創(chuàng)新農(nóng)村融資模式探析
——以汝南縣為例

郭 方曲來超趙柯柯

（1.河南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)金融學(xué)院，河南鄭州450046；2.河南理工大學(xué)萬方科技學(xué)院，河南鄭州451400）

【金融市場】

創(chuàng)新農(nóng)村融資模式探析
——以汝南縣為例

郭 方1曲來超2趙柯柯2

（1.河南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)金融學(xué)院，河南鄭州450046；2.河南理工大學(xué)萬方科技學(xué)院，河南鄭州451400）

分析農(nóng)村融資難的深層原因，引導(dǎo)融資模式的創(chuàng)新，對(duì)于破解農(nóng)村農(nóng)民融資難題以及構(gòu)建我國新型農(nóng)村經(jīng)濟(jì)模式具有重要意義。以河南省駐馬店市汝南縣為例研究創(chuàng)新農(nóng)村融資模式，深入分析農(nóng)村融資過程中存在問題，提煉汝南縣創(chuàng)新農(nóng)村融資模式內(nèi)涵，提出加快農(nóng)地確權(quán)進(jìn)程，逐步建立農(nóng)地金融制度；積極開展誠信活動(dòng)，進(jìn)一步加強(qiáng)農(nóng)村金融監(jiān)管；引導(dǎo)發(fā)展民間金融，不斷創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品的創(chuàng)新農(nóng)村融資模式對(duì)策建議。

創(chuàng)新；農(nóng)村融資模式；汝南縣

2009年國務(wù)院批準(zhǔn)建設(shè)河南糧食生產(chǎn)核心區(qū)，2011年批準(zhǔn)建設(shè)中原經(jīng)濟(jì)區(qū)。中原經(jīng)濟(jì)區(qū)建設(shè)的核心目標(biāo)就是不以犧牲糧食和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為代價(jià)，不以犧牲生態(tài)和環(huán)境為代價(jià)，實(shí)現(xiàn)快速信息化、新型城鎮(zhèn)化、新型工業(yè)化與新型農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的同步協(xié)調(diào)發(fā)展。創(chuàng)新農(nóng)村融資模式，解決農(nóng)村融資難問題，推動(dòng)新型農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化有序發(fā)展已經(jīng)成為中原經(jīng)濟(jì)區(qū)建設(shè)的基本任務(wù)。汝南縣是全國糧食生產(chǎn)大縣，連續(xù)多次榮獲全國糧食生產(chǎn)先進(jìn)縣稱號(hào)，以汝南縣為例研究創(chuàng)新農(nóng)村融資模式具有典型意義。

一、農(nóng)村融資過程中存在的問題

1.金融供給不足

由于長期受計(jì)劃經(jīng)濟(jì)影響以及“二元經(jīng)濟(jì)”現(xiàn)象的長期存在，致使我國鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融網(wǎng)點(diǎn)不足，甚至個(gè)別鄉(xiāng)鎮(zhèn)出現(xiàn)零金融機(jī)構(gòu)，給農(nóng)村居民生產(chǎn)生活帶來諸多不便。加之農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的弱質(zhì)性，涉農(nóng)貸款額度增長緩慢，遠(yuǎn)低于同期金融機(jī)構(gòu)貸款額度的平均增長水平，更低于二、三產(chǎn)業(yè)貸款額度增長速度。究其原因，金融業(yè)發(fā)展商業(yè)化、市場化，使其經(jīng)營戰(zhàn)略重點(diǎn)轉(zhuǎn)向以營利為目的，以降低風(fēng)險(xiǎn)為根本。金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營戰(zhàn)略調(diào)整進(jìn)一步削弱其為農(nóng)業(yè)農(nóng)村提供服務(wù)的熱情和積極性，導(dǎo)致部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)只存款不放貸等現(xiàn)象出現(xiàn)，金融業(yè)務(wù)僅限于一般存款、取款和匯兌，進(jìn)一步減少了農(nóng)村資金供給，嚴(yán)重影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)持續(xù)發(fā)展。

