金融服務創新與未來

議題：2013年，金融業變革加劇。互聯網金融沖擊傳統金融行業，百度、阿里、騰訊這樣的互聯網巨頭，紛紛借助從中央到地方對新型金融模式的鼓勵與扶持，向銀行業發起了正面挑戰。在十八屆三中全會后，廣大農村又有哪些金融機會？未來的中國金融服務行業會建立起怎樣的新生態？

互聯網金融企業適合給銀行做配套

張愛莉：未來銀行有這么幾個大致的走勢：第一，未來銀行競爭會更加激烈，會有銀行破產，兼并重組是大的發展趨勢；第二，中國銀行業越來越大，尤其是能夠做投行和信托以后，中國的銀行可能會成為世界上最大的銀行；第三，銀行肯定會涉及互聯網金融，銀行會借用先進的技術和渠道發展用戶；第四，銀行和大企業的合作，將會向一體化發展，銀行和大企業成立機構，共同服務上下游的企業。談到當下火熱的互聯網金融，我認為最終競爭的是信用和品牌。你有余額寶也好，或者有理財工具也好，客戶憑什么相信你的平臺？我認為目前做互聯網金融服務的企業，圍繞著銀行開展的互聯網金融做一些輔助的工作，可能是比較正確的選擇。因為傳統金融還是相對有它自己的規律和特征。比如說團隊的成熟，架構的科學，包括一系列的機制，這不是三五年就能打造成的，尤其是團隊。

互聯網金融的核心是互聯網

李明順：傳統的銀行業如果真的做互聯網金融，必須用互聯網思維去做這樣的事。我做了13年的互聯網，做金融之前從來沒有學過金融，但是2013年好貸網每個月可能有幾百億元貸款的申請，我們在100個城市，覆蓋了5000家信貸機構合作。做這樣的事只花了一年的時間。如果不是互聯網，再強大的團隊也做不到這樣的成績。為什么余額寶五個月的時間能做到1000億元以上規模？其實也反映了互聯網的速度和傳統金融的速度是不一樣的。包括像廣發銀行、招商銀行、民生銀行，拼了很多年，效率也很高，為什么拼不過五大傳統銀行，這幾家銀行網點最多的就八百多個，但是傳統的五大國有銀行，超過一萬多個網點。傳統的布局沒有辦法超過，但是余額寶從零做到現在才五個多月，就是增加一些服務器。剛開始上線的時候，17臺服務器，今天已經是500臺服務器了，這就是互聯網的速度和效率。

消費金融助推旅游地產

楊君：地產在中國發展的時間很久，住宅地產和商業地產發展過程當中的經驗和不足，是我們可以直接拿來借鑒的。但是我們第一時間沒有參與這個領域，因為這里面有很多不確定性的因素。我們最終選擇旅游地產，因為無論從國家的政策，還是大的消費環境，都對這個是積極鼓勵的。旅游地產、旅游行業，在中國這么多年的發展，已經從1.0升級到2.0版本，這時有很多契機。每個行業都要重視互聯網，利用好互聯網。我們結合旅游地產打造消費金融的概念。傳統的旅游地產項目，運營的過程當中，可能采用純產權交易的方式，或者出租的形式經營管理。我們打造自己的四季度假網，做產權銷售，包括二次交易，以及旅游度假旅居的交換，還有酒店的出租管理，這三種類型的產品放到網上交易，后期運營也是我們把控的。利用互聯網模式進行整合。旅游地產開發，這算是我們瀚亞資本的心得，未來會建一個交易平臺，跟同類型的資源加以整合。

中國經濟要持續發展需扼殺土豪經濟

吳克忠：現在上市公司2012年的收益60%來自于銀行，40%來自于實業。銀行本來應該為實業服務的，但現在是倒過來的，實業為銀行服務，我們實業為銀行打工，大家都在給銀行打工，這是不合理的現象。說明咱們很多體系出現了問題。我談兩點體會：首先，中國經濟以前就是土豪經濟，政府靠什么賺錢？賣地。銀行就是賺利差3%，其他的就不管了。企業不在乎產業升級，只賺快錢。很多PE投資不是為了將企業做好，而是為了上市。以前我們的經濟被扭曲了，形成了土豪的經濟，賺快錢的經濟。土豪的經濟是打獵的，這不具有長期成長性。其次，中國很多企業做企業的時候，更多的是做產品，現在應該從產品性經濟轉向服務性經濟。中國互聯網的手段應該是思維上的改變。你給企業錢，企業成長不了，你先改變企業的理念，再改變企業的機制，然后企業才能成長起來。互聯網提供互聯網思維，你的產品服務化了，打造定制化的東西，這是互聯網給我們提供的。我們希望培養這樣的企業發展。

農村金融大有作為

王世渝：其他幾位談的都是城市里的金融創新，我來談一下農村金融的創新。2009年，我們在河南益陽做了一個試點，設計中國農村土地信托流轉的模式。這涉及到三個層面：第一，農村土地的確權與信托流轉；第二，對農村土地流轉以后的流轉權益可以進行抵押擔保貸款；第三，流轉權益建立公開的土地交易市場，把流轉的土地可以用來交易流通。

三中全會的報告，很多人沒有看明白，通過農村土地信托流轉，到底會帶來什么？我認為這有可能在中國的農村誕生一種既不是城鎮化，也不是農村化，而是農業產業化，是多種作用綜合金融服務體系。

這個綜合金融服務體系到今天為止，我們在中國看不到一個樣板，我接下來的工作，就是在這樣的形勢下找一個樣板進行新的實驗。大概第一個項目就要簽約了。一個項目可能有一萬二千畝地，涉及8平方公里。我拿到一萬二千畝地，不花錢，甚至帶來融資。這樣的創新的模式，涉及到很多方面，涉及農村土地性質不變，土地的用途不變，站在農村利益基礎上，還要協調好政府的關系，在這樣的創新平臺下面，去開展全面的金融服務，去導入我們的農業產業化，導入養老地產，導入第三次工業革命下新興的產業形態，可能就是一種全新的社會模式，全新農業社會運營模式將會誕生。這些誕生背后將醞釀大量金融服務的需求，從信托到保險，到資產證券化，很多種金融產品，都會涌現出來。