中國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展

如今社會不同階層人的收入情況差異很大，傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)逐漸無法滿足一些處于富裕階層人的要求，因此私人銀行業(yè)務(wù)在近年來得到了各大銀行廣泛的重視。為了更好地闡述銀行私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展情況，筆者首先對私人銀行業(yè)務(wù)的含義進行闡述，并借助瑞士相應(yīng)銀行業(yè)務(wù)對其進行補充說明，對我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展情況進行綜述，針對其中存在的不足給出改進措施。

近年來我國富豪數(shù)量持續(xù)增加，這種財富過度集中的情形使得我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)如雨后春筍般冒出，使整個社會的理財水平得到提升。在2006年一些外資銀行正式開放了金融業(yè)務(wù)，市場上出現(xiàn)了一些極具創(chuàng)新力的金融產(chǎn)品，使我國的富裕群體得到了值得信賴的理財服務(wù)，國家應(yīng)當繼續(xù)開拓私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，使財務(wù)管理得到新的突破。

1 私人銀行業(yè)務(wù)的含義

私人銀行業(yè)務(wù)最初是在瑞士創(chuàng)立，至今已經(jīng)有四百多年歷史，該業(yè)務(wù)創(chuàng)立的目的就是為了給當?shù)氐臋?quán)貴階層提供更加高端的金融服務(wù)。盡管私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展了數(shù)百年，但是世界上卻沒有為其進行統(tǒng)一的定義，到目前為止，國內(nèi)外比較認同的一種定義方法是：私人銀行業(yè)務(wù)服務(wù)的對象是擁有遠高于社會平均財富的資產(chǎn)人士，目的是優(yōu)化財富管理、維護的服務(wù)，為其提供投資服務(wù)或商品，來滿足個人的需求。

瑞士作為私人銀行業(yè)務(wù)的最初發(fā)源地，擁有最優(yōu)秀的私人銀行業(yè)，長期處于國際上私人銀行業(yè)的主導(dǎo)地位。瑞士的私人銀行業(yè)務(wù)專注于為客戶提供不同層次的金融服務(wù)，甚至是一對一的方案制定，具有針對性強、靈活性強的突出特點，使用戶享受到十分優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，能夠真切地感受到商業(yè)銀行的誠意。商業(yè)銀行為客戶提供的財富管理服務(wù)通常能夠幫助客戶獲得良好的受益，銀行方為客戶提供的金融產(chǎn)品能夠幫客戶實現(xiàn)工作上和生活上雙重的金融目標，這種綜合性極強的金融戰(zhàn)略使客戶和商業(yè)銀行都能從中受益。

盡管私人銀行業(yè)務(wù)具有很強的靈活性和足夠的彈性，但是管理模式上卻十分科學(xué)。國際上盛行的私人銀行業(yè)務(wù)管理模式是參照瑞士的“依照企業(yè)”模式，即業(yè)務(wù)的發(fā)展是圍繞整個企業(yè)展開的，形式上是分散的、具體的，但是整體上卻不是各自為政的局面，體現(xiàn)出極強的集體性，企業(yè)內(nèi)部的各個部門都以該業(yè)務(wù)作為發(fā)展契機，為客戶提供全方位、各層次的服務(wù)。

2 中國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

自改革開放以來，我國經(jīng)濟飛速增長，如今已經(jīng)成為世界上第二大經(jīng)濟體，國內(nèi)產(chǎn)生了大量的富豪，富豪總數(shù)已經(jīng)超過美國成為世界上擁有富豪最多的國家（該數(shù)據(jù)依據(jù)個人財富超過五百萬美元的人數(shù)統(tǒng)計），這為我國商業(yè)銀行推進私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展提供充足動力，至少已經(jīng)能夠預(yù)知私人銀行業(yè)務(wù)在我國的巨大發(fā)展?jié)摿ΑＮ覈箨懻嬲饬x上的私人銀行業(yè)務(wù)起源于本世紀2007年，該文原載于中國社會科學(xué)院文獻信息中心主辦的《環(huán)球市場信息導(dǎo)報》雜志http：//www.ems86.com總第565期2014年第33期-----轉(zhuǎn)載須注名來源中國銀行開創(chuàng)了我國私人銀行業(yè)務(wù)的先河，率先于北京和上海正式開啟了私人銀行業(yè)務(wù)的元年，并取得了良好的商業(yè)效果，其他商業(yè)銀行諸如招商銀行、工商銀行、建設(shè)銀行等都相繼推出了自身的私人銀行業(yè)務(wù)。由于我國私人銀行業(yè)務(wù)起步遲，實踐經(jīng)驗有限，國際上盛行的私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展模式和經(jīng)驗不能照搬至我國，否則會與我國的發(fā)展情況發(fā)生不兼容的情形，結(jié)果將會適得其反。我國目前商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)現(xiàn)狀大致如下：

市場劃分不準確，需求量較低。我國目前的私人銀行業(yè)務(wù)依舊處于萌芽期，盡管富豪基數(shù)較大，但是由于傳統(tǒng)觀念的束縛，市場上的需求量依舊不大，這與我國商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略目標有一定關(guān)系，需求量的增長受限與業(yè)務(wù)本身的吸引力有關(guān)。由于私人銀行業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)戰(zhàn)略、運營戰(zhàn)略和后臺支持三方面的限制，使得私人銀行業(yè)務(wù)目標無法實現(xiàn)，為了贏取更廣闊的市場，應(yīng)當從三大戰(zhàn)略上多做文章。

