中英預約保險新發展的法律分析

劉慧茹

【摘 要】 為了讓保險人和被保險人及時了解預約保險的新發展，分析英國預約保險合同成立時間提前、責任期間得到擴展的新發展；同時在保險市場發展變化的大背景下，我國預約保險業出現了預約保險招投標和預約綜合保險等新形式。這些新發展將對保險雙方在法律適用方面產生一定的影響，保險人和被保險人應當及時作出應對。

【關鍵詞】 預約保險；合同成立時間；保險責任期間；預約綜合保險

1 英國預約保險的新發展

1.1 合同成立時間提前

英國保險市場通常認為保險人在承保條上簽字時保險合同成立，并將保險人在承保條上簽字作為“保險人接受被保險人投保”的標準。從近期的案例來看，保險合同的成立時間提前至保險人在承保條上簽字之前。在Allianz Insurance Company-Egypy v Aigaion Insurance Co. SA （No.2）一案中，被保險人向保險人發送承保條，而保險人未在承保條上簽字但是回復保險合同從某一日開始生效，之后保險人簽發保險單證。上訴法院認為，在保險人回復確認承保之時保險合同成立并產生約束力。在Crane v Hannover Ruckversicherungs Aktiengsellschaft一案中，保險人向被保險人發出了保險合同的有效要約，被保險人通知保險人其接受風險，通知之后保險人在承保條上簽字。法院判決認為，保險合同在被保險人通知保險人接受風險時已經成立，承保條僅用以確認已達成的合同。傳統保險市場以承保條的簽訂作為保險合同雙方達成合意的標志，而目前只需證明合同雙方達成合意，無需簽發正式保險單證，保險合同即告成立，而成立之后簽訂的承保條僅起到確認作用，充分保障了被保險人的利益。作為保險合同的一種，預約保險合同的成立時間也將相應地提前至預約保險承保條簽訂之前，保險人與被保險人達成合意之時。

預約保險合同成立時間的提前將意味著被保險人披露義務的提前。根據英國1906年《海上貨物保險法》第18條，被保險人應當在保險合同成立之前履行披露義務。預約保險合同成立，被保險人的披露義務即告終止。同時，被保險人僅能在保險合同成立之前撤銷或者更改披露。若被保險人在簽訂承保條時才作出撤銷或更改披露的，出險后保險人可就被保險人未履行披露義務而使預約保險合同無效，從而不承擔賠償責任。

1.2 保險責任期間擴展

為了適應新的實踐需要，2009年勞合社市場協會在新實施的貨物條款中將保險責任期間由之前的“倉至倉”向兩端擴展，包括了起運出庫的裝貨、運輸過程和到達入庫的卸貨過程。保險責任期間的延長使被保險人的貨損風險得到更完整的承保，在更大程度上保護了被保險人的利益。

就預約保險“一經起運便自動承?！惫δ艿呢熑纹鹩欬c建立在“倉至倉”規定之上來說，2009年勞合社市場協會新貨物條款對保險責任期間的擴展同樣適用于預約保險責任期間，即“一經裝貨便自動承保”。由于保險責任期間“運輸性”的限制，預約保險對貨物在非運輸過程中（如暫時存放在倉庫或其他地點等待運輸期間或貨物儲存在運輸工具期間）的風險不提供承保。

2 我國預約保險的新發展

我國預約保險在很大程度上借鑒了英國的做法：若預約保險使用了2009年勞合社市場協會新貨物條款，其責任期間也將擴展至裝貨和卸貨期間。因我國未有承保條制度，英國預約保險合同成立時間的提前并不影響我國預約保險合同的成立時間。除此之外，我國預約保險實踐還產生了以下新發展。

2.1 預約保險招投標方式

保險招投標方式是一種競爭締約行為，但在本質上還是屬于訂立保險合同的行為。由于招投標行為的特殊性，保險合同的訂立不僅受到我國《合同法》《保險法》及《海商法》的約束，還要符合我國《招標投標法》的規定，對預約保險合同的成立有較大影響。從法律性質上來說，招標行為屬于要約邀請，投標行為屬于要約，發出中標通知書行為屬于承諾。對于承諾的生效，我國《合同法》采用“到達生效主義”原則，而《招標投標法》采用“發信生效主義”原則。根據特別法優于一般法的原則，發出保險中標通知書的承諾行為應該采用“發信生效主義”原則，這體現了對被保險人的保護。承諾生效后合同是否成立，通過一般方式與保險招投標方式達成的預約保險合同有著截然不同的結果?！逗Ｉ谭ā返?21條沒有對預約保險合同作出形式上的要求，因此，一般方式達成的預約保險合同在被保險人承諾時成立；我國《招標投標法》第46條規定，招標采購合同必須采用書面形式，屬于要式合同；我國《合同法》第32條規定，“當事人采用合同書面形式訂立合同的，自雙方當事人簽字或蓋章的時間合同成立?！庇纱丝芍?，在發出保險中標通知書之后，被保險人的承諾即生效，但此時預約保險合同并未成立，僅成立了一個以簽訂預約保險合同為內容的預約合同，在正式簽訂合同書時，預約保險合同作為“本約”才正式成立。因此，發出保險中標通知書至簽訂書面預約保險合同期間，預約保險合同并未成立，該期間內的貨損風險不能得到承保。

2.2 預約綜合保險

財產綜合險是為企事業單位財產損失提供保障的新興險種。為避免因對每個不確定的動產一一投保造成重復性成本浪費，甚至漏保而導致企業不必要的損失，保險人便把預約保險引入至財產綜合險的領域形成預約綜合保險。

相對于一般財產綜合保險，預約綜合保險吸收了預約保險的性質和特征，因此，在保險責任期間和被保險人義務方面存在較大差異。預約綜合保險在合同中約定生效期間，凡在該生效期間內新增的動產將會自動納入承保范圍；保險責任期間則根據日后申報新增財產所簽發的保單來確定。因此，在預約綜合保險下，保險合同生效期間與保險責任期間因功能性的不同而產生不一致。對于企業新增財產，須在申報時簽發的保單中明確約定保險責任期間和保險責任起訖。

一般財產綜合保險要求被保險人在合同訂立前履行如實告知義務而訂立后履行通知義務，但預約綜合保險還對被保險人賦加了充分投保義務。預約綜合保險的保險人作出自動承保承諾，是基于對被保險人將其承保范圍內的財產向保險人全部投保的期待，由此實現預約綜合保險的價值。若被保險人在訂立預約綜合保險后還對承保范圍內的新增財產進行選擇性投保，則保險人將承擔很大風險，這對保險人來說并不公平。因此，根據“最大誠信”原則，被保險人必須將屬于承保范圍內的新增財產向保險人全部投保，不得選擇投保。