中國商業(yè)銀行ATM管理義務(wù)與責(zé)任的法律界定

蔡寧偉，李江鴻

（1.中國工商銀行 運行管理部，北京 100140；2.中國工商銀行 法律事務(wù)部，北京 100140）

中國商業(yè)銀行ATM管理義務(wù)與責(zé)任的法律界定

蔡寧偉1，李江鴻2

（1.中國工商銀行 運行管理部，北京 100140；2.中國工商銀行 法律事務(wù)部，北京 100140）

從現(xiàn)有立法和司法案例來看，關(guān)于商業(yè)銀行在ATM機具管理上的義務(wù)與責(zé)任，主要在三個層面分別展開：一是ATM業(yè)務(wù)合規(guī)管理；二是ATM設(shè)備運營維護；三是ATM必要技術(shù)保障。研究明確了框架和主要內(nèi)容，首次梳理了1999年以來中央和地方有關(guān)監(jiān)管機構(gòu)對商業(yè)銀行ATM管理的合規(guī)要求，根據(jù)實際業(yè)務(wù)案例針對性地提出意見和建議。

金融監(jiān)管；ATM；商業(yè)銀行

一、引言

自1986年中國銀行珠海分行第一次引進ATM，并于1987年2月正式投入使用以來，中國的ATM使用已近30年，中國ATM等自助設(shè)備發(fā)展迅猛（蔡寧偉，2011a）[1]。自動柜員機（ATM，Automated Teller Machine）是為客戶提供以現(xiàn)金自助服務(wù)為主的自助設(shè)備，包括自動取款機（也稱自動提款機，也可簡稱為ATM）、自動存款機（CDM，Cash DepositMachine）、存取款一體機（CRS，Cash Recycling System）等。2007年，中國每百萬人均ATM機數(shù)量為96臺，和世界每百萬人均240臺相比差距很大。2008年后，借助北京奧運金融服務(wù)（2008）、上海世博金融服務(wù)（2010）、廣州亞運金融服務(wù)（2010）、南京青奧會金融服務(wù)（2014）等契機，各金融機構(gòu)加大了對ATM等自助設(shè)備的投入。2010年底，中國ATM市場保有量約30萬臺，取代日本成為全球第二大ATM市場，排在美國之后（楊克燦，2011）[2]。隨著國內(nèi)商業(yè)銀行ATM布設(shè)的持續(xù)增長，我國很可能取代美國成為全球第一大ATM市場（楊克燦，2013）。

然而，中國商業(yè)銀行ATM使用之業(yè)務(wù)與法律責(zé)任仍有待進一步完善，與之聯(lián)系密切的客戶關(guān)系和聲譽管理也處于管理起步和輿情多發(fā)階段。特別是最近十年，隨著ATM布設(shè)的大幅增加，針對ATM的各種犯罪行為不斷增多，犯案手段層出不窮，使得利用ATM犯罪的案件和糾紛不斷增加。轟動一時的“許霆案”（2006—2008）、“假鈔事件”（2009）、“假ATM機案”（2010）以及后續(xù)的“ATM服務(wù)問題”（2012）將ATM業(yè)務(wù)推向公眾和社會關(guān)注的焦點，也將相關(guān)金融機構(gòu)推上風(fēng)口浪尖，ATM的客戶關(guān)系和聲譽管理成為銀行經(jīng)營管理的難點（蔡寧偉，2011b）[3]。雖然，現(xiàn)在已經(jīng)時過境遷，事態(tài)已經(jīng)逐漸平息，但若讓我們回顧這些事件ATM客戶關(guān)系和聲譽管理的全過程，不難發(fā)現(xiàn)其中仍然存在大量問題，甚至留有相當(dāng)數(shù)量的法律疑點和一定程度的法規(guī)盲點，值得相關(guān)金融機構(gòu)總結(jié)和深思。

