信用卡相關法律制度研究

黃偉峰

摘 要：本文旨在通過對我國信用卡的發展歷史回顧、發展現狀進行深入分析，挖掘我國現有信用卡法律制度的缺陷、弊端，在此基礎上對我國信用卡法律制度體系的完善提供了相關建議，以期對促進我國信用卡業務的健康有序發展有所裨益。

關鍵詞：信用卡業務風險；法律制度；個人信用

一、信用卡的概念

關于信用卡的概念，學者眾說紛紜。我國臺灣學界普遍認為：所謂信用卡，系指消費者得憑發卡銀行發行之卡片，向特約商店以簽字記賬之方式，購物、取得服務、收取金錢或享受其他利益，無須以現金付款，俟日后于一定期間向發卡銀行繳款結賬之一種記賬消費之資格證券。換言之，信用卡是證明持卡人得向特約商店為信用交易之工具或資格識別證券（Identifica

tion Card）。我國國內學術界對信用卡有不同的定義。有的學者認為，“所謂信用卡，是指由銀行、金融機構或專營公司向資信良好的單位、個人簽發的、可以在指定的商店或場所進行直接消費，并可在發卡銀行及聯營機構的營業網點存取款、辦理轉帳結算的一種信用憑證和支付工具。”

中國人民銀行曾于1996年頒布的《信用卡業務管理辦法》第3條則明確規定：“信用卡，是指中華人民共和國境內各商業銀行（含外資銀行、中外合資銀行，以下簡稱商業銀行）向個人和單位發行的信用支付工具。信用卡具有轉賬結算、存取現金、消費信用等功能。”

可見，對信用卡概念的界定，無論是學理上解釋，還是現行法律的規定，信用卡始終是以信用為基礎，體現消費信貸的基本特征。通過對以上概念進行比較，筆者認為，信用卡有廣義和狹義之分。廣義的信用卡是由發卡機構簽發的、能夠證明持卡人信用，持卡人憑卡可在指定范圍內使用，并具有消費信貸功能的信用憑證。信用卡既是發卡機構發放循環信貸和提供相關服務的憑證，也是持卡人信譽的標志。它包括借記卡、貸記卡、準貸記卡、貴賓卡、優惠卡、支票卡等。其中，借記卡、貸記卡和準貨記卡一般由銀行發行，因此也稱為銀行卡。狹義的信用卡僅指專門的信用卡公司或金融機構發行的貸記卡，即先消費后還款的信用卡。我國的信用卡屬于狹義的信用卡。故本文所稱信用卡，專指銀行信用卡，結合我國實際，既包括貸記卡也包括準貸記卡。本文所稱持卡人也僅指個人。

二、我國信用卡法律規范中存在的問題及原因分析

（一）我國現行信用卡法律規范中存在的問題

1.信用卡立法層次低，缺乏系統性。目前我國調整信用卡的規范主要是法規、規章及其他相關規范性文件。行政規章主要是中國人民銀行頒布的《銀行卡業務管理辦法》和中國銀行業監督管理委員會頒布的《電子銀行業務管理辦法》，其他規定散見于其他法律和最高人民法院作出的少量司法解釋（如關于隱私保護的法律）。可看出：信用卡法律立法層次較低，權威性不強，不能充分保護消費者。其他規范性文件主要是由各商業銀行自己制定的信用卡章程。這些章程在信用卡交易實踐中扮演著十分重要的角色，但是他們在性質上是一種格式合同，其法律效力有限，根本不能給消費者的合法權益提供有效的保障。我國專門調整信用卡的規章《銀行卡業務管理辦法》所規定的內容也十分有限，內容僅集中于銀行卡業務的管理機構、業務審批、賬戶管理與風險管理等問題，對于信息充分披露、錯誤處理程序、未授權劃撥這類與消費者休戚相關的問題或者沒有規定或者過于簡單，立法系統性和完整性較差。立法層次較低和立法缺乏系統性，都將對我國信用卡業務的發展造成法律障礙，無法適應信用卡的發展。

