淺析我國發(fā)展社區(qū)銀行的必要性

李晶　陳敏　趙潔

【摘要】我國發(fā)展社區(qū)銀行有利于正確引導民間資本的發(fā)展，有利于彌補大型銀行服務的不足，可以為實體經(jīng)濟“補血”，有利于更好地發(fā)揮市場配置金融資源的作用，有助于我國金融結(jié)構(gòu)的完善，有利于緩解中小企業(yè)的融資難題，有利于銀行提供個性化的金融服務，是商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型重要方向，在我國城鎮(zhèn)化和利率市場化改革等方面能發(fā)揮重要作用。發(fā)展社區(qū)銀行非常必要。

【關(guān)鍵詞】我國 發(fā)展社區(qū)銀行 必要性

一、引言

近年來，我國銀行零售領(lǐng)域變革最引人注目的是中小商業(yè)銀行的社區(qū)銀行探索。面對利率市場化快速推進、互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，以及小微企業(yè)和居民需要獲得更好的金融服務，一些銀行加快轉(zhuǎn)型發(fā)展，發(fā)力“社區(qū)金融”。發(fā)展社區(qū)銀行是一個必然趨勢。本文在國內(nèi)專家學者近年來研究的基礎上，創(chuàng)新地歸納了社區(qū)銀行可以更好地發(fā)揮市場配置金融資源的作用、社區(qū)銀行是商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的重要方向、我國城鎮(zhèn)化和利率市場化改革需要發(fā)展社區(qū)銀行。

二、社區(qū)銀行的含義

社區(qū)銀行，是指在一定地區(qū)的社區(qū)范圍內(nèi)按照市場化原則自主設立、獨立按照市場化原則運營、主要服務于中小企業(yè)、居民家庭和個人客戶的中小銀行。

三、社區(qū)銀行的特點

一是經(jīng)營規(guī)模小型化。二是資金運用社區(qū)化。資金來源于社區(qū)，同時又用之于社區(qū)。三是客戶主體邊緣化。社區(qū)銀行作為小銀行，其在機構(gòu)設置、網(wǎng)點布局上更多地注重拾遺補缺，以填補金融空白。四是經(jīng)營特色個性化。社區(qū)銀行根植于社區(qū)，專注于社區(qū)，貼近企業(yè)，貼近居民，經(jīng)營具有特色。

四、我國發(fā)展社區(qū)銀行的必要性

（一）有利于正確引導民間社會資本的發(fā)展

民間資本規(guī)模和實力的不斷增強，為更多民間資本進入金融領(lǐng)域奠定了堅實的基礎。社區(qū)銀行可以成為吸納民間資本的“蓄水池”。一是對現(xiàn)有金融機構(gòu)存量進行改革，對城市中小商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等進行股權(quán)結(jié)構(gòu)改造，穩(wěn)步提高民間資本的占比，社區(qū)銀行可以發(fā)揮重要作用。二是對規(guī)模龐大的民間借貸進行規(guī)范引導，鼓勵符合條件的民間資本進入社區(qū)設立社區(qū)銀行，服務范圍包括小額貸款、擔保等。三是放寬準入，引導民間資本參與社區(qū)銀行的改制和增資擴股。四是加大在村鎮(zhèn)、農(nóng)村和社區(qū)等社區(qū)金融機構(gòu)的推廣進度，構(gòu)建多種所有制結(jié)構(gòu)相結(jié)合、良性互動的金融組織體系。

民間借貸的部分非正規(guī)金融安排，有可能借助社區(qū)銀行的方式得以規(guī)范化運作。民間借貸一方面為我國經(jīng)濟發(fā)展注入了所需的資金，另一方面由于我國對民間借貸一直處于排斥狀態(tài)，未將之納入正常監(jiān)管范圍，不可避免地也蘊藏著風險，將部分民間金融活動改造為社區(qū)銀行可以引導民間資本的規(guī)范發(fā)展。

