淺談汽車保險與理賠

張曉雨

摘 要：“天有不測風云，人有禍福旦夕”，人不能掌握自己的命運，對自然規律的不可預見性的一種無可奈何的總結。當人們遇到不幸的事件時，終究會造成人身傷亡或者財產毀損的結果。因此當人們購買車輛之后也就會出現汽車的保險和理賠的問題。本文主要論述了汽車保險的作用、特性及汽車在理賠方面在車損評估、理賠動作的基本原則、理賠意義等問題。

關鍵詞：汽車保險理賠；車損評估；基本原則

1 汽車保險的概述

汽車保險是財產保險的一種，也稱為機動車輛保險，是以汽車本身及其第三者責任為保險標的的一種運輸工具保險。

2 保險的作用

有利于國家經濟的可持續發展；保證社會的和諧與穩定；提高人們的防災意識，減少損失；推進科學技術的發展和應用。

3 保險的特征

保險人的公眾性與廣泛性；損失率高及幅度較小；流動性大；受制于一些汽車修理廠；具有一定的道德風險性。

4 汽車事故理賠

汽車事故理賠即為汽車在發生了保險范圍內汽車遭受到損壞保險人根據保險合同解決汽車遭受損壞保險補償的過程。事故理賠是保險政策及條列的重要體現。同時也是履行保險義務，承擔保險責任的重要體現。

5 車損評估

為及時準確的對受損車輛進行損失價值的評估，保正汽車事故理賠的嚴格、客觀、公正。以保護保險人的合法權益不受損害，應根據相應的法律法規進行評估。車損即機動車輛自身的損壞。其損失價值是指其修復受損車輛所需的費用。

車輛遭受損失評估其價值要根據所在地的公安交警部 門委托事故發生地的價格事務所評估。車損評估應堅持客觀、公正、科學、合理的原則。評估結論經公安交警部門認定，方可作為處理交通事故的主要依據。

6 理賠動作的基本原則

6.1 重合同守信用

保險人和被保險人之間的權利、義務關系是通過保險合同建立起來的。在處理賠案中，對保險人而言，實際上是保險人履行合同中所約定的賠償或給付義務的過程，而對被保險人而言，則是實現保險權利、享受賠償或領取保險金的過程。所以，保險人在處理賠案時要重合同、守信用，即按照保險合同條款處理賠案。保險合同對保險責任、賠償處理及被保險人的義務等等作了原則性的規定，保險人應遵守條款，恪守信用，既不要任意擴大保險責任范圍，也不要惜賠。

6.2 主動、迅速、準確、合理

所謂“主動、迅速”，是指保險公司在處理賠案時積極主動，及時深人現場進行查勘，對屬于保險責任范圍內的災害損失，要迅速估算損失金額，及時賠付。所謂“準確、合理”，就是保險人應正確找出致損原因，合理估計損失，科學確定是否賠付以及賠付額度。任何拖延賠案處理的行為都會影響保險公司在被保險方心目中的聲譽，從而影響、抑制其今后的投保行為，甚至造成不良的社會影響和后果。因此，保險人在理賠時，應主動了解受災受損情況，及時趕赴現場查勘，分清責任，準確定損，迅速而合情合理地賠償損失。

為了保護被保險人的利益；《中華人民共和國保險法》，第二十三條規定：“保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求后，應當及時作出核定；情形復雜的，應當在三十日內作出核定，但合同另有約定的除外。保險人應當將核定結果通知被保險人或者受益人；對屬于保險責任的；在與被保險人或者受益人達成賠償或者給付保險金的協議后十日內，履行賠償或者給付保險金義務。保險合同對賠償或者給付保險金的期限有約定的，保險人應當按照約定履行賠償或者給付保險金義務。”第二十五條規定：“保險人自收到賠償或者給付保險金的請求和有關證明、資料之日起六十日內，對其賠償或者給付保險金的數額不能確定的，應當根據已有證明和資料可以確定的數額先予支付；保險人最終確定賠償或者給付保險金的數額后，應當支付相應的差額。

6.3 實事求是

被保險人或受益人提出的索賠案千差萬別，案發原因也錯綜復雜。對于某些損失發生的原因交織在一起的賠案，有時根據合同條款很難作出是否屬于保險責任的明確判斷，加之合同雙方對條款的認識和解釋上的差異，會出現賠與不賠、賠多與賠少的糾紛。在這種情況下，保險人既要嚴格按照合同條款辦事，又不違背條款規定，還應合情合理、實事求是地對不同案情的具體情況進行具體分析，靈活處理賠案。

7 理賠意義

首先，通過汽車事故理賠，保險人的利益得到了實現，并且通過簽訂保險合，事故中所產生的車輛損失人員傷亡等會及時獲得經濟補償；

其次，通過汽車保險理賠，使人民生活的以穩定，同時也促進社會再生產的發展。對社會穩定發展起一定的作用；

然后，通過汽車保險理賠，使汽車保險承擔的質量得到檢驗有利于承保工作的改進以及合法，和業務的提高；

最后，通過汽車保險的理賠，汽車保險的經濟效益得到充分反映。

[參考文獻]

[1]周延禮.機動車輛保險理論與實務[M].北京：中國金融出書社，2001.

[2]陳欣，等.產業和責任保險[M].北京：中國人民大學出書社，2002.