金融支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體典型案例及啟示

丁斌

摘 要：本文分別選取了基于家庭農(nóng)場、專業(yè)合作社、專業(yè)大戶、產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的典型金融服務(wù)案例，并提出強化產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)理念，提高服務(wù)粘性；構(gòu)建多層次風(fēng)險分擔(dān)機制，提高金融服務(wù)效率；盡快做好頂層設(shè)計，指導(dǎo)業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展；建立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心，降低交易成本等建議，旨在為金融支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供有益思路。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體

中圖分類號：F830.31 文獻標(biāo)識碼:B文章編號：1674-0017-2014(5)-0074-03

十八屆三中全會、中央經(jīng)濟工作會議、中央農(nóng)村工作會議均提出要大力支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展，助推農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展。提升金融服務(wù)家庭農(nóng)場、專業(yè)大戶、專業(yè)合作社、產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的能力，關(guān)系金融支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，關(guān)系農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)升級和農(nóng)戶增收。新疆巴州是我國最大的州，總面積48萬平方公里，總?cè)丝?40萬，其在新疆經(jīng)濟發(fā)展和社會穩(wěn)定方面具有重要戰(zhàn)略意義。巴州經(jīng)濟仍然是典型的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟，2013年第一產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值占總產(chǎn)值的63.23%，年末涉農(nóng)貸款占比76.14%。2013年末，巴州共有68個經(jīng)注冊的家庭農(nóng)場、1547家經(jīng)注冊的農(nóng)民專業(yè)合作社、2856個有金融機構(gòu)貸款的專業(yè)大戶、91家產(chǎn)業(yè)化重點龍頭企業(yè)（國家級7家、自治區(qū)級63家、地方級31家）。

一、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體金融服務(wù)典型案例

（一）家庭農(nóng)場：政府+企業(yè)+金融機構(gòu)模式。2013年3月，新疆首個經(jīng)工商注冊的“家庭農(nóng)場”即尉犁縣紅旗家庭農(nóng)場落戶巴州，注冊類型為個人獨資及合伙企業(yè)，注冊資金2500萬元，占地面積580畝，以家庭經(jīng)營為主，主要經(jīng)營林果、蔬菜的種植和銷售，有15人從事生產(chǎn)經(jīng)營管理，預(yù)計總投資4000萬元，2013年已完成投資2000萬元，投資項目包括70座蔬菜大棚、果樹苗、桃樹、杏樹葡萄及紅棗等，能有效輻射帶動周邊反季節(jié)無公害、綠色林果種植產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。預(yù)計4-6年收回投資成本。2013年10月，農(nóng)場首批無公害蔬菜上市，當(dāng)年實際利潤100萬元，2014年預(yù)計利潤800萬元。

1、政府大力支持。2013年，當(dāng)?shù)卣畬ｉT出臺土地流轉(zhuǎn)補貼辦法，20畝以下、5年期以上經(jīng)備案的土地流轉(zhuǎn)合同，政府按每年每畝50元的標(biāo)準(zhǔn)給流出方補貼，同時在促進就業(yè)、住房租購等方面給予一定優(yōu)惠。對土地流入方，則在農(nóng)業(yè)項目爭取、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、擴大經(jīng)營規(guī)模等方面給予一定的優(yōu)惠。紅旗家庭農(nóng)場成立前后，共有35戶農(nóng)民按照一畝地一年1000元的標(biāo)準(zhǔn)，將共計580畝的土地按照20年期限流轉(zhuǎn)給農(nóng)場。另外，當(dāng)?shù)卣€給予農(nóng)場鋼架結(jié)構(gòu)大棚每畝2.5萬元的補貼，給予每畝大棚特色農(nóng)業(yè)補貼1萬元，大棚卷簾機則可享受30%的農(nóng)機補貼。

2、金融機構(gòu)積極支持。雖然紅旗家庭農(nóng)場注冊類型為個人獨資企業(yè)，但是成立之初，各項財務(wù)數(shù)據(jù)完整性、規(guī)范性不足，客觀上造成金融機構(gòu)無法以家庭農(nóng)場為承貸主體。在此情況下，當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社以紅旗家庭理事會三個成員為承貸主體發(fā)放1500萬元的貸款,這筆貸款的書面合同承貸主體雖然不是紅旗家庭農(nóng)場，但合同規(guī)定貸款必須全部投入農(nóng)場經(jīng)營。

