斬除農(nóng)村金融亂象

●文/張曉山

（作者系中國社會(huì)科學(xué)院學(xué)部委員，全國人大農(nóng)業(yè)與農(nóng)村委員會(huì)委員，管理學(xué)博士。）

目前并沒有農(nóng)民所擁有、為農(nóng)民提供金融服務(wù)的正規(guī)、系統(tǒng)的農(nóng)民合作金融組織。民間借貸合法化至今未有具體的政策措施和指導(dǎo)性意見，這就逼迫民間金融打著各類正規(guī)金融的旗號(hào)，以便取得合法性，這是農(nóng)村金融亂象之源。

防范合作金融異化

多元化、競(jìng)爭(zhēng)性的農(nóng)村金融體系應(yīng)包括正規(guī)金融和非正規(guī)金融（民間金融）。農(nóng)村的正規(guī)金融包括政策性、商業(yè)性和合作性金融。農(nóng)村金融改革真正的目標(biāo)應(yīng)是滿足農(nóng)戶和農(nóng)村小微企業(yè)的貸款需求，使農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)能以更便捷、快速和成本較低的方式獲取金融服務(wù)。

然而，現(xiàn)在的農(nóng)信社已經(jīng)股份化和商業(yè)化了，沒有了合作金融的性質(zhì)。農(nóng)村的金融體系中并沒有農(nóng)民所擁有、為農(nóng)民提供金融服務(wù)的正規(guī)、系統(tǒng)的農(nóng)民合作金融組織。2008年8月15日發(fā)布的《貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》中，央行開出專欄討論民間借貸。建議給民間借貸合法地位，并適時(shí)推出《放款人條例》，這是使民間借貸合法化的一個(gè)積極的信號(hào)。但至今也未有具體的政策措施和指導(dǎo)性意見。這就使民間金融必須擠進(jìn)正規(guī)金融體系之中，打著各類正規(guī)金融的旗號(hào)，以便取得合法性，這是農(nóng)村金融亂象之源。

供銷社有資產(chǎn)無社員，是個(gè)半行政化部門，也變成個(gè)空殼了。如何讓供銷社真正成為農(nóng)民自己的合作組織？未來可以采取“嫁接”的思路，就是由供銷社牽頭領(lǐng)辦基層的專業(yè)合作社，做實(shí)前者、壯大后者；專業(yè)合作社利用供銷社的資源、資產(chǎn)、人才等，注入活力，改造供銷社，把新老資源嫁接起來，形成一個(gè)有機(jī)體。

有必要說的是，供銷社和信用社作為一種制度遺產(chǎn)，對(duì)其撒手不管是不現(xiàn)實(shí)的，在目前的國情下也是不可能的。盡管上述改革思路推進(jìn)難度很大，但要改變其尷尬和邊緣化的現(xiàn)狀，就必須果斷去做。

政策規(guī)定符合條件的合作社可以開展信用合作，不少地方也在搞資金互助會(huì)。首先，如果你的合作社符合上述質(zhì)的規(guī)定，是有生命力的、能旺盛發(fā)展的合作社，其信用合作就有扎實(shí)基礎(chǔ)。有的專業(yè)合作社虛有其名，掛羊頭賣狗肉，要搞信用合作很難搞好。其次，農(nóng)民合作社內(nèi)部的金融合作針對(duì)不同的社員群體可以履行不同的功能。使社員差別化的資金需求能得到差別化的金融服務(wù)。

一是單個(gè)農(nóng)民專業(yè)合作社的資金互助，它適宜于傳統(tǒng)、小規(guī)模的兼業(yè)農(nóng)戶群體，主要滿足這部分成員生產(chǎn)經(jīng)營中的小額、短期、急需的借款需求。這部分客戶群從商業(yè)銀行或農(nóng)村信用社往往得不到貸款，專業(yè)合作社內(nèi)部的資金互助可以起到拾遺補(bǔ)闕的作用。

二是對(duì)于專業(yè)大農(nóng)戶，合作社內(nèi)部的資金互助通常無法滿足其生產(chǎn)經(jīng)營需要，合作社的功能更體現(xiàn)在培養(yǎng)農(nóng)民信用，向銀行提供農(nóng)戶的信用記錄，降低信息不對(duì)稱性。

因此，農(nóng)民專業(yè)合作社開展資金互助，合作社既可以扮演直接的融資服務(wù)提供者（直接開展成員內(nèi)部資金互助）；也可以扮演融資服務(wù)的中介：作為銀行或農(nóng)戶的代理人，建立貸款農(nóng)戶成員的征信評(píng)估制度，為銀行提供優(yōu)質(zhì)客戶信息；或作為農(nóng)戶的代理人，向銀行推薦潛在優(yōu)質(zhì)客戶，并可以為貸款農(nóng)戶提供擔(dān)保服務(wù)。甚至可以合作社名義從金融機(jī)構(gòu)“批發(fā)”貸款，而后向農(nóng)戶“零售”，為農(nóng)戶直接放款，銀行金融機(jī)構(gòu)只與合作社簽訂貸款協(xié)議。

