微金融發展下的高職金融專業人才培養模式改革初探

郭秀蘭

摘要：“微型金融”是一個改寫了人們對傳統資金融通認知的嶄新理念，而微金融在我國的持續發展同樣使金融職業教育面臨新的機遇。本文通過分析微金融發展下市場對金融人才的需求情況，對當前高職金融專業人才培養模式提出新的改革思路，以使金融職業教育能更好地適應當前金融體系的發展變化，并實現金融人才與市場的有效對接。

關鍵詞：微金融 高職教育 金融專業 人才培養模式

項目：2012年度廣東省高等職業技術教育研究會研究立項課題《職業能力導向的高職金融專業課程內容與職業標準對接研究》（編號：GDGZ12Y103）

一、微金融在我國的發展

2006年授予小額信貸先行者穆罕默德·尤努斯和孟加拉國格萊珉銀行的諾貝爾和平獎以及2008年在全球爆發的金融危機使微金融逐漸成為一個越來越引人注目的話題。事實上，微金融服務活動在世界范圍內已經存在了幾百年，只是其早期的發展基本處于零星和自發狀態，直到20世紀70年代微金融才作為一個行業在南亞和拉丁美洲興起，并在全球得到快速發展。早期的微金融幾乎只是一種扶貧方式，主要是由政府機構，至少是準政府機構或者是得到政府資金支持的機構向窮人提供幫助。如今，伴隨著微金融經濟的發展和微貸技術的成熟，微金融已經不純粹是提供金融貸款服務，而逐漸發展成了涵蓋存貸、結算、匯款、保險等微型金融服務的大金融服務概念。現在對微金融的定義，指的是向低收人家庭和微小企業提供的包括貸款、儲蓄、匯兌和小額保險等內容的金融服務。其宗旨是為那些資產不足，缺乏良好金融選擇權利的人群提供可持續發展的金融服務。其核心是貸款技術、風險監控技術的再造。

我國自上世紀90年代起，由中國國際經濟技術交流中心開始與聯合國開發計劃署合作，在國內多個城市和地區開展了以扶貧為宗旨的小額信貸示范項目，推動了微金融在我國的發展；2008年，小額信貸項目演變成“構建中國普惠金融體系”項目。通過增強金融機構商業的可持續性能力建設，實現其向低端市場，特別是向貧困和低收入人口提供包容性的金融服務；2012年至今，如何構建與小微企業發展相匹配的金融體系成為今年金改的重點話題之一；如今微金融已經成為我國國家經濟戰略中的一項重要內容，越來越多的企業家愿意投資參與到微金融行業中去。與此相伴的則是金融專業人才的缺乏。

二、微金融下金融人才市場需求變化

結合當前微金融行業的發展情況，金融專業人才所掌握的基本能力也大體出現以下三點變化：

（一）微金融行業服務對象更加特殊

中國社會科學院副院長李揚曾將微金融解釋為：專門向小型和微型企業及中低收入階層提供小額度的可持續的金融產品和服務的活動。其包含兩個特點：一是以小微型企業以及貧困或中低收入群體為特定目標客戶；二是由于客戶有特殊性，所以它會有適合這樣一些特定目標階層客戶的金融產品和服務。

金融行業長期以來的服務對象主要都是中高收入人群及大中型公司、企業，而低收入人群以及微小企業、個體戶則長期以來都被排斥在主流金融服務之外，專門針對他們的金融服務嚴重缺失，因此培養能夠向這類特殊客戶群體提供合適金融服務的專業人才是微金融行業發展需要解決是首要問題。

（二）微金融行業更加依賴信息技術

信息化的發展必然使金融行業受到沖擊，傳統的經營模式和思想觀念等都發生了重大變化，例如金融支付、金融數據處理等方面，這使得金融行業加速向信息化金融轉變?！秶鴦赵宏P于促進信息消費擴大內需的若干意見》中就明確提出，“推動互聯網金融創新，規范互聯網金融服務”。

作為金融體系中不可或缺的組成部分，微金融行業的發展同樣受得了信息化的重大影響。區別于傳統的金融業務，微金融業務的服務對象更加分散，這就使得微金融服務采取成片、批量開發客戶的營銷模式等，其業務就更加依賴于信息化平臺的大力支持?！秶鴦赵恨k公廳關于金融支持小微企業發展的實施意見》中也提出，“充分利用互聯網等新技術、新工具，不斷創新網絡金融服務模式”。