二、研究脈絡(luò)、框架與內(nèi)容

盡管ATM業(yè)務(wù)越來越普及，同期商業(yè)銀行ATM管理和服務(wù)越來越完善，但是目前國內(nèi)還沒有針對ATM相關(guān)業(yè)務(wù)的立法。與之同時，針對新情況和新問題，現(xiàn)有法規(guī)、制度對ATM業(yè)務(wù)越來越關(guān)注，呈現(xiàn)出從無到有、從少到多、從簡單到復(fù)雜的趨勢。從現(xiàn)有立法和司法案例來看，關(guān)于商業(yè)銀行在ATM設(shè)備管理上的義務(wù)，大體上在三個層面分別展開，這也是作為研究脈絡(luò)梳理的三個具體表現(xiàn)：一是商業(yè)銀行在ATM業(yè)務(wù)合規(guī)管理方面的義務(wù)與責(zé)任；二是商業(yè)銀行在ATM設(shè)備運營維護方面的義務(wù)與責(zé)任；三是商業(yè)銀行在ATM技術(shù)保障必要性方面的義務(wù)與責(zé)任。當(dāng)然，商業(yè)銀行對ATM運營管理的責(zé)任界定與上述義務(wù)的分析和辨識密切相關(guān)、一一對應(yīng)。

在此基礎(chǔ)上，我們認(rèn)為商業(yè)銀行ATM的相關(guān)業(yè)務(wù)和責(zé)任應(yīng)該進一步明確，從而達到法律目的、法律責(zé)任、法律對象三者的有機統(tǒng)一。事實上，ATM作為商業(yè)銀行渠道的重要組成和延伸，其關(guān)注的要點仍然是以此為操作對象的客戶及其使用的賬戶介質(zhì)，即關(guān)注的焦點依然是客戶及其使用的借記卡、貸記卡（也稱信用卡）、準(zhǔn)貸記卡等銀行卡及其衍生品，如無介質(zhì)存款業(yè)務(wù)等。因此，在相關(guān)監(jiān)管機構(gòu)的法規(guī)和制度中，很多情況下都把可在ATM上使用的銀行卡與ATM業(yè)務(wù)“綁定”，并提出具體監(jiān)管要求。

圖1 研究脈絡(luò)、框架與內(nèi)容

按照這一思路，我們設(shè)計了如上的研究框架（參見圖1），輔以對應(yīng)的研究內(nèi)容，以便更好地理解本文的研究目的、思路和過程。現(xiàn)行法律、法規(guī)和制度的目的在于提升商業(yè)銀行ATM運營服務(wù)的水平，確保ATM業(yè)務(wù)安全、高效；而具體法律義務(wù)上，則分為合規(guī)管理、運營維護、技術(shù)保障等三個方面；并以商業(yè)銀行ATM及其附屬設(shè)施（如自助銀行等）為監(jiān)督管理的法律對象。其中，又因ATM交易的介質(zhì)，如銀行卡，以及其他相關(guān)交易，如無介質(zhì)存款①近年來，各大商業(yè)銀行推出了無介質(zhì)存款這一新產(chǎn)品，有效緩解了客戶忘記攜帶介質(zhì)（銀行卡）的難題。即便客戶忘了帶卡，只要記得存款或轉(zhuǎn)賬的賬號，就可以直接輸入賬號數(shù)字，將現(xiàn)金直接存入指定賬戶。等產(chǎn)品和服務(wù)類型為監(jiān)督管理對象的延伸。這一系列基于業(yè)務(wù)和產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新的衍生對象，也是監(jiān)管機構(gòu)在除了商業(yè)銀行ATM為“明線”之外的另一條“暗線”；而研究的目的也恰是嚴(yán)謹(jǐn)?shù)倪壿嬈瘘c。正是基于對ATM運營服務(wù)效率和質(zhì)量提升的基礎(chǔ)，才有了包括監(jiān)管機構(gòu)、商業(yè)銀行、客戶、媒體、輿論在內(nèi)的對ATM業(yè)務(wù)的不斷關(guān)注。其中，我們認(rèn)為：商業(yè)銀行ATM的合規(guī)管理、運營維護與技術(shù)保障之間存在一定關(guān)聯(lián)，運營維護和技術(shù)保障本身就應(yīng)該遵循一定規(guī)則和要求，而運營維護恰恰是實現(xiàn)合規(guī)管理和完成技術(shù)保障的必要條件，技術(shù)保障從一定程度上也可以促進運營維護和合規(guī)管理水平的提升，三者互為因果和補充。因此，圖1中以虛線展示三者的關(guān)聯(lián)。最后，嘗試針對目前法律法規(guī)上的問題和實際業(yè)務(wù)案例中存在的難點，在每一分析單元中針對性地提出若干意見和建議。

