為高利貸正名

高利貸自古就有，經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展到今天，高利貸更是在金融市場(chǎng)發(fā)揮了它必不可少的作用。當(dāng)然，由于監(jiān)管不嚴(yán)、利益驅(qū)動(dòng)等方面的原因，也出現(xiàn)了一些負(fù)面的社會(huì)影響。對(duì)于高利貸，我們究竟應(yīng)該怎樣看待？文章從高利貸產(chǎn)生的背景及原因、高利貸的國(guó)外現(xiàn)狀、高利貸的社會(huì)影響、高利貸的發(fā)展趨勢(shì)等方面做了深入的研究和探討，認(rèn)為稱

高利貸為“補(bǔ)償性融資借貸”似乎更加合適。

高利貸是指索取特別高額利息的貸款。《民法通則》規(guī)定，利息高于銀行同期貸款利息4倍就屬于高利貸。我國(guó)當(dāng)前的高利貸表現(xiàn)形式有三種：一種是小額貸款公司放貸。第二種是投資公司的債權(quán)投資業(yè)務(wù)。第三種是民間借貸。

高利貸究竟是金融市場(chǎng)的“救命血液”，還是“駭人狼虎”？我們究竟應(yīng)該以一種什么樣的態(tài)度對(duì)待高利貸？

一、高利貸產(chǎn)生的背景及原因

伴隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國(guó)的金融市場(chǎng)越來(lái)越開(kāi)放，逐漸發(fā)展成為多元化的金融體系。高利貸的存在主要是由于三方面的原因：

1、高利貸的需求拉動(dòng)作用

中小型民營(yíng)企業(yè)對(duì)于高利貸的需求。我國(guó)有大量的中小型民營(yíng)企業(yè)， 這些企業(yè)處于起步或成長(zhǎng)階段， 原始積累不足， 收益具有不確定性， 難以符合正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的審貸標(biāo)準(zhǔn)。再加上國(guó)家信貸政策的限制、融資成本過(guò)高、手續(xù)繁瑣和缺乏正規(guī)的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)記錄等， 中國(guó)的中小企業(yè)幾乎被排擠在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)之外。因此， 一些小型企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中， 當(dāng)急需資金而又無(wú)法從銀行取得的時(shí)候， 他們只能通過(guò)借高利貸來(lái)“渡過(guò)難關(guān)”。

市民對(duì)于高利貸的需求。目前個(gè)人要從銀行貸到款， 除了房貸、車貸等消費(fèi)類貸款， 其它的個(gè)人貸款一般都要求有抵押物， 雖然有少數(shù)銀行提供不需要任何抵押物的信用貸款， 但只面對(duì)銀行認(rèn)定的一些特定優(yōu)質(zhì)客戶。很多人對(duì)資金的需求得不到滿足，只能需找其他途徑，這就對(duì)高利貸產(chǎn)生了需求。

農(nóng)村對(duì)于高利貸的需求。對(duì)農(nóng)村來(lái)說(shuō)， 四大國(guó)有商業(yè)銀行從縣城撤退， 逐步收縮網(wǎng)點(diǎn)， 使城鄉(xiāng)信貸出現(xiàn)了斷層。只有信用合作社可以提供貸款， 農(nóng)村有需要?jiǎng)?chuàng)業(yè)的人很難得到資金支持，加之我國(guó)社會(huì)保障制度較為落后， 尤其是在廣大農(nóng)村， 農(nóng)民的醫(yī)療（ 農(nóng)村合作醫(yī)療在很多地方還沒(méi)有實(shí)行） 、養(yǎng)老、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)幾乎空白。本來(lái)收入就少的農(nóng)民和許多失業(yè)市民， 一遇到受傷患病、喪葬嫁娶、天災(zāi)人禍等不測(cè)事故或子女升學(xué)， 就束手無(wú)策， 只好去借高利貸。

2、高利貸資金供給的推動(dòng)作用

高利貸的存在也是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下利益的必然驅(qū)動(dòng)。近年來(lái)隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的逐步深入， 很多有頭腦有機(jī)會(huì)的人先富起來(lái)了， 但由于前幾年銀行利息的不斷下調(diào)， 證券市場(chǎng)的不景氣，苦于沒(méi)有投資機(jī)會(huì)， 因此，他們?yōu)榱双@得最高的資金回報(bào)率，轉(zhuǎn)而采用傳統(tǒng)的高利貸借貸方式， 高息放貸， 以獲得更多利益。