2.金融產(chǎn)品單一

與城市相比，農(nóng)村金融市場在融資、避險(xiǎn)、理財(cái)?shù)确矫娴墓δ苓€極不完善，農(nóng)村金融服務(wù)品種相對(duì)較少，金融產(chǎn)品極為單一，缺乏創(chuàng)新，民間資金、非正規(guī)民間資本受壓制，金融供給與金融需求不能及時(shí)有效銜接。出現(xiàn)這些問題既與農(nóng)村金融市場投融資渠道狹窄不暢有著密切關(guān)系，也和農(nóng)村金融市場法規(guī)政策不完善緊密相關(guān)，繼而使農(nóng)村金融市場存在較大的政策風(fēng)險(xiǎn)。

3.金融擔(dān)保缺乏

改革開放初期，我國實(shí)行家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制，極大地調(diào)動(dòng)了農(nóng)民生產(chǎn)的積極性，使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得到快速發(fā)展。2001年我國加入WTO，一家一戶的小農(nóng)生產(chǎn)無法與大市場進(jìn)行有效銜接，農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中的貸款擔(dān)保問題日益凸顯。產(chǎn)權(quán)擔(dān)保需要農(nóng)戶有可抵押的資產(chǎn)，而絕大多數(shù)農(nóng)戶卻沒有或缺少用來抵押的財(cái)產(chǎn)，聯(lián)戶擔(dān)保也存在風(fēng)險(xiǎn)的不確定性，這樣就限制了信用擔(dān)保的覆蓋范圍，成為制約農(nóng)村發(fā)展、農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)增效的主要障礙。

4.借貸不規(guī)范問題突出

農(nóng)村私人之間借貸行為非常普遍，農(nóng)戶資金支出集中于教育、生產(chǎn)、生活以及醫(yī)療等諸多方面。當(dāng)家庭資金不夠時(shí)，主要通過親戚、朋友等私人之間的借貸方式獲取資金。東南沿海發(fā)達(dá)地區(qū)民間借貸非常活躍，民間資本充裕、流動(dòng)性大，已形成很大規(guī)模的地下金融市場。由于民間借貸的資金組織力量較小，加之缺乏必要的專業(yè)技術(shù)知識(shí)，多是通過血緣親情關(guān)系乃至高利息來實(shí)現(xiàn)，往往脫離正常的存借貸行為，加之高利息不受法律保護(hù)，常常演變?yōu)榕蛎浀耐顿Y行為，風(fēng)險(xiǎn)增大，繼而引發(fā)一系列欺詐案件，擾亂金融市場秩序。

二、汝南農(nóng)村融資模式創(chuàng)新案例

鑒于農(nóng)村融資過程中存在上述問題，汝南縣農(nóng)村信用聯(lián)社在創(chuàng)新農(nóng)村融資模式上進(jìn)行了如下嘗試：

1.引導(dǎo)農(nóng)民成立貸款擔(dān)保協(xié)會(huì)

根據(jù)農(nóng)民意愿，由農(nóng)村信用聯(lián)社牽頭，以先富起來的農(nóng)機(jī)、種植、養(yǎng)殖等各類專業(yè)合作社為主體，成立村級(jí)農(nóng)民貸款擔(dān)保協(xié)會(huì)，每戶會(huì)員最多可獲得其所交納擔(dān)保金5倍的貸款，既解決了蔬菜大棚種植、畜牧規(guī)模養(yǎng)殖的前期建設(shè)融資問題，又解決了購買大型農(nóng)機(jī)具所需大額貸款“擔(dān)保難”問題，填補(bǔ)了小額貸款之不足。截至2012年底，汝南縣已成立12個(gè)村級(jí)農(nóng)民貸款擔(dān)保協(xié)會(huì)，協(xié)會(huì)會(huì)員達(dá)621戶，會(huì)員向信用聯(lián)社存入擔(dān)保金592萬元，農(nóng)村信用聯(lián)社向協(xié)會(huì)會(huì)員累計(jì)發(fā)放“協(xié)會(huì)—速貸通”品牌貸款5200多萬元。

