銀行業同質化競爭的應對策略

張裕濤

摘要：隨著時代與經濟的快速發展，金融市場競爭日益加大，這給我國銀行產業發展帶來了機遇，同時也帶來挑戰，隨著銀行組織越來越多元化，各大銀行出現同質化發展趨向，尤其是產品同質化，長期如此必將阻礙銀行產業的發展，金融資源也無法實現合理配置。本文從造成我國銀行產品同質化的原因出發，提出我國銀行同質化的應對策略，具有一定參考價值。

關鍵詞：銀行 同質化 差異化策略

一、造成我國銀行同質化的原因

現階段我國銀行出現同質化發展趨勢，與國外金融行業的發展存在很大的差距，出現這一原因主要由以下幾點造成。

（一）銀行產品的本質屬性制約

銀行業務屬于一種無形產品，只是為客戶提供的銀行服務，此種服務構建了銀行與客戶間的密切聯系，銀行產品從一開始就存在著極大的同質化，不可能做到完全的異同化，因此，在銀行開展新業務時，通常只是在原有業務的基礎上加以改進，各項業務功能是差不多的，難以樹立屬于自身的銀行特色，致使我國銀行難以創新新產品，由于產品功能性的類同，制約了金融市場業務范圍，致使銀行競爭力受限。

（二）集中的銀行產品研發權

我國許多銀行的業務產品主要由總部研發，分布全國各地的支行以產品銷售為主，在實際的銀行運營過程中，只有在一線的支行人員，才能了解到客戶真正的需求，總部人員與客戶的接觸比較有限，因而銀行產品研發得不到好的創新，更加難以滿足客戶的需求。為了保證銀行產品能夠提高市場份額，只能仿照其他銀行的產品，導致各大銀行產品的同質化。

（三）不靈活的監管手段制約了銀行創新

事實上，銀行同質化與金融監管制度相關，我國金融市場主要由銀監會管理，任何業務的拓展，需經過銀監會的審批，過于嚴格的監管機制，嚴重阻礙了我國金融市場的發展。由于不靈活的監管手段，致使各大銀行在創新企業產品的時候，會考慮到銀監會的審批制、備案制，而不能作出積極的業務創新。銀監會基于國家政府的政策下對各大銀行的產品進行審查，明確了銀行可行的業務范圍，銀行不能隨意開展業務。一般情況下，銀行申報新業務，到最后審批上市，需要幾個月的時間，往往銀行產品已錯過最佳銷售期。金融產品本身有著可替代性，暫無銀行業務專利保護機制，銀行產品一經上市，就容易被各大銀行仿效，致使各大銀行的業務大同小異，競爭者不需投入前期研發成本與風險，就能與創新主體共享產品帶來的收益，研發人員也難有創新熱情。

二、我國銀行同質化的應對策略

（一）根據市場分層，為用戶提供差異化產品

為提高銀行競爭力，應從提高銀行服務著手，根據客戶需求的不同，制定相關的服務層次，建立完善的客戶分級管理機制，為客戶提供差異化的服務方案，經營自身特色。按照實際的市場需求，明確客戶群，劃分不同的服務層次，根據客戶的需求制定滿足客戶服務要求的產品方案，做好差異性、合作性、互動性的服務，樹立自身的業務特色、服務特色、經營特色，提高企業的經濟效益與社會效益。銀行以客戶為中心，結合市場需求，創建自身差異化的市場競爭力，提高銀行競爭優勢。例如我國民生銀行，根據市場人群制定以小微企業、民營企業、零售高端客戶為特色的銀行業務，建立以總部為事業部，各大支行轉型，做到小微企業、私人銀行，建立個性化服務體系，發展為特色銀行、效益銀行，促進銀行業的差異化競爭優勢。由此可見，唯有堅持以客戶為主，制定與客戶需求相應的銀行服務，創建針對性的銀行產品方案，結合信息技術的應用，做好銀行產品系統的開發與推廣工作，提高銀行產品的科技含量，為金融市場提供豐富的銀行產品，實現各銀行的差異化競爭。

（二）創新延伸產品、潛在產品

銀行同質化主要表現在銀行產品上，因此，為了培養銀行的差異化競爭優勢，需做好銀行產品的創新與研發，實現銀行產品的差異化、服務差異化。銀行產品分為五種類型，分別為核心、形式、期望、延伸、潛在，其中核心產品是銀行產品所能帶給客戶的根本利益，形式產品是指銀行產品的表現價值，期望產品是指當客戶在購買或使用產品時，對產品的期望度。延伸產品是指銀行為獲得市場競爭力，為客戶提供的附加價值，潛在產品是指現階段沒有推出，但客戶需求的可能性產品。銀行產品的制定可從這五種類型著手，雖然核心產品、形式產品、期望產品在使用途徑上沒有太大的區別，但是銀行可從服務層面，來提高該項產品的價值，制定產品差異化發展計劃。延伸產品、潛在產品能夠為客戶創造一定附加價值，根據客戶的不同需求，進一步創建多種多樣的金融產品，銀行產品差異化包括功能差異化、高附加值差異化、質量差異化、發展趨勢差異化、核心競爭力差異化，銀行差異化產品可從這五點差異性來體現。

（三）建立完善的銀行體系，優化銀行業層次

受到歷史遺留因素的影響，我國銀行業本身就存在同質化的傾向，在發展的過程中，銀行同質化的趨向越來越明顯，易于造成金融市場的不平衡，各大銀行間相互競爭，最終以引發銀行產品價格戰，致使我國銀行業整體發展萎靡，降低了各銀行的競爭力、獲利率。隨著國內金融市場的改革，市場逐漸發展為利率、匯率，通過改善外部環境與監管手段，建立完善的銀行體系，以報備的形式管理不良資產與風險的創新產品，調整監管理念，提高小微銀行數量，促進銀行業差異化發展。

三、結束語

綜上所述，銀行同質化發展將會對我國金融市場造成嚴重的影響，降低銀行競爭力，也無法實現金融資源的有效配置，各銀行需加強自身優勢，培養銀行核心競爭力，不斷創新銀行產品，實行銀行創新競爭機制，才能促進各銀行的差異化發展。

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