淺談土地流轉(zhuǎn)背景下農(nóng)村金融的改革問(wèn)題

石頭　金艷　鄭美玲

摘要：自從2013年初中央一號(hào)文件做出了土地流轉(zhuǎn)制度改革以來(lái)，農(nóng)村的土地價(jià)值逐漸顯現(xiàn)。本文正是基于土地流轉(zhuǎn)的大背景，分析農(nóng)村金融當(dāng)前存在的問(wèn)題，并針對(duì)其未來(lái)的改革方向提供相應(yīng)策略建議。

關(guān)鍵詞：土地流轉(zhuǎn) 農(nóng)村金融 改革

2013年中央一號(hào)文件再次聚焦三農(nóng)問(wèn)題，文件的一個(gè)重要亮點(diǎn)就是農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)確權(quán)登記和承包關(guān)系的流轉(zhuǎn)。土地流轉(zhuǎn)是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，通過(guò)土地流轉(zhuǎn)，可以開(kāi)展規(guī)模化、集約化、現(xiàn)代化的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)模式。因此，土地流轉(zhuǎn)成為我國(guó)未來(lái)發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的重要趨勢(shì)。

農(nóng)村金融在我國(guó)一般是指在縣及縣以下地區(qū)提供的存款、貸款、匯兌、保險(xiǎn)、期貨、證券等各種金融服務(wù)，包括正規(guī)金融和非正規(guī)金融。農(nóng)村金融發(fā)展能對(duì)土地流轉(zhuǎn)起到很好的推動(dòng)作用：農(nóng)村金融發(fā)展能為農(nóng)民提供足夠資金，減少借貸成本，改善農(nóng)民生產(chǎn)和生活情況；能為農(nóng)民提供資金支持使用現(xiàn)代化技術(shù)，刺激農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高速發(fā)展；能為農(nóng)民分散存在于生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，做到未雨綢繆，防患于未然，從而減少農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)損失。農(nóng)村金融發(fā)展能很好地促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，對(duì)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)制度有極大的推動(dòng)作用。

一、農(nóng)村金融存在的缺陷

（一）金融市場(chǎng)信息不對(duì)稱

在農(nóng)村金融市場(chǎng)上，借款人的信息只有在其向銀行申請(qǐng)貸款時(shí)才向銀行提供，銀行對(duì)借款人運(yùn)用資金目的、風(fēng)險(xiǎn)及償還能力等無(wú)法準(zhǔn)確獲知，借款人一旦有意隱瞞其真實(shí)個(gè)人狀況和土地狀況，沒(méi)有向銀行傳遞準(zhǔn)確的借款信息，容易引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)，使得金融機(jī)構(gòu)處于信息的劣勢(shì)一方。信息的獲取不對(duì)稱導(dǎo)致雙方的不信任，款項(xiàng)的借貸存在很大的難度，容易出現(xiàn)銀行有錢貸卻沒(méi)人來(lái)貸、農(nóng)民有土地卻貸不到款項(xiàng)的情況。

（二）農(nóng)村信用環(huán)境缺失

近年來(lái)農(nóng)村金融服務(wù)供不應(yīng)求，大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)只有“農(nóng)村”之名字，而沒(méi)有“農(nóng)村”之實(shí)質(zhì)，甚至有悖于推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的宗旨。農(nóng)民不斷增長(zhǎng)的農(nóng)村金融服務(wù)需求得不到有效滿足，導(dǎo)致農(nóng)民對(duì)其信心下降，不愿主動(dòng)去貸款。另外，農(nóng)村金融企業(yè)間互相拖欠債務(wù)現(xiàn)象普遍，金融機(jī)構(gòu)貸款逾期過(guò)高，出現(xiàn)以劣充優(yōu)、以次充好和欺詐失信等行為，嚴(yán)重沖擊了農(nóng)村商業(yè)信用關(guān)系和消費(fèi)信用關(guān)系。

（三）土地產(chǎn)權(quán)制度不健全，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)放貸難

目前，我國(guó)法律法規(guī)沒(méi)有涉及農(nóng)地集體所有權(quán)的明確界定，導(dǎo)致產(chǎn)權(quán)不明晰，使得銀行無(wú)法按照要求對(duì)農(nóng)民提供貸款。土地調(diào)整頻繁，農(nóng)民承包權(quán)無(wú)法保持穩(wěn)定，相關(guān)文件更新不及時(shí)，因此農(nóng)村金融難以對(duì)土地流轉(zhuǎn)起到很好的推動(dòng)作用。