發(fā)展合作社需要人文基礎(chǔ)

發(fā)展合作經(jīng)濟(jì)的原則就是對(duì)合作社的質(zhì)的規(guī)定性，必須遵循，這就是：必須是社員所有、社員控制、社員受益，合作社社員作為所有者和合作社服務(wù)的使用者在身份上是統(tǒng)一的。入合作社不是為了分紅，而是為了享受到服務(wù)，這和股東完全不同。

至于發(fā)展路徑的選擇，這和合作社發(fā)展的歷史背景、資源稟賦、文化傳統(tǒng)、是否有好的帶頭人，屬于什么行業(yè)、什么產(chǎn)品等多種因素相關(guān)。值得一提的是，任何一個(gè)地方的合作社發(fā)展，都離不開一定的人文基礎(chǔ)，因?yàn)楹献魃绮皇且环N單純的經(jīng)濟(jì)組織，而是具有一定理想和社會(huì)責(zé)任感、崇尚平等、互助、社會(huì)公平等理念的組織，它首先不是考慮盈利賺錢。此外，合作社的發(fā)展也有賴于很多條件的發(fā)展，缺乏這種民主參與和決策的氛圍環(huán)境，合作社只能延續(xù)一代半人，到創(chuàng)始人兒子這一代就會(huì)散掉。

當(dāng)前迫切需要通過改革試驗(yàn)，形成比較成熟的《農(nóng)村社區(qū)集體經(jīng)濟(jì)組織條例》，明確村組集體經(jīng)濟(jì)組織的內(nèi)涵外延及其權(quán)能，明確村組集體經(jīng)濟(jì)組織成員資格的取得及退出機(jī)制，成員的責(zé)任、權(quán)利和義務(wù)；在此基礎(chǔ)上，使集體經(jīng)濟(jì)組織成員的個(gè)人成員權(quán)利與財(cái)產(chǎn)權(quán)利相統(tǒng)一。同時(shí)要厘清村委會(huì)和村集體經(jīng)濟(jì)組織之間的關(guān)系。村委會(huì)作為農(nóng)村社區(qū)性的自治組織，它為本社區(qū)全體居民進(jìn)行社會(huì)管理和提供公共服務(wù)的支出要納入地方財(cái)政預(yù)算。要使村民委員會(huì)僅僅承擔(dān)村莊的公共服務(wù)職能，把土地等集體資產(chǎn)的管理權(quán)完全剝離到農(nóng)民集體經(jīng)濟(jì)組織手中。

確權(quán)民主 合理分享土地紅利

作為村集體的代理人，不少地方的村干部“反仆為主”，掌控資源。特別是現(xiàn)在很多地方吃飯靠發(fā)展、發(fā)展靠土地的模式下，往往地方政府和村干部結(jié)成同盟，讓農(nóng)民利益受損。解決問題可從兩個(gè)方面著手：一是明晰產(chǎn)權(quán)，弄清楚全村有多少地，每個(gè)人有多少地，對(duì)自己的家底有數(shù)。這樣，被偷被搶也能清楚，可以追究。一定要先做好土地確權(quán)，無論是落實(shí)到地塊、落實(shí)到股份還是落實(shí)到戶或小組，甚至折股量化，都是為之后的分配土地收益奠定基礎(chǔ)。二是發(fā)育鄉(xiāng)村的民主治理機(jī)制，不管是村委會(huì)還是黨支部，不能同時(shí)是村里的議事機(jī)構(gòu)、議決機(jī)構(gòu)。可以發(fā)育出其他的機(jī)構(gòu)如村民代表會(huì)、議事會(huì)等，用它們來制約村委會(huì)，行使決策權(quán)力。民主機(jī)制的發(fā)育和產(chǎn)權(quán)的明晰，二者是配套的，缺一不可。

公有制的國情下，農(nóng)地確權(quán)會(huì)不會(huì)面臨一些法律上的難題？的確，中國的土地集體所有制在世界上是比較特殊的情況，我們確的是產(chǎn)權(quán)，包括占有、使用、收益、處置，在占有和使用上，農(nóng)戶享有承包權(quán)，把經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)，因此即便出了一些問題，也是在經(jīng)營權(quán)的范疇內(nèi)。另外一個(gè)是處置權(quán)，包括繼承和轉(zhuǎn)讓，這些能否做到，在理論上、政策上和法理上都還有一些需要澄清的問題。中央曾要求在5年內(nèi)完成確權(quán)，可能進(jìn)度還會(huì)加快。只要把這個(gè)工作做好，接下來的農(nóng)村改革就好推進(jìn)了，很多事情就通了。