2.開展“創(chuàng)信”活動(dòng)

汝南農(nóng)村信用聯(lián)社在相關(guān)鄉(xiāng)鎮(zhèn)黨委政府支持下，與有關(guān)村“兩委”一起開展“創(chuàng)信”活動(dòng)，評(píng)定信用村、信用戶。“創(chuàng)信”活動(dòng)提升了廣大人民群眾的信用意識(shí)，優(yōu)化了信用環(huán)境，信用聯(lián)社對(duì)“信用戶”實(shí)行“貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠、服務(wù)優(yōu)質(zhì)”等措施，大力推廣實(shí)施“金燕快貸通”貸款，實(shí)行“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的貸款方式。2012年，通過對(duì)客戶收集信息資料、評(píng)級(jí)、授信等程序，信用聯(lián)社向老君廟鎮(zhèn)孫屯村75家農(nóng)機(jī)專業(yè)戶發(fā)放了“金燕快貸通·福農(nóng)卡”，授信1250萬元，已有46戶農(nóng)民用信，用信金額750萬元。“金燕快貸通”業(yè)務(wù)開展和“福農(nóng)卡”發(fā)行，進(jìn)一步拓寬了直達(dá)農(nóng)機(jī)、種植、養(yǎng)殖等專業(yè)戶的信貸“綠色通道”，也把信貸支農(nóng)服務(wù)提高到一個(gè)新水平。

3.建立信貸服務(wù)大廳

在實(shí)施“陽光信貸工程”過程中，汝南農(nóng)村信用聯(lián)社設(shè)立了信貸服務(wù)大廳，實(shí)行“一條龍”服務(wù)，“一站式”辦公，承諾限時(shí)辦結(jié)、陽光操作等服務(wù)內(nèi)容，規(guī)范服務(wù)流程，為廣大農(nóng)民群眾提供了一個(gè)集中、透明的信貸服務(wù)場所，實(shí)現(xiàn)了信貸支農(nóng)工作“零距離接觸，面對(duì)面服務(wù)”。

4.提供“一攬子”金融服務(wù)

在農(nóng)民購買農(nóng)機(jī)時(shí)，農(nóng)村信用聯(lián)社派出外勤人員，協(xié)助他們選購和爭取購機(jī)財(cái)政補(bǔ)貼資金。每年春季，信用聯(lián)社都要為個(gè)別資金短缺的農(nóng)戶提供小額貸款，支持他們搞好農(nóng)機(jī)檢修，以備正常跨區(qū)作業(yè)。在農(nóng)機(jī)專業(yè)合作社組隊(duì)跨區(qū)作業(yè)前，信貸人員都主動(dòng)與合作社聯(lián)系，與他們一起盤算收割地點(diǎn)，規(guī)劃行程路線。在跨區(qū)作業(yè)期間，聯(lián)社還派出一名信貸員跟蹤到農(nóng)機(jī)作業(yè)區(qū)搞調(diào)研，了解農(nóng)機(jī)手作業(yè)創(chuàng)收情況，幫助協(xié)調(diào)外部關(guān)系，解決他們遇到的各種困難，為農(nóng)機(jī)手提供金燕卡存款和匯兌服務(wù)，節(jié)約支付結(jié)算費(fèi)用。

三、創(chuàng)新農(nóng)村融資模式對(duì)策建議

1.加快農(nóng)地確權(quán)進(jìn)程，逐步建立農(nóng)地金融制度

解決農(nóng)村融資難，尤其是擔(dān)保難問題，是農(nóng)村融資過程中的首要問題。其根本原因就是農(nóng)村居民缺少擔(dān)保財(cái)產(chǎn)。農(nóng)村土地包括宅基地均屬集體所有，任何農(nóng)戶都不能用于金融貸款抵押，進(jìn)一步加劇了融資擔(dān)保困難。為加快農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)，推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，解決農(nóng)村融資難問題，必須加快農(nóng)村土地確權(quán)進(jìn)程，不僅有利于新型農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的有序推進(jìn)，也便于建立農(nóng)地金融制度，解決農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展過程中的融資難問題。農(nóng)地金融就是對(duì)土地進(jìn)行抵押，給農(nóng)業(yè)提供中長期貸款的資金融通形式。農(nóng)地金融制度建立后，可以通過農(nóng)地使用權(quán)抵押、發(fā)行土地債券等方式，解決農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展過程中中長期資金投入不足等問題，改善落后的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)可持續(xù)發(fā)展。

