移動(dòng)金融大時(shí)代

沙磊

“未來(lái)手機(jī)像錢包一樣，包括了支付、商戶積分、優(yōu)惠券和更多的地理位置的信息，有更多場(chǎng)景，金融支付將是百花齊放的狀態(tài)?！?/p>

中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融玩家們，眼下正沉浸在一片明媚甚至浪漫的移動(dòng)金融景象中。

“我們應(yīng)該給余額寶鼓一下掌?！?/p>

當(dāng)霍學(xué)文在全球互聯(lián)網(wǎng)金融大會(huì)上拋出這個(gè)觀點(diǎn)時(shí)，他贏得了經(jīng)久不息的掌聲，正是臺(tái)下“摩拳擦掌”的創(chuàng)業(yè)者為他提供了最雄厚的民意基礎(chǔ)。迄今為止，這是“取締余額寶”風(fēng)波之后，鮮有的官方人士對(duì)余額寶的直接肯定。

要知道，他是北京金融工作局書記。他治下的北京金融業(yè)是全國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融人士的觀潮、弄潮、膜拜的中心，同時(shí)也是輿論的風(fēng)口浪尖。

“互聯(lián)網(wǎng)金融=移動(dòng)金融+云端金融+大數(shù)據(jù)金融?！?/p>

“互聯(lián)網(wǎng)金融的狀態(tài)空間=互聯(lián)網(wǎng)金融模式+互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈+互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)?！?/p>

“移動(dòng)金融=智能終端+APP+內(nèi)容。移動(dòng)性、交互性、民生性、民眾性、資產(chǎn)性、理想性是移動(dòng)金融的特征。”

當(dāng)他用數(shù)個(gè)鞭辟入里的公式解讀互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)，更是讓廣大互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)者覺(jué)得他是毫無(wú)距離感的開明監(jiān)管者、堅(jiān)定擁護(hù)者。

如今，銜移動(dòng)基因而生的互聯(lián)網(wǎng)金融一步挺進(jìn)了移動(dòng)金融的大時(shí)代。

起跳

這是一個(gè)移動(dòng)金融噴薄出誘人的氣息的大時(shí)代。

中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會(huì)5月15日發(fā)布的《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展報(bào)告（2014）》顯示，2013年中國(guó)移動(dòng)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到5億人。以互聯(lián)網(wǎng)支付為例，支付手段的創(chuàng)新極大促進(jìn)該領(lǐng)域發(fā)展。2013年互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模53729.8億元，移動(dòng)支付交易規(guī)模達(dá)到12197.4億元，約占互聯(lián)網(wǎng)支付的兩成。

盡管移動(dòng)支付目前只占兩成份額，相比互聯(lián)網(wǎng)支付就像芝麻之于西瓜，但這粒小芝麻卻讓人刮目相看。

“未來(lái)手機(jī)像錢包一樣，包括了支付、商戶積分、優(yōu)惠券和更多的地理位置的信息，有更多場(chǎng)景，金融支付將是百花齊放的狀態(tài)?！彬v訊財(cái)付通總經(jīng)理賴智明告訴《東方企業(yè)家》，未來(lái)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的機(jī)會(huì)是今天PC時(shí)代的10倍。

“移動(dòng)支付是核心，得移動(dòng)支付者得天下。”長(zhǎng)江商學(xué)院金融系教授陳龍如是說(shuō)，在移動(dòng)金融時(shí)代，在這樣一個(gè)信息流、資金流、物流、線上線下O2O融合的時(shí)候，支付是核心。從應(yīng)用角度來(lái)說(shuō)，移動(dòng)支付會(huì)沖擊原有的線下模式，會(huì)取代POS機(jī)，并且打通線上線下、虛擬世界和現(xiàn)實(shí)世界的接口。有了這個(gè)核心，以資金流和信息流為鏈條，就產(chǎn)生了閉環(huán)，以此為基礎(chǔ)可以構(gòu)建一個(gè)商業(yè)王國(guó)。