3、金融監(jiān)管漏洞提供生存的空間

目前， 我國(guó)金融方面的監(jiān)督機(jī)制欠佳， 以至一些人設(shè)法去鉆空子。例如， 一些中介利用銀行信用卡在POS機(jī)進(jìn)行虛擬消費(fèi)、對(duì)信用卡違規(guī)操作套現(xiàn)發(fā)放高利貸； 還有些國(guó)家公職人員在高利貸的高利息誘惑下， 利用自己的職務(wù)之便假公濟(jì)私拿公家的錢去放高利貸， 或以自己的“灰色”收入支持， 從事高利貸活動(dòng)。

二、高利貸的國(guó)外現(xiàn)狀

國(guó)外對(duì)高利貸的解釋。英國(guó)法學(xué)家威廉·布萊克斯通（1723年—1780年）寫道：“如果放貸人依據(jù)契約把錢借出去，除了收取本金外，還額外收取費(fèi)用作為對(duì)放棄貨幣使用權(quán)的補(bǔ)償，認(rèn)為這筆費(fèi)用合法的人就把它叫‘利息’，而認(rèn)為這筆費(fèi)用非法的人就把它叫‘高利貸’。” 根據(jù)西方學(xué)界的解釋，現(xiàn)代意義的“高利貸”，就是“超過(guò)法定最高利率的非法借貸”。 該文原載于中國(guó)社會(huì)科學(xué)院文獻(xiàn)信息中心主辦的《環(huán)球市場(chǎng)信息導(dǎo)報(bào)》雜志http：//www.ems86.com總第565期2014年第33期-----轉(zhuǎn)載須注名來(lái)源可見(jiàn)，稱得上高利貸的，必須同時(shí)具備兩個(gè)充要條件，其一是利率異乎尋常地高，其二是非法性。如果只是利率高，而不是法律所禁止，也不構(gòu)成高利貸。所以，看一筆借貸是不是高利貸，主要還是看各國(guó)的法律規(guī)定，不能僅憑利率高低來(lái)判斷。

歐美國(guó)家對(duì)高利貸的法律規(guī)定。在允許借貸利息存在的經(jīng)濟(jì)體中，多數(shù)國(guó)家都立法規(guī)定允許的最高利率，借貸超過(guò)法定最高利率就構(gòu)成高利貸。高利貸屬于非法，如果利率超出法定最高利率很高，則構(gòu)成嚴(yán)重的刑事犯罪。

加拿大刑法第347條規(guī)定，年利率超過(guò)60%即構(gòu)成高利貸罪，高利貸罪屬于嚴(yán)重的刑事犯罪。德國(guó)的最高合法利率為20%。法國(guó)等多數(shù)歐洲國(guó)家都有反高利貸法。澳大利亞的兩個(gè)州也有反高利貸法。各國(guó)對(duì)高利貸的管理與美國(guó)的基本相同，只是法律規(guī)定的合法利率的上限不同而已。

英國(guó)議會(huì)1660年頒布的《反高利貸法》規(guī)定，最高合法利率為6%，但在19世紀(jì)，英國(guó)廢除了《反高利貸法》。現(xiàn)在，英國(guó)雖然沒(méi)有反高利貸法，但銀行利率由于市場(chǎng)化，在供求關(guān)系的制約下，也很難形成“高利貸”。

國(guó)外的“合法高利貸”。根據(jù)外國(guó)法律規(guī)定，高利貸必是非法，但它有“合法高利貸”。所謂“合法高利貸”，外國(guó)稱之為“高成本信貸”。美國(guó)、英國(guó)、加拿大等國(guó)家的“發(fā)薪日信貸”就屬于高成本信貸，這是一種“快速小額短期消費(fèi)貸款”，貸款額度不超過(guò)稅后工資額，即申請(qǐng)即得，很多情況下不需要任何擔(dān)保和證明，要求到下一個(gè)發(fā)薪日立即還貸。

