甘肅省農村金融互助社融資模式研究

孫雪峰

摘要：甘肅省地處我國西部內陸地區(qū)，農業(yè)人口多，農民收入低。但廣大農民面臨金融排斥作用的束縛，使得甘肅省的農民收入由于缺乏金融支持而長期處于低水平。農村金融互助組這一形式可以為入社的農戶提供資金支持以及貸款擔保，能夠緩解金融排斥作用對農民的影響。而本文就是從農村金融互助社這一融資模式的優(yōu)勢、建立、管理等方面來分析這種組織形式如何發(fā)揮出自身作用。

關鍵詞：金融互助社 集群融資 金融排斥

一、引言

很長一段時間以來，廣大農民為我國工業(yè)的工業(yè)生產提供了大量的廉價農產品以及勞動力，極大地支持了工業(yè)的發(fā)展。但與此同時農民的收入水平仍然長期處于一個很低的水平。尤其是地處內陸的甘肅省，由于本省經濟發(fā)展水平所限，農民收入更是低于全國的平均水平。導致農民低收入的原因有很多，而其中一個很重要的原因就是農民融資困難，存在金融排斥現(xiàn)象。

二、甘肅省農戶融資難的問題分析

（一）甘肅省農戶融資現(xiàn)狀

甘肅省農戶獲取資金的渠道主要是通過商業(yè)銀行、農村合作銀行、信用社等金融機構獲取一般商業(yè)貸款。此外，由于甘肅省屬于欠發(fā)達省份，國家為提高甘肅省農民收入給予了很多優(yōu)惠政策。包括通過上述農村金融機構向農民發(fā)放婦女小額擔保貸款、支農再貸款等政策性扶持金融扶持項目。甘肅省內金融機構還根據(jù)省市縣等地方政府的要求采取各種措施降低農民的貸款獲取成本，刺激農戶利用各類貸款發(fā)展生產。然而，這一系列措施都只解決了少部分農戶的貸款需求，仍有很多農戶依然難以獲取貸款支持。即使獲取貸款的農戶，其獲取貸款的成本也很高。這說明大量農民面臨金融排斥作用的束縛。金融排斥作用就是指社會中的某些群體沒有能力進入金融體系，沒有能力以恰當?shù)男问将@得必要的金融服務。也反映出甘肅省農戶融資難的環(huán)境仍未得到根本改善，農戶融資難問題依然是制約農民收入提高的重要制約因素。

（二）導致甘肅省農戶面臨金融排斥問題的主要影響因素

1、農民收入低，還款能力弱

沿海省份依靠地緣優(yōu)勢以及國家政策扶持，利用改革開放這一重要機遇期，建立起了規(guī)模龐大的勞動密集型加工產業(yè)。這不僅提高了當?shù)氐慕洕l(fā)展水平，也吸引了眾多本省的農民參與就業(yè)。使得大量當?shù)剞r民提高了個人收入，相應還款能力也有所提高。由于甘肅省處于內陸地區(qū)，缺乏沿海省份的地緣優(yōu)勢，沒有建立起一定規(guī)模的勞動密集型加工工業(yè)。本省的經濟發(fā)展主要靠國有大型企業(yè)支撐，從事資源開發(fā)為主的產業(yè)，無法吸引大量本地農民就業(yè)，所以本省農民的收入主要來源就是農產品種植收入。這是導致了農民收入偏低，還款能力弱的一個重要原因。

2、可抵押資產少，抵押擔保能力弱

由于甘肅省農民收入低，積累少，致使家庭財產積累偏低，缺少可抵押的家庭財產。這使得金融機構不敢放款給農民。最終形成了一個農民收入低導致貸款難，貸款難導致收入低的一個惡性循環(huán)。

3、信用環(huán)境不佳致使銀行惜貸

甘肅省的經濟社會發(fā)展條件決定了眾多農民信用意識不高，央行的個人信用記錄還無法完全覆蓋所有農民。在實際調研中我們發(fā)現(xiàn)，很多優(yōu)惠貸款政策執(zhí)行中，存在催收困難的情況。甚至發(fā)放的貸款被農民認為是國家給予自己的補貼，沒有還款意識。這也導致銀行惜貸，不敢大面積地發(fā)放貸款。

三、農村金融互助社融資的優(yōu)勢

以上一系列原因導致農戶貸款難，造成了金融排斥現(xiàn)象，限制了農民收入的提升。其根本原因由于單個農戶資信等級較低。農村金融互助社這一模式可以提高處于游離態(tài)的單個農戶的資信質量，使其更方便地獲取融資支持。