（二）專業(yè)合作社：基于人民銀行民貿(mào)貼息和金融機構(gòu)兵團團場擔(dān)保的和靜模式。和靜縣是巴州畜牧業(yè)、種植業(yè)規(guī)模化經(jīng)營程度較高的一個縣，截至2013年末，當(dāng)?shù)刈赞r(nóng)民專業(yè)合作社306戶，其中種植、養(yǎng)殖、農(nóng)機、農(nóng)產(chǎn)品購銷合作社分別為154戶、125戶、15戶、12戶。為加強對專業(yè)合作社的支持力度，當(dāng)?shù)厝嗣胥y行、金融機構(gòu)共同努力，創(chuàng)新推出了金融支持合作社發(fā)展的和靜模式。

一是人民銀行主動作為，加大貼息力度。人行巴州中心支行積極加強民貿(mào)貼息貸款政策宣傳，與當(dāng)?shù)卣块T對接，支持當(dāng)?shù)?3家專業(yè)合作社申報為民品民貿(mào)貼息名錄企業(yè)，不斷加大對農(nóng)民專業(yè)合作社的民貿(mào)貸款貼息力度。2011-2013年，累計貼息達894萬元，惠及20家合作社。

二是金融機構(gòu)積極創(chuàng)新，推出團場擔(dān)保模式。在團場管理方式下，土地為團場所有，生產(chǎn)加工采取統(tǒng)一購買農(nóng)資、統(tǒng)一種植、統(tǒng)一銷售、統(tǒng)一分配經(jīng)營成果，農(nóng)戶生產(chǎn)資金流向清晰。同時，團場職工（農(nóng)工）利益結(jié)合緊密，違約機會成本高，違約率非常低。在此情況下，和靜縣農(nóng)村信用社針對合作社抵押資產(chǎn)不足、財務(wù)規(guī)范程度不高等的現(xiàn)狀，推出了“團場擔(dān)保”貸款模式，由各團場為所屬合作社的貸款進行全額擔(dān)保。“團場擔(dān)保”具有擔(dān)保信用級別高、穩(wěn)定性強的優(yōu)勢，由此帶來貸款利率的全面下調(diào)。截至2013年末，和靜縣信用社采取團場擔(dān)保方式向23家合作社發(fā)放貸款3.05億元，其中2.74億元的一年期貸款利率僅為6%，遠(yuǎn)低于抵押貸款利率和小額農(nóng)戶貸款利率。

（三）種植大戶：棉花種植專業(yè)大戶+簽約企業(yè)+第三方擔(dān)保。2013年，巴州棉花種植面積達345.36萬畝，占農(nóng)作物播種面積的56.88%，棉花產(chǎn)量49.86萬噸，同比增長6.8%，棉花已經(jīng)成為當(dāng)?shù)刈钪匾慕?jīng)濟作物，其在促進地方經(jīng)濟發(fā)展和社會穩(wěn)定方面具有不可替代的作用。

1、棉花種植專業(yè)大戶資金需求巨大。借款人楊某從事棉花種植6年，在當(dāng)?shù)赜?3100畝土地承包租賃合同，是典型的專業(yè)大戶。2014年所需資金為3013萬元，向農(nóng)行申請貸款1000萬元。農(nóng)行調(diào)查后得出，楊某家庭總資產(chǎn)4272萬元，其中13100畝土地經(jīng)營使用權(quán)市場價值3771萬元，借款人1000萬元的申請符合制度規(guī)定。據(jù)此，農(nóng)行同意為楊某發(fā)放1000萬元的一年期農(nóng)業(yè)專業(yè)大戶貸款，執(zhí)行利率為同期基準(zhǔn)利率上浮40%，符合雙方的風(fēng)險承受能力。

2、簽約企業(yè)控制資金流向。借款人與銀萊棉業(yè)有限公司簽訂了棉花種植收購合同。農(nóng)行、借款人及棉業(yè)公司簽訂了三方協(xié)議，規(guī)定借款人棉花出售款項無例外全額優(yōu)先用于償還銀行貸款，由棉業(yè)公司直接劃入借款人還款賬戶。