三、商業(yè)銀行ATM合規(guī)管理的義務(wù)與責(zé)任

如前所述，商業(yè)銀行在ATM合規(guī)管理方面的義務(wù)與責(zé)任，主要與ATM渠道上開展的業(yè)務(wù)，即ATM的產(chǎn)品和服務(wù)有關(guān)。其中，作為ATM交易介質(zhì)主體的銀行卡，又可劃分為借記卡、貸記卡、準(zhǔn)貸記卡等，監(jiān)管機構(gòu)和商業(yè)銀行均對此十分重視和關(guān)注。按照發(fā)文的時間順序，主要表現(xiàn)為身份與業(yè)務(wù)的真實性、服務(wù)費用的標(biāo)準(zhǔn)和減免、存取款和轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的反洗錢管理等方面，這些合規(guī)要求有助于商業(yè)銀行進一步完善自身對ATM的運營管理和技術(shù)保障。

（一）商業(yè)銀行ATM業(yè)務(wù)合規(guī)管理的義務(wù)

（1）身份與業(yè)務(wù)的真實性。未經(jīng)持卡人主動申請并書面確認(rèn)，發(fā)卡機構(gòu)不得為持卡人開通電話轉(zhuǎn)賬、ATM轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬等自助轉(zhuǎn)賬類業(yè)務(wù)；為持卡人開通自助轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)時，要向持卡人充分提示開通有關(guān)業(yè)務(wù)的風(fēng)險，并要對持卡人進行更為嚴(yán)格的真實身份核查，確保實名開戶；未履行職責(zé)，產(chǎn)生資金風(fēng)險的，要依法承擔(dān)責(zé)任。持卡人開通電話、ATM轉(zhuǎn)賬的，每日每卡轉(zhuǎn)出金額不得超過5萬元人民幣。又如：中國人民銀行、公安部《關(guān)于開展聯(lián)合整治銀行卡違法犯罪專項行動的通知》（銀發(fā)〔2008〕109號）等也有類似規(guī)定。

（2）服務(wù)費用的標(biāo)準(zhǔn)和減免。從2011年7月1日起，銀行業(yè)金融機構(gòu)免除人民幣個人賬戶的以下服務(wù)收費：通過本行柜臺、ATM機具、電子銀行等提供的境內(nèi)本行查詢服務(wù)收費。

（3）存取款和轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的反洗錢管理。存款人通過自動柜員機（ATM）支取現(xiàn)金，每卡每日累計不得超過人民幣2萬元。上述規(guī)定實際是有關(guān)制度的延續(xù)，依據(jù)中國人民銀行《關(guān)于下發(fā)＜銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法＞的通知》（銀發(fā)〔1999〕17號），貸記卡設(shè)定為不高于5000元，依據(jù)中國人民銀行《關(guān)于改進個人支付結(jié)算服務(wù)的通知》（銀發(fā)〔2007〕154號），借記卡調(diào)整為不高于2萬元。