當(dāng)然，確權(quán)之后的土地收益是否完全由農(nóng)民獲得？作為土地所有者的集體，能不能、該不該從土地收益中得到相應(yīng)的份額，大家還在探討。我認(rèn)為，集體是由成員組成的，如果成員集體表決作為所有者需要得到相應(yīng)份額，那么具體的份額比例、之后的使用去向，都應(yīng)該由成員決定和監(jiān)督。只要成員能真正行使權(quán)力，過程是公開透明的，采取何種做法都是可以允許的。

土地流轉(zhuǎn)應(yīng)依法自愿有償

歷朝歷代都有農(nóng)民因?yàn)橥恋丶娌⒍麟x失所，成為佃農(nóng)甚至流民。但現(xiàn)在已經(jīng)大為不同了。工業(yè)化和城鎮(zhèn)化的背景下，很多人是自覺、自愿離開土地，去城市打工，對(duì)他們來說，以后不愿回到農(nóng)村，即便回去，也不一定會(huì)繼續(xù)以種地為生。這就為土地的流轉(zhuǎn)和適度經(jīng)營提供了一定的條件。但必須堅(jiān)持，農(nóng)民如果離開農(nóng)村到城市，他對(duì)農(nóng)村土地的承包經(jīng)營權(quán)、宅基地的用益物權(quán)等各種權(quán)利，還必須保留，即便放棄，那也必須是有償?shù)摹Ｓ械牡胤皆谵r(nóng)民進(jìn)城之后，給予社保的同時(shí)就必須把農(nóng)村的土地讓出來，或者給予住房就必須把原有的農(nóng)村宅基地交出來，我對(duì)這些做法堅(jiān)決反對(duì)。

這是因?yàn)椋睾统邪?jīng)營權(quán)作為用益物權(quán)，是一種財(cái)產(chǎn)權(quán)利。農(nóng)民進(jìn)城獲得就業(yè)保障也好，其他機(jī)會(huì)也好，這都是作為一個(gè)公民所應(yīng)該享有的權(quán)利，而公民權(quán)和公民本身的財(cái)產(chǎn)權(quán)并不存在一種交換和替代的關(guān)系。

值得一提的是，現(xiàn)在和計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代并無可比性。彼時(shí)，通過升學(xué)或者其他方式進(jìn)城，意味著實(shí)現(xiàn)了國家認(rèn)可和兜底的一種身份轉(zhuǎn)變，工作包分配、吃上商品糧，作為公家人，一切都和農(nóng)村沒有關(guān)系了。但現(xiàn)在你進(jìn)入城市、讀了大學(xué)，也并不意味著身份的徹底轉(zhuǎn)變，更不會(huì)有一應(yīng)資源的保障。在這種情況下，不能要求進(jìn)城農(nóng)民把自己原來在農(nóng)村的財(cái)產(chǎn)權(quán)利讓出來。只有在城市和農(nóng)村都穩(wěn)定到一定狀態(tài)之后，前者能提供必要的就業(yè)機(jī)會(huì)，教育和住房也能保障了，農(nóng)村也能享受到和城市接近的基本公共服務(wù)了，此時(shí)，進(jìn)城農(nóng)民可以通過和地方政府、村委會(huì)等有關(guān)方面協(xié)商，在一定的條件下轉(zhuǎn)讓其在農(nóng)村的財(cái)產(chǎn)權(quán)利。即便如此，也必須因人而異、因地而異，順其自然。

最后，十七屆三中全會(huì)提出逐步建立城鄉(xiāng)統(tǒng)一的土地市場(chǎng)，十八屆三中全會(huì)把逐步兩字去掉，說明在過去的5年時(shí)間里，基本上沒有什么進(jìn)展。這固然涉及到很多政策的問題，但關(guān)鍵還在于其中的利益糾葛很多。提建議首先要正視難度，建立城鄉(xiāng)統(tǒng)一的土地市場(chǎng)，讓農(nóng)民得到更多土地增值的收益，實(shí)行同地同價(jià)同權(quán)，必然就會(huì)有人減少收益，比如地方政府和開發(fā)商，要?jiǎng)铀麄兊哪汤遥酝七M(jìn)難度很大。這又回到一個(gè)問題，就是國民收入分配格局要有大的調(diào)整。什么時(shí)候地方政府發(fā)展不靠賣地了，地方政府就有真正激勵(lì)去關(guān)心保護(hù)土地，城鄉(xiāng)統(tǒng)一的土地市場(chǎng)才能得以建立。