就目前形勢來看，我國金融領域的專業人才已經不能完全滿足信息化金融發展的需要，尤其是能夠兼具特色微金融業務以及與該類業務緊密結合的信息技術的金融專業復合型人才更加稀缺。這些都對當前的金融職業教育人才培養提出了新的訴求和挑戰。

（三）微金融行業風險管控更加困難

隨著金融體系的不斷完善和發展，進行金融風險管理的重要性和難度也愈加凸顯，而金融風險的測量與控制一直都是金融風險管理人才的基本技能需求。

區別于大金融，基于信息嚴重不對稱和擔保的缺乏，微金融的風險管理模式變的更加困難。如果微金融也僅從單體企業進行風控模式，將面臨規模難以做大或是規模與盈利均難以有效提升的重要問題，有學者提出從批量或整體大數定律角度出發解決上述問題。但是到目前為止，還沒有恰當和系統的風控管理方法能夠推動微金融的健康發展，因此，與此相關的金融專業人才就更加稀缺。當前金融職業教育應認清微金融發展過程中面臨的風險管控問題，有針對性的對金融專業人才培養做出調整以適應新形勢、新內容、新技術的變化。

三、微金融下高職金融專業人才培養模式的改革

要培養出更加符合當前金融行業發展需求的專業人才，高職教育就應該有針對性的對其金融專業人才培養模式做出調整和改革。針對上述微金融發展形勢下面臨的專業人才培養問題，本文提出以下幾點建議：

（一）完善課程體系建設

我們都知道，建設與市場需求相適應的課程體系是進行人才培養的基礎。長期以來，高職金融專業教育的課程設置都將重點放在傳統的大金融體系上，微金融的快速發展對高職金融專業人才的培養提出了更多的要求，除了掌握傳統的金融營銷及柜臺業務技能外，還應該具有良好的網絡信息技術和較高的發現風險與規避風險的能力。因此，高職金融專業的課程體系建設也應該根據市場對人才的需求做出調整，以培養出符合金融發展方向的專業人才。

（二）加強教材開發

教材是確保人才培養質量的教學資源之一。目前，適合高職金融專業的教材或教學參考資料很少有提及微金融方面的相關內容，這使得在教學過程中，不論是教師備課還是學生學習，教材內容的缺失成為教學過程中的一個薄弱環節。因此，如何將與微金融相關的更特殊的服務技能、更高的風險管理等內容融入進來，開發新的且適用于當前金融市場發展需求的教材同樣是人才培養模式改革必不可少的一個環節。

（三）抓好師資隊伍建設

教師素質的提高就是教育質量的提高，抓好師資隊伍的建設，就能夠最大限度地提高人才培養的質量。高職院校應該通過提供時間和科研經費等方面的支持，使教師能夠有時間有精力接觸和掌握金融發展的最前沿理論，在提高教師自身理論水平的同時提升教學管理水平和教學效果。同時，高職院校還應該通過創造與國內外金融實務界和金融教育界交流的機會，進一步加大對教師技能和專業知識的培訓投入。再次，高職院校應該通過聘請行業內專家為學生進行講座或者作為學校的兼職教師為學生上課，由他們將當前市場最需要的內容和技能帶進學校。努力打造一支適合微金融發展下的高職金融專業師資隊伍已經成為人才培養模式改革中亟待解決的一個問題。

（四）推進校企合作的廣度和深度

高職教育的人才培養目標要求畢業生除具備專業理論知識外，還要有較強的實踐能力以適應市場的需求。校企合作模式為學生的實踐能力培養提供了很好的平臺，但是到目前為止，高職金融專業在開展校企合作時更多的是選擇和銀行、證券公司、保險公司進行合作，而合作過程中又以大堂經理、客戶經理等營銷職位為主，微金融的快速發展已經使得更多的公司面臨對金融專業人才的渴求。因此，高職院校應該積極推進校企合作的廣度和深度，選擇一些除銀行等以外的財務公司、投資公司等進行合作，使學生在踏入社會以前就能夠通過實訓、實習等機會培養適合市場需求的實際操作能力。

微金融的發展使我國與國際金融市場發生了重大變化，在未來的很長一段時間內還會促進金融業的變革。因此，對高職金融專業人才的培養要與時俱進才能適應金融市場人才需求的變化。

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