3、產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)擔(dān)保。巴州巨一農(nóng)業(yè)發(fā)展有限公司為當(dāng)?shù)匾患耶a(chǎn)業(yè)化重點龍頭企業(yè)。該公司與農(nóng)行有著長期的良好合作基礎(chǔ)，2014年被農(nóng)行評為“A-”級信用企業(yè)，擔(dān)保能力為8500萬元，且無對外擔(dān)保、無貸款、無銀行承兌及票據(jù)貼現(xiàn)余額。經(jīng)三方協(xié)商后，該公司為借款人提供了全額擔(dān)保。

（四）農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化重點龍頭企業(yè)：基于訂單農(nóng)業(yè)的全方位服務(wù)模式。新疆是世界番茄主產(chǎn)區(qū)，種植面積近120萬畝，是全球三大番茄種植和加工中心之一，是亞洲最大的番茄生產(chǎn)和加工基地。番茄加工這一紅色產(chǎn)業(yè)鏈已成為當(dāng)?shù)氐囊淮笾еa(chǎn)業(yè)，更是當(dāng)?shù)剞r(nóng)民收入的重要來源。新疆農(nóng)業(yè)銀行某支行針對紅色番茄產(chǎn)業(yè)鏈的特性，按照“依托龍頭，鎖定農(nóng)戶，集中放款，封閉監(jiān)管”的原則，主動為當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)化重點龍頭企業(yè)——丁丁食品有限公司量身訂制“龍頭企業(yè)+農(nóng)戶”的訂單農(nóng)業(yè)金融服務(wù)模式，助推企業(yè)加快發(fā)展，幫助農(nóng)戶實現(xiàn)增收。

主要做法：一是開發(fā)農(nóng)業(yè)大戶信貸產(chǎn)品，單戶最高貸款額可達1000萬元，可有效解決解決不同規(guī)模農(nóng)戶的貸款需求。為確保貸款用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，發(fā)放農(nóng)戶貸款后，資金將直接進入丁丁食品公司的賬戶或相關(guān)農(nóng)資店賬戶。二是基于部分農(nóng)戶沒有土地證、房屋手續(xù)不齊全，出現(xiàn)的抵押貸款難現(xiàn)狀，創(chuàng)新推出“公司+農(nóng)戶”保證擔(dān)保信貸業(yè)務(wù)，有效解決農(nóng)戶貸款難問題。三是為公司番茄收購，提供流動資金貸款、民貿(mào)貼息貸款及季節(jié)性收購貸款等，其中，對公司的季節(jié)性收購資金貸款發(fā)放后，直接向番茄種植農(nóng)戶統(tǒng)一兌現(xiàn)產(chǎn)品款，在扣除農(nóng)戶的貸款本息后，再劃轉(zhuǎn)到農(nóng)戶的惠農(nóng)卡賬戶中。四是在公司安裝移動POS機及轉(zhuǎn)賬電話等電子機具，提供代發(fā)工資、理財產(chǎn)品、結(jié)匯、產(chǎn)品款兌現(xiàn)等基礎(chǔ)性金融服務(wù)。針對農(nóng)戶日常生活的資金需求，以惠農(nóng)卡為載體，向農(nóng)戶提供存取款、轉(zhuǎn)賬、個人理財?shù)然A(chǔ)金融服務(wù)，不斷鞏固“龍頭企業(yè)+農(nóng)戶”的服務(wù)模式合作基礎(chǔ)。

成效：在“龍頭企業(yè)+農(nóng)戶”業(yè)務(wù)模式支持下，2013年農(nóng)業(yè)銀行某支行累計為公司109個訂單簽約農(nóng)戶發(fā)放貸款2.93億元，累計為公司發(fā)放貸款8900萬元。公司在新建生產(chǎn)線、項目改擴建、技改、番茄采摘收儲等環(huán)節(jié)均及時獲取了資金支持，20個訂單農(nóng)戶已由過去的小農(nóng)戶已經(jīng)發(fā)展為“大戶”，種植面積從500畝到5000畝不等，貸款需求動輒上百萬，有的可達1000萬元。

