汽車貸款在我國發展現狀及風險控制探討

楊凌藝

在當今世界隨著越來越多的汽車行業日益壯大，汽車消費貸款的發展趨勢也越來越迅速，有新數據顯示全世界每年有13000億美元的汽車交易量，然而消費者直接使用金錢的交易量僅占交易總量的30%，而交易總量中通過貸款和租賃融資渠道進行的汽車交易銷售額高達70%，其中通過貸款的汽車交易量是租賃融資渠道進行汽車交易量的3倍有余，相當于租賃融資渠道進行汽車交易量的4倍。北美洲的汽車信貸業務幾乎占據全球汽車信貸業務的50%，西歐已經取得了汽車信貸業務大約30%。值得一提的是經濟高速發展的中國經濟也包括汽車信貸業務的15%。雖然這個數字比世界上大多數國家低，但我國在面對汽車貸款帶來的風險時也必須加緊重視，我們必須注意以下幾點：將風險管理進行透徹的分析和討論，有效地避免汽車信貸風險，清楚地認識到信用交易發展過程中的利與弊。

一、我國汽車貸款的發展現狀

中國金融業與世界金融業的平均水平相比，中國金融業的發展相對比較落后，并且在金融業的開始汽車的金融優勢也沒能得到充分體現。中國的第一個汽車消費信貸業務保險是由太平洋保險公司在上海的分公司于1995年建立的，《分期付款融資購車合同》作為中國的第一例汽車貸款消費業務保險，它是為上海汽車集團財務有限責任公司發放的貸款中提供的保險業務，發放貸款業務的主管單位是太平洋保險公司位于上海的分公司，在接下來的一年中上海分公司上海汽車集團財務公司共售出1125輛車，且貸款金額超過10億元人民幣。經過多次成功的研究，許多汽車制造商覬覦汽車貸款這塊豐盛的大蛋糕，其中包括一汽大眾、長安汽車和天津汽車等。汽車公司發放貸款的情況基本上有兩種，第一種情況是向消費者發放的信貸是經銷商自己籌集的資金，這種情況向經銷商還貸款的是消費者，而第二種方法是讓汽車廠商紛紛投入資金，然后償還貸款是由經銷商向汽車制造商還貸。在沒有統一的系統制度和有效系統方式的情況下，這兩種方法的有效性不能達到很好的高度，最后全部被消滅。1998年10月，政府出臺的《汽車消費貸款管理辦法》開始實施，這項管理辦法的實施帶來了一系列的良性循環，首先銀行開始正式介入個人的汽車貸款消費業務，其次國有四大商業銀行開始向個人進行發放銀行貸款，這種適應時代潮流的改革具有著非凡的意義，它促進了信貸業務在汽車方面的快速發展。然而在2001年中國政府又允許除了國有四大商業銀行之外的銀行可以辦理汽車貸款業務，這項決定的指出是由于中國銀行的《個人消費貸款指導方針》，它讓汽車貸款業務取得了長足的進步。兩年之后，在汽車信貸業務方面隨著以新《保險法》為主要法律的一系列相關管理條例的提出，不但在發展汽車信貸業務方面給消費者帶來了極大的發展空間，而且社會輿論也把其發展空間評估為世界金融行業的最前列。自2004年以來的兩年內，人們對汽車的需求持續穩增長，需求量的增長速已經達到了25%，而這種發展速度經過一段時間的發展，汽車信貸已經在2010年取得了顯著的進步，同時在一般汽車信用交易的幫助下，這些數據仍在擴大。雖然從眼前利益出發汽車信貸取得了成功，但是汽車信貸在不斷增長的市場面前，信用貸款風險問題越來越明顯。因此相關從業者必須面對的問題是如何控制貸款風險，相關人員在面對信貸市場擴張需要盡快解決難題時，必須做好充足準備。

二、中國汽車消費信貸面臨的問題和風險

1. 承貸能力低。現在，金融機構對完全不守信用的消費者應該制定相應的處罰措施，并且金融機構應該用法律武器來維護自身的合法利益。因為許多貸款購車的工作人員存在承受貸款能力低的現狀，這就增大了汽車消費信貸的風險。事實上，金融機構在面臨借款人無法歸還消費信貸的問題上，必須找到一個可行的方法，既要完善金融機構巨大的損失又要避免資金短缺的風險，從而切實的維護金融機構的利益和保護借款人的利益。因此金融機構如何最大限度發揮貸款的價值和怎么收回貸款都是值得考慮的問題，如果沒有正確處理貸款問題金融機構極有可能陷入兩難境地。

2.貸款主體具有單一性。限制我國汽車信貸消費發展的原因之一是我國汽車貸款消費的主體具有單一性，缺乏多樣化。目前其他機構在資金來源方面沒有有效的解決辦法，它們不能有效地發展汽車貸款消費業務，由此造成貸款主體單一性的情況制約了汽車消費貸款市場的穩步發展，此狀況引發了中國汽車銷售融資的份額明顯偏低。就目前的情況看，作為開辦汽車消費貸款的主要機構我國的商業銀行具有調節汽車消費貸款的作用。

