淺談高校助學貸款學生誠信教育問題

鞠茵妮

摘要：國家助學貸款已成為貧困大學生繳納學費順利完成學業的重要方式，但其實施過程中的信用問題是開展貸款工作最大的障礙。針對某些大學生誠信缺失現象，高校應從思想道德、法規建設和措施方法上開展誠信教育活動，確保國家助學貸款的有效實施。本文探討了如何在現有監管方式之上建立和完善助學貸款誠信教育問題。

國家助學貸款是由政府主導、財政貼息，銀行、教育行政部門與高校共同操作的專門幫助高校貧困家庭學生的銀行貸款。是黨中央、國務院在社會主義市場經濟條件下，利用金融手段完善我國普通高校資助政策體系，加大對普通高校貧困家庭學生資助力度所采取的一項重大措施。借款學生不需要辦理貸款擔保或抵押，但需要承諾按期還款，并承擔相關法律責任。

借款學生通過學校向銀行申請貸款，用于彌補在校學習期間學費、住宿費和生活費的不足，畢業后分期償還。如未按照與經辦銀行簽訂的還款協議約定的期限、數額償還貸款，經辦銀行應對其違約還款金額計收罰息。對于連續拖欠還款行為嚴重的借款人，有關行政管理部門和銀行將通過新聞媒體和網絡等信息渠道公布其姓名、公民身份號碼、畢業學校及具體違約行為等信息。

一、我國國家助學貸款的現狀

1999年國務院辦公廳批準了中國人民銀行、教育部、財政部等部門關于助學貸款的管理規定，首先在北京、上海、天津、重慶、武漢、沈陽、西安、南京等八個城市進行助學貸款的試點工作；從2000年9月1日起，國家助學貸款在全國范圍內全面推行，截至2012年9月，國家開發銀行本年度已與198萬名學生簽訂助學貸款借款合同，合同金額共計112億元，已超過去年全年貸款發放額。正如國務委員陳至立所說：“做好國家助學貸款工作是功德無量的事”。但是實施過程中卻由于部分學生誠信缺失而遇到困難。深刻分析這種不良現象產生的原因，提出解決問題的方案，完善大學生誠信制度，對進一步促進國家助學貸款政策的開展，構建社會主義和諧社會具有重要的理論和實踐意義。

我國高校學生申請國家助學貸款需要提供家庭所在地民政部門審核蓋章的家庭經濟情況調查表原件、學生本人身份證原件和學生證原件、國家助學貸款申請書等一大批申請材料，學校和銀行根據學生提供的這些證明材料進行初審核遞交銀行進行辦理發放。從程序本身來說，學生申請助學貸款的材料應該是真實、合法、有效的。但近幾年在催還的過程中發現部分學生提供的家庭住址，父母電話等基本信息是錯誤的。這說明有個別學生從一開始申請國家助學貸款就存在主觀欺騙的不誠信行為。雖然是極個別，但往往是惡意欠貸款的典型代表。

二、大學生拖欠貸款的根本原因

1、大學生誠信意識薄弱

沒有誠信，就不可能有良好的經濟秩序和社會秩序；沒有誠信，就不可能有良好的群眾基礎和國際聲望；沒有誠信，就會在國內外競爭中被淘汰。誠信是現代文明的基礎，是人類文明賴以生存的基石，是現代經濟生活、社會生活應該遵循的準則。在當今社會中，誠信不再只是對一個人道德的評價，而是在金融、法律等領域中發揮了重要作用。現代誠信觀念已經成為一種不可或缺的個人財富，無論是工作還是與人交往，誠信都是基礎。當代大學生多為一個家庭的中心，家人的過度保護和學校以知識型教育為主的教育模式都導致大學生在誠信教育環節的薄弱。大學生作為一個素質較高的群體，培養他們的個人誠信意識與學識同樣重要。

