讓優(yōu)質的金融服務為小微企業(yè)保駕護航

劉穎

【摘要】近年來，隨著我國經(jīng)濟社會的快速發(fā)展，小微企業(yè)逐步成為了助推經(jīng)濟發(fā)展的新亮點，其在保障就業(yè)和改善民生方面有突出作用。本文就如何改進和提升金融服務，緩解小微企業(yè)面臨的諸多融資難題闡述了建議，從而更好地推動我國金融市場健康、快速發(fā)展，促進金融行業(yè)和小微企業(yè)的良性互動，為小微企業(yè)發(fā)展保駕護航。

【關鍵詞】小微企業(yè)融資困境 金融扶持

【中圖分類號】G40-54【文獻標識碼】A 【文章編號】2095-3089（2014）2-0047-02

隨著市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展，小微企業(yè)作為一個具有重要社會功能的特殊群體，已成為我國經(jīng)濟社會發(fā)展的重要力量，其量大面廣的特點，在增加就業(yè)、促進經(jīng)濟增長和維護社會穩(wěn)定等方面起到了不可替代的作用，受到了各級黨委、政府及社會各界的高度重視。

但在近年來，我國一些小微企業(yè)面臨"用工難"、"融資難"、"成本上升"等經(jīng)營困境，生存情況不容樂觀。尤其是"融資難"問題比較嚴峻。具體表現(xiàn)為：由于銀行信貸收縮，小微企業(yè)難以從正規(guī)金融機構獲得信貸資源，紛紛涌向民間借貸市場，導致小微企業(yè)融資難與"融資貴"、"融資亂"、"融資險"交織在一起。具體表現(xiàn)在以下幾個方面：

一是融資成本較高。相對于較大型企業(yè)，在能從銀行取得貸款的情況下，小企業(yè)的融資成本非常高，融資成本甚至超過15%，除了基本利率的上浮幅度遠高于大型企業(yè)外，倘若遇上缺乏抵押物，需要尋求擔保公司的時候，支付的成本甚至會超過15%。目前擔保公司的手續(xù)費大致為3%，風險保證金為5%上下。據(jù)了解如果銀根收緊，個別銀行還有可能會提出附加條件。盡管目前銀行貸款的基本利率是6%，但是每家銀行的政策都不一樣，針對小微企業(yè)上浮的標準各不相同，有的銀行年利率上浮幅度為30%，而有的則在60%，一家銀行相關負責人透露，在業(yè)內(nèi)這個幅度非常靈活，在10%～80%不等。盡管目前針對小微企業(yè)從國家到地方都制定了一系列輔助政策，但在實踐中由于信用等級、高風險等原因，其貸款利率一般高于市場平均水平，而且?guī)缀醮蠖嗖扇〉盅夯驌５姆绞桨l(fā)放貸款，較少有信用貸款。

二是融資結構不合理。目前，我國小微企業(yè)可以通過個人儲蓄、關系借貸、銀行貸款、風險投資、天使投資以及小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)板等方式獲得資金。但從統(tǒng)計數(shù)據(jù)看，小微企業(yè)主要采取內(nèi)部融資方式，相當多的資金來自于個人積累、親戚朋友借貸等自籌形式；外部融資中直接融資與間接融資的比例不合理、銀行貸款仍是小微企業(yè)的融資主渠道、直接融資比例較低、小微企業(yè)經(jīng)營情況的特殊性以及財會制度不規(guī)范等特點，使得信貸風控體系以及業(yè)務執(zhí)行流程不能適應客戶需求。如果沒有符合零售客戶特點的信貸風控體系和業(yè)務流程管理，小微信貸業(yè)務的可持續(xù)發(fā)展和業(yè)務開展效率根本無從談起。

三是融資成功率相對較低。盡管銀行為小微企業(yè)提供了大量資金，但是事實上小微企業(yè)因發(fā)展的長期性或者產(chǎn)品的無形性，能夠用以抵押的固定資產(chǎn)數(shù)量較少。房產(chǎn)是銀行最有效的抵押物，這讓很多企業(yè)無所適從，尤其是小企業(yè)，幾乎沒有自己的物業(yè)，有物業(yè)也是按揭的。沒有抵押物是小微企業(yè)在融資過程中最大的障礙，如機械設備等在評估的時候，折舊率非常高，能貸到實際價值的30%都實屬不易。普遍欠缺不動產(chǎn)抵押資源，使其獲得銀行貸款的成功率并不高，反而具有相當大的難度。

關于金融服務的政策和建議：

1. 從政府角度分析：小微企業(yè)融資暢通離不開政府的扶植和支持，政府在小微企業(yè)融資服務體系建設及完善方面發(fā)揮了重要的作用。 2013年７月５日，國務院辦公廳在金融"國十條"中明確表示："整合金融資源，支持小微企業(yè)發(fā)展，優(yōu)化小微企業(yè)金融服務。"

7月15日，國務院召開全國小微企業(yè)金融服務經(jīng)驗交流電視電話會議強調："要多策并舉、多管齊下、多方給力，提高小微企業(yè)金融服務水平，支持小微企業(yè)發(fā)展。"