“模式方面怎么跳出支付看支付，因?yàn)橹Ц恫皇悄康模皇且粋€(gè)手段，支付是服務(wù)于交易，交易服務(wù)于生活。支付要擁抱線下，圍繞著商業(yè)交易?！币讓氈Ц禖EO唐彬在接受《東方企業(yè)家》采訪時(shí)說(shuō)，易寶這樣的公司，就是要通過(guò)移動(dòng)支付打造強(qiáng)大、開放、透明的交易平臺(tái)。

而圍繞移動(dòng)金融入口的競(jìng)逐與擴(kuò)張，無(wú)疑加快了用戶在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，金融體驗(yàn)提升的速度與豐富性。

“移動(dòng)金融是什么？是躺著做金融的?！碑?dāng)你聽(tīng)到融360創(chuàng)始人葉大清如此打比方說(shuō)移動(dòng)金融的時(shí)候，你不必感到訝異，他的邏輯是消費(fèi)者為什么不能安逸的享受服務(wù)呢？就像宏源證券研究所副所長(zhǎng)易歡歡在近期成都某論壇上所說(shuō)的那樣，“躺著”可以進(jìn)行很大的交易。

上述場(chǎng)景一旦形成，就會(huì)給用戶帶來(lái)習(xí)慣的高黏性和需求剛性。

更為重要的是，激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)正在讓精明的商家開始有意識(shí)地將這部分需求提煉出來(lái)進(jìn)行差異化服務(wù)。阿里和騰訊都不約而同地以支付和平臺(tái)為競(jìng)爭(zhēng)力，開發(fā)和支持從線上走到線下，打通線上線下移動(dòng)支付的創(chuàng)新產(chǎn)品。

很多人都看到，BAT的很多并購(gòu)或投資對(duì)象都是和消費(fèi)場(chǎng)景相關(guān)的東西。無(wú)論是支付寶，還是微信支付都瞄準(zhǔn)了二維碼支付以及虛擬信用卡等O2O的產(chǎn)品，其目的就是為了搶占從線上到線下的入口制高點(diǎn)。

為此，我們就不難理解支付寶和微信支付之間曠日持久的戰(zhàn)爭(zhēng)。比如，在打車軟件市場(chǎng)上，它們?cè)趶P殺，難分伯仲。

不可否認(rèn)，金融在便民業(yè)務(wù)上應(yīng)用得越來(lái)越廣泛，交通、教育、出行、購(gòu)物、醫(yī)療等各方面都出現(xiàn)了移動(dòng)金融的影子，一機(jī)多用、一卡通用在移動(dòng)金融上運(yùn)用得也很徹底。BAT的競(jìng)爭(zhēng)、博弈與疆界拓展，也影響著眾多移動(dòng)金融開發(fā)者與創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)的命運(yùn)，并制約著這場(chǎng)中國(guó)移動(dòng)金融發(fā)展進(jìn)程。

其所蘊(yùn)含的巨大潛力使其成為了市場(chǎng)爭(zhēng)相搶奪的香餑餑，不僅僅是銀聯(lián)，第三方支付企業(yè)以及銀行，紛紛布局爭(zhēng)搶這塊“蛋糕”。如中國(guó)銀聯(lián)已經(jīng)開始加速布局NFC手機(jī)支付。其宣稱，已在全國(guó)范圍內(nèi)開通“閃付”終端近300萬(wàn)臺(tái)，可支持金融IC卡和NFC手機(jī)支付受理，以期來(lái)贏得市場(chǎng)芳心。

記得中信銀行2013年提出了“再造一個(gè)網(wǎng)上中信銀行”的目標(biāo)，在網(wǎng)絡(luò)貸款和移動(dòng)支付領(lǐng)域，發(fā)布了“異度支付”移動(dòng)支付品牌，包括NFC近場(chǎng)支付以及二維碼遠(yuǎn)場(chǎng)支付等方式。

4月1日訊，支付寶新浪微博爆料，公司研發(fā)出了全新的支付產(chǎn)品“空付”（KungFu）。據(jù)了解，“空付”通過(guò)掃描授權(quán)，可以賦予任何實(shí)物價(jià)值，使它具有支付能力。用戶給自己的臉授權(quán)后，即可刷臉付款。值得期待的是，支付寶計(jì)劃6個(gè)月后推出這項(xiàng)產(chǎn)品。