二、對(duì)土地流轉(zhuǎn)背景下農(nóng)村金融的改革與發(fā)展的幾點(diǎn)建議

（一）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的適用性有待提升

目前，大部分的農(nóng)村地區(qū)機(jī)構(gòu)的問(wèn)題在于儲(chǔ)蓄量過(guò)剩，金融供給的制度、總量、結(jié)構(gòu)明顯失衡，體制僵化，所以提供的金融功能范圍狹窄，沒(méi)有做到促進(jìn)土地流轉(zhuǎn)的作用。對(duì)于主要處理農(nóng)業(yè)問(wèn)題的金融機(jī)構(gòu)，例如農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行可以適當(dāng)改變其營(yíng)業(yè)的模式，為涉農(nóng)企業(yè)增開(kāi)綠色服務(wù)通道，設(shè)立專項(xiàng)業(yè)務(wù)服務(wù)部處理涉農(nóng)企業(yè)的資金流通問(wèn)題。在部分偏遠(yuǎn)的農(nóng)村，機(jī)構(gòu)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)可能不足，可以增加開(kāi)設(shè)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，進(jìn)行電話預(yù)約模式，舉辦專業(yè)人員“下鄉(xiāng)活動(dòng)”，處理土地流轉(zhuǎn)中的金融問(wèn)題。

（二）促進(jìn)農(nóng)業(yè)金融產(chǎn)品的多樣化

當(dāng)前階段，很多農(nóng)村合作社、農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司和農(nóng)村商業(yè)銀行的貸款額度、還款期限不能滿足土地流轉(zhuǎn)的需要。土地流轉(zhuǎn)中涉農(nóng)企業(yè)大量資金是用于廠房的建設(shè)、設(shè)備的購(gòu)買，這在經(jīng)濟(jì)學(xué)上屬于固定資產(chǎn)支出，回收期較慢，而企業(yè)初始階段的現(xiàn)金流是用于發(fā)放工人薪資和開(kāi)發(fā)市場(chǎng)的，所以，作為資金的出借方，設(shè)置的貸款額度和還款的期限就要因產(chǎn)品而異。現(xiàn)在的金融產(chǎn)品比較單一化，缺乏特色。例如都是大棚種植的花卉和蔬菜，在運(yùn)輸方面就存在很大差異，這就需要金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，才能滿足人們對(duì)于資金的需求。另外，在擔(dān)保方式方面也可以做出創(chuàng)新。例如，可以采用農(nóng)戶聯(lián)名擔(dān)保，滿足一般的小額貸款請(qǐng)求。可以設(shè)置考察期，在考察期內(nèi)沒(méi)有出現(xiàn)任何違約的情況下，可以適時(shí)增加貸款的授信額度，做到放貸的良性循環(huán)。對(duì)于種糧大戶、當(dāng)?shù)氐纳孓r(nóng)龍頭企業(yè)，除了固定資產(chǎn)的抵押，還可以質(zhì)押土地流轉(zhuǎn)的經(jīng)營(yíng)權(quán)，定期對(duì)企業(yè)的財(cái)務(wù)做審核，發(fā)放貸款。

（三）政府應(yīng)完善涉農(nóng)的保險(xiǎn)體制，組建農(nóng)業(yè)的再保險(xiǎn)機(jī)制

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在很多農(nóng)村沒(méi)有落實(shí)到位。農(nóng)民對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)程度不夠，政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這方面的工作力度不強(qiáng)，在政策引導(dǎo)和財(cái)政補(bǔ)貼方面做得不夠。政府應(yīng)該重點(diǎn)關(guān)注農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作，加大在農(nóng)業(yè)方面的財(cái)政支出，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的范圍，以保障農(nóng)民收入的穩(wěn)定性。政府還可以出臺(tái)相應(yīng)的政策，例如對(duì)土地流轉(zhuǎn)實(shí)施過(guò)程中有貢獻(xiàn)的涉農(nóng)企業(yè)設(shè)置稅收優(yōu)惠；對(duì)可以解決當(dāng)?shù)剞r(nóng)民就業(yè)的涉農(nóng)企業(yè)，還可以實(shí)施嘉獎(jiǎng)?wù)摺?/p>

土地流轉(zhuǎn)工作的實(shí)施，有利于金融的創(chuàng)新和農(nóng)村金融體系的改革，有利于構(gòu)建以提高生產(chǎn)效率為核心、符合現(xiàn)代農(nóng)業(yè)需求的新型農(nóng)村金融服務(wù)體系，有利于農(nóng)村金融效率的提升，有利于建設(shè)和諧的現(xiàn)代農(nóng)村。當(dāng)然，這項(xiàng)工作任重而道遠(yuǎn)，還需要多方面的共同努力才能不斷發(fā)展前進(jìn)。

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