（二）商業(yè)銀行ATM業(yè)務(wù)合規(guī)管理的責(zé)任

上述各項規(guī)定對商業(yè)銀行ATM機業(yè)務(wù)運作提出了具體要求，涉及轉(zhuǎn)賬、取現(xiàn)和查詢等業(yè)務(wù)內(nèi)容。如果商業(yè)銀行未能遵守上述規(guī)定，并導(dǎo)致客戶損失的，既可能因過錯向客戶承擔(dān)法律責(zé)任，也可能因違反監(jiān)管要求承擔(dān)其他責(zé)任。根據(jù)我們的了解，目前各大商業(yè)銀行對此都有嚴(yán)格的內(nèi)部規(guī)定，用以確保滿足反洗錢、風(fēng)險管理等具體合規(guī)要求。同時，商業(yè)銀行對于涉及ATM現(xiàn)金、賬務(wù)特別是長短款、吞沒卡等操作流程都有具體的內(nèi)部規(guī)定，并以定期和不定期的現(xiàn)場與非現(xiàn)場檢查、突擊檢查等配合實施，確保ATM業(yè)務(wù)合規(guī)。否則，商業(yè)銀行不僅可能遭到客戶、輿論對于有關(guān)問題的質(zhì)疑，也可能受到監(jiān)管機構(gòu)對違規(guī)操作的處罰。

四、商業(yè)銀行ATM運營管理的義務(wù)與責(zé)任

（一）商業(yè)銀行ATM設(shè)備運營管理的義務(wù)

（1）定期檢查與安全監(jiān)控。各商業(yè)銀行要加強對ATM機和自助銀行的定期巡視檢查，采取技術(shù)防范措施，加強安全監(jiān)控；對已安裝的攝像監(jiān)控系統(tǒng)，各商業(yè)銀行必須進行定期檢測，保證系統(tǒng)正常有效運行。

（2）設(shè)備監(jiān)控與使用宣傳。發(fā)卡銀行要加強對ATM機的安全維護工作，建立ATM機巡查和實時監(jiān)控制度，提高ATM機監(jiān)控設(shè)備的安裝率；加強用卡安全教育工作，在持卡人申領(lǐng)卡片時應(yīng)逐一發(fā)放安全用卡宣傳資料。

（3）定期巡檢與風(fēng)險管理。加強ATM巡檢、監(jiān)控。收單機構(gòu)布放的ATM終端要符合《銀行卡自動柜員機（ATM）終端規(guī)范》（JR/T0002—2009年）的要求，確保ATM的安全技術(shù)防范能力。收單機構(gòu)要對ATM建立定期巡檢制度，及時發(fā)現(xiàn)和排除風(fēng)險隱患。要加大傍晚、夜間等案件高發(fā)時段ATM的巡查和監(jiān)控力度，完善技術(shù)措施，創(chuàng)造條件實現(xiàn)ATM的實時監(jiān)控。要及時向客戶提示犯罪分子利用ATM作案的新手段和新動向，提高客戶的安全意識和自我保護能力。發(fā)現(xiàn)犯罪分子作案痕跡后，各收單機構(gòu)應(yīng)立即向公安部門報案，并協(xié)助破案。如，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會辦公廳《關(guān)于不法分子利用ATM機具盜取銀行卡資金風(fēng)險提示的通知》（銀監(jiān)辦發(fā)〔2009〕228號）等也針對實際案例做出了具體安排和要求。

