互聯網金融的發展及其法制監管

現今，互聯網技術迅速發展，網絡應用不斷普及，現代信息技術也迅猛發展，互聯網金融也隨之發展起來。金融本就是與人們日常生活息息相關的問題，互聯網金融也成為繼金融深化、金融國際化、金融自由化之后的一大熱點，網絡金融產品銷售、網上理財及網絡融資理財等金融業務也迅速發展。互聯網金融就是指通過合理、高效的運用互聯網技術為社會提供更好的金融服務。該文通過互聯網的發展趨勢，分析了所存在的問題，提出了完善互聯網金融發

展及法制監管的建議。

隨著信息通信技術的蓬勃發展，電子商務的廣泛推廣，推動了互聯網金融市場的快速發展。互聯網金融是通過網絡為客戶辦理資金融通、投資理財、支付結算等業務的資金融通行為，不僅業務高效迅速，且運用簡便，不受地域時間限制，受到客戶的廣泛好評。互聯網金融包括第三方支付、貸款融資等業務，這些業務迅速在傳統金融服務領域滲透，而互聯網與金融也逐漸深度融合，改變了人們的支付習慣和消費方式。互聯網金融的發展不僅迎合了互聯網時代中小企業及個人投資者的融資要求和特點，更是補充了傳統銀行融資渠道的不同，符合人類社會的發展。互聯網金融的發展大大促進了金融市場的穩步發展，但互聯網金融還是存在著風險和監管問題，現有的金融法制管理條例對互聯網金融又無統一規范，致使互聯網金融的監管問題亟待解決。

1.互聯網金融的發展趨勢

互聯網金融的迅猛發展。互聯網與金融互相融合為互聯網金融，是將互聯網技術和金融運行方式結合的模式，是在當前的互聯網時代，實現資金快速運行與融通的新金融模式。互聯網金融呈現出迅猛發展之勢，不僅擁有網上銀行功能，還發展至金融理財產品的網上銷售、網絡證券買賣、網絡保險產品銷售、第三支付方和網絡小額信貸等方面。例如支付寶推出的余額寶在2013年6月13日推出到8月中旬，就將業務量發展至250億元人民幣，這還是不完全統計的數據，足以證明互聯網金融正快速、迅猛發展。

互聯網金融對傳統金融的補充作用。互聯網金融填補了傳統金融業的空白。互聯網金融的特點是簡單、易于操作，單筆額度相對較小，收益卻高。客戶可通過互聯網直接進行資金信息的對接和交易，無需見面便使資金活動，降低交易的成本。而傳統金融業相對互聯網金融表現出手續繁雜的劣勢。該文原載于中國社會科學院文獻信息中心主辦的《環球市場信息導報》雜志http：//www.ems86.com總第565期2014年第33期-----轉載須注名來源互聯網金融所服務的客戶大多以分散的個人客戶和中小微企業為主，不僅手續簡便，且貸款額度較小，風險相對較低，周期也短，而傳統的金融業基本忽略了這方面，使互聯網金融對傳統金融起到補充作用，填補這方面的空白。互聯網金融以此受到個人客戶及中小微企業的追捧自然發展迅速。

互聯網金融模式多樣，業務范圍廣。當前，互聯網金融模式多樣，包括有網絡銀行、第三方電子支付、網絡保險銷售、網上證券交易、金融理財產品網上銷售及網絡小額信貸等。模式多樣，信息量大。互聯網金融的主流機構主要包括第三方支付及網絡信貸等，但隨著傳統金融企業的加入，競爭力度加劇。如建行開通的“善融商務”等。而互聯網金融的模式多樣致使互聯網金融業務量大，業務范圍寬泛。一方面，互聯網金融從個人客戶及中小微企業逐漸擴展到大型、國有企業，業務交易量大；另一方面，相較于傳統金融業，互聯網金融業務范圍廣泛，產品眾多，業務范圍寬泛。

