我國商業銀行個人理財業務發展中存在的問題及其對策

劉迪

摘 要：隨著我國經濟的發展，國民收入呈現出快速增長的趨勢，使商業銀行個人理財業務備受關注。現在個人理財的內容除了積累財富還有財富的保障和安排，如股票、基金、國債等。商業銀行個人理財業務的研究重點主要在個人理財業務的現狀、發展中存在問題的解決方法等方面。圍繞我國商業銀行個人理財業務的發展現狀，結合發達國家的經驗及政策等，提出解決對策。

關鍵詞：商業銀行；個人理財；理財風險；信息披露；改革創新

中圖分類號：F830.33 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2014）08-0189-02

一、我國商業銀行個人理財業務發展中存在的問題

近年來，隨著我國經濟的快速發展和居民財富的日益積累，越來越多的人希望自己的資產能夠保值增值，希望得到專業的理財服務。與此同時，我國商業銀行的個人理財業務也得到了迅速發展。但是，目前我國個人理財業務還存在一系列的問題。

第一，國內個人理財業務起步晚，消費者缺乏理財意識。比較理財業務國內外的發展，個人理財最早出現在瑞士，1969年便成立了專業策劃團體——國際理財協會。隨著創新的金融產品和服務的不斷涌現，個人金融資產的投資渠道迅速增加。據報道，在西方發達國家，個人理財業務收入已占到銀行總收入的30%以上，美國商業銀行的私人銀行業務年平均盈利增長12%—15%，遠遠優于一般的銀行零售業務。而在我國，長期以來，銀行對個人的金融理財服務僅僅局限于儲蓄、代收、代付等簡單的業務。20世紀90年代末期，我國一些商業銀行開始嘗試向客戶提供專業化的投資顧問和個人外匯理財服務。2004年9月，銀監會正式批準商業銀行開展人民幣理財業務。同年11月，光大銀行推出了投資于銀行間債券市場的“陽光理財B計劃”，開創了國內人民幣理財產品的先河。2005年初，四大國有銀行相繼獲得銀監會批準，經營人民幣理財產品。如今國內各商業銀行都已對個人理財業務給予了充分的重視。例如，據央行2012年發布的統計數據顯示，截至2011年上半年，商業銀行共發行8 902款理財產品，超過2010年全年發行量的80%，理財產品發行規模達到8.51萬億元，超過2010年全年發行的7.05萬億元。外國銀行業的個人理財業務已經步入成熟期，國外銀行金融機構都將個人金融業務作為重點發展對象。而國內商業銀行個人理財業務尚處于起步階段，我國銀行個人理財業務雖發展較快，但無論從理念、內容、形式、服務上都不能與發達國家相提并論。從國內外消費者觀念上看，在西方發達國家，個人理財業務幾乎深入到每一個家庭。當消費者無法憑借個人的知識和技能實現自己短期和長期的生活、財務目標時，他們會主動向理財規劃師咨詢。在我國，雖然人們的理財意識與理財觀念在增強，但實際需求仍很小，主要是人們傾向于將個人財產儲蓄起來而不愿委托他人打理，同時對個人理財業務不了解，缺乏認同感。

第二，理財業務人員認證管理機制不完善，缺乏專業理財人員。首先，現商業銀行對于理財業務人員，僅僅要求他們須了解相關法律法規、遵守職業道德或守則、認識并了解產品的特征、具有相應學歷水平和工作經驗，并保證這些理財業務人員每年培訓時間不得少于20個小時。而監管機構并沒有出臺專門對商業銀行個人理財業務從業人員的。目前對于理財業務人員監管情況是有商業銀行自行開展的，監管部門沒有參與其中的考核，導致從業人員監管不力，造成理財人員專業知識和理財技能缺乏。其次，一些理財人員自身缺乏必要的專業知識、行業知識和管理能力，對所從事業務有關法律法規和監管規章也不了解，對所推介產品的風險特性認識不足；還有一些理財人員具備優秀的專業知識，但是素質不高，在為消費者推薦理財產品的時候故意忽略產品的風險或夸大理財收益等，造成消費者虧損，使銀行的信譽下降。

第三，理財產品管理機制不健全，理財產品品種少，缺乏創新。從產品設計來看，少數商業銀行未全面考慮客戶的利益及其風險的承受力，沒有從資產配置的角度進行產品開發和投資組合設計，沒有應用科學合理的測算方法預測理財投資組合的收益率。同時，目前國內各家銀行推出的一些品名花哨的理財產品，而實質上大同小異、互相效仿，僅是為了組合貨幣市場的產品，對國際業務或個人業務進行歸類，金融創新層次較低、產品科技含量少、創新范圍狹窄、創新業務運用效果差，理財服務實質性內容少，導致各商業銀行在同質化產品中惡性競爭。從銷售售后方面講，目前國內沒有完善的理財產品售后服務體系，銀行只注重銷售而忽略了售后服務，在應對客戶投訴方面處理不當，影響客戶滿意度；同時，客戶在購買理財產品是手續繁多復雜，而且客戶準入條件也很苛刻，也導致客戶滿意度下降，這些也可能影響產品銷售的。從業務網點上講，我國雖然有很多的產品銷售網點，但是缺乏高品質的財富網點，不利于吸收高端的客戶。