（二）商業(yè)銀行ATM設(shè)備運營管理的責(zé)任

與業(yè)務(wù)上的合規(guī)義務(wù)相比，商業(yè)銀行在ATM管理、維護方面的義務(wù)缺乏具體、清晰的標(biāo)準(zhǔn)。例如，應(yīng)以何種頻次“定期巡檢”沒有要求，對ATM的實時監(jiān)控也還未提高到硬性要求，是否做到向客戶提示犯罪分子的“新手段和新動向”也同樣不易判斷。在這種偏于模糊的監(jiān)管背景下，司法實踐中往往對銀行ATM機管理義務(wù)做從嚴(yán)要求，犯罪分子利用ATM盜取銀行卡資金的一些行為，如安裝特殊裝置盜取銀行卡信息、制造吞卡、不出鈔等假相、張貼虛假告示等。在此情況下，商業(yè)銀行作為相對的“強勢群體”通常被直接推定存在管理上的疏忽，并因此承擔(dān)民事責(zé)任。目前，可以查到的司法解釋為《最高人民檢察院關(guān)于拾得他人信用卡并在自動柜員機（ATM機）上使用的行為如何定性問題的批復(fù)》（高檢發(fā)釋字〔2008〕1號）明確：拾得他人信用卡并在自動柜員機（ATM機）上使用的行為，屬于《刑法》第一百九十六條第一款第（三）項規(guī)定的“冒用他人信用卡”的情形，構(gòu)成犯罪的，以信用卡詐騙罪追究刑事責(zé)任，并要求自2008年5月1日起實施。還有個別客戶在監(jiān)控錄像、ATM設(shè)備流水、交易憑條等證據(jù)清楚的情況下，由于記憶差錯或者其他原因指責(zé)商業(yè)銀行ATM吞鈔、吐假鈔等，處于客戶關(guān)系維護、輿情傳播與控制、品牌聲譽管理等客觀要求，商業(yè)銀行即使有理也往往不予追究、不了了之。

五、商業(yè)銀行ATM技術(shù)保障的義務(wù)與責(zé)任

商業(yè)銀行ATM技術(shù)保障是支持ATM運營管理與業(yè)務(wù)合規(guī)的重要技術(shù)手段，監(jiān)管機構(gòu)對于商業(yè)銀行ATM的技術(shù)保障依據(jù)上文提到的ATM設(shè)備本身的“明線”與ATM交易介質(zhì)的“暗線”，主要針對ATM與銀行卡兩個方面分別展開。按照發(fā)文的時間順序，前者主要針對ATM的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，監(jiān)管機構(gòu)對ATM設(shè)備標(biāo)志規(guī)范、定期技術(shù)檢查和設(shè)備驗鈔與防偽提出了具體要求；后者主要針對銀行卡的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，監(jiān)管機構(gòu)對銀行卡安全管理技術(shù)、信息傳輸與發(fā)卡技術(shù)提出了管理要求。

（一）商業(yè)銀行ATM必要技術(shù)保障的義務(wù)

1.針對ATM設(shè)備必要技術(shù)保障的義務(wù)

（1）ATM設(shè)備標(biāo)志規(guī)范。

（2）ATM定期技術(shù)檢查。商業(yè)銀行應(yīng)配備切實有效的系統(tǒng)，確保所有終端用戶設(shè)備的安全，并定期對所有設(shè)備進行安全檢查，包括臺式個人計算機（PC）、便攜式計算機、柜員終端、自動柜員機（ATM）、存折打印機、讀卡器、銷售終端（POS）和個人數(shù)字助理（PDA）等。

（3）ATM設(shè)備驗鈔與防偽。各金融機構(gòu)應(yīng)全面檢查本系統(tǒng)點驗鈔機具和ATM機使用情況，根據(jù)業(yè)務(wù)需要完善相關(guān)機具服務(wù)設(shè)施，要進一步完善自動存取款設(shè)備鈔幣防偽鑒別系統(tǒng)，切實防止從金融機構(gòu)ATM機流出假人民幣。如：中國人民銀行辦公廳《關(guān)于銀行業(yè)金融機構(gòu)對外誤付假幣專項治理工作的指導(dǎo)意見》（銀辦發(fā)〔2013〕14號）等對假幣專項治理及ATM冠字號碼技術(shù)改造等提出了具體要求。

2.針對ATM介質(zhì)必要技術(shù)保障的義務(wù)