（二）有利于彌補大型銀行金融服務的不足

一是社區(qū)銀行基于對社區(qū)內(nèi)客戶的深入了解并相應提供個性化服務，社區(qū)銀行和其服務對象之間，因信息不對稱而導致嚴重的信貸失敗的風險，比全國性銀行和跨國銀行要小得多。社區(qū)銀行和客戶之間相互熟悉情況，是大銀行不可想象的。此外，社區(qū)銀行存在的最重大意義是，中小借款者由于不能提供充分的抵押物、擔保或盈利保障，往往不能從大銀行取得信貸支持；或者由于中小企業(yè)貸款量小事多，大銀行對這樣的小額信貸展開貸前審查非常不經(jīng)濟，而社區(qū)銀行有力地彌補了大銀行在這一金融服務層面的缺位。二是社區(qū)銀行可以有效防范基層金融的空洞化。對于社區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展，社區(qū)銀行可以擔當重任。在銀行布局網(wǎng)點方面，縣以下金融服務嚴重不足，除了農(nóng)行和郵政儲蓄之外，全國性銀行在縣以下的機構(gòu)網(wǎng)點很少見了。在網(wǎng)點布局上社區(qū)銀行更加注意拾遺補缺，填補大銀行退出后的市場空白，多在農(nóng)村和城鄉(xiāng)結(jié)合部發(fā)展。

（三）有利于為實體經(jīng)濟“補血”

近幾年市場出現(xiàn)的“炒樓”、“炒礦”、“炒金”、“炒中藥材”等現(xiàn)象也表明，社會資本呈現(xiàn)“脫實向虛”、“以錢炒錢”等趨勢，甚至引發(fā)一些企業(yè)資金進入民間借貸，一些地方出現(xiàn)產(chǎn)業(yè)空心化現(xiàn)象，另一方面，中小企業(yè)普遍存在貸款困難，實體經(jīng)濟融資成本過高，導致企業(yè)發(fā)展舉步維艱。發(fā)展社區(qū)銀行可以彌補這些不足。在美國，有1200家社區(qū)銀行，專門為創(chuàng)業(yè)型企業(yè)做貸款，這就避免了小企業(yè)與大銀行打交道的難題。同時，社區(qū)銀行的地域服務性決定了其風險的可控性較強。發(fā)展社區(qū)銀行可以為小微企業(yè)服務，可以解決企業(yè)與銀行信息不對稱問題，提高互信度，還能為民營資本與企業(yè)資本的流通提供一個渠道。發(fā)展實體經(jīng)濟，不僅要做好大企業(yè)，同時也要支持中小微企業(yè)發(fā)展，社區(qū)銀行可以有效地將資金投向?qū)嶓w經(jīng)濟，有助于增加對實體經(jīng)濟的資金供給，有效解決小微企業(yè)、“三農(nóng)”等領(lǐng)域的融資難問題。

（四）有利于更好地發(fā)揮市場配置金融資源的作用

在社會資金整體并不匱乏的情況下，小微企業(yè)融資難、融資貴是不爭的事實，另一方面，規(guī)模龐大的社會和民間資金急需尋找出口，以至于一些地區(qū)在正規(guī)金融之外出現(xiàn)“影子銀行”，社會和民間借貸陡然升溫。這說明，結(jié)構(gòu)性“錢荒”背后，是金融資源的錯配和浪費。進一步提高金融資源的配置效率，社區(qū)銀行可以發(fā)揮重要的作用，通過社區(qū)銀行引導和規(guī)范社會資本進入金融服務領(lǐng)域，形成多元、有序的市場競爭格局。

（五）有助于我國金融體系結(jié)構(gòu)的完善

銀行體系要講求結(jié)構(gòu)的合理性，不但要“多樣化”，而且大、中、小比例要得當。目前，我國現(xiàn)行銀行體系中最薄弱的環(huán)節(jié)便是小型商業(yè)銀行，其比重太低，同時大銀行的比重又太高。社區(qū)銀行強調(diào)的是面對一定社區(qū)的個性化的金融服務，消費者貸款等將會成為主要的貸款形式之一，對客戶的服務也會較國有商業(yè)銀行更為全面和個性化，這對于推進當前中國金融結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變具有積極的意義。

