保障住房公積金貸款可持續發展路徑選擇的思考

萬卉

一、明確發展目標與戰略定位，理順體制框架，建立高效、可持續發展體系

國家有關部門應予管理中心進行定位，明確屬什么性質、建什么框架，未來發展走向如何，是直管還是分散管理，是金融機構還是行政性事業單位，提出如何建立全國上下聯動的一體化體系等問題的解決方案。

出臺住房公積金保障法，統一住房公積金制度。提高住房公積金的立法層級，加大違法處罰權限，擴大住房公積金覆蓋面，特別是中低收入職工應全面納入繳交主體，增加資金儲量，使之成為可持續發展的持續來源；規范住房公積金管理中心的管理行為和模式，拓寬住房公積金的使用范圍，體現公平性的同時，適當向中低收入群體傾斜。規范繳存單位、繳存職工的權利義務，確立繳存者從參加住房公積金制度所獲得的權利應與其在這個儲水池中的貢獻相對等，即總體上應保持繳存人的權利義務對等，與此同時，向中低收入群體傾斜，體現住房公積金對中低收入繳存者的定向住房保障功能。逐步使住房公積金制度由當初的“普惠”制向“轉惠”制轉化，即對高收入群體在貸款條件上加以一定限制，對低收入群體、特別是低保線以下的可以特惠，使之能得到更多的補貼或貼息優惠。

制度設計合理，體現其政策住房金融工具的特征，以政策導向性作用引導商業性住房金融資源的合理配置。首先，貸款制度設計中，將住房公積金繳存、提取和貸款制度作為統一的整體考慮。其次，貸款制度立足于解決職工自住住房問題，住房公積金貸款重點支持職工購買保障性住房和首套普通商品住房。再次，充分考慮住房公積金繳存職工為住房公積金制度可持續發展的貢獻。最后，在發揮住房公積金制度這一政策性住房金融功能的同時，注重引入市場資源和機制。

二、以科學發展觀為統領，加快推進全國范圍內的制度統一，推進決策和監督機制改革

加快推進住房公積金條例的修改工作，加快出臺全國統一的規范標準，盡快解決以各地方為中心，制度政策多樣化及政出多門的問題。

國務院設立住房公積金管理委員會，取代現有全國住房公積金監管聯席會議制度，負責住房公積金管理重大問題決策及住房公積金繳存、提取、運作等重大政策制定，并對全國住房公積金管理和運行情況進行監督。提高管理中心自身抗風險能力，特別是通過權責一致的原則完善法人治理結構，改變其多年來條塊分割、“事企不分”的現狀。對住房公積金決策制度進行優化，實現決策機構常設化、決策主體專業化、決策結果責任化等。

機制改革可選擇分業監管模式或統一監管模式。分業監管模式：住建部負責對住房公積金政策及國家住房公積金管理委員會決策事項及執行情況進行監管，維護住房公積金繳存的合法權益，促進住房保障目標的實現。人民銀行和銀監會負責管理中心的金融業務活動監管，包括在銀行間市場開展資金拆借、回購與票據交易活動，以及發行金融債券、支付結算等。統一監管模式：住建部建立全國統一的專業監管機構，實行垂直管理體制，配備專業監管隊伍，并賦予必要的監管職能和手段，對住房公積金政策和業務活動進行全面監督。

三、改善外部環境，加強相關部門的協調與合作

國家宏觀調控時應保持中央與地方的步調一致，注意政策效應，應避免矯枉過正；應完善抵押貸款操作規程，避免各地自行改變規章和違規操作。

加快完善個人信用體系的建設工作。在推行此項工作時，應采取跨行業（如有銀行、證券、保險、稅務等機構共同參與）建立個人信用記錄的方法，譬如可以考察個人所得稅的交納情況、儲蓄卡信用卡扣款記錄、掛賬情況等，而不應僅限于考察銀行的個人消費和貸款情況。

管理中心應積極爭取社會各界支持，營造多方參與協作的寬松外部環境，使住房公積金管理工作得到人大、稅務、公安、銀行、工商、勞動等多家聯動單位的廣泛支持和配合，從而豐富住房公積金管理方式。構建政府信息共享平臺，排除各信息采集部門對本部門信息的獨占性，還原政府信息公共產品屬性。通過信息聯動，將惡意逃債行為、信用記錄不良的貸款申請以及利用假證件、假手續套貸的犯罪分子拒之門外，同時予以嚴厲打擊。

四、學習金融系統的管理經驗，引進成熟的金融運作機制

取消委托代理機制，賦予管理中心資金結算金融職能。各城市管理中心負責轄區內住房公積金歸集、提取、貸款發放，以及回收、結算等具體管理工作，建立資本金和風險管理制度，完善法人治理結構，加強、規范信息披露和內外部風險控制。

建立全國資金調劑平臺。住建部設立全國性的住房公積金融通平臺，各城市按沉淀資金余額一定比例上繳資金，用于不同地區的公積金調劑或系統內拆借，解決資金流動性問題。

拓寬資金來源和資金運用范圍。在資金來源方面，管理中心可以發放住房金融債券和定向吸收住房儲蓄存款，從更多渠道開辟資金來源，有效解決未來資金短缺問題。在資金運用方面，管理中心可以針對不同收入階層和扶持對象，設計差別化利率、減免息、貼息等個人住房貸款品種，并發放經濟適用住房貸款、公共租賃住房貸款。還可以利用住房公積金及其增值收益直接投資、貸款建設公共租賃住房。

五、加強人員培訓，提高執業素質與水平

要加強金融、會計等專業知識學習，特別是個人金融方面的學習，同時加強財務分析、評估審計等知識的學習，并能靈活運用于實際工作中。

要加強相關法律法規的學習，指導其在經辦業務時，處處按法律法規辦事，并能隨時指導工作的規范運作，當出現風險點時，能及時采取相應的法律措施予以補救。

樹立學習型單位理念，建立培訓長效機制。一個學習型單位就是要號召全體從業人員學理論、鉆業務、借鑒先進經驗為我所用。堅持學用結合、學干相長的原則，使從業人員扎實迅速成長起來。endprint