那么，在移動(dòng)金融時(shí)代，小公司將如何自處？

在李明順看來(lái)，小企業(yè)的機(jī)會(huì)將越來(lái)越多。除了移動(dòng)金融會(huì)帶來(lái)很多差異化和個(gè)性化需求以外，還會(huì)帶來(lái)瘋狂的并購(gòu)。深入到越來(lái)越細(xì)分的服務(wù)里面，移動(dòng)金融未來(lái)一定是更加個(gè)性化，才有機(jī)會(huì)的時(shí)代。

看到如此明朗的市場(chǎng)，百度百付寶總經(jīng)理章政華告訴《東方企業(yè)家》，最關(guān)鍵的是在各種紛繁復(fù)雜的場(chǎng)景里，如何讓用戶更快速地找到需求，而且這也是移動(dòng)金融時(shí)代給商戶和用戶帶來(lái)的新需求。轉(zhuǎn)變就在于，以前是解決人到信息的獲取，而今天是要解決人到服務(wù)的獲取。他提供了一個(gè)數(shù)據(jù)，目前移動(dòng)搜索65%的背后已經(jīng)有了用戶消費(fèi)的需求。

但話又說(shuō)回來(lái)，什么是最大的移動(dòng)支付工具？黃震告訴《東方企業(yè)家》，移動(dòng)金融就是智能終端和每個(gè)人合為一體，從而使人機(jī)合一、人網(wǎng)合一。“反倒現(xiàn)金是最大的支付工具。在歐美發(fā)達(dá)國(guó)家，老百姓的普通支付非現(xiàn)金比例始終沒(méi)有超過(guò)50%，更何況在東西部發(fā)展不平衡的中國(guó)?！盇TM合作運(yùn)營(yíng)商通郵集團(tuán)創(chuàng)始人李柏霖說(shuō)，就ATM交易來(lái)講，絕對(duì)取現(xiàn)的增長(zhǎng)率只在10%左右。

盡管移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)獲得了足夠的市場(chǎng)關(guān)注，有一部分人依舊帶著錢包出門，用信用卡和借記卡支付，因?yàn)檫@種方法跟移動(dòng)支付一樣方便。

撞擊

從業(yè)者扮演先知，只需要貢獻(xiàn)犀利的預(yù)言。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)對(duì)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的挑戰(zhàn)，銀聯(lián)電子支付總經(jīng)理孫戰(zhàn)平甚至悲哀地說(shuō)，第三方支付現(xiàn)在已經(jīng)淪落到了傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)地步。

“移動(dòng)金融對(duì)每一個(gè)人將是一次重新的洗牌。”王思聰告訴《東方企業(yè)家》，“我個(gè)人理解PC互聯(lián)網(wǎng)最近一兩年不能說(shuō)被淘汰，但會(huì)走向衰敗?！彼f(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融和移動(dòng)金融的模式完全可以實(shí)現(xiàn)。O2O的體驗(yàn)，PC互聯(lián)網(wǎng)是做不到的。

隨著移動(dòng)金融逐漸深入到廣闊的中國(guó)腹地，這是一座巨大的金礦。但一方面，孫戰(zhàn)平又強(qiáng)調(diào)，從真正意義來(lái)說(shuō)，移動(dòng)金融所帶來(lái)的機(jī)會(huì)和挑戰(zhàn)也是非常大的，新舊產(chǎn)業(yè)概莫能外。

盡管如此，但清科資本董事長(zhǎng)倪正東相信，未來(lái)百億元的公司，肯定最可能出現(xiàn)的就是在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，為此他曾經(jīng)專門跟雷軍和徐小平討論過(guò)：“這個(gè)領(lǐng)域一定是一個(gè)很大的金礦，有的人可能跑了兩圈后面沒(méi)有跑下去，可是這個(gè)行業(yè)一定是對(duì)的，我們?cè)谶@個(gè)領(lǐng)域一定要做積極的布局。”