2.積極開展誠信活動(dòng)，進(jìn)一步加強(qiáng)農(nóng)村金融監(jiān)管

誠信是金融市場的基本準(zhǔn)則，因此要積極開展誠信活動(dòng)，形成誠信個(gè)人、誠信家庭、誠信村莊等不同層級(jí)的誠信單元，最終形成誠信社會(huì)，不僅有利于優(yōu)化農(nóng)村金融市場環(huán)境，解決農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)問題，也有利于構(gòu)建和諧社會(huì)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)健康發(fā)展。加強(qiáng)農(nóng)村金融監(jiān)管，必須立足于農(nóng)村實(shí)際，由合規(guī)性監(jiān)管向合規(guī)與風(fēng)險(xiǎn)控制同在的監(jiān)管轉(zhuǎn)變，實(shí)現(xiàn)封閉控制監(jiān)管向開放透明監(jiān)管轉(zhuǎn)變。進(jìn)一步建立健全農(nóng)村金融監(jiān)管體系，提高農(nóng)村金融行業(yè)服務(wù)效率，實(shí)現(xiàn)行業(yè)自我管束，加強(qiáng)社會(huì)監(jiān)督。

3.引導(dǎo)發(fā)展民間金融，不斷創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品

民間金融發(fā)展是對(duì)正規(guī)金融網(wǎng)點(diǎn)在農(nóng)村發(fā)展不足的補(bǔ)充和填補(bǔ)，引導(dǎo)與發(fā)揮好民間金融作用將有利于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展以及農(nóng)村繁榮穩(wěn)定。農(nóng)村地區(qū)要以國務(wù)院批復(fù)的民營銀行試點(diǎn)為契機(jī)，進(jìn)一步完善民營金融管理法規(guī)制度，充分發(fā)揮民營金融的優(yōu)越性與積極性。在提升農(nóng)村融資能力的同時(shí)，還要根據(jù)農(nóng)村實(shí)際增強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)的管控能力，創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品，拓展農(nóng)村居民理財(cái)渠道，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)朝著綠色低碳生態(tài)方向健康發(fā)展。

［1］劉斯文.現(xiàn)階段我國農(nóng)村金融供求矛盾及對(duì)策［J］.哈爾濱商業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版），2010（4）.

［2］劉亮.農(nóng)業(yè)政策性金融發(fā)展的借鑒與思考［J］.華北金融，2011（5）.

［3］李志剛.破解金融支持農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展瓶頸的調(diào)研報(bào)告［N］.中華合作時(shí)報(bào)，2013－04－15.

（責(zé)任編輯：梁宏偉）

F832.7

A

2095－3283（2014）06－0097－02

郭方（1989－），女，河南南陽人，助教，碩士，研究方向：農(nóng)村金融、公司金融；曲來超（1980－），男，河南鄭州人，教師，碩士，研究方向：地理信息系統(tǒng)；趙柯柯（1987－），女，河南南陽人，教師，碩士，研究方向：測繪工程。

國家社科基金項(xiàng)目（12BJL046）；河南省政府決策研究招標(biāo)課題重點(diǎn)項(xiàng)目（2013A001）；河南省高等學(xué)校哲學(xué)社會(huì)科學(xué)研究優(yōu)秀學(xué)者專項(xiàng)資助項(xiàng)目（2013－YXXZ－20）；河南省住房和城鄉(xiāng)建設(shè)廳城市科學(xué)研究項(xiàng)目（20137202）；河南省教育廳自然科學(xué)重點(diǎn)項(xiàng)目（14B170003）。