3.社會保障體系不健全。目前，我國的金融機構在辦理發放貸款業務時，要核實貸款人的全部資料，我們要充分認識借款人，并且根據貸款人的資料來確認借款人的身份，這種方式不僅可以驗證借款人是否有能力償還貸款，而且使借款人也能對自己所做的行為負責，通過資料審查我們可以了解借款人是否有穩定收入，這樣金融機構可以有效的規避風險。因為社會保障體系不健全導致金融機構沒有能力去充分了解借款者的還款能力和信譽狀況，并且社會無法提供借款人的信用評級證明給金融機構，這就是當前金融機構面臨的消費信貸難題。伴隨著科學技術領域的不斷發展，汽車生產廠商之間的競爭日趨激烈，汽車公司通過不斷降低汽車價格的手段，來適應商業公司發展的趨勢。

4.防范風險制度的缺失，辦理信貸手續的繁雜。我國頒布的管理制度有《汽車貸款的管理辦法》和《汽車金融公司的管理辦法》，并且在此基礎上也制定了相應的管理法規，在有效管理汽車消費信貸的同時，也使我國金融機構的利益得到保護。然而，讓從事消費信貸的金融機構面臨較大風險的主要原因是汽車消費信貸的保護被許多法規都忽視了。針對上述情況我國緊急出臺的法規《消費信貸法》，不僅完善了汽車消費信貸領域的不足，而且使各行業內的組織機構健康發展。另外與其他手續相比汽車信貸手續又多又雜也限制汽車消費信貸的發展，為此我們應該簡化辦理汽車消費信貸的手續，使消費者在辦理信貸業務時不被約束。

三、完善我國汽車信貸市場的策略

1.調整居民的收入水平，樹立正確的消費觀念。首先我們要樹立正確的消費觀，我們需要全面的完善汽車消費信貸擔保制度讓消費者能夠充分了解與信貸相關的風險并進行預防。中國頒布了機動車登記手續管理辦法大大的促進了汽車消費信貸擔保制度的完善，登記車輛的相關證書使消費者有擔保汽車信貸的能力，登記的證書成為了具有法律功能的憑證并且對汽車信貸功能的完善產生極大推動力。另外這兩種擔保方式有著較強的可靠性在做好相應的配套設施方面，所以我們要加大力度推行法人擔保和車輛抵押擔保這兩種擔保方式，因為它們在做好相應的配套措施方面都有著較強的可靠性，從而降低了金融機構面臨的風險。endprint

2.實現信貸多元化的發展模式。目前，中國應該把發展汽車消費信貸市場作為我們在近期的主要工作任務，進行全方位的服務。中國應盡快發展汽車金融行業，放寬對現代資金的限制渠道，使汽車金融公司行業的業務得到發展和進步。雖然在我國辦理汽車消費貸款的主要部門是銀行，但是汽車金融財務公司在汽車消費信貸領域也有著舉足輕重的地位。我們應該全方位發展金融汽車財務公司，抓緊把信貸模式呈現多元化發展模式。

3.建立信用評價體系，提高風險管理技術。在目前的金融環境中信貸機構首先應該對個人的信息進行登記匯總，其次對個人的信用體系進行合理的評估。各家銀行的主要任務是對客戶的真實姓名進行網絡實名制，讓銀行了解客戶的真實信息，并且可以在建立信用卡的基礎上，建立個人的消費信貸體系。除此之外我們也可以學習發達國家的成功經驗，讓政府機構調動各個部門進行合作，集中管理每個人的信用，這種方法不僅方便銀行過濾掉具有不良信用的客戶降低個人貸款的風險，而且能讓更多高質量的客戶在辦理銀行貸款方面簡化程序和服務，贏得一個高水平質量的金融機構。

4.建立專業的汽車金融服務體系。我國的信貸業務與發達國家相比起步比較晚，汽車的信貸行業還沒有走向成熟。和國外的信貸行業相比存在著許多不足，與外資汽車的金融公司競爭方面缺乏優勢。 發達國家的汽車金融服務體系十分完善，但是缺乏專門的汽車金融服務機構，金融機構和汽車制造商合作給消費者盡量多的利潤，主要原因是他們擁有非常雄厚的資金與先進的技術。他們實行的保姆式和品牌化理論都值得我們借鑒，這兩項完善的制度讓外國金融企業能夠給客戶提供合理的個性化服務，并且讓客戶擁有更好的汽車金融服務體系的體驗。

四、結論與展望

隨著汽車消費信貸行業的飛速發展，高收益不可避免的帶來高風險。本文以汽車信貸風險為線索，圍繞汽車信貸風險展開論述，為我國建立一個完整和高效的風險防范制度提出幾點建議。汽車信貸風險的研究將會在汽車消費信貸健康發展中發揮著越來越重要的作用，我相信在未來，隨著汽車信貸業務的不斷發展越來越多的信貸業務種類將會產生，我國在面對汽車消費信貸風險防范的問題上一定有更好的解決方案。

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