抱著追趕理財(cái)通和支付寶的雄心，廣東省互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)、太平洋資本管理有限公司董事長(zhǎng)陳寶國(guó)在接受《東方企業(yè)家》采訪時(shí)表示，互聯(lián)網(wǎng)金融和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，一定會(huì)出現(xiàn)媲美BAT的公司?！耙苿?dòng)金融將是我們涅槃重生的試驗(yàn)田?！?/p>

移動(dòng)金融必然會(huì)催生大量的商業(yè)機(jī)會(huì)，而先進(jìn)者的經(jīng)驗(yàn)對(duì)于后進(jìn)者無(wú)疑是一筆寶貴的財(cái)富。

融360是號(hào)稱是國(guó)內(nèi)最大的、最全面的移動(dòng)搜索推薦和服務(wù)平臺(tái)，2013年僅僅這個(gè)平臺(tái)的搜索貸款金額就將近5000億。2013年有27%的用戶申請(qǐng)是從移動(dòng)端來(lái)的。葉大清透露的數(shù)據(jù)顯示，一些二線城市搜索的領(lǐng)域是高于40%，甚至接近50%。這說(shuō)明什么？二線城市需求大，而且這些用戶已經(jīng)完全是跳過(guò)了互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，移動(dòng)金融已經(jīng)開始了，而且移動(dòng)金融的用戶年齡比較低。

“可以看到，90后、00后將完全是移動(dòng)化的土著居民。隨著智能設(shè)備使用量的增多，移動(dòng)可能不僅會(huì)顛覆所有金融的屬性，還會(huì)顛覆所有金融消費(fèi)行為和消費(fèi)習(xí)慣?！崩蠲黜樃嬖V《東方企業(yè)家》。

“當(dāng)你有需求的時(shí)候，我們的使命是讓金融更近，并希望金融產(chǎn)品、信息的獲取，或者是交流更簡(jiǎn)單。未來(lái)移動(dòng)金融領(lǐng)能夠做全方位的服務(wù)，客戶在任何一個(gè)地方都可能實(shí)現(xiàn)一個(gè)借貸行為和交易行為。”葉大清表示。

在涂志云看來(lái)，移動(dòng)金融給金融產(chǎn)業(yè)帶來(lái)變革的有三個(gè)方面：

第一是獲得用戶的渠道會(huì)完全變革。目前銀行幾千人的信用卡團(tuán)隊(duì)，這種模式是不可能持續(xù)的，將來(lái)獲取客戶的渠道主要是來(lái)自移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)。第二是服務(wù)，BAT將來(lái)的服務(wù)有可能是移動(dòng)化，部分銀行已經(jīng)開始取消呼叫中心了。第三金融領(lǐng)域最核心的風(fēng)險(xiǎn)管理，涉及到許多的流程及業(yè)態(tài)改變。

其中風(fēng)險(xiǎn)管理尤其重要。5月6日，GMIC主會(huì)場(chǎng)一場(chǎng)關(guān)于移動(dòng)金融以及支付安全的高端對(duì)話上，百度移動(dòng)安全總經(jīng)理張磊表示，惡意吸費(fèi)病毒已經(jīng)成為危害移動(dòng)金融安全的最大安全風(fēng)險(xiǎn)。

央行數(shù)據(jù)顯示，2013年共發(fā)生移動(dòng)支付業(yè)務(wù)16.74億筆，金額9.64萬(wàn)億元，同比分別增加212.86%和317.56%。但與此同時(shí)，病毒木馬、電信詐騙、網(wǎng)絡(luò)釣魚等嚴(yán)重威脅著用戶支付信息和財(cái)產(chǎn)安全的情況也越來(lái)越多。

僅此安全一項(xiàng)，就說(shuō)明移動(dòng)金融之路絕非一馬平川。正如移動(dòng)金融和現(xiàn)實(shí)社會(huì)的相互博弈，只有在靈魂深處撞擊出共鳴，才能真正推動(dòng)推動(dòng)雙方一同前進(jìn)。