第三方支付的優勢及發展趨勢

李雪瑤

摘 要：隨著電子商務的蓬勃發展，網上購物、在線交易對于消費者而言已經從一個新鮮未知的事物變成了日常生活的一部分。第三方支付平臺因其所具有的獨特優點，在網上交易中處于不可或缺的地位。本文從第三方支付系統的優勢出發，對它的發展趨勢進行了分析，得出了可能存在的問題，并且根據問題提出了相關的發展建議。

關鍵詞：第三方支付；發展趨勢；建議

一、第三方支付平臺的優勢

1.使用風險小、實惠。信用卡和賬戶信息只需告訴支付中介，減少了信息的丟失風險。

2.支付成本低。第三方支付平臺集中了大量的小額交易，形成規模效應。還簡化了交易過程，方便了消費者。對于商家而言，節省了運營成本。對于銀行而言，不且節省了網關開發成本，而且增加了交易收入。

3.提供了多種支付方式，可以更便捷的進行使用。第三方支付平臺不僅可以進行網上支付，而且還支持手機、電話等多種終端操作，符合網上消費者個性化、多樣化的需求。

4.保障了付款人和收款人的利益。第三方支付平臺不僅提供支付業務，還提供了擔保業務，這在一定程度上使得交易順利進行，保證了交易雙方的利益。

二、第三方支付的發展趨勢

1.與商業銀行的競爭與合作。在現代支付體系逐漸完成的這個大趨勢下，商業銀行有著不可或缺的作用。但是除了商業銀行，第三方支付也成為了電子支付的代理人。它們之間的關系有合作也有競爭。銀行的核心業務是存貸款，貨幣流轉業務雖有涉及，但卻不多。而當今，貨幣的形式早已改變，從紙幣等的實物演變成了伴有密碼的數字貨幣，互聯網在數字傳輸方面是頂級的，因而在互聯網上可以形成貨幣流轉從而完成交易。但是這不意味著它們二者之間沒有矛盾，首先它們之間存在著明顯的利益沖突，客戶可以利用第三方支付的虛擬賬戶來進行套現，從而避免繳納手續費。其次，客戶通過第三方支付系統用信用卡支付時，則可以不必向銀行支付任何費用，因而銀行的利益也再次受損。

2.賬戶的虛擬化。在未來的某一天，賬戶將實現現金化，這就意味著，我們將在銀行的ATM機上通過輸入自己的手機號，就可以存取自己賬戶里的資金。同時，在虛擬賬戶發展的高峰，介質賬戶會受到不小打擊，但不會被完全消滅，在第三方支付體系里，虛擬賬戶仍然是主流。第三方支付會大力推行虛擬賬戶來適應客戶，滿足客戶更多的需求。

3.終端支付是一種趨勢。總體趨勢下，未來的支付終端將會以手機為主，電腦為輔。銀行的柜臺將會被邊緣化，各類終端都會用于支付系統，但手機仍然擁有最強大的支付潛能。

4.向移動商業模式遷移。在移動商務模式的影響下，移動支付用戶的數量在不斷的增加。另一方面，電腦與手機相互包容決定了互聯網支付用戶也來自于移動支付用戶。從現在來看，如果想降低成本獲得更大的收益，則需要模式創新，形成共贏模式才可達到。

5.小數據優于大數據。第三方支付雖然沒有大數據那么完整龐雜的信息，但它的信息很豐富，只要能合理的運用并挖掘，在未來開展大數據的發展，是未來第三方支付保持競爭力的有效途徑。

三、對第三方支付的建議

1.對第三方支付采取的方式

（1）采取分類監管的模式。傳統的商業模式已經落伍，我們要根據互聯網的運作模式，來研究和制定和第三方支付有關的計劃。其次，第三方支付也有不同種類，我們也可以根據種類的不同制定不同的計劃。

（2）采取底線監管模式。要充分了解第三方支付的最大風險，要盡力防范風險的發生，要把創新和控制風險結合起來，做到創新與風險并重。

（3）全面落實消費者的權益并進行保護。出臺相關政策，或是對已有的政策進行改革，更加全面的公示各種規章制度，保證消費者的知情權。

（4）保證系統安全與支付效率并重。第三方支付主要是通過互聯網進行業務展開，如果系統出現問題，則波及甚廣。所以，一定要在安全方面進行詳盡的計劃與實踐。

（5）采取聯合監管模式。中央和地方，不同部委之間都要進行聯合監管。這樣通過異地合作監管，可以更加全面的了解時事的動態，進行有效監管。

2.對地方政府而言，還需要進行一些政策優化

（1）應優先公共設施投入。應當加大對和第三方支付有關的公共設施的投入，避免企業應設施建設不足，而使自身的發展受到影響。

（2）優先數據資源投入。產業政策要向第三方支付系統全面開放，以資源帶動企業，這種政策更加適合企業之間的競爭模式。

（3）優先帶動效應評價。選擇政策支持的重點去進行關注，要更多的考慮這些機構的客戶權益，減少把傳統產業擴大化，更加有利于第三方支付行業的發展。

參考文獻：

[1]歐陽衛民，王關榮.中國網上支付跨行清算[M].北京：中國金融出版社，2010.

[2]歐陽衛民.非金融機構支付市場監管的基本原則[J].中國金融，2011，（4）.

[3]孫慧杰，鐘莉佳，王善莉.人民銀行支付平臺可為基于網上支付的第三方支付提供堅實的服務和監管支持[J].支付清算，2011.

[4]孫娟曉等.第三方支付服務組織管理現狀與對策[J].金融會計，2008，（6）.endprint