn)省份。

對(duì)于試點(diǎn)進(jìn)展情況，上述云南保監(jiān)局人士對(duì)《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》表示，“云南省政府常務(wù)會(huì)議經(jīng)過(guò)研究，已部署了政策出臺(tái)的一些前期準(zhǔn)備工作，也對(duì)財(cái)政補(bǔ)助資金進(jìn)行了批復(fù)。云南保監(jiān)局盡最大力促進(jìn)、推動(dòng)這項(xiàng)工作。參與試點(diǎn)的誠(chéng)泰保險(xiǎn)、人保財(cái)險(xiǎn)兩家公司，我們都要求他們派人到我們局里來(lái)辦公，共同推動(dòng)此事。”

“這次地震發(fā)生，肯定會(huì)促使云南地震保險(xiǎn)試點(diǎn)加速出臺(tái)和施行。”該人士表示。

據(jù)了解，云南地震保險(xiǎn)試點(diǎn)工作設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)范圍是農(nóng)村居民居住房屋，將探索建立政府主導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)作、財(cái)政支持、非營(yíng)利性的地震保險(xiǎn)制度。保費(fèi)將按照政府主導(dǎo)、農(nóng)戶(hù)參與的原則籌集。目前，人保財(cái)險(xiǎn)、誠(chéng)泰保險(xiǎn)，以及中國(guó)再保險(xiǎn)3家公司組成共保體，正在制定實(shí)施細(xì)則和開(kāi)展具體工作。

去年8月17日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)主席項(xiàng)俊波在關(guān)于云南地震保險(xiǎn)的座談會(huì)上指出，以“政策鼓勵(lì)、公司運(yùn)作、基金統(tǒng)籌、風(fēng)險(xiǎn)分散”為原則，做好地震保險(xiǎn)制度層面的框架設(shè)計(jì)，建立可靠、多元有效的補(bǔ)償機(jī)制。

中國(guó)保險(xiǎn)現(xiàn)狀：

巨災(zāi)損失，保險(xiǎn)賠付不到1%

當(dāng)前，國(guó)際上已有10多個(gè)國(guó)家和地區(qū)建立了地震保險(xiǎn)制度，主要分為兩種發(fā)展模式：一是以新西蘭為代表的政府主導(dǎo)模式；二是以美國(guó)加州、日本為代表的政府與市場(chǎng)相結(jié)合的模式。

而中國(guó)在地震發(fā)生后，商業(yè)保險(xiǎn)賠付金額相當(dāng)有限，用于抗震救災(zāi)和震后重建的資金來(lái)源，以國(guó)家財(cái)政資源為主，民間捐助等社會(huì)力量為輔。

以汶川地震為例，震災(zāi)造成直接經(jīng)濟(jì)損失8451億元，中央財(cái)政劃撥救助資金417.94億元，國(guó)內(nèi)外捐助594億元，而保險(xiǎn)賠付僅16.6億元，尚不及直接經(jīng)濟(jì)損失的0.2%。

國(guó)際上自然災(zāi)害的保險(xiǎn)賠付金額平均能占到直接經(jīng)濟(jì)損失的30%～40%。瑞士再保險(xiǎn)公司提供給《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》的一份統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，目前，保險(xiǎn)賠付額度占整個(gè)經(jīng)濟(jì)損失比例最高的是2011年新西蘭基督城地震。那場(chǎng)地震造成經(jīng)濟(jì)損失215.23億美元，保險(xiǎn)賠付172.18億美元，占比達(dá)到80%。迄今為止造成經(jīng)濟(jì)損失最大的地震——2011年日本福島地震，經(jīng)濟(jì)損失2259.91億美元，保險(xiǎn)賠付376.65億美元，占比也達(dá)到16.7%。

中國(guó)也是自然災(zāi)害頻發(fā)的國(guó)家，建立應(yīng)對(duì)地震、洪水、臺(tái)風(fēng)、泥石流等嚴(yán)重自然災(zāi)害的巨災(zāi)保險(xiǎn)，十分重要也非常緊迫。

2006年，國(guó)務(wù)院頒發(fā)的《關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見(jiàn)》明確提出，要建立國(guó)家財(cái)政支持的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)體系。

