挖財：從節流到開源

何菲

挖財的產品邏輯有點出人意料：碼農自娛自樂做了一個軟件滿足自己的生活需求，沒想到會有人主動來用，產品自發實現大眾化，并繼而成為理財管理軟件。

最開始的時候，現任杭州財米科技有限公司聯合創始人全云峰的朋友、挖財創始人元寶正忙著和現在的太太、當時的女朋友談戀愛。兩個年輕人學著搭伴過日子，發現花錢也是門學問。有時候兩個人會為錢都花哪兒去了、該怎么花錢、誰花錢更多等等問題爭論半天。元寶是個搞技術的，發揚了“碼農自力更生的精神”，寫了一個程序來記賬，最開始寫的是一個PC版。

很快他們就發現，如果有一個更隨身的軟件，記賬更為方便。智能手機的發展帶來了新的機遇。2009年還沒有應用商店，當年9月，全云峰和伙伴們把做出來的產品放在下載站。即使是這樣相對簡陋的情況，每天也都有用戶來下載。“我們發現還有其他人有這個需求，于是就成立團隊來做這個項目。” 全云峰說，從滿足個人需求到發現大眾需求，“這其中經歷了一個市場發現和市場檢驗的過程。”

杭州財米科技有限公司順理成章地成立了。

挖財節流

發現市場空間之后，挖財希望滿足用戶的財富管理需求，相當于從兩個方面先后入手：開源與節流。早期的挖財聚焦于記賬，也就是節流。

“讓記賬的人更富有。”全云峰及其創業伙伴試圖通過這個理念來培育用戶的記賬意識與行為習慣。“富有既包含個人金錢數量上的，也包含思維及行為習慣上的。”明確收支和節流是個人財務健康的起點之一。在開源節流中，首先要學會合理節流，至少知道自己的開支情況。“在精神層面，記賬是一個好的習慣，它是一種行為習慣，有這種習慣的人，可能比沒有這種習慣的人在精神上更富有。”全云峰認為。是否在精神上富有另說，不過記賬習慣也是個人收支行為控制、自我管理的表現。

移動互聯網是未來。不過PC版、手機網頁等平臺挖財都沒有放過。挖財記賬理財App、挖財信用卡管家App、挖財論壇（社區）、挖財寶（理財產品）是挖財主要的服務內容，通過智能手機客戶端、電腦在線和手機網頁等平臺觸達用戶。除了Android和iOS主流平臺外，挖財還支持Java、黑莓、WP7等平臺。不少人有記賬的需求，但收支明細記起來相對瑣碎，而且逐筆記錄比較麻煩。培育用戶習慣，需要降低用戶記賬門檻，同時提升用戶記賬體驗，“這是挖財新功能和元素設計的出發點。”全云峰說。

智能化記賬是創新方向之一。曾有用戶表示，希望在收到銀行的消費或者還款短信后，記賬軟件能自動將其轉為一筆記賬流水，用戶無需另行記錄。針對這一需求，2010年，挖財在國內最早開發出“短信通”功能，這一功能可以將用戶的消費短信直接轉為記賬流水。手機客戶端的典型場景得以體現，軟件在用戶收到消費短信后，自動分析內容，截取數字和關鍵字節并轉為記賬記錄。

智能手機的大爆發實際上來得更晚一點，在挖財第一個版本推出兩年之后，2011年，挖財用戶出現了爆發式增長。智能手機開始大爆發，“蘋果的App Store等給挖財做了數次推廣”。同年6月，挖財獲得口碑網創始人李治國1000萬元人民幣天使投資，繼而在消費記錄便捷化上做了一系列動作。因為手機的語音功能比文字輸入更便捷，2011年7月，挖財推出了語音記賬；2012年2月，“挖財”近日發布了iPad版，除了原有的功能外，新增了不同賬號對比功能，用戶可以在在這個版本的挖財上實現與家人、好友的真實個人賬務數據對比。

2012年5月，在新版本中，挖財針對iPhone和Android手機推出了“票據助手”功能，用戶直接掃描票據，就可以轉換成文字賬單，可以掃描轉換的票據包括超市小票、正規發票等。“票據助手”可以識別金額、年月日及其他相關信息，并自動轉換成相應類別。遇到識別不準確的情況，挖財提供非實時的人工校對，校對完成后會在用戶的消息中心顯示。

盡管全云峰和伙伴們對于開放用戶數據十分謹慎，但挖財的價值之一也是在于用戶數據。除了降低消費記錄的門檻，使記賬更便捷，要實現用戶財務管理管家的目標，挖財還需要實現記賬理財的網絡化和數據管理的云端化。