一周后，工信部、發(fā)展改革委、財政部、央行及銀監(jiān)會等部委陸續(xù)調研，醞釀金融支持小微企業(yè)多方面政策和措施。

時隔不久，國務院召開常務會議，決定從今年８月１日起，對月銷售額不超過２萬元的小微企業(yè)，免收增值稅和營業(yè)稅；同日外匯局發(fā)布通知，宣布自９月１日起，小額交易無需審單。

8月12日，國務院再度公布了多項金融支持小微企業(yè)發(fā)展的意見。扶持好小微企業(yè)對于穩(wěn)定就業(yè)、改善民生意義重大。對一些高新技術和關系到國計民生的企業(yè)，國家可以調撥更多的專項資金支持，從而為小微企業(yè)融資提供良好的保障。這樣的措施應該成為一種長期堅持的國策。進一步完善風險補償機制，有效發(fā)揮財政資金的引導作用和對信貸資金的撬動作用。建立完善"中小企業(yè)貸款代償基金"和"中小企業(yè)貸款風險補償基金"，代償基金的作用是幫助優(yōu)質中小企業(yè)解決暫時出現(xiàn)的資金周轉困難，可以有效防范信貸違約風險，維護良好的銀企關系。針對中小企業(yè)貸款風險大、成本高、收益低的現(xiàn)狀,繼續(xù)完善中小企業(yè)貸款風險補償基金制度辦法，不斷增強和提高對金融機構給予風險補償?shù)目茖W性和實用性，以引導金融機構加大對中小企業(yè)的高效信貸投放。引導和鼓勵民間資本進入金融領域。一是出臺相關政策，鼓勵小額貸款公司做大、做強。如放寬對小額貸款公司的資本金限制；適當放寬單一投資者持股比例限制，鼓勵民間資本設立小額貸款公司，并積極為其謀求發(fā)展途徑；鼓勵小額貸款公司增資擴股，壯大自身實力；積極與銀行接洽、合作，利用銀行的批發(fā)資金，增加小額貸款公司可運用的資金額度；進行整體改組，通過引進戰(zhàn)略投資者來組建市中小企業(yè)發(fā)展銀行，保留并發(fā)展原有經(jīng)營特色，使小額貸款公司走上正規(guī)金融之路。二是支持民間資本以入股方式參與商業(yè)銀行增資擴股和農(nóng)村信用社改制工作；鼓勵民間資本發(fā)起或參與設立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等金融機構，放寬村鎮(zhèn)銀行或社區(qū)銀行中法人銀行最低出資比例限制。三是引進或自行建立股權擔保基金，成立由市政府主導、民營資本參與的本土化股權投資基金，擴展企業(yè)融資渠道。

2.從銀行角度分析： 銀行業(yè)對小微企業(yè)金融服務的力度今年再上新高。近日，中國政府網(wǎng)披露，據(jù)銀監(jiān)會統(tǒng)計，11月末，銀行業(yè)金融機構用于小微企業(yè)貸款余額達17.6萬億元，較去年同期增長20.8%，高于各項貸款平均增速6.6個百分點；比年初增加2.7萬億元，同比多增4723億元。加強流程管理以及風險控制，在充分整合行內(nèi)現(xiàn)有產(chǎn)品服務的同時,我們通過總分行聯(lián)動的方式保持小微金融業(yè)務創(chuàng)新的動力。在產(chǎn)品服務研發(fā)方面,總行將以成熟的流程管理和風險控制體系為后盾，支持分行一線研發(fā)滿足地區(qū)或特定行業(yè)客戶個性化需求的金融服務專案。一方面，要積極開發(fā)國有銀行對中小銀行的信貸支持措施，拓展面向小微企業(yè)的存貸款業(yè)務，加大貸款投入。另一方面，要根據(jù)各地區(qū)具體情況，建立各種中小金融機構，并完善現(xiàn)有銀行功能，構建新型金融體系。此外，針對處于不同發(fā)展階段的小微企業(yè)提供不同的個性化的融資產(chǎn)品，加大金融產(chǎn)品研究和創(chuàng)新，加大對小微企業(yè)的信貸支持和服務。

3.從小微企業(yè)自身角度分析： (1)加強企業(yè)誠信建設，建立透明、真實的財務制度，減少信息不對稱的現(xiàn)象。(2)拓展融資渠道，多方面進行融資。(3)規(guī)范內(nèi)部管理，減少資金占用。(4)提高自身競爭力和自主創(chuàng)新能力，提高企業(yè)管理水平和員工素質。

發(fā)展好小微企業(yè)，需要政府和銀行業(yè)金融機構繼續(xù)密切配合，從現(xiàn)實、從基層、從實際出發(fā)，將大力發(fā)展小微企業(yè)的共識變成其壯大、繁榮的美好現(xiàn)實。

參考文獻：

[1]付峰，張在旭.緊縮貨幣政策下小微企業(yè)融資問題探討.財會通訊，2009(17)

[2]金迎春，陸江濤.浙江小微企業(yè)融資困境的成因及解決途徑.杭州市委黨校學報