二、啟示

（一）強化產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)理念，提高服務(wù)粘性。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)模化經(jīng)營的本質(zhì)是完整的產(chǎn)業(yè)鏈的形成，越來越多的產(chǎn)業(yè)化重點龍頭企業(yè)、專業(yè)合作社等作為“核心企業(yè)”，持續(xù)輻射和帶動上下游中小微企業(yè)和農(nóng)戶發(fā)展，金融機構(gòu)要進一步研究開展“新型主體+農(nóng)戶”、“核心企業(yè)+小微企業(yè)”等供應(yīng)鏈金融服務(wù)，整合產(chǎn)業(yè)鏈上的信用資源，不斷鞏固新型主體與上下游企業(yè)及農(nóng)戶形成的利益聯(lián)接關(guān)系，為產(chǎn)業(yè)鏈上的經(jīng)濟主體提供全方位的金融服務(wù)，提高服務(wù)粘性。

（二）構(gòu)建多層次風(fēng)險分擔(dān)機制，提高金融服務(wù)效率。一是建立針對新型主體的專業(yè)化融資性擔(dān)保機構(gòu)，考慮通過新設(shè)或由實力較強的擔(dān)保機構(gòu)增設(shè)子公司，提供專業(yè)化擔(dān)保服務(wù)。二是進一步提高政策性農(nóng)業(yè)保險的覆蓋范圍和保障能力，提高新型主體抗風(fēng)險能力。三是推動地方政府出臺對新型主體貸款的風(fēng)險獎補政策，進一步分散風(fēng)險。四是注重銀行與保險的合作，推出與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營特點相融合的銀行-保險產(chǎn)品。

（三）盡快做好頂層設(shè)計，指導(dǎo)業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展。一是盡快出臺《家庭農(nóng)場管理辦法》，明確家庭農(nóng)場的概念、注冊要求、主管機構(gòu)、管理責(zé)任、信息披露規(guī)則，確定稅費、土地、政策性農(nóng)業(yè)保險等政策內(nèi)容，促進家庭農(nóng)場規(guī)范發(fā)展，積極引導(dǎo)優(yōu)質(zhì)家庭農(nóng)場逐步向企業(yè)經(jīng)營發(fā)展，降低金融機構(gòu)管理成本。二是進一步明確專業(yè)合作社的規(guī)范運營機制，及時將沒有持續(xù)經(jīng)營、管理不規(guī)范、財務(wù)數(shù)據(jù)失真的合作社清理出市場，對國家級、省級示范社給予政策扶持，促進金融機構(gòu)加強與示范社的對接。三是金融機構(gòu)要盡快制定針對新型主體的金融服務(wù)方案，明確準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，確定特殊化服務(wù)方式，提高服務(wù)專業(yè)化程度。

（四）建立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心，降低交易成本。建立統(tǒng)一的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心，一是將土地、林權(quán)、設(shè)備和股權(quán)、房產(chǎn)等抵押登記部門集中，提高服務(wù)效率。二是對土地等新型主體持有的主要資產(chǎn)全面確權(quán)后，集中發(fā)布信息，降低金融機構(gòu)信息獲取成本。三是建立土地承包經(jīng)營權(quán)等農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款擔(dān)保基金，由中心統(tǒng)一管理。四是搭建土地等生產(chǎn)要素流轉(zhuǎn)平臺，規(guī)范流轉(zhuǎn)程序，提高流轉(zhuǎn)透明度和效率，降低金融機構(gòu)經(jīng)營風(fēng)險。

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The Typical Cases of Financial Support for New Type of Agricultural Operating Main Body and the Enlightenment

DING Bin

(Bazhou Municipal Sub-branch PBC, Korla Xingjiang 841000)

Abstract:The paper respectively selects the typical cases of financial services based on the family farm, professional cooperatives, major farmers, leading enterprises of agriculture, and puts forward suggestions such as strengthening the concept of industrial chain of financial services to improve service viscosity, building a multi-level risk-sharing mechanism to improve the efficiency of financial services, striving to work out the top design to guide businesss standardized development, establishing rural property rights trading center to lower transaction costs and so on, with the aim of providing beneficial ideas for financial support for new type of agricultural operating main body.

Keywords: rural finance; new type of agriculture; operating main body

責(zé)任編輯、校對：楊振峰