2.互聯網金融存在的問題

互聯網金融業務存在技術風險。網絡信息的技術性安全對于互聯網金融十分重要，原因在于互聯網金融的很多業務都是在全球信息綜合系統的基礎上運行的。目前，互聯網的防火墻安全維護還存在缺陷，多種防火墻產品都存在漏洞，互聯網還是會受到侵襲。而防火墻的訪問權限也存在問題，某些訪問權限被無意識地擴大，造成信息外泄。某些電子郵件攜帶著病毒，使互聯網安全存在隱患。某些計算機病毒會致使網絡癱瘓，計算機病毒具有傳染性、激發性、隱蔽性、破壞性、復制性等特點，因此，高效的防火墻對互聯網金融而言十分重要，需要進一步加強。

互聯網金融風險潛伏性大。隨著互聯網金融的發展，互聯網金融交易范圍擴大，交易對象也難以確認，存在風險。而頻頻發生的互聯網個人信息泄露，反映出個人信息保護無保障這個問題。個人信息泄露違反了商業道德，會使客戶信任度降低。并且，互聯網金融交易速度快，實踐短，傳統的風險防范無法施展，無實質性的防控措施，風險預警機制缺乏。

互聯網金融機構合法性難以確定，業務合法性難以界定。目前，互聯網金融管理缺乏法律法規，互聯網金融機構合法性難以確定，投資者難以確定金融機構的合法性，對金融機構的誠信也存在懷疑態度。不同于傳統金融機構的“面對面”服務，互聯網金融交易都是在網上將交易雙方的信息配合再進行交易，信息的真實程度取決于雙方的誠信度，交易者的合法權益難以得到保障。互聯網金融的業務合法性難以界定，違法違規的現象突出。某些從事互聯網金融的企業不做實事，進行變相吸收存款或非法集資，使互聯網金融的可信度存在問題，影響其他企業的正常業務。

互聯網金融監管措施欠缺。互聯網金融監管措施欠缺，包括監管法規政策的缺失、監管手段的缺失及監管隊伍的缺失。互聯網金融的迅速發展，使相關的法規政策缺失，雖然在進行相關的調研，但相應的法規政策還未完善。互聯網金融交易的對象分布廣，交易時間短，使監管力度無法加強，傳統的監管手段已經不能適應互聯網金融的監管。而互聯網金融業現有的監管隊伍及人才遠遠不能適應網絡金融監管的實際需要。

3.互聯網金融的發展策略及監管思路建議

加強對互聯網金融相關技術的研究投入。要保障互聯網金融在現今的技術水平之上穩步發展，就要加強對互聯網金融相關技術方面的研究投入，使互聯網金融業務更加安全。吸引計算機人才加入，對互聯網金融相關技術進行深入研究，使互聯網金融操作環境更加安全，使客戶對互聯網金融企業更加信賴，確保互聯網金融的持續發展。

加強互聯網金融方面的法制建設。加快互聯網金融相關的法律法規的制定，并根據我國實際情況，不斷完善，盡快出臺相關的互聯網金融業務交易的法律法規。同時，加強執法力度及監管力度，提高監管效率。還要對金融法制進行大力宣傳，普及有關的法律知識，使社會公眾參與到互聯網金融的監管中來，確保金融監管形成廣泛的社會基礎。

建立相關規范標準，完善監管方法。建立互聯網金融相關規范標準，發揮市場的約束作用，確定互聯網金融機構合法性及業務合法性，做好相關法規制定及監管工作。改善監管的方法、方式與手段，在監管中實行監管模式多樣化，完善監管方法，將各個方面的監管結果結合起來，加強互聯網金融的全方面監管力度，以形成安全、合法的互聯網金融操作環境，提高監管效率。

總而言之，隨著信息技術的發展，互聯網金融監管勢在必行。互聯網金融在發展過程中要不斷完善各個方面，才能穩步發展。各金融監管部門及政府之間要加強監管協調，切實防范互聯網金融風險，促進互聯網金融規范健康發展。

（作者單位：中國社會科學院研究生院）