2.缺少調整信用卡法律關系的專門性法律。我國目前在調整信用卡方面的法律最為權威且最具操作性的規章是《銀行卡業務管理辦法》，但該《辦法》也并非專門為信用卡制定，而是將各類銀行卡業務納入同一辦法進行了規范。其具體內容對目前已經出現或可能出現的信用卡法律糾紛沒有做出比較完善的法律規定，信用卡的法律規定仍然存在嚴重缺失。信用卡當事人的權利義務問題是關乎交易中有關責任承擔的最根本問題。首先，涉及三方法律關系的信用卡合同各方的權利和義務應該加以明確，盡管《銀行卡業務管理辦法》對信用卡使用合同有詳細的規定，但忽略了對發卡機構和特約商店之間合同的規制，有時還涉及到擔保人，對此也沒有明確規定。

3.缺乏完善的個人信用法律制度。目前我國個人信用制度欠缺，沒有社會化和規范化的個人信用制度，尚未建立統一完善的個人征信系統。社會個人信用征信體系不健全，使銀行對信用卡的審核缺乏依據，更使得對個人的信用狀況缺乏有效約束，因此信用卡發展的風險加大。我國各銀行在調查申請人的資信狀況方面存在很大困難，主要表現在以下兩方面： （1）缺乏有效的資信評估制度。我國雖然已經實行了個人存款實名制，但尚未建立完善的對自然人的身份、個人賬戶、收入來源、個人可用于抵押的資產以及過去的信用狀況等情況進行評估和調查的制度，沒有家庭財產登記制度、個人財產破產制度。在我國現階段，絕大多數居民能夠提供的信用資料主要包括個人身份證和戶籍證明、所在工作單位的人事檔案和個人存單憑證和實物資產。前兩項不具備經濟擔保性質，只有第三項與經濟有關，而它只能提供個人的存款余額。這些數字不能證明個人收入的多少、來源及可靠性；不能提供個人以往的信用記錄；不能據以計算個人及家庭的總資產，并且資源十分分散。（2）金融機構沒有充分利用信用評估機構的信用信息。我國各金融機構、商家及公用事業單位對個人有關信用記錄的記載匱乏，商業銀行雖然通過信用卡制度建立了持卡人信用制度并積累了許多持卡人的信用資料，但在發放消費信貸過程中也沒有能夠很好地利用這一資源。很多銀行除了在申請程序中審查申請人資信，僅發卡時對客戶進行審查，之后就將個人資信狀況這一變動性極大的因素視為靜態恒量，對持卡人的資信狀況缺乏長期的有效監控。

（二）我國現行信用卡法律規范中存在諸多問題的原因

1.立法滯后。法律作為上層建筑的組成部分，其產生和發展都是由經濟基礎決定的。隨著經濟的發展，法律也應與時俱進地調整經濟關系。但是，隨著社會經濟生活的迅速變遷，法律常常滯后于經濟。信用卡業務的發展是最近十幾年的才興起的，我國的法律沒有及時跟進，導致了目前這種信用卡法律體系零散、內容不完善的現狀。endprint

2.信用缺失。我國過去長期處于計劃經濟體制下，個人貸款業務不發達，信用卡的消費信貸功能對于我們來說還比較新鮮。正因為此，我國的信用法律體系建設不受重視，導致信用缺失，以致影響到當前信用卡業務的發展。由于沒有一個完整的信用法律制度，對一些不守信用的人沒有嚴格的約束機制，特別是在今天銀行業競爭激烈的情況下，有很大的漏洞可鉆，如：有人在一家銀行失信，但可以到另外一家重新開戶，這家的信用卡已經透支可以到另外一家重新申請。由于社會信用混亂，銀行對貸款風險沒有正確的評估，不敢輕易放貸，使我國信用卡業務的開展受到阻礙。

3.觀念淡薄。在我國計劃經濟時代，金融行業在我國具有一定的壟斷性質，銀行一直享受著“朝南坐”的優待，銀行客戶是“金融消費者”的概念極為薄弱。在這種經濟體制下必然造成以前的金融立法大多從保護金融機構利益和控制金融機構風險出發，忽視甚至侵害客戶的利益，在相應的大環境下，信用卡持卡人的利益也就無法得到有效的保障。因此我國法律法規對持卡消費者的保護上比較薄弱。雖然，隨著我國社會主義市場經濟體制的建立，國內銀行的壟斷局面已被打破，各家外資銀行紛紛開始搶占我國的金融市場，出現了互相競爭的局面，信用卡持卡人的金融消費者的地位也正在被慢慢確立，但計劃經濟時代金融體制殘留的影響依然存在。