（1）銀行卡安全管理技術(shù)。各商業(yè)銀行應(yīng)在2004年9月30日之前完成對ATM機的改造，增加由持卡人自行選擇是否打印憑條的功能，并對憑條上銀行卡號碼倒數(shù)第二至第五位數(shù)進行屏蔽。各商業(yè)銀行必須在ATM機等自助設(shè)備旁，提供銀行卡掛失、投訴服務(wù)的聯(lián)系電話號碼，方便持卡人。

（2）銀行卡信息傳輸。應(yīng)采取措施保障從ATM終端到所連ATMP的數(shù)據(jù)傳輸時不泄漏銀行卡磁條信息。此外，各地監(jiān)管機構(gòu)對相關(guān)技術(shù)在一些事件或案件發(fā)生后，對具體信息傳輸和技術(shù)保護措施也與時俱進地提出了明確要求。例如，四川銀監(jiān)局《關(guān)于不法分子截取、修改自助設(shè)備傳輸數(shù)據(jù)虛增存款案件的通報》（案情通報2012年第3期）等。

（3）銀行卡發(fā)卡技術(shù)。商業(yè)銀行發(fā)行銀行卡應(yīng)遵循國家及金融行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，嚴(yán)格執(zhí)行信息安全政策和銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用政策，通過由中國人民銀行組織的發(fā)卡技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)符合性和安全性審核（以下簡稱技術(shù)審核）后方可正式發(fā)卡。

（二）商業(yè)銀行ATM必要技術(shù)保障的責(zé)任

對ATM機技術(shù)方面義務(wù)的主要依據(jù)是2009年中國人民銀行制定的《銀行卡自動柜員機（ATM）終端規(guī)范》（JR/T0002—2009年），其余有關(guān)文件還對打印憑條、假鈔辨識、客戶引導(dǎo)等技術(shù)性內(nèi)容做了強調(diào)或要求。因在商業(yè)銀行發(fā)行銀行卡時，人民銀行將組織對包括ATM在內(nèi)的技術(shù)符合性和安全性進行審核，因此商業(yè)銀行在ATM技術(shù)合規(guī)層面的責(zé)任風(fēng)險基本可控。值得注意的是，現(xiàn)有技術(shù)規(guī)定并未明確要求ATM須能夠辨識偽卡。但在司法實踐中，有些法院僅僅從《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》的原則性規(guī)定（商業(yè)銀行開辦銀行卡業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)具備“安全、高效的計算機處理系統(tǒng)”）出發(fā)認(rèn)為，銀行卡、卡號和密碼共同構(gòu)成一個完整的儲戶身份標(biāo)志，銀行在三者不完全一致的情況下允許交易，表明其未按規(guī)定建立“安全、高效的計算機處理系統(tǒng)”，從而認(rèn)為應(yīng)當(dāng)對由此產(chǎn)生的損失承擔(dān)責(zé)任。例如，廣東省高級人民法院《關(guān)于審理偽卡交易民事案件工作座談會紀(jì)要》（2012年6月19日）第15條（1）規(guī)定：設(shè)密碼的銀行卡被偽造后交易的，銀行未識別偽卡，一般應(yīng)當(dāng)對卡內(nèi)資金損失承擔(dān)不少于50%的責(zé)任。在這種銀行無過錯的情況下，要求銀行概括性承擔(dān)因技術(shù)本身局限（ATM無法辨識偽卡，尤其是磁條卡）產(chǎn)生的風(fēng)險，既不利于銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，也不利于培養(yǎng)消費者的銀行卡安全使用意識，并可能為犯罪分子利用以騙取銀行資金。我們認(rèn)為，偽卡交易引發(fā)的責(zé)任承擔(dān)機制需要從現(xiàn)有立法出發(fā)，并結(jié)合責(zé)任機制的社會效應(yīng)，尋求更為公平合理的解決方案。