三、高利貸的社會(huì)影響

高利貸的正面影響：高利貸融資市場(chǎng)是現(xiàn)階段正規(guī)金融的有效補(bǔ)充。在一定程度上解決了部分社會(huì)融資要求；相對(duì)于金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)格的信貸審查程序，高利貸更加靈活高效，快捷，方便，支援了地方中小型企業(yè)的發(fā)展；高利貸有力地支持了民營(yíng)經(jīng)濟(jì)投資，貢獻(xiàn)于地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

高利貸的負(fù)面影響。由于高利貸有主體分散，個(gè)人價(jià)值取向、風(fēng)險(xiǎn)控制無(wú)力等特點(diǎn)。高利貸活動(dòng)不可避免地會(huì)引發(fā)一定的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)問(wèn)題。高利貸的社會(huì)危害性主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：擾亂金融秩序；引發(fā)惡性案件；引發(fā)特定人員犯罪；影響社會(huì)穩(wěn)定；對(duì)國(guó)家經(jīng)濟(jì)有很大危害；對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)造成損害；失業(yè)人口增加，企業(yè)違約情況增加；崩盤風(fēng)險(xiǎn)。

四、高利貸的發(fā)展趨勢(shì)

著名的經(jīng)濟(jì)學(xué)家茅于軾認(rèn)為：放貸不是剝削，是財(cái)富的創(chuàng)造。放貸人對(duì)社會(huì)的貢獻(xiàn)是“錢盡其用”，把錢調(diào)動(dòng)到最能發(fā)揮生產(chǎn)效率的地方去用。整個(gè)金融業(yè)對(duì)社會(huì)的主要貢獻(xiàn)就是“錢盡其用”。他說(shuō)，中國(guó)的現(xiàn)狀是，許多錢使用不當(dāng)，造成浪費(fèi)；另一方面急需錢的地方又得不到錢。正規(guī)金融服務(wù)滿足不了市場(chǎng)需求，自然會(huì)催生出高利率的民間借貸。放貸賺錢也是一種財(cái)富的創(chuàng)造，越是利息高，越說(shuō)明這筆錢的生產(chǎn)力很高。所以，依照市場(chǎng)原則進(jìn)行資金定價(jià)的民間借貸是最能創(chuàng)造財(cái)富的借貸。在現(xiàn)有金融服務(wù)條件下，它是提高資金使用效率的有效途徑，不應(yīng)該被禁止。

全國(guó)首部金融地方性法規(guī)《溫州市民間融資管理?xiàng)l例》及《實(shí)施細(xì)則》于2014年3月1號(hào)正式實(shí)施。“單筆借款金額300萬(wàn)以上”、“借款余額1000萬(wàn)以上”“涉及的出借人30人以上”等情形，借款人應(yīng)當(dāng)向管理部門報(bào)備。這些具體的規(guī)則的制定實(shí)際上是宣告了民間借貸的合法化。

對(duì)于高利貸，我們應(yīng)該有一個(gè)正確的認(rèn)識(shí)。對(duì)于高利貸，我們不應(yīng)“談虎色變”，更不能因噎廢食。高利貸這個(gè)詞本身帶有一定的貶義和批評(píng)色彩，筆者認(rèn)為將高利貸改為“補(bǔ)償性融資借貸”更為合適。

高利貸的放貸者提供了對(duì)于高利貸使用者來(lái)說(shuō)非常寶貴的資金，而高利貸的供給者也因此損失了該部分資金用于其他方面的收益，比如存入銀行、投資實(shí)業(yè)等等帶來(lái)的收入和利潤(rùn)，那么，作為高利貸的使用者來(lái)講，就應(yīng)該以高利息的形式補(bǔ)償高利貸的供給者。政府應(yīng)該尊重市場(chǎng)規(guī)律，以疏導(dǎo)為主，給予“補(bǔ)償性融資借貸”一條出路，讓其合法化、陽(yáng)光化、規(guī)范化、利率市場(chǎng)化。這樣既規(guī)范了金融市場(chǎng)，又解決了企業(yè)借貸難的問(wèn)題。何樂(lè)而不為呢？！

（作者單位：云南財(cái)經(jīng)大學(xué)公共管理學(xué)院）