草根創業怎么和銀行打交道

沃林婀娜 陳冉

很多企業認為自己的企業有訂單，經營效益也不錯，這樣就可以得到貸款。結果跑了多家銀行后，還是沒有貸到款。為什么小微企業從銀行難以貸到錢呢？中國光大銀行鄭州黃河路支行副行長朱曉芳分析了銀行眼中小微企業難獲貸款的原因。

小微企業不能得到銀行融資最主要的原因在于信息不對稱。朱曉芳分析認為，很多企業由于種種原因，往往隱瞞銷售收入和經營狀況，造成財務不實，報表不真，銀行資信評估和貸后跟蹤管理難。其次是擔保難。中小企業缺乏符合條件的資產作為抵押物，擔保不足，一旦出現風險，銀行損失難以補償。最后，中小企業的法人治理機制不完善也是造成融資難的一大原因。

光大銀行支行副行長朱曉芳建議，小微企業應更注意如何與銀行“打交道”。“中小企業融資首先要了解銀行的特點，銀行是一個商業機構，要按商業規則辦事，相互了解就要學會與銀行打交道。民營企業在跟銀行打交道的時候，第一要展示自己，第二要問銀行最近有沒有什么新產品和服務適合自己。建議民營企業主們多和銀行溝通，這樣小微企業才能更好地得到融資，而且能在比較低的成本上獲得銀行的資金支持。”

那么怎樣才能有計劃地得到資金呢？對于個人申請小額擔保貸款提供擔保的方式有兩種：一是第三人擔保，即機關事業單位和國有企業職工均可擔保；二是房產擔保，即貸款申請人持自有房產或第三人房產進行房產抵押擔保。朱曉芳建議，企業要在內部建立一個基礎，要學會未雨綢繆，如提前把貸款申請資料準備齊全，檢查證照是否過期。另外她提醒小微企業“千萬不要為了貸款而制造假資料”。因為其實銀行貸款不是銀行決定的，而是你自己決定的。朱行長說，很多企業主為了“鉆空子”把本應是自己名下的財產和現金掛靠在他人名下，“小微企業大多沒有貸款記錄，信用無從考證，財務報表也不規范，授信調查費時成本高，這令銀行對小微企業望而卻步。所以企業主自己一定要在銀行有一個經營的流水。”朱曉芳強調，小微企業經營者想拿到貸款，應該多在通過公司結算業務、個人資金業務積累信用下工夫。