農村金融互助社融資模式是一種眾多農戶抱團取暖的形式。某一地區(qū)的一部分農戶組成一個資金互助社，每家農戶各自出資一定數(shù)額的資金或資產，建立一個互助社資金池。如果哪家農戶需要小額資金支持，可不從金融機構請求貸款而是征得社內成員同意后從互助社資金池中獲取資金支持。如果需求額較大，可以以互助社資金池中的資產作為抵押，去銀行獲取貸款。這樣一來，社內成員如果有小額的資金需求，可以直接從社內資金池中獲取幫助，免去獲取銀行貸款的一系列麻煩。如果有大額的資金需求，也因為有了相應的抵押物而增強了自己的資信質量，較容易獲得貸款。甘肅省內農民收入普遍較低，家中可抵押資產較少。資金互助組的這種形式緩解了互助社內農戶抵押資產少，難以獲得貸款的問題。資金互助社還減少了道德風險造成的違約事件的發(fā)生。

組成農戶資金互助社的農戶成員都是長期居住于一個村落的，互相之間非常熟悉，甚至有姻親關系，構成了一個關系緊密的熟人群體。彼此之間對各自的收入狀況、品行操守、家庭背景等信息都非常了解。因此，社員的資信狀況非常透明。真正有需求并且有還款能力的社內農戶很容易貸到款，也很容易獲得其他農戶的對其大額銀行貸款擔保的同意。反之，資信狀況不佳的社員就很難獲得如此對待。這一定程度上約束了資金互助社內社員因為道德風險而造成的違約行為。因為一旦違約，社員就背負了很大的道德成本，就無法再在長久生活的村落立足。

四、農村金融互助社的運作模式

（一）農村金融互助社的資金運作

農村金融互助社由眾多農戶互相集資設立發(fā)起。但在具體操作過程中，由于對發(fā)展前景的不明朗，所以很多農戶不會輕易投資發(fā)起設立這種組織，因此需要外部力量引導。在農村金融互助社的初創(chuàng)階段，可以由地方政府、銀行在農村金融互助社的初創(chuàng)階段予以資金支持作為啟動資金，然后入社的農戶按照一定比例向互助社交付自己的出資。至此，金融互助社成立。在互助社的初創(chuàng)階段，為了起到引導和幫扶作用，地方政府以及銀行的先期出資可占到初始出資總額的50%左右。由于有地方政府、銀行的初期墊付資金，農戶也敢于向互助社投資。之后隨著互助社的不斷發(fā)展壯大，社員會越來越多，農戶的出資比例會逐漸提高。隨著互助社中農戶出資比例的提高，地方政府、銀行可以逐步收回先期出資，但仍會保留一定出資額以起到時刻了解金融互助社的業(yè)務進行情況、引導互助社發(fā)展的目的。

（二）農村金融互助社的管理

1、農村金融互助社的社員管理

農村金融互助社是由地方政府、銀行及眾多農戶出資設立的，肩負著融通農業(yè)生產資金的重任。因此必須建立嚴格的社員入會和退出機制。

農村金融互助社實行會員制，要想獲得金融互助社的資金支持就必須加入互助社。在申請加入互助社的過程中，申請加入的農戶必須如實向互助社提供個人相關信息的說明。互助社的管理人員也要對該農戶的收入、誠信、嗜好等情況進行客觀了解和評估，將準備入會的農戶信息進行公示。在獲得現(xiàn)有社員同意后，就允許其繳納相應比例的出資，加入互助社。初入社的會員信用額度低，只能獲取低額度的互助社資金支持和貸款幫助。隨著信用額度的提升，該入社會員便能獲取更高額度的資金支持和貸款幫助。

加入互助社的農戶在入會后也可以提出退社，但應規(guī)定一個最短退社時間，一般規(guī)定為一年。要求退社的農戶首先向互助社提交退社書面申請，在清理完與互助社的所有債權債務關系后可由互助社向其退還出資，辦理退社手續(xù)。

2、社員的違約管理

農村金融互助社作為一個地方政府、銀行以及入社農戶的集體，為入社會員農戶提供資金支持。因此必須針對可能出現(xiàn)的社員違約情況制定違約處理辦法。

對于難以在規(guī)定還款期還款的社員，可以根據(jù)社員的具體情況不同給予一定時間的借款展期，并且對其進行專門跟蹤管理。若社員嘗試過各種努力依然無法還款，則最終做違約處理。

對于違約社員要建立追征以及懲罰機制，并嚴格執(zhí)行。對于違約的社員要取消其互助社社員資格，并要求其他社員不得與其再進行業(yè)務往來。將違約社員的違約情況報送人民銀行征信監(jiān)管部門，必要時采取訴訟采取法律措施追回欠款。

五、結束語

農村金融互助組是一種集群融資的模式。這種模式可以緩解當前金融排斥作用造成的農戶的融資難的問題。由于互助社中還有地方政府和銀行的參與，還可以起到監(jiān)督引導互助社發(fā)展的作用。所以這是一種適合于甘肅以及西北地區(qū)的金融支農形式。

參考文獻：

[1]汪小亞.發(fā)展新型農村合作金融. 中國金融，2014，（5）

[2]溫鐵軍.農民專業(yè)合作社發(fā)展的困境與出路[N].湖南農業(yè)大學學報（社會科學版），2013，（8）

[3]溫鐵軍.對話溫鐵軍三農問題與中國道路.中國投資，2013，（11）