（六）有助于為社區(qū)居民提供個性化的金融服務

居民消費信貸具有金額小、量多、面廣的特點，大銀行要達到規(guī)模效益點，只能提供少量的標準化信貸產(chǎn)品，實行面向大眾的無差異營銷，并且為了規(guī)避風險往往設定了嚴格的抵押擔保條件，這不僅難以滿足千差萬別的居民個性化消費信貸需求，也無形中抬高了居民消費信貸的“門檻”。而發(fā)展與當?shù)鼐用窠嚯x接觸的社區(qū)銀行，不僅能夠比大銀行更好地滿足居民個性化的消費信貸需求，而且還能進一步引導社區(qū)居民形成新的消費信貸需求。

（七）可以有效解決中小企業(yè)融資難的問題

大型國有企業(yè)是我國經(jīng)濟的脊梁骨，而大量的中小企業(yè)則是我國經(jīng)濟的血肉。中小企業(yè)對我國經(jīng)濟發(fā)展起了重要作用，中小企業(yè)面臨的困難是融資成本高，融資難。從商業(yè)銀行本質(zhì)來看，大銀行交易成本高，本身就是嫌貧愛富的，加之一些小企業(yè)管理不規(guī)范，就更難從大銀行獲得貸款了。社區(qū)銀行的人心里裝著老百姓，裝著中小企業(yè)，大家榮辱與共。社區(qū)銀行規(guī)模小，服務于中小企業(yè)；在一個社區(qū)，信息不對稱的問題也能解決，而且社區(qū)銀行包袱也相對較少。所以解決中小企業(yè)融資重要的環(huán)節(jié)是建立社區(qū)銀行，建立真正為中小企業(yè)服務的小型銀行。

（八）社區(qū)銀行是商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的重要方向

移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅速發(fā)展，即使銀行面臨巨大挑戰(zhàn)，也為銀行零售業(yè)務轉(zhuǎn)型提供了新的機遇。移動互聯(lián)時代的銀行渠道變革將突出虛實結(jié)合，“虛”即加快網(wǎng)絡銀行、手機銀行等建設步伐，“實”則要求貼近消費者，大力發(fā)展社區(qū)銀行，并實現(xiàn)銀行線上線下高度協(xié)同。隨著網(wǎng)絡和現(xiàn)代通訊技術(shù)的發(fā)展，銀行服務方向、營銷渠道、客戶金融需求等正發(fā)生著深刻變化，出現(xiàn)了金融需求多元化，客戶需求差異化，營銷渠道虛擬化，金融服務自助化，金融設備綜合化的新趨勢。網(wǎng)絡、網(wǎng)購、快遞不僅改變著人們的生活方式，也為銀行轉(zhuǎn)型社區(qū)銀行提供了新的機會和發(fā)展空間。

（九）社區(qū)銀行有助于我國城鎮(zhèn)化的發(fā)展

隨著農(nóng)民對承包土地的物權(quán)性擁有，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進程將提速，此外，全面放開建制鎮(zhèn)和小城市的戶籍，逐步放開中等城市的戶籍，會導致人口遷徙。在城鎮(zhèn)化加速的背景下，自然村和小城鎮(zhèn)的數(shù)量可能會逐步減少，大城市的發(fā)展也應適當加以限制，中心鎮(zhèn)和中小城市則有可能吸納較多的人口，形成較多的中小企業(yè)和個體戶的集聚。相應地，城鎮(zhèn)化帶來的金融需求也需要社區(qū)銀行的壯大予以填補。

（十）社區(qū)銀行有助于推動利率市場化改革

一個信貸機構(gòu)本地化的體現(xiàn)，主要是為了利于實現(xiàn)對客戶的信息對稱；其次是針對缺乏抵押擔保的客戶進行信貸業(yè)務操作模式、業(yè)務運行機制、風險管理模式的創(chuàng)新。對于中國的商業(yè)銀行來說，在利率市場化、互聯(lián)網(wǎng)金融的雙重沖擊下，構(gòu)建“草根金融”的機構(gòu)體系來依靠零售、個人客戶穩(wěn)定收入和比互聯(lián)網(wǎng)更加貼近潛在客戶。社區(qū)銀行的差異化的客戶定位，可以減少對商業(yè)銀行的業(yè)務沖擊。社區(qū)銀行通過將金融服務下沉到社區(qū)，不僅提供了便捷銀行服務，也為零售業(yè)務帶來了更大的發(fā)展空間。

參考文獻

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