2、還款初期經濟能力有限

助學貸款大多要求學生畢業后幾年內還清，在畢業頭兩年需要按月還清利息。總的來說還貸時間較短，壓力大。對于他們而言，畢業后幾年正是努力在社會上打拼立穩腳跟的艱難時期，如今就業形勢不景氣，各大公司都面臨著裁員的關頭，對于剛畢業的大學生來說，在求職壓力前經驗的欠缺使他們很難得到理想的工作，導致缺少穩定的收入。剛剛步入社會，既要為再學習、就業投資，又要為個人問題做準備，還要回報父母、承擔家庭責任。很多人用自己的信譽換取了基本的生活保障。

3、離校后的監管教育難度大

我國社會主義市場經濟體制尚未成熟，缺乏制約市場經濟體系的法律法規，導致講誠信難以從道德層面上升到法制層面，使其成為強制性的社會規范。學生助學貸款從申請到還款涉及大學生在校及就業兩個時期，時間跨度相對較長。而目前的誠信教育更多的是將工作重點放在了在校期間，大學的生源來自全國各地，畢業后工作地和居住地非常分散，聯絡方式不定期更換，這種情況下高校很難對畢業生償還行為進行管理和監控，如果沒有家長和單位的監管，難免有部分學生忘記了自己的還貸責任，給銀行和自身信譽帶來損失。

三、解決貸款學生誠信意識缺失的辦法

1、建立銀行、家庭、工作單位三方的監管教育體質

中國人民銀行和教育部有關部門負責人近日聯合宣布，全國集中統一的個人信用信息基礎數據庫，自今年1月正式運行以來，基本為每位大學生建立了信用檔案，如實記錄大學生開立銀行結算賬戶、信用卡、借用和償還國家助學貸款以及其他類貸款信息。并且對逾期未還款的行為制定出相應的懲罰措施。

在全國征信系統的建立下，為了讓學生對誠信加以重視，高校還可以嘗試與就業單位和各地就業指導部門建立誠信檔案，進一步加強學生對這項工作的重視程度。除了學校要做到離校時的貸款銜接工作外，用人單位和銀行也要共同做好還貸工作。國家人事部人才流動開發司司長畢雪融指出：“人才素質應以誠信為本。”為了提高學生誠信意識，讓學生了解中外企業在選聘人才時最看中的是什么，以此告誡大學生誠信與就業的關系。因此，我們不妨請用人單位做講座，介紹他們的選人標準，這對大學生的誠信教育是最具說服力的。

2、做好畢業生的就業工作，提升還貸能力

做好畢業生就業工作是深入貫徹落實科學發展觀、構建社會主義和諧社會的一項重要工作，建立高校家庭經濟困難大學生就業幫扶機制，針對家庭經濟困難學生特點做好就業指導，健全畢業生服務機構，圍繞家庭經濟困難學生就業開展具有針對性的幫扶工作，不斷提高家庭經濟困難生就業質量和水平，高校也應當關注貸款學生的擇業過程，將有學識有能力的貸款學生推薦到合適的用人單位，提升就業競爭力，使其能在畢業后盡快找到稱心如意的工作，有力償還貸款。

3、實行貸款學生信用獎勵制度

對學生的獎勵是一種重要的教育手段，也是師生和同學之間相互影響的重要方式。它是贏得社會認可的需要，是人類的一種基本需要。獎勵是滿足這種需要的方式，如果運用得當，可以發揮比物質滿足更大的威力。高校應嘗試建立學生提前還款獎勵機制，即貸款的學生凡是在畢業之前還清助學貸款的，學校就按一定的比例給予獎勵。這種獎勵制度可以對其他學生產生激勵效果，減輕了學校和銀行的工作壓力，有利于貸款工作的開展。

助學貸款是一種創新的貸款產品。無需抵押，無需擔保人，快速貸款，為學生提供便捷的個人貸款方案。誠信教育是一項長期的艱巨任務，是一項關乎國家穩定發展和大學生心理健康成長的課題。因此，應高度重視，強化誠信教育，培養誠信意識，提高信用素質，在進一步完善規章制度的基礎上，逐步建立學校、銀行、家庭、學生個人等共同參與的監管體系，實現國家助學貸款的長期良性循環。

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