同步至云端的數據讓挖財更了解用戶，也為其轉型理財奠定了基礎。用戶注冊一個挖財賬號，登錄之后就可以同步數據。為了鼓勵用戶上傳數據，挖財為登陸用戶提供了多平臺多人記賬功能，即在一個賬號下，通過同步數據到云端，可實現多人多個平臺記賬同步；與此同時，用戶將數據同步到云端之后，可以享受挖財更多的免費增值服務，包括訂閱月賬單、消費大PK等。

轉型開源

2013年9月，擁有4000萬用戶的挖財獲得 IDG 千萬美元的 A 輪融資。之后不到一個月的時間里，挖財又獲得了來自鼎暉投資300 萬美元的融資。在此之前，雙方已經接觸過一段時間。不過全云峰已經記不大清一共和多少家投資方洽談過。“大部分都是投資機構找我們，國內幾十家主流投資機構和我們有過接觸，”全云峰透露，“主要是美元基金。”

在拿到投資之前，挖財已經在為轉型做理財做準備。之所以轉做理財，全云峰認為這是用戶需求驅動的思路。“老百姓理財就是兩點：開源和節流，記賬是節流角度。”全云峰認為，“之前我們也在消費類省錢角度做過嘗試，發現優勢并不明顯，所以調整了思路，經歷了一個探索的過程。”

在理財產品選擇上挖財也首先選擇了基金。其實2011年就有保險公司找到挖財，但全云峰等人考慮到人們對保險的認識還不充分，特別是保險產品的設計有些比較偏向保障，此外有些理財產品門檻較高。基金相對而言比較適合切入。2103年7月，挖財正式上線了內嵌在其客戶端里的基金申購功能。遺憾的是，此前一個月，支付寶先于挖財上線了余額寶業務。與余額寶不同的是，挖財與多家基金公司達成了合作，包括南方現金增利貨幣A、工銀貨幣、萬家貨幣、易基貨幣A及招商現金增值貨幣A等基金。理論上，挖財用戶可以根據具體收益情況，選擇收益率更高的產品。

余額寶的大幅推廣為各類寶寶類理財產品培育了市場，不過這其中還需要技術儲備。“我們去年7月份上線理財產品，但實際上2012年底就開始準備相關事宜了，包括與基金機構洽談合作等。”全云峰說。當時主要聚焦在商務和技術上的準備，尤其是后者。

“對于合作方基金公司來說，以前傳統的通過銀行柜面或者自己網站上銷售，但在手機端上基本上沒怎么做過。”全云峰告訴記者，“我們在與其銷售平臺的技術對接上，做了大量工作，要反復調試，包括各種壓力測試、頁面設計等。”

壓力測試是將基金從柜面轉向網絡銷售的必經之路。通常情況下，柜面上的基金銷量不會在短期內對基金公司的應對能力造成挑戰，而在網絡上則不同，尤其是在一個銷售額不斷增長的平臺上。

在獲得IDG 的A 輪融資之后，全云峰曾表示，IDG 的投資將主要被用在產品研發和團隊發展上。去年11月開始，挖財推出了18財富日，即在每個月的18日推出“挖財寶”理財產品，并培育用戶理財意識和技能。這一活動帶動了銷售額的增長，也需要不斷調試對應基金公司的承接能力。“去年11月份的18財富日銷售額大約1000多萬元/天，現在一天好幾億元的銷售額。”

去年10月，挖財并購了上海信策數據。信策數據是一家零售金融業咨詢分析公司。前身為創立于2002年美國華盛頓特區的GW Future，其主要經營業務是通過對零售客戶群數據的深入分析，向企業提供從營銷決策到客戶關系管理以及風險管理的一攬子解決方案。這家金融基因的公司有在國內外著名金融及咨詢公司的直接經驗，客戶包括渣打銀行、美國第一資本銀行、GE金融、花旗銀行、深圳發展銀行高盛、美林、和摩根斯坦利等。

接下來挖財也面臨移動互聯網與金融團隊的融合這一所有互聯網金融公司必須面對的課題，特別是在增加理財業務之后。挖財目前的業務共分為兩大事業部。杭州團隊是移動互聯網事業部，上海信策數據維持原有服務狀態，負責金融與技術創新，希望借此對挖財的數據挖掘和服務、與金融機構的合作帶來提升。用戶平時也可以選擇購買理財產品，但在18財富日即每個月集中的一天活動中，挖財免費向用戶提供更多優惠和指導，“這些指導就是由金融事業部團隊來做。”全云峰說。

2014年，挖財的目標是繼續發展用戶。“通過產品服務的改進，讓更多用戶選擇我們的產品。”目前，挖財總用戶數為7000萬，日活用戶數近200萬。增速方面“基本上每天大概有20萬～30萬元的增長。”全云峰說。