三、完善我國信用卡法律制度的幾點建議

（一）完善個人信用法律制度。個人征信系統是現代社會信用消費的保障和基礎，信用卡業務的健康發展離不開個人信用制度的建立和完善。信用卡業務在眾多發達金融市場國家的成功表明，一套科學完善的個人信用管理體系是信用卡規范健康發展的前提。目前，國內許多地區政府都在已經或正在積極牽頭建設本地區的征信機構和征信網絡，從區域和短期的角度上看，這一做法有利于各地信用體系的建立，但從全局和長期看來，這不僅造成了重復投資，降低了信用體系建立的效率，而且形成了區域分割的局面，嚴重影響了全國統一信用體系的建設進程。而且由于我國缺乏一個跨行業、跨地區個人信用評估和征信機構，使得發卡機構對個人的風險評估的難度加大，辦卡的風險成本增加。

（二）制定《隱私權法》和《社會信用信息保護法》等一系列法律法規。個人信用體系的建立不可避免地會牽涉到公民的隱私權問題，必須以切實尊重公民隱私權為基礎，將尊重公民個人隱私權作為基本原則加以落實。通過制定《隱私權法》和《社會信用信息保護法》等相關法律明確信用卡相關組織及其委托的第三方服務組織對持卡人信息的保密責任，明確發卡銀行等在信用卡數據以及信用卡客戶信息泄露事實發生后的責任，確保交易信息和客戶信息的安全。政府在社會信用體系中應充分發揮其指導和監督作用，以確保客戶個人資料的準確性，防止征信公司對個人隱私的過分窺探，并避免資料遭到濫用。

在我國信用卡法律關系中，持卡人處于經濟上的弱勢地位，而信用卡法律的社會本位性質決定其必須對社會弱者予以保護，以維護社會公眾利益，因此，對消費者權益的保護是信用卡法律的必然要求。制定和完善相關消費信貸法律不僅能從法律上保護屬于弱勢群體的消費者，也能迫使銀行提高管理效率，提高防范風險的能力。當今社會，以信用卡為代表的信用經濟越來越發達，因此如何在新形勢下更好地保護消費者的合法權益，成為一個很重要的問題。我國應該充分借鑒國外先進立法經驗，通過建立消費信貸法律，來保護信用消費者的切身利益，為我國信用卡業務的健康發展提供法律保障。

（三）建立嚴格的失信懲戒機制。嚴格執行相關法規，加大對各類企業、個人失信行為的處罰力度，包括經濟處罰、行政處罰和刑事處罰。嚴格執行相關法規，加大對各類企業、個人失信行為的處罰力度，包括經濟處罰、行政處罰和刑事處罰，同時要真正做到有法必依、執法必嚴。

根據有關法律法規，應將收集到的企業和個人失信情況在一定時期內記錄于征信機構的數據庫中，使失信者接受社會的懲罰，其懲罰力度應達到足以抵消利益對失信者的巨大誘惑，也就是加大違規成本和執法力度，使失信者在一定期限內付出慘痛代價，才能有效遏制失信行為的發生，防止人們存有僥幸心理而鋌而走險。正是因為由于我國的相關法律體系不完善，立法和監督比較少，社會失信懲戒機制不健全，才使得尚未達到刑事犯罪程度的大量失信行為不能受到相應的懲罰。

個人信用制度的運行中，對失信行為的懲罰機制是極為重要的一環。嚴厲的懲罰機制，將加大人們的失信成本，真正使守信者得到保護，失信者受到懲罰。我國個人信用制度懲罰機制建立可以從以下幾個方面進行：（1）建立失信行為的監察和舉報機制；（2）建立合理的懲罰標準，以對不同程度的失信行為施以相應的處罰；（3）根據失信行為的嚴重程度，將個人的不良信用記錄載入各相關數據庫中；（4）建立被懲罰人申訴機制，維護其合法權益；（5）對誣告、誹謗行為訴諸法律。

參考文獻：

[1] 陳俐茹.《論信用卡交易制度及其法律關系》載《比較法研究》，2004年第5期

[2] 曹其祥.《信用卡概論》，山西，山西人民出版社，1994年6月

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