六、研究局限與展望

盡管本文通過梳理1999年來國內(nèi)中央和地方有關(guān)監(jiān)管機構(gòu)對商業(yè)銀行ATM管理的合規(guī)要求，并構(gòu)建了針對中國商業(yè)銀行ATM管理義務(wù)與責(zé)任的研究脈絡(luò)、框架與內(nèi)容，這是目前研究中或缺的，卻是實際需要解決的問題和社會輿論關(guān)注的焦點。我們認(rèn)為，由于一些客觀條件的限制，導(dǎo)致本研究仍然存在一些問題和局限，值得繼續(xù)研究和討論。

（一）研究局限

本研究的局限主要體現(xiàn)在以下兩個方面。一是因為對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管機構(gòu)較多，資料獲取渠道相對單一、內(nèi)容有待完善。除了履行日常監(jiān)管義務(wù)的中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國人民銀行外，對于ATM相關(guān)業(yè)務(wù)，如安全保障、收費服務(wù)、案件審查等，還有公安部、國家工商總局、最高人民檢察院、最高人民法院等機構(gòu)。因此，一些涉及ATM的法律法規(guī)的文件難以全面搜集，對于一些沒有公開的資料也難以獲取。二是由于中央和地方監(jiān)管機構(gòu)面臨實際問題的不同，對于一些涉及ATM的情況可能存在不同理解，導(dǎo)致中央與地方監(jiān)管機構(gòu)的一些法規(guī)要求、司法解釋、實際執(zhí)行存在一定差異。盡管我們構(gòu)建了研究脈絡(luò)和框架，對涉及ATM監(jiān)管的主要內(nèi)容進行了梳理和分類，但其中的一些細(xì)節(jié)可能存在差異甚至矛盾。

（二）研究展望

隨著中國人民生活水平的提高、對金融自助服務(wù)使用的普及以及中國司法體系的不斷完善，未來針對中國商業(yè)銀行ATM管理的義務(wù)與責(zé)任必將進一步明確。我們認(rèn)為，主要存在三類發(fā)展趨勢：一是因業(yè)務(wù)發(fā)展、商業(yè)銀行和客戶需要，可能會針對涉及ATM的相關(guān)內(nèi)容單獨立法，用以更清楚地界定各方的義務(wù)與責(zé)任；二是除了既有法律規(guī)定外，各監(jiān)管機構(gòu)可能會定期出臺更加系統(tǒng)性、及時性的ATM監(jiān)管要求，如定期修訂《銀行卡自動柜員機（ATM）終端規(guī)范》，建立健全自動柜員機設(shè)備安全性要求且有別于歐、美技術(shù)規(guī)范的國標(biāo)，以便促進ATM業(yè)務(wù)更加規(guī)范和健康發(fā)展；三是中國商業(yè)銀行等金融機構(gòu)可以依據(jù)日常解決問題的經(jīng)驗和案例，進一步完善針對ATM操作使用的提示和指引，繼續(xù)完善運營流程和服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，加強同業(yè)溝通和客戶宣傳，促進金融自助服務(wù)為更多的客戶理解、認(rèn)同和接受。

[1]蔡寧偉.自動柜員機全生命周期分析[J].北京，金融論壇，2011，a（12）：113-121.

[2]楊克燦.競爭企穩(wěn)，前景可觀——2010年中國ATM市場發(fā)展述評[N].金融時報，2011-04-11（5）.

[3]蔡寧偉.ATM客戶關(guān)系和聲譽管理的問題與對策[J].中國金融電腦，2011，b（8）：67-69.

（責(zé)任編輯：賈偉）

1003-4625（2014）08-0083-04

F832.33

A

2014-06-03

蔡寧偉（1982-），男，遼寧大連人，管理學(xué)博士，研究方向：金融運營，組織行為與人力資源管理；李江鴻（1980-），男，陜西寶雞人，法學(xué)博士后，研究方向：公司法，金融法。

注：本文為個人研究觀點，不代表所在組織的意見。