國內(nèi)潛在用戶群體大，發(fā)展前景良好。根據(jù)《2010年胡潤財富報告》可以發(fā)現(xiàn)，我國千萬富翁接近百萬，億萬富翁達到五萬五千人，因此從基數(shù)上看我國擁有大量的私人銀行業(yè)務(wù)潛在用戶，只要該業(yè)務(wù)具有足夠的吸引力，業(yè)務(wù)的發(fā)展將會十分迅猛。

業(yè)務(wù)缺乏經(jīng)驗，金融產(chǎn)品單一。我國私人銀行業(yè)務(wù)起步較晚，業(yè)務(wù)層次很低，目前的業(yè)務(wù)內(nèi)容更新也僅僅是從儲蓄等業(yè)務(wù)上進行橫向的延伸，或者將以往的貸款等業(yè)務(wù)進行簡單的整合或者單純的組裝，無法從根本上為客戶提供高端、優(yōu)質(zhì)的全新產(chǎn)品。除了金融產(chǎn)品種類單一以外，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)員素質(zhì)也普遍較低，無法承擔起提升私人銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品質(zhì)量的重任。

3 我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)的突出問題

自我國正式啟動私人銀行業(yè)務(wù)以來，發(fā)展勢頭一直不足，業(yè)務(wù)取得的商業(yè)效果不夠明顯，各大商業(yè)銀行之間的競爭激烈程度也并沒有達到預(yù)期，發(fā)展中呈現(xiàn)出若干突出問題，為改變目前私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢的形勢，必須認清主要問題。

外部因素。我國目前依舊缺乏針對私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的相應(yīng)法律法規(guī)，對業(yè)務(wù)的發(fā)展起不到足夠的監(jiān)督作用、規(guī)范作用，與此同時私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展也缺乏充足的法律保護，時常會有發(fā)展受限的情況發(fā)生。商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)是一項與個人信用緊緊掛鉤的業(yè)務(wù)，然而我國目前的信用制度依舊處于起步階段，制度的建設(shè)很不完善，國內(nèi)大的信用環(huán)境不盡人意，這也是限制我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要因素之一。

內(nèi)部因素。中國商業(yè)銀行在發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)時，并沒有制定確保業(yè)務(wù)獲得高速發(fā)展的三大戰(zhàn)略，業(yè)務(wù)發(fā)展依舊照搬國際上的主流理念，缺乏自主創(chuàng)新的動力，無法做到具體問題具體分析。同時企業(yè)內(nèi)部工作人員素質(zhì)參差不齊，對金融產(chǎn)品的認識程度不足，對業(yè)務(wù)的發(fā)展前景缺乏獨到的見解，營銷方式也存在許多不合理的地方，這都極其也不利于業(yè)務(wù)的發(fā)展。

4 加快私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的途徑

為了使我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)緊隨發(fā)達國家的步伐，應(yīng)當正視目前的內(nèi)外部問題，擬定出更加科學(xué)、合理的發(fā)展戰(zhàn)略，確保私人銀行業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。

業(yè)務(wù)戰(zhàn)略的優(yōu)化。商業(yè)銀行為了獲得更好更快的發(fā)展，必須制定針對性更強的業(yè)務(wù)戰(zhàn)略，才能使業(yè)務(wù)占據(jù)更加廣闊的市場。在發(fā)展業(yè)務(wù)時對收入規(guī)模、利潤率和客戶人數(shù)等都應(yīng)該進行初步的預(yù)估，對于不同的客戶要進行差異化服務(wù)，注重雙贏的業(yè)務(wù)發(fā)展模式，才能使更多的客戶被業(yè)務(wù)吸引，促進金融產(chǎn)品的開發(fā)過程。

運營戰(zhàn)略的優(yōu)化。本文討論的運營戰(zhàn)略從四個方面來分析：產(chǎn)品、價格、營銷方案和客戶關(guān)系管理。其中產(chǎn)品是區(qū)別不同商業(yè)銀行的關(guān)鍵因素，能夠?qū)崿F(xiàn)不同的服務(wù)特點，提供差異化服務(wù)。產(chǎn)品價格是影響客戶和銀行盈利情況的重要因素，應(yīng)當合理采用交易收費等收費模式，優(yōu)化定價機制。

營銷模式的優(yōu)化。通常私人銀行業(yè)務(wù)的營銷模式主要分為經(jīng)紀人模式和團隊服務(wù)模式兩種。前者是在沒有對客戶關(guān)系進行集中處理的情況下，經(jīng)紀人代替客戶提出需求，并要求相應(yīng)的團隊為需求的滿足尋找解決措施，并將處理結(jié)果通過經(jīng)紀人這個中介傳遞給客戶；后者是通過團隊發(fā)展范圍更大的人脈網(wǎng)絡(luò)，從而擁有更多接觸富裕階層的機會，商業(yè)銀行和一些第三方機構(gòu)簽訂合約，共同為客戶指定個性化服務(wù)。

改革開放以來，我國經(jīng)濟穩(wěn)固增長，盡管2007年造成全球范圍影響的次貸危機使中國經(jīng)濟的發(fā)展受到一定程度的阻礙，但是我國決策層優(yōu)化了金融市場，為國家?guī)砹诵碌陌l(fā)展活力。商業(yè)銀行應(yīng)當加強將海外經(jīng)驗轉(zhuǎn)化為自身發(fā)展的寶貴經(jīng)驗，促進三大戰(zhàn)略的良性發(fā)展，為我國私人銀行業(yè)的發(fā)展提供充足動力。

（作者單位：中國社會科學(xué)院研究生院）