不必在退休前還清房貸？

鐘伽文

唯一能從房產上籌措資金的方法，只能是賣出或者抵押。一個美國人給了六個理由，用來說明為何在退休時還清房貸并不是一個好的選擇。

很多人，包括本人，夢想著在退休的那個周末可以舉行一場“還貸成功”派對。

因為一想到最后一次還貸的情景，就足以讓人雀躍。沒有需要還的房貸意味著內心的平靜、自由和強烈的安全感。但這又是否是一種帶有錯覺的安全感？

如果在低息環境下，持有房貸或許有一定的道理，因為資金成本較低。可是在醫療費用不確定的情況下，把資產投資在不動產上，并不是一個明智的選擇。唯一能從房產上籌措資金的方法，只能是賣出或者抵押。當今，每月支付房貸似乎是比一次還清更好的選擇。

為何在退休時還清房貸并不是一個好的理財選擇？這里給出六個理由。

你已經有高利率債務

30年期的房貸固定利率低于4.5%，當你有著高利率的信用卡債和學生貸款的時候，再給低利率的房貸付出額外的錢，并沒有任何的意義。

你不能使利潤最大化

我的一個客戶曾每月多付170美元讓她每月的還款數四舍五入到2000美元。脫離現實來看，這樣的理財選擇似乎有點意義，但卻對她總體的財務狀況無益。對她而言，這些錢在別處可能有更好的用處，因為她沒有很好的掌握自己的資金分配狀況。因而，我建議她減少房貸還款額到正常的規模，轉而增加她的養老保險。

你能得到稅收優惠

如果你屬于高稅收人群，并且有相對較高的房貸需要還，你或許傾向于保留房貸而不是還清。

你的資金在養老金里。如果你打算從你的養老金里取錢來還清房貸，你可能就會在報稅的時候被國稅局為難了。除非你的資金是在你持有五年以上的免稅養老金賬戶里，并且你的年齡已經超過五十九歲半，你或許在你從養老金里拿錢的時候停止支付收入稅。所以從養老金賬戶里取錢，可能讓你重新躋身高稅收人群，抵消了你在房貸上所得到的稅務優惠。

你或許需要資金來進行其他活動

富達機構估計，退休人員在退休后需要220000美元的醫療費用。退休人員或許需要使用它們的資產或增加收入來彌補醫療支出或者退休后不可預見的支出。一旦資金都用于還清房貸，可能就帶來一定的不利影響。

你有可能在以后搬走

如果你以后可能會賣掉房產，那保持手頭的現金流動性，而不是一次還清房貸，將是個明智的選擇。如果出現房地產市場不景氣，你只是擁有房貸而不是買斷。

你的資金能得到一個更好的利率

道瓊斯工業指數較去年同期上漲了23%。投資者可以因此得到股息或者至少4%的利潤。當你從別處的投資獲利比你的房貸利率高的時候，用這些資金來還低息的債務，其實并不明智。

對于很多人而言，還清房貸可以讓他們早點解脫。但其實還有其他方法能得到心靈的平靜，而不是把錢都綁死在房產上。考慮把三到五年房貸的錢預先取出，放到另一個賬戶，然后直接從那里扣除房貸，你可以獲得以后幾年房貸已經安排好的安全感。

另一個方法是預支一筆特定的收入來付這筆款項。社保收入是可以首先考慮的。如果你是少數能獲得退休金的幸運兒，把這筆錢預留做房貸吧。既然你已經有一筆資金可以還清房貸，就把這筆錢來支付房貸。利用投資賬戶的利息，或者設定一個系統的支出計劃來還房貸是一個好的方式。

無論無何，遲一點做那個提前還貸的決定，對你并沒有實質的傷害。endprint