險企“觸網”生活化3年總保費翻8倍

保險公司要想掌握“觸網”先發優勢，就必須花大力氣進行產品創新，走差異化競爭道路

“從弘康人壽在互聯網金融方面的情況來看，目前主要是和第三方的渠道合作，包括淘寶等大的渠道，弘康人壽尋找并提供比較有特色、適合在網上銷售的產品，多條腿走路。從保險行業來講，目前為止互聯網金融才剛剛起步，每一家保險公司都非常重視投入，并且幾家大保險公司專門成立了電商子公司。但總的來說仍然屬于起步階段。”弘康人壽常務副總裁張科告訴《投資者報》。

互聯網給保險業同樣帶來了一場深刻的變革。2月25日，中國保險行業協會發布的首個《互聯網保險行業發展報告》（以下簡稱《報告》）顯示，2011年至2013年的3年間，國內經營互聯網保險業務的公司從28家上升到60家，年均增長達46%；規模保費從32億元增長到291億元，總增幅達810%，年均增長率達202%；投保客戶數從816萬人增長到5437萬人，增幅達566%。

觸網險企的增多、保費規模的劇增，市場統計數據的背后，最深遠的還是互聯網思維給保險行業帶來了“保險生活化”的理念。由此“服務即產品”從隱性理念上升為顯性指標，比如曾受市場熱議的賞月險、懷孕險、搖號險等“奇葩”險種的出現，讓保險隨著互聯網潤物細無聲地滲入人們的衣食住行娛購醫甚至感情生活之中，與大眾生活結合得更為緊密。

這樣的例子不勝枚舉。1月16日，平安保險旗下“壹錢包”內測上線。董事長馬明哲稱，除了能投資平安旗下及各家金融機構的金融產品以及支付功能，“壹錢包”還特別開發了社交功能，錢包不僅可以支付，還可以聊天、通話、發起群活動、AA分賬等，這些又不約而同指向了微信、來往的基本功能。

無獨有偶，此前的2013年12月，壽險老大哥中國人壽拿出10億元特別注冊成立了電子商務公司，試圖在為保險產品搭建網銷渠道的基礎上布局互聯網金融。其在近日舉行的2014年工作會議上提出，要妥善應對互聯網金融帶來的挑戰。

據了解，中國太保、中國太平早在2012年就設立了太平洋保險在線服務公司、太平電子商務公司。人保財險、中國太保、平安車險、大地財險等保險公司均設立了專門的網銷平臺。而包括國華人壽、泰康人壽、太平洋保險在內的幾十家保險公司都在淘寶開了旗艦店。陽光保險則將互聯網金融提升至公司2014年三大戰略之一。

險企在“觸網”方面的努力取得了豐碩的回報。數據顯示，去年 “雙十一”期間，借助淘寶天貓平臺銷售的理財型保險產品達9.1億元，其中國華人壽銷售5.3億元，生命人壽銷售1億元，國華人壽“華瑞2號”還創下單個產品銷售金額4.6億元的紀錄。平安在去年“雙十二”當天推出的一款高端理財產品，全國限額為38億，從零時上線后即被迅速瘋搶，僅用時78分鐘就被搶購一空。

對于互聯網保險的火爆，《報告》指出，目前的網絡保險產品還只是保險業與互聯網的淺層融合，大都是一些黏度低、標準化的短期意外險產品，價值低且產品單一。保險公司要想掌握“觸網”先發優勢，借助渠道力量獲得行業話語權，必須拋卻各種花哨的概念包裝，花大力氣進行產品創新，走差異化競爭道路。據不完全統計，目前在售互聯網保險產品有60多種，主要集中在交通意外險、綜合意外險和境內外旅行險。

不僅僅是產品創新的問題，資深業內人士指出，對于復雜保險產品，互聯網渠道仍有許多無法穿越的障礙。首先，電子商務遵循的是透明化、個性化、簡單化，要求高速的產品開發節奏、靈活的產品設計，特別是在費率、責任、標的人群等方面做個性化的產品開發，需要突破形式嚴謹細致、內容晦澀的條款書寫規則，對保險條款、產品的核心內容予以通俗的表現和簡單的演示。第二，互聯網的任何一種服務都是全流程的。但現有的保險理賠服務，技術上不能實現“全鏈條網絡化”。第三，在管理上，保險行業還需要適應互聯網內部“組織模式扁平化”的特點，做出相應調整。

“這個市場能不能做大，不取決于互聯網金融還是傳統金融，而是取決于客戶的需求。在這個事上，互聯網只是大家去服務客戶、拓展客戶與業務的工具和方式。決定這個業務大不大，第一是客戶需求，第二是保險公司自身的能力，能不能給客戶提供真正滿足或者符合其需求的產品。”張科告訴《投資者報》，傳統金融與互聯網金融未來一定能夠實現共贏。互聯網對整個社會的貢獻，是提升了其效率，比如保險公司線下做業務，找到客戶填單，再進行審核，整個過程需要10到20天，但搬到網上半個小時就完成了。這個效率的提升就是成本的節省。