今年7月10日，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議審議通過(guò)了《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》（下稱(chēng)“《意見(jiàn)》”），明確指出，逐步建立財(cái)政支持下以商業(yè)保險(xiǎn)為平臺(tái)、多層次風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)為保障的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。

“巨災(zāi)保險(xiǎn)在政策上比過(guò)去更清晰、更明確。”中國(guó)社科院保險(xiǎn)與社會(huì)保障研究室主任郭金龍對(duì)《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》表示，巨災(zāi)保險(xiǎn)，如果沒(méi)有財(cái)政支持，很難大范圍去開(kāi)展。除了提“財(cái)政支持”，《意見(jiàn)》還提出了以商業(yè)保險(xiǎn)為平臺(tái)、多層次風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)，模式更加清晰。“至于保險(xiǎn)范圍進(jìn)一步擴(kuò)大、保障力度如何加強(qiáng)、全國(guó)性的機(jī)制如何建立，希望深圳、云南兩地試點(diǎn)能積累經(jīng)驗(yàn)。”郭金龍說(shuō)。

深圳誕生的中國(guó)首個(gè)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，由政府巨災(zāi)救助保險(xiǎn)、巨災(zāi)基金和個(gè)人巨災(zāi)保險(xiǎn)三部分組成。深圳市政府每年出資3600萬(wàn)元向商業(yè)保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)巨災(zāi)保險(xiǎn)服務(wù)；巨災(zāi)基金由政府撥付一定資金，并廣泛吸收企業(yè)、個(gè)人等社會(huì)捐贈(zèng)資金；同時(shí)，積極推動(dòng)商業(yè)性個(gè)人巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展。深圳巨災(zāi)保險(xiǎn)由人保財(cái)險(xiǎn)承保后，再向中國(guó)再保險(xiǎn)、瑞士再保險(xiǎn)等公司進(jìn)行分保。

“巨災(zāi)保險(xiǎn)，不能靠一個(gè)行業(yè)，甚至是一家公司來(lái)承擔(dān)，它需要一個(gè)基于社會(huì)的制度安排。”人保財(cái)險(xiǎn)副總裁王和此前在接受媒體采訪(fǎng)時(shí)表示，巨災(zāi)保險(xiǎn)要加快頂層設(shè)計(jì)，特別是通過(guò)全國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)基金制度的建設(shè)，形成一個(gè)實(shí)際操作平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)對(duì)各地試點(diǎn)工作的有效指導(dǎo)、協(xié)調(diào)與管理，并通過(guò)分保關(guān)系，形成一種剛性約束。

瑞士再保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)研究及咨詢(xún)部高級(jí)經(jīng)濟(jì)分析師、副總裁邢鸝此前在與《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》談及巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)時(shí)說(shuō)，“首先在各省建立因省而異的巨災(zāi)保險(xiǎn)，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，最終應(yīng)當(dāng)在全國(guó)層面建立巨災(zāi)資金池。中國(guó)市場(chǎng)非常大，本身就可以分散風(fēng)險(xiǎn)。”

目前，在地震險(xiǎn)缺位的情況下，應(yīng)對(duì)地震災(zāi)情發(fā)揮主要作用的還是傳統(tǒng)險(xiǎn)種。比如新華保險(xiǎn)、平安保險(xiǎn)均表示，以人的身體和壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的的人身保險(xiǎn)客戶(hù)，在地震中身故或傷殘將獲得相關(guān)賠償，受傷以及接受住院治療也將按照合同約定獲得相應(yīng)理賠。

在理賠方式上，一些保險(xiǎn)公司也在探索創(chuàng)新。如中國(guó)人壽啟動(dòng)了重大災(zāi)情理賠應(yīng)急管理，包括開(kāi)通18項(xiàng)服務(wù)舉措，發(fā)動(dòng)銷(xiāo)售人員全面主動(dòng)尋找客戶(hù)，提供多渠道、24小時(shí)、異地報(bào)案受理服務(wù)等。另外，中國(guó)人壽還向參與抗震救災(zāi)的公安干警、醫(yī)護(hù)人員、專(zhuān)業(yè)救援隊(duì)員、新聞工作者捐贈(zèng)了每人保額為20萬(wàn)元的人身意外傷害保障。endprint