第四，銀行風險的管理水平低，理財產品潛在風險大，信息披露機制不夠完善。銀行雖已開展多年的個人理財業務，但尚未完全認識理財產品的潛在風險、信用風險、法律風險、市場風險及聲譽風險等其他風險。目前，國外的商業銀行大多已建立應對風險的專門管理機構，并制定具體的風險預防流程，從而有效及時的避開各種風險。對比起來，由于我國處于個人理財業務的初期階段，商業銀行為搶占市場競爭優勢地位，只注重業務擴張而忽略了風險管理，部分商業銀行沒有進行客戶風險偏好評估工作，或評估工作流于形式，沒有設置相應的市場風險監測指標，和有效的市場風險識別、計量、監測和控制體系。銀行在推銷理財產品的時候風險揭示不足，對客戶風險提示及信息披露不充分。一些金融機構為了爭奪客戶，用較高的預期收益率來吸引投資者，在協議中側重闡述本金安全及高收益率的保障，風險的描述較少，造成投資者忽略如理財產品短期化趨勢和短期套利行為引起交易市場的潛在風險和央行票據與國債隨著債券的供給量、物價指數、利率和匯率變動等產生的風險。部分商業銀行在理財產品存續期內，未能建立完整的事前、事中、事后信息披露機制，未能很好地向客戶提供方便、及時、準確的資產變動、期末資產估值等重要信息。少數銀行在個人理財商品的營銷宣傳中存有誤差，沒有以醒目、通俗的文字進行表達，也沒有提供必要的舉例說明，有的銀行過分強調預期的收益率。

二、解決對策

第一，完善理財業務法律監管和管理機制。借鑒國外的體系，如美國的個人理財業務構成：一是大眾化理財服務，二是在大眾化理財服務基礎上的半個性化理財服務，三是等同于私人銀行業務的個性化服務。在監管上，單獨設立消費者金融保護局，制定消費者保護規則來保護消費者權益避免出現當消費者維權是互相推諉的情況。在澳大利亞，針對獨立理財師、簽約理財師和雇員理財師這三種經營模式形成對不同的理財經營模式和服務層系分別監管體系。其中澳洲公平競爭和消費者委員會負責對貿易實踐法的執行；審慎監管局對儲蓄機構、保險公司和退休金的審慎進行監管；證券和投資委員會負責交易商執照發行。英國實行銀行和持牌接受存款金融機構區別監管的模式，成立金融服務局實行一體化監管模式，確定監管具體規則并明確地位。我國應借鑒以上三國的監管制度，建立完善的組織機構和運行機制，準確界定不同類型的理財業務，明確監管機構的監管目標，統一監管，完善客戶信息的安全性和機密性，加強各監管機構間的聯合。

第二，加快銀行理財產品改革創新。商業銀行應根據市場調研的實際情況，結合國內市場的環境與實際需求的特征，利用先進的技術，吸取國外的成熟經驗，聯合本行業的其他同行，一同研發適合我國現實的個人理財產品。明確掌握客戶資料，了解不同客戶的不同理財需求，為客戶提供量身定制的產品和服務。

第三，提高國人的理財意識。目前，我國居民的理財意識不強，多數居民尚未真正理解理財觀念。而發達國家自小為孩子講解理財觀念，培養兒童的理財意識，并長期發展這種理財教育；大力宣傳理財產品，向公眾宣傳金融知識、理財觀念和理財產品；借助具有影響力的媒體加大宣傳力度，使消費者了解個人理財內涵及其業務流程。

第四，建立風險管理體系，完善信息披露機制。商業銀行在設計理財產品、宣傳銷售理財產品、投資及后續服務等環節應建立全面的風險管理體系，及時向客戶充分披露相關信息。監管部門應嚴格監管，要求理財人員在銷售理財產品時要向投資者提供理財產品賬單、市場表現情況、收益情況報告和收益測算依據，完整、準確、詳盡地揭示每個產品內在的風險結構，讓客戶了解產品的操作方式和風險度。在發生對投資者權益或者收益等產生重大影響的突發事件時，銀行應及時向客戶做出披露。商業銀行個人理財業務信息的披露不僅有利于對客戶的保護，同時也利于監管機構的監管。對風險較大的需要第三方評級的產品，專門設立評級監管機構，對評級機構進行最少每天一次的檢查并將結果公諸于世。

第五，提升技術科技含量，加強理財人員的教育培訓。各商業銀行應在充分利用現有網絡、計算機等工具的基礎上，加大資金投入力度，加快計算機網絡及相關軟件建設。應重視理財師培訓和認證工作，建立投資培訓學院，培養理財人員在金融、投資、貿易等方面的知識。建立相應的個人理財業務人員資格考核與認定、繼續培訓、跟蹤評價等管理制度，嚴格理財人員進入門檻。鼓勵員工學習進修，提高員工的從業素質。做好理財人員后備人員儲備，引進優勝劣汰機制，發揮激勵機制的作用。明確理財人員職責，將理財人員個人職責、工作成績與考核獎懲緊密結合起來。通過將理財業務納入經營績效考核，使理財業務發展與專業人員培訓緊密結合、相互促進，穩步提高銀行個人理財業務水平，充分調動員工的